Jó hírt kaptak a lakáshitelre vágyó magyarok: drága lesz, de azért ezt jobban ki tudják fizetni

A nettó átlagkereset kedvezmények nélkül 435 900, a kedvezményeket figyelembe véve 451 300 forint volt tavaly decemberben. Az, hogy valaki mennyi hitelt vehet fel, legfőképpen annak függvénye, hogy mekkora összegű nettó jövedelemmel rendelkezik, de persze megfelelő értékű ingatlanra is szükség van, ugyanis a fedezetnek is el kell bírnia a felvett hitelt.

Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály szerint ugyanis a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a fordítható hiteltörlesztésre attól függően, hogy az kevesebb 600 ezer forintnál, vagy eléri azt. Mivel a hiteltörlesztő nagysága függ a hitel kamatától, annál több hitelre elég ugyanaz a jövedelem, minél alacsonyabb maga a kamat.

Jobb helyzetbe kerültek a lakáshitel-igénylők

Ebből a szempontból jelentősen javult a lakáshitelt felvevők helyzete az elmúlt időszakban, ugyanis a lakáshitel-kamatok érezhető mértékben csökkentek.

Például egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel kamata 451 300 forint nettó jövedelemmel tavaly decemberben 6,89%-ról indult, míg egy évvel korábban még 8,10% volt a legkedvezőbb ajánlat az akkori nettó átlagkeresettel (400 300 forint) számolva. Mivel a bankok az igazolt jövedelem nagysága alapján adnak kamatkedvezményeket, mindig az aktuális átlagkeresettel kalkuláltunk.

Ennek köszönhetően a példában szereplő hitel havi törlesztője 2022. decemberben 170 224 forintról indult, míg tavaly év végén már csak 154 888 forintot kellett fizetni, ami havi szinten 15 336 forint, teljes visszafizetésben pedig 3,7 millió forint pénzügyi előnyt jelent.

Máshogy megközelítve a dolgot azt is könnyen kiszámolhatjuk, hogy az aktuális átlagjövedelem mekkora hitelösszeg felvételét teszi lehetővé. Ez alapján míg 2022. decemberben legfeljebb 23,5 millió forint lakáshitelt lehetett felvenni az akkori átlagkeresettel (400 300 Ft), tavaly decemberben akár 29,1 millió forinthoz is hozzá lehetett jutni. 

Ez 5,6 millió plusz finanszírozást jelent! Mindezt úgy, hogy a lakásárak sok helyütt éves alapon csökkentek.

December óta tovább javult a helyzet

Nagyrészt az önkéntes kamatplafonnak is köszönhetően tavaly december óta tovább csökkentek a lakáshitel kamatok, így már bőven 6% alatti kamatokkal is találkozhatunk. Érdekességképpen megvizsgáltuk, jelenleg mire volna elég a tavaly decemberi nettó átlagkereset. Eszerint végig fix kamatú és 10 éves kamatperiódusú lakáshitelből egyaránt 30,5 millió forint vehető fel 451 300 Ft nettó igazolt jövedelemmel.

Érdekesség, hogy mivel a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatú lakáshitel árazása ebben az esetben azonos (átlagjövedelemmel egyaránt 6,29% az elérhető legkedvezőbb kamat), az adós szabadon dönthet arról, hogy melyiket választja. A fix kamatú konstrukció esetében biztonságot jelent, hogy a kamat és a havi törlesztő a futamidő alatt változatlan, míg egy 10 éves kamatperiódusú hitel annak lehet jó választás, aki szerint a jelenleginél lényegesen alacsonyabb kamatok lesznek 10 esztendő múlva, amikor is a hitel majd átárazódik.