Két évvel ezelőtt a Béke Nobel Díjat Muhammad Yunusnak. az indiai "Szegények Bankárának" - megosztva a Grameen Bankkal - ítélték oda, nem véletlenül. Az általa létrehozott Grameen Bank ugyanis a hetvenes évektől kezdve mikro-hiteleket nyújt a szegény rétegeknek. Ma már nem csupán mikro-hitelek léteznek, hanem mikro-biztosítás is, az Allianz Indonéziai üzletága ugyanis nemrégiben indította útjára ilyen jellegű termékét.
A mikro-finanszírozás alapjai
Az elmaradott országokban a szegény társadalmi rétegek mindennapi problémáikat gyakorta csupán a helyi uzsorások által kínált hitelekkel tudták megoldani, amely egy darabig talán segítséget nyújthatott számukra, azonban a havi 10 százalékos kamatteher aligha. Így aztán nem csoda, hogy díjjal jutalmazták Yunus kezdeményezését.
A Grameen Bank által nyújtott mikro-hitelek lényege, hogy kis összegű kölcsönt nyújt olyan társadalmi helyzetben lévőknek, akiknek nincs esélye a hagyományos banki hitelek elérésére. Ráadásul mindezt úgy teszi, hogy jövedelmező üzletággá vált a mikro-hitelezés, s erre már más pénzügyi területen is felfigyeltek, ilyen a biztosítás is.
Mikrobiztosítás - terjedőben
Annak ellenére, hogy egyre több üzleti biztosító fedezi fel a mikro-biztosításban rejlő lehetőségeket, a MicroInsurance Center 2006-os felmérése szerint a világ legszegényebb 100 országában a szegények mindössze 3 százaléka rendelkezett valamilyen biztosítással. A 2005-ös mikro-biztosítási konferencián elhangzottak alapján ugyanakkor összesen 140 biztosító társaság szolgálja ki 70 ország szegényebb rétegeit.
A szegény társadalom nagy része vidéki térségekben lakik, mezőgazdaságban érdekelt, s nem rendelkezik semmilyen védelemmel az élőállatokra, illetve a terményre vonatkozóan.
Mitől lesz egy biztosítás mikro?
Hogyan definiálhatjuk a mikro-biztosítást? Igen hasonlatosan a mikro-hitelezéshez, a mikro-biztosítás gyakorlatilag azokat az ügyleteket foglalja magában, amelyek kifejezetten az alacsony jövedelmű rétegek igényeinek kielégítésére irányulnak. Az előbb már említett konferencián azonosítottak néhány jellemzőt, amelyektől valóban mikro lesz egy biztosítás.
Ezek alapján - többek között - egy mikro-biztosításnak olyan kockázatokra kell fedezetet nyújtania, amelyekkel az alacsonyabb jövedelmű háztartások találkoznak (így például a főkereső tevékenységének kiesése), emellett a biztosításokhoz a háztartások számára kifizethető mennyiségű díjak kapcsolódjanak.
Emellett fontos, hogy könnyen érthető és egyértelmű szabályok vonatkozzanak a biztosításokra, a kárigények kifizetése a lehető leggyorsabban történjen meg. Kapcsolódjon hozzá speciális-ügyféloktatás, melynek révén kialakíthatják a lakosságban a kockázatok elleni védekezés tudatosságát, illetve bizonyos kockázatok kezelésének módszerét.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A mikro-biztosítás kihívásai
Ha valaki nagyon elszánt, még abban az esetben sem olyan könnyű egy mikro-biztosítást meghonosítani egy-egy országban. Egyrészt minden államban más és más szabályoknak kell eleget tenni, ami az engedélyeztetési folyamatot hosszabbíthatja meg.
Másrészt abban is nehézségük akadhat a mikro-biztosítást kínálóknak, hogy elérjék a potenciális ügyfeleket, akik sok esetben nincsenek tisztában azzal, miért lenne fontos lefedni kockázataikat. Ez utóbbi esetben innovatív, a helyi sajátosságoknak megfelelő értékesítési csatornák kialakítására is szükség van , ilyen lehet például egy utcaszínház, ahol egy történettel könnyen illusztrálható, miért kell, miért érdemes biztosítást kötni.
A család esernyője - nem csak eső ellen
A szegényebb országokban tehát nem újdonság a mikro-biztosítás, így például Indonéziában 2006-ban indult az Allianz termékének tesztprogramja, amely sikerrel zárult. Újdonsága abban rejlik, hogy teljesen megfelel az iszlám törvényeknek, vagyis a kockázatmegosztáson alapul, tehát összegyűjtik azokat az ügyfeleket, akiket ugyanazok a kockázatok veszélyeztetnek. Így lényegében a veszélyeztetett ügyfelek kártalanítják egymást.
A mikro-biztosítási termék a "Családi esernyő" elnevezést viseli, de már nem az első olyan terméke az Allianznak, amely teljesen megfelel az iszlám törvényeknek. 2006 áprilisa óta ugyanis Takaful nevű biztosítást is kínáltak ügyfeleiknek, ezt szabták át a szegényebb rétegek igényeire. A biztosítás számos káreseményre fedezetet nyújt, így például a fő kereső betegségére, vagy árvíz esetére is.
A biztosítás lényegében a mikro-hitelekhez kapcsolódó életbiztosítás, ugyanis elsődlegesen arra nyújt fedezetet, hogy a hitelt vissza tudják fizetni abban az esetben is, ha a hitelt felvevő elhalálozik. Másodsorban pedig valamelyest pótoljhatja a kieső keresetet, hogy a haláleset bekövetkezte után a család megkapja a felvett hitel kétszeresét.
Az igénybevétel szempontjából kiemelkedően fontos, hogy mekkora díjat kell fizetni a biztosításért cserébe. Az Allianz Indonesia esetében egyszeri díjas termékről van szó, amely 50 eurocentet tesz ki, s a felvett hitel összegéből vonják le. Az értékesítés a helyi mikro-hitelügynökségek partnerségével történik, s jelenleg 42 ezer ügyféllel rendelkeznek.
Nem csupán Indonéziában
Az Allianz csoport nem csupán Indonéziában van jelen ezen termékkel, hanem Egyiptomban és Indiában is. Más biztosító társaságok is beléptek erre a területre, legalábbis a mikro-biztosítási konferencián bemutatott esettanulmányok erről tanúskodnak. Így Zambiában a Madison Insurance, Ugandában az AIG és a Microcare, Indiában VimoSEWA, Bangladesben pedig a Delta Life nyújt mikro-biztosításokat.
A fél mezőnyt verte a Lidl filléres sajátmárkása: ezek a legbiztonságosabb biciklis sisakok 2024-ben
Meglepően jól teljesített a Lidl sajátmárkás kerékpáros sisakja egy nagy német teszten. Egy 50 ezres modell viszont elvérzett a próbákon.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Vállalkoznál, de nem tudod, hogyan kell? Jelentkezz a Delfinek között programra!
Pitcheld vállalkozásod a GEN Z Fest-en, ahol mentoraink segítségével lendülhetsz túl a problémákon.
- Őrizetbe vettek egy demokrata kongresszusi képviselőt
- A korábbi 100 milliós bírság után újabb 40 milliós fizetnivalót kapott a 4Life
- Az EU és a NATO is tudja, és nem tűri az ilyen viselkedést
- Kubatov Gábor: egy fradistának nem lehet más a célja, mint a csúcs
- Megérkezett Dua Lipa harmadik albuma
- Magyarics Tamás: nagy bajban a toryk, akár ötszáz tanácsi helyet is veszíthetnek