6 milliót is bukhatsz, ha nem a jó hitelt veszed fel: csak ennyin múlik

6 milliót is bukhatsz, ha nem a jó hitelt veszed fel: csak ennyin múlik

Pénzcentrum
2016. június 7. 11:16

A jegybanki alapkamat rekord alacsony szintje kiváló lehetőséget teremt a lakáshitel felvételére, de mivel több évtizedre szóló elköteleződésről van szó, ezért érdemes megfontolni, milyen kölcsönt veszünk fel. A hosszútávon valószínűleg jóval magasabbak lesznek a kamatok a jelenleginél, viszont erre akár fel is tudunk készülni, egy végig fix kamatozású hitellel ugyanis akár 6 millió forintot is nyerhetünk, persze, ha a jelenlegi kamatkörnyezet marad hosszútávon, akkor viszont évtizedeken keresztül fizethetjük a magasabb törlesztőrészletet.

A jegybanki alapkamat történelmi alacsony szintre csökkent, és további csökkentés nem várható a Magyar Nemzeti Bank (MNB) közleménye szerint. Az alacsony kamatok egyébként előre láthatólag 2017 végéig maradhatnak Matolcsy György jegybankelnök korábbi nyilatkozata alapján. Aki viszont most szeretne lakást venni, könnyen beleeshet abba a hibába, hogy kizárólag a kamatot, vagy a teljes hiteldíj mutatót (THM) nézi a termék kiválasztásánál.

Ennyire drága lenne a fixálás?

A hosszú távon fixált kamatú hitelek sokaknak drágának tűnhetnek, hiszen a kamat akár jelentősen magasabb lehet ezeknél a kölcsönöknél. A hosszútávú gondolkodás viszont elengedhetetlen, mivel a lakáshiteleket általában több évtizedre vesszük fel. Kiszámoltuk, mennyi időre érdemes rögzíteni a törlesztőrészleteket.

A leggyakrabban elterjedt fixálási időszak az öt év. Ez igen népszerű, hiszen amellett, hogy a hitel futamidejének jelentős részét teszi ki (20 évnél például a negyede), ezen az időtávon a megemelkedő kamatokat ellensúlyozhatjuk, ha a kölcsön felvételekor öt éves lakástakarék pénztári megtakarítást indítunk, amit ekkor beletörlesztünk a hitelbe. Azt gondolhatnánk, hogy a teljes futamidőre fixált kölcsönök drágák, azonban a jegybank adatai ezt nem támasztják alá:

  • A 10 éven túl fixált hitelek átlagkamata 5,18 százalék,
  • Az 5 és 10 év között fixált hitelek átlagkamata 5,81 százalék,
  • Míg a változó kamatozású hitelek átlagkamata 5,11 százalék.

Megnéztük, hogyan alakul a hitel törlesztőrészlete, ha a jegybanki ígéreteket betartva két évig még állandó a jegybanki alapkamat, majd ezután a korábbi átlagos, 6 százalékos szintre nő. A teljes futamidő alatt fix kamatozású kölcsönnél végig 67 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhatunk, ez semmiképp sem módosul. Az öt éves kölcsönnél az első kamatperiódus végén változik a kamat. A jegybanki alapkamat ekkor feltételezésünk szerint 6 százalékra nő, a hitelkamat pedig ezt követi le, így 5,1 százalékkal lesz magasabb. Ez 103 ezer forintos törlesztőrészletet eredményez.

A változó kamatozású hitel törlesztőrészletei már a második év után elindulnak felfelé, így lépcsőzetesen lesznek magasabbak, míg az ötödik év végén el nem érik a 98 ezer forintot.

Ne maradj le a 10 millió forintos támogatásról!

Egyre több család igényli a babaváró hitelt. A termék népszerűsége nem véletlen, a feltételek teljesítése esetén ugyanis nem kell visszafizetni az akár 10 milliós támogatást. Külön ki kell emelni, hogy a babaváró program 2021 keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Fontos tudni ugyanakkor, hogy a babaváró hitelhez minden bank más feltételeket szab: például más az elvárt minimális jövedelem és a jövedelem terhelhetősége. A megújult Pénzcentrum babaváró hitel kalkulátor az aktuális banki feltételek alapján pontosan megmondja, melyik banknál milyen feltételekkel kaphatsz kamatmentes hitelt. Kalkulátorunkban egy kattintással megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mely bankoknál érhető el számodra a babaváró hitel. Ne maradj le a támogatásról, még akkor sem, ha nem tervezel gyereket, mert ügyesen befektetve még így is megérheti igényelni a babaváró hitelt. (x)

Melyikkel járunk a legjobban?

Húsz éves futamidőt feltételezve:

  • A végig fix kölcsönnél 16,1 millió forintot,
  • Az 5 évre fixált kölcsönnél 22,7 millió forintot,
  • A változó kamatozású kölcsönnél pedig 22,5 millió forintot fizethetünk ki.

Ez alapján a legjobban a végig fix termékekkel járunk, már 1 százalékos kamatemelés mellett is ennek a legalacsonyabb a törlesztőrészlete, míg az 5 évre rögzített és a változó kamatozású termékkel hasonló összeget fizethetünk vissza, igaz a fixált termék kiszámíthatósága is sokat nyomhat a latban.

A végig fix kölcsönnel 6 millió forinttal járhatunk jobban a másik két hitelhez képest.

Azt persze fontos leszögezni, hogy az alapkamat változását nehéz megjósolni, de hosszútávon szinte minden elemző magasabb alapkamatra számít, ami a hitelkamatok növekedését is jelenti. Azt azonban nehéz megmondani, hogy mennyi ideig lehet magas az irányadó ráta, hiszen egy váratlan gazdasági esemény akár meg is fordíthatja a kamatemelési ciklust.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 10. hétfő
Ármin, Pálma
19. hét
Május 10.
Mentők napja
Május 10.
Baromfi világnap
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 9. 16:07