12 °C Budapest

6 milliót is bukhatsz, ha nem a jó hitelt veszed fel: csak ennyin múlik

Pénzcentrum
2016. június 7. 11:16

A jegybanki alapkamat rekord alacsony szintje kiváló lehetőséget teremt a lakáshitel felvételére, de mivel több évtizedre szóló elköteleződésről van szó, ezért érdemes megfontolni, milyen kölcsönt veszünk fel. A hosszútávon valószínűleg jóval magasabbak lesznek a kamatok a jelenleginél, viszont erre akár fel is tudunk készülni, egy végig fix kamatozású hitellel ugyanis akár 6 millió forintot is nyerhetünk, persze, ha a jelenlegi kamatkörnyezet marad hosszútávon, akkor viszont évtizedeken keresztül fizethetjük a magasabb törlesztőrészletet.

A jegybanki alapkamat történelmi alacsony szintre csökkent, és további csökkentés nem várható a Magyar Nemzeti Bank (MNB) közleménye szerint. Az alacsony kamatok egyébként előre láthatólag 2017 végéig maradhatnak Matolcsy György jegybankelnök korábbi nyilatkozata alapján. Aki viszont most szeretne lakást venni, könnyen beleeshet abba a hibába, hogy kizárólag a kamatot, vagy a teljes hiteldíj mutatót (THM) nézi a termék kiválasztásánál.

Ennyire drága lenne a fixálás?

A hosszú távon fixált kamatú hitelek sokaknak drágának tűnhetnek, hiszen a kamat akár jelentősen magasabb lehet ezeknél a kölcsönöknél. A hosszútávú gondolkodás viszont elengedhetetlen, mivel a lakáshiteleket általában több évtizedre vesszük fel. Kiszámoltuk, mennyi időre érdemes rögzíteni a törlesztőrészleteket.

A leggyakrabban elterjedt fixálási időszak az öt év. Ez igen népszerű, hiszen amellett, hogy a hitel futamidejének jelentős részét teszi ki (20 évnél például a negyede), ezen az időtávon a megemelkedő kamatokat ellensúlyozhatjuk, ha a kölcsön felvételekor öt éves lakástakarék pénztári megtakarítást indítunk, amit ekkor beletörlesztünk a hitelbe. Azt gondolhatnánk, hogy a teljes futamidőre fixált kölcsönök drágák, azonban a jegybank adatai ezt nem támasztják alá:

  • A 10 éven túl fixált hitelek átlagkamata 5,18 százalék,
  • Az 5 és 10 év között fixált hitelek átlagkamata 5,81 százalék,
  • Míg a változó kamatozású hitelek átlagkamata 5,11 százalék.

Megnéztük, hogyan alakul a hitel törlesztőrészlete, ha a jegybanki ígéreteket betartva két évig még állandó a jegybanki alapkamat, majd ezután a korábbi átlagos, 6 százalékos szintre nő. A teljes futamidő alatt fix kamatozású kölcsönnél végig 67 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhatunk, ez semmiképp sem módosul. Az öt éves kölcsönnél az első kamatperiódus végén változik a kamat. A jegybanki alapkamat ekkor feltételezésünk szerint 6 százalékra nő, a hitelkamat pedig ezt követi le, így 5,1 százalékkal lesz magasabb. Ez 103 ezer forintos törlesztőrészletet eredményez.

A változó kamatozású hitel törlesztőrészletei már a második év után elindulnak felfelé, így lépcsőzetesen lesznek magasabbak, míg az ötödik év végén el nem érik a 98 ezer forintot.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Melyikkel járunk a legjobban?

Húsz éves futamidőt feltételezve:

  • A végig fix kölcsönnél 16,1 millió forintot,
  • Az 5 évre fixált kölcsönnél 22,7 millió forintot,
  • A változó kamatozású kölcsönnél pedig 22,5 millió forintot fizethetünk ki.

Ez alapján a legjobban a végig fix termékekkel járunk, már 1 százalékos kamatemelés mellett is ennek a legalacsonyabb a törlesztőrészlete, míg az 5 évre rögzített és a változó kamatozású termékkel hasonló összeget fizethetünk vissza, igaz a fixált termék kiszámíthatósága is sokat nyomhat a latban.

A végig fix kölcsönnel 6 millió forinttal járhatunk jobban a másik két hitelhez képest.

Azt persze fontos leszögezni, hogy az alapkamat változását nehéz megjósolni, de hosszútávon szinte minden elemző magasabb alapkamatra számít, ami a hitelkamatok növekedését is jelenti. Azt azonban nehéz megmondani, hogy mennyi ideig lehet magas az irányadó ráta, hiszen egy váratlan gazdasági esemény akár meg is fordíthatja a kamatemelési ciklust.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm