20 °C Budapest

Devizahitelek halála? - Mindenki a Fideszre vár

Pénzcentrum
2010. május 3. 11:26

Bankárok és ügyfelek részéről egyaránt fokozódó érdeklődés előzi meg az Orbán-kormány lakáspolitikai lépéseit. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, márciusi adatai szerint a devizahitelezés egyre gyorsabban szorul vissza a forinthitelezés javára, utóbbi fellendítéséhez azonban egyelőre nem voltak elégségesek a Bajnai-kormány és a jegybank intézkedései. A kamatszint további csökkenésén túl a szektor valami másra is vár, kérdés, jogosak-e a felfokozott várakozások. Az MNB adatai sok mindenről árulkodnak. Május 5-én, holnapután kerül megrendezésre a Portfolio.hu Jelzáloghitelezés és Lakásfinanszírozás Magyarországon 2010. c. konferenciája.

Soha nem látott, 27.8 milliárd forint összegben vált márciusban nettó devizahitel-törlesztővé a magyar lakosság, vagyis ennyivel több devizahitelt törlesztettek a családok, mint amennyit felvettek, eltekintve az átértékelődés hatásától - derül ki az MNB legfrissebb adataiból. Jó hír viszont, hogy a forinthitelek esetében nettó hitelfelvétel történt, mégpedig 13 milliárd forint összegben, amire tavaly szeptember, vagyis a kisebb tavaly nyári forinthitel-boom lecsengése óta nem volt példa. Összességében 14.8 milliárd forinttal múlta felül a lakossági hiteltörlesztés a hitelfelvételt; a jelenséget a devizahitelek várható további visszaszorulása miatt csak egy jelentős forinthitelezési hullám tudná kioltani.

A folyamatokat közelebbről szemügyre véve látható, hogy az új hitelfelvételek tekintetében elkezdődött a deviza alapú finanszírozás nagyobb ütemű visszaszorulása, míg ugyanis egy évvel ezelőtt és tavaly ősszel is 80% körüli volt a devizaarány, mára 60% alá szorult, és kisebb, mint a tavaly nyári forinthitel-boom során. Ez elsősorban a devizahitelek népszerűségvesztésének (ami a körültekintő lakossági hitelezésről szóló szabályozás miatt nem is meglepő), nem pedig a forinthitelezés fellendülésének köszönhető. Jól mutatja ezt, hogy a kihelyezett jelzáloghitelek összege még mindig csak harmada a válság előtt jellemző szintnek: 38.8 milliárd forintra rúgott márciusban. A téli mélypontot ugyan elhagytuk, de ez akár a lakáshitelek szezonalitásával is magyarázható.

A 38.8. milliárd forintnyi új jelzáloghitelből 21.9 milliárdot tettek ki a lakáshitelek, és 16.9 milliárdot a szabad felhasználású jelzáloghitelek. Előbbieken belül 39, utóbbiak esetében 47 százalék a forinthitelek aránya, a devizahitelek tehát még mindig fölényben vannak a forinthitelekkel szemben. Tovább növelheti ugyanakkor a forinthitelek szerepét, hogy június 11-étől a bankok egy új típusú hitelezhetőségi vizsgálat alapján fogják meghatározni az ügyfelek hitelezhetőségi limitjét, és csak akkora forinthitelt adhatnak, hogy a havi törlesztőrészlet ne haladja meg ezt az összeget. Euróhitel esetén ennek 80, más devizahitelek esetében 60%-a lesz a korlát. Ne feledjük: március 1-jétől e hitelek hitel/fedezet mutatója maximum 75, 60 , illetve 45%-os lehet, ami szintén jelentős korlátozó tényező.

Nem csoda tehát, hogy a svájci frank alapú lakáshitelnek nem sok babér terem, a jövőben csak a kis hitelösszeget igénylő, vagy nagy fedezetértékkel rendelkező, illetve magas jövedelmű ügyfelek fogják tudni igénybe venni. Az euróhitelre már egy fokkal kevésbé, a forinthitelre még kevésbé lesz igaz ez az állítás. Jó kérdés, a bankok mennyire szigorúan állapítják meg hitelezhetőségi limitjeiket, ez ugyanis új akadályokat gördíthet a hitelezés fellendülése útjába. A márciusban 8.5 milliárd forintot képviselő forint alapú lakáshitelek térnyerését, illetve a 9.8 milliárd forintos euró- és 3.6 milliárdos frankhitel-kihelyezés visszaszorulását hozhatja egy új forinthitel-támogatási rendszer bevezetése is, mellyel kapcsolatban a pénzügyi szektor szereplői néhány alkalommal már megfogalmazták kívánalmaikat.

Az alábbi ábrán látható, hogy a hazai lakáshitel-állomány jó ideje stagnál, emelkedésre az elmúlt évtizedben kezdetben a lakástámogatási programoknak köszönhetően a forinthitelezés, majd a devizás finanszírozás relatíve olcsóbbá válása és elérhetősége miatt a devizahitelezés terén volt példa. Most ismét a forinthitelezés lehet a nyerő, ehhez azonban nem elégségesek az eddigi intézkedések, nevezetesen a két lépésben életbe lépő, körültekintő lakossági hitelezésről szóló kormányrendelet, illetve a jegybank jelzáloglevél-vásárlásai. Rövid távon a jelzálog- és kereskedelmi banki finanszírozás fellendítésével, hosszabb távon pedig a lakástakarékpénztári finanszírozás állami támogatásával is lehetne javítani a helyzeten, miközben az építőiparon és a kapcsolódó szektorokon keresztül ható gazdaságélénkítő hatás mellett a költségvetési vonzatokra is kínosan ügyelnie kell az új kormánynak.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete jelenleg is vizsgálja, milyen mértékben érvényesítették a bankok hitelkamataikban a forrásköltségek apadását. A jegybanki alapkamat fokozatos csökkenése és a bankok jelentős forintlikviditása fényében még mindig magas a forinthitelek kamata, így a teljes hitelköltséget tekintve az euróhitelekhez képest 2, a frankhitelekhez képest csaknem 5 százalékos a forinthitelek hátránya. A bankok mérlegelésre kényszerítik ügyfeleiket: az árfolyamkockázatokat és a várható euróbevezetést is figyelembe véve forint-, vagy inkább devizahitelt választanak. Látható ugyanakkor, hogy miközben a devizahitelek költségmutatója is fokozatosan csökken (illetve alacsony szinten stagnál), a forinthiteleké meredeken esik.

A fogyasztási hitelek költségmutatójában hasonló folyamat figyelhető meg, ám itt a forinthitelek költségmutatója átlagosan 12 százalékkal magasabb a hasonló euróhitelekéhez képest. Márciusban azonban történt némi változás: a forinthitelek mutatója 25.44-ről 23.6%-ra csökkent, az euróhiteleké pedig 12.27%-ról 11.57%-ra apadt.

A korábban döntő súlyt képviselő frankhitelek szinte teljesen kiszorultak a piacról, és a fenti költségkülönbség ellenére euróhitelt is csak keveset vesznek fel az ügyfelek, és eleve kevés hitelező kínál ilyet. Úgy tűnik, új erőre kapnak viszont a forint alapú fogyasztási hitelek, amelyek másfél éve nem látott értékben kerültek márciusban kihelyezésre, összegük így elérte a 20.8 milliárd forintot.

Március végén a magyar lakosság hitelállománya 7887 milliárd forintot tett ki, ennek 66.2%-a volt devizahitel.


A betétállomány 7345 milliárd forintra rúgott, itt csak 17% a devizaarány. A devizabetét-állomány némileg nőtt, ami e konstrukciók népszerűségének növekedésére utal a csökkenő kamatú forintbetétekkel szemben.


Május 5-én, holnapután kerül megrendezésre a Portfolio.hu Jelzáloghitelezés és Lakásfinanszírozás Magyarországon 2010. c. konferenciája.

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 18. szerda
Erik, Alexandra
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2022
A jövő vállalata - Zöld az út a fenntarthatóság felé!
Portfolio Digital Transformation 2022
Szektorokon átívelő tudás a belső folyamatoktól a termékig!
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 18. 16:33