2019. október 20. vasárnap Vendel

Lusták és gyávák a magyarok: százezreket fizetnek félelmükben a banknak


A szabad felhasználású személyi hitelek legjellemzőbb felhasználási célja a lakásfelújítás, míg a lakáshiteleknek elenyésző részét fordítják felújításra. Azaz a magyarok lakásvásárlásra inkább vesznek fel drágább személyi hitelt, mint az olcsó lakáshitelt. Ez akár egy vicc is lehetne, de nem az - ez a meztelen igazság. Az okok ismertek, azt azonban kevesen tudják, hogy mennyire megalapozatlanok.

A magyarok hónapról hónapra 45-55 milliárd forint közötti összeget vesznek fel személyi hitelből, a lakáshiteleknél ez mostanság úgy 70 milliárd forint körül mozog. A személyi hitelek iránti bő keresletet meg lehet magyarázni azzal, hogy a hiteltípus igénylése egyszerű, folyósítása gyors, és akár teljesen online is lehet a folyamat. Ez mind szép és jó, de árnyaljuk a dolgot: ha a lakáshitelek átlagos összege kb. 10 millió forint, a személyi hiteleké pedig kb. 1,5, akkor számosságában sokkal több személyi hitelszerződésnek kell lennie. Adja magát a kérdés: mégis mire költenek ennyi személyi hitelt a magyarok?

Vicces, de pont ugyanarra, mint a jelzáloghiteleket: lakhatási célokra.

A bankok nekünk adott korábbi válaszából kiderül, hogy a személyi hitelek hitelcélja legtöbbször lakhatási célokhoz kötött: legtöbbször lakásfelújításra fordítják az így felvett pénzt. Ehhez képest a lakáshiteleknél gyakorlatilag egyedül a használt lakás vásárlásának van érdemi súlya:

2019. júniusában az összesen felvett 81 milliárd forintból a magyarok kb. 54,5 milliárdot használt lakás vásárlására fordították, a felújítás pedig mindössze 3,5 milliárd volt. Egészen hihetetlen.

Sürgős kiadásod akadt? Keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

Mindez azt mutatja, hogy a lakosság a lakásfelújítás költségeit az erre a célra (is) szolgáló lakáshitel helyett a fedezet nélküli személyi hitelből állja. Ez azért roppant érdekes, mert a személyi hitel - bár sokkal olcsóbb lett az elmúlt években, mint korábban - még mindig összehasonlíthatatlanul drágább, mint a lakáshitel. Így aztán nem marad más a feltételezhető okok között, mint az alábbiak:

  • a magyarok félnek jelzáloggal terhelni a lakásukat, ha nem muszáj, nem teszik meg
  • a személyi hitel gyorsabb, igénylése egyszerűbb
  • a lakáshitelnél igazolni kell a hitelcélt - és ez macerás
  • a bank esetleg ezt javasolja a számukra.

Ne legyünk rosszindulatúak, az utolsó pontot vessük el. A második pont aligha releváns, hiszen egy lakásfelújítás nem annyira rapid dolog, hogy az azonnali forrásbevonást igényeljen, sokszor évekkel előre tervezett dologról van szó. A harmadik pontról annyit, hogy csupán a számlákat kell leadni a banknál a teljesítésről - ez valóban macerás (főleg, ha a kivitelező nem ad számlát), de nem hisszük, hogy ez kis többletművelet százezreket érne a magyaroknak. Marad tehát az első pont, ami logikusnak is hangzik: a magyarok félnek jelzáloggal terhelni a lakásukat, ha csak kis összeg bevonásáról van szó.

Félnek a jelzálogtól - igazuk van?

Ha kis összegű, 1-2 milliós beruházásól van szó, ott valóban nem érdemes jelzáloggal terhelni a lakást, hiszen a kamatkülönbségek elenyészőek. A mai árak mellett azonban egy teljeskörű lakásfelújítás sem áll meg 1-2 milliónál, sokszor akár kétszámjegyű is lehet az összeg (ha az magában foglal komplexebb munkálatokat is). 

De mi a helyzet egy ötmilliós összeg esetén? Ha valaki fél attól, hogy jelzáloggal terelje a lakását, és inkább választja a drágább személyi hitelt, abban bízva, hogy így biztonságban van a tulajdona, nagyot téved. Ha bedől egy ötmillió forintos személyi hitel, és az ingóságok nem fedezik ezt az összeget, ne legyenek illúzióink, a végrehajtó ugyanúgy elviszi a lakásunkat, mintha ugyanekkora jelzáloghitelt vettünk volna fel. Sőt, a személyi hitel abban a tekintetben is kockázatosabb, hogy a törlesztője sokkal magasabb. Így aztán a magyarok, bár a kockázatokat akarják elkerülni, valójában csak növelik azt.

Drágább, de mennyivel?

Hogy mi is a különbség a két hiteltípus között árban, arra hoztunk egy szemléletes példát kalkulátorunkból. Előbb nézzük meg a lakáshiteleket. 5 millió forintot nézünk meg (ha fentebb már ezt említettük), és 6 éves futamidővel kalkuláltunk. Ezt találtuk:

Az MKB ajánlata 2,79 százalékos THM-mel vihető, a törlesztőnk így 75 242 forint lesz. A kamatköltség mindössze 430 ezer forint. A CIB lakáshitelével 2,85 százalék a THM, a törlesztő 75 450 forint. Az Erste terméke 75 ezer forintba kerül havonta, a kamatköltség 450 ezer forint 6 év alatt, a K&H és Budapest Bank hitele már 3 százalék felett vihető, de a törlesztőnk még így is 75-77 ezer forint körül van. Hozzá kell tenni, hogy ezek változó kamatozású hitelek, ami rövid távon jó megoldás lehet.

Lakáshitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

Most vessünk egy pillantást a személyi hitelekre, amelyeket szintén kalkulátorunkban szemléztünk. Ugyaúgy 5 milliós összeget néztünk meg, 6 évre.

Égbekiáltó a különbség: a CIB személyi hitele 8,17 százalékos THM-mel már 87 368 forintos törlesztőt kínál, ez legalább 10 ezer forinttal több havonta, mint az ugyanilyen összegű lakáshitel. A Raiffesen személyi hitelének THM-e is egyszámjegyű, de itt is 87 ezer forint a törlesztő. Az MKB hitelének törlesztője már 90 ezer, az Erstéé 91 348, a Budapest Banké pedig 93 450 forint. Azt hozzá kell tenni, hogy ezek fix hitelek, azaz némileg biztonságosabbak az előzőeknél.

Személyi hitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

A személyi hiteleknél a kamatköltségek minden esetben millió feletti összegre rúgnak, azaz a magyarok félelmeik miatt tömegével öntik ki a százezreket az ablakon, miközben félelmüknek semmi alapja nincs. Azt is hozzá kell tenni, hogy a felújításra felvett lakáshitelek esetén a bank alkalmazhat eltérő kamatokat is - mint ahogy azt meg is teszi, de még így is jelentősen olcsóbbak a lakáshitelek a személyi hiteleknél.

Akkor a személyi hitel egy lehúzás?

Egyáltalán nem. A személyi kölcsönöknek is megvan a rendeltetés szerinti felhasználása: váratlan kiadás esetén, autóvásárláshoz vagy kis összegű lakásfelújításhoz már nincs alternatívája a személyi hiteleknek - és a kamatuk, bár elmarad a lakáshitelek kamataitól, valóban alacsony. Ráadásul a lakáshitel csak lakhatási célra használható fel, így minden más esetben csak a személyi hitel jöhet szóba (vagy a szabad felhasználású jelzáloghitel, amiről - úgy tűnik -, a lakosság jó része már elfeledkezett). De mivel a személyi hitel legjellemzőbb felhasználási célja a lakásfelújítás, a fenti összehasonlításból is látszik, hogy a magyarok sok pénzt dobnak ki az ablakon, jórészt feleslegesen.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Aldi

10.17-10.23
Országos

Lidl

10.17-10.23
Országos

Interspar

10.17-10.23
Országos

Spar

10.17-10.23
Országos

Auchan

10.17-10.22
Országos

Tesco

10.17-10.22
Országos

Kika

10.16-10.29
Országos

Praktiker

09.02-12.31
Országos