A magáncsőd menti majd meg a magyar devizahiteleseket?

2015. január 29. 13:04

Még el sem kezdődött a banki "elszámoltatás", máris egy újabb, lakossági tartozásokat érintő "mentőötlettel" állt elő a kisebbik kormánypárt. A pénzügyi szektor jó része által felelőtlennek, egyes adós-érdekképviseletek által pedig embertelennek tartott magáncsőd súlyos erkölcsi kockázatokkal és egyelőre ismeretlen méretű banki többletveszteséggel fenyeget. Rétvári Bence államtitkárt szembesítette a Portfolio néhány kritikával, és a KDNP-s javaslat részleteiről is megkérdezték. Szerinte a magáncsőd a bankoknak is jó.

Portfolio: Adós, ne fizess, mi megsegítünk. Nem ezt üzenik a 2016-tól tervezett magáncsőd belengetésével?

Rétvári Bence: Nem. A magáncsőd más országokban sem eredményezte a fizetési fegyelem romlását. Épp ellenkezőleg: lehetővé teszi, hogy akinek van képessége és hajlandósága arra, hogy hosszú távon a lehető legtöbbet befizesse a tartozásából, az legálisan rendezhesse adósságát, és az életben egy második lehetőséget kapjon. A hitelezőknek is érdeke ez, hiszen többet kaphatnak vissza a követelésükből, mint amennyit most remélhetnek.

P.: Azokra is vonatkozna a magáncsőd, akik a jövőben esnek késedelembe, vagy csak azokra, akik már eddig is bajban voltak? Előbbi esetben igencsak felerősödhet a nem fizetésre vonatkozó erkölcsi kockázat.

R. B.: Mindazokra vonatkozna, akiknek a törvény hatályba lépését követően bármikor negatív vagyona lesz, akár korábban, akár a jövőben keletkezik a késedelem. A negatív vagyon azt jelenti ez esetben, hogy az adósság meghaladja a vagyont. A családi csődvédelemben minden szabad jövedelemforrást a törlesztésre kell fordítani egy felügyelő folyamatos ellenőrzése, akár havi kontrollja mellett. Ezt 10 éven keresztül vállalni kell, ami nem igazán kecsegtető a szerződésszerű törlesztéshez képest.

P.: Magyarország az eltitkolt vagyonok és minimálbérre bejelentett jövedelmek hazája. Úgy tűnik, egyszerűen a svindlit intézményesítené a magáncsőd.


R. B.:
Egész Közép-Európa hasonló helyzetben van, hiszen sokan a szürkegazdaságba menekülnek, eltitkolják a jövedelmüket, más nevére íratják a vagyontárgyukat. A családi csődvédelem legális módja annak, hogy hosszú távon ugyan, de valaki a bizonytalan helyzetét biztosra változtassa. Akiről kiderül, hogy eltitkolta a vagyonát vagy a jövedelmét, automatikusan kikerül a csődvédelemből, mindenféle moratórium megszűnik, és a végrehajtó kopogtat az ajtaján. A tartozás megmaradt részét csak a pénzügyi tervben meghatározott időtartam után, kifogástalan törlesztési fegyelem esetén engednénk el.

P.: Mármint a bankokkal engedtetnék el. Pedig az idei elszámolások révén a bankok tavasszal "jóváteszik" lakossági hitelezésben elkövetett hibáikat. Miért varrnak mégis újabb terhet a nyakukba?

R. B.: Ez egy törvény által szabályozott eljárás lesz, amelyben nem korlátlan, csak egy bizonyos mértékű adósság elengedésére kerülhet sor. Lesz olyan hitel, amelyből többet, lesz, amelyből kevesebbet kell elengedni.

Nyugat-Európában sem csak azért vezették be a magáncsődöt, mert csak az adósoknak kedvezett volna, hanem mert a hitelezők számára is előnyös megoldás.

Így működik 10-11 európai államban, például Franciaországban már 15 éve. A mi javaslatunk a kontinentális modellen alapul, így a némethez áll közel, ezzel szemben az angolszász országokban akár 1 év után megszabadul tartozásától az adós. Egy hosszú távú, kiszámítható megoldás mellett a hitelezőknek is jobb egy biztos követelésrész, mint a bizonytalan egész. Amikor a végrehajtókkal is egyeztettünk, kiderült: az első néhány hónap után drasztikusan csökken a reálisan behajtható követelés, ha mindez nincs szigorú keretek közé szorítva.

P.: Egyeztették-e az érintettekkel, például a bankokkal a javaslatukat?

R. B.: A Magyar Nemzeti Bankkal, civil szervezetekkel, közjegyzőkkel, végrehajtókkal, bírósággal egyeztettünk korábban, jelenleg pedig az Igazságügyi Minisztériumnál van a szöveg. Ők dolgozzák ki a végső verziót, ők folytathatnak további egyeztetéseket, ekkor kerülhet sor a bankokkal vagy a követeléskezelőkkel történő egyeztetésre is.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 54 087 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,29 %), de nem sokkal marad el ettől az MKB Bank 54 721 forintos törlesztőt (THM 14,56%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Nyilván a pénzügyi intézményeknek is lesz olyan javaslatuk, amely bekerülhet a jogszabályba. Egyelőre a kormány sem alakította ki az álláspontját, tehát semmi sem dőlt még el.

P.: Milyen követelésekre terjedne ki a magáncsőd az elképzelésük szerint?

R. B.: Tipikusan a fogyasztói tartozásokról van szó, például áruhitelekről, bankkártya-tartozásokról, mindenféle rezsitartozásról. A különböző kutatások azt mutatják, hogy az egyik tartozás vonzza a másikat, és sok kicsi sokra megy: az ezekből összeálló, legfeljebb néhány milliós adósságra vonatkozna a családi csődvédelem. Lenne egy alsó és egy felső küszöbe is a családi csődvédelemre feljogosító tartozásösszegnek, de ez még nem publikus.

P.: A jelzáloghitel-tartozások rendezésére ott a Nemzeti Eszközkezelő. Miként illesztenék össze, hoznák összhangba a két programot?

R. B.: A Nemzeti Eszközkezelő programjában az adósok lakhatásának biztosításáról van szó. A családi csődvédelem külön kezelendő ettől, nem mosnám vele össze. A családi csődvédelem előfeltétele volt, hogy a devizahiteles problémák megoldódjanak, és normalizálódjon a háztartások adósságszerkezete. Ehhez a tavasszal esedékes elszámolás és a Nemzeti Eszközkezelő is hozzájárult.

P.: Tegyük fel, hogy valaki 30 ezer forint befizetését tudja vállalni havonta a csődgondnokság ideje alatt. A különböző (jelzálog, közüzemi stb.) tartozásokat milyen sorrendben és milyen hosszú ideig rendeznék ebből?

R. B.: Meghatároznánk a pénzügyi tervben, hogy az egyes adósságtípusokba, osztályokba sorolt tartozások esetében milyen hosszú az a fix időszak, ameddig törleszteni kell, hasonlóan más csődeljárások gyakorlatához. Az adósságtípusokba sorolással szemben már találkoztam ellenvéleménnyel, de hangsúlyozom: a családi csődvédelemmel kapcsolatos egyeztetéseknek egyelőre nagyon korai fázisában járunk.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 29. 15:51
Egy, a magyar miniszterelnökkel folytatott sajtóbeszélgetésen résztvevő német újságíró megírta, hogy...
Bankmonitor  |  2023. január 29. 12:20
A jelen gazdasági helyzet nem éppen könnyű terep. Legyen szó bármilyen élethelyzetről, mindenkinek é...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 29. vasárnap
Adél
4. hét
Január 29.
Balassagyarmat napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?