1 °C Budapest

Betétmentő akciók - meg ne égesd a kezed!

Pénzcentrum
2007. június 12. 05:55

Ne dobd be a zaciba: van másik! Olcsó hitel ingatlan fedezet nélkül? Első hallásra lehetetlennek tűnő kifejezés, de a valóság mást mutat. Természetesen nem a zálogházak által ajánlott záloghiteleket értjük a megoldás alatt, hiszen ezeket korántsem lehetne az olcsó jelzővel illetni. A kereskedelmi bankok által ajánlott konstrukciókról van szó, amelyek bár nem ingatlanfedezetük, de az egyéb felajánlott és a bank által elfogadott fedezet miatt kedvezőbbek a személyi kölcsönöknél.

A megoldás pedig nem más, mint a lombardhitel és annak speciális, csakis betétfedezettel dolgozó konstrukciója, melynek célja, hogy a betéttel rendelkező, de hitelt felvenni szándékozó ügyfél, a betéti kamatok megóvása mellett tudjon a fedezetlen személyi kölcsön esetében alkalmazottnál jobb feltételekkel hitelhez jutni.

A lombardhitelek értékpapír fedezete mellet nyújtott hitelek, egyes kereskedelmi bankok azonban a fedezetként elfogadott termékek közé besorolták a biztosítási szerződéseket, illetve magánbetéteket is, anélkül, hogy külön konstrukciót dolgoztak volna ki rájuk. A lombard hitelek és a speciális betétfedezetes konstrukciók esetében is a pótlólagos fedezet, a könnyű hozzáférhetőség és ezáltal az alacsonyabb kockázat eredményezi a csökkentett költségeket.

Nagyot álmodni itt se merj!

Természetesen, ahogy a lakáshitelek esetében is, a bank a kockázatait mérlegelve csökkenti a fedezetként felajánlott betét, illetve értékpapír értékét, amelyet mint hitelbiztosítéki értéket elfogad, így csupán kósza ábránd, hogy a betétfedezet mellett annak értékénél nagyobb hitelösszegbe beleegyezne a bank.

Mivel a betétek esetében kevés azon külső tényezők száma, és főként makrogazdasági jellegűek, melyek a betétek jelenértékét megváltoztatnák, ezért a pénzintézetek könnyen standardizálni tudták a maximálisan adható hitel összegét a betét értéke és a futamidő függvényében.

A legtöbb bank éven belüli hitelek esetében 90 és 98 százalék között, míg éven túli szerződések esetében bőven 90 százalék alatt határozza meg a hitelösszeg legfelső korlátját a betétösszeg függvényében. Ennek oka, hogy a bank számol a pénz időértékével vagyis azzal, hogy a betétösszeg a hitel kifizetésekor már nem lesz egyenlő a mai nominális értékkel.

Sokan sokfélét: mindenki másképp csinálja!

A kereskedelmi bankok által leggyakrabban nyújtott lombardhitel mellett, mint azt már az előbbiekben is említettük, előfordulnak kifejezetten betétfedezetet alkalmazó pénzügyi konstrukciók, melyeket két csoportba oszthatunk: találkozhatunk betétfedezetes folyószámlahitellel, illetve betétőrző hitelkonstrukciókkal is.

A két megoldás közötti különbséget az jelenti, hogy míg az első esetben alapvetően egy hosszú távra lekötött és zároltatott betét mellett nyújtott hitelkeretről van szó, mely esetében a felvett hiteleket a pótfedezet miatt alacsonyabb kamatok terhelik, addig a betétőrző hiteleknél egy szabályos hiteligénylési folyamat után nyújtott fix futamidejű és kamatozású konstrukcióról van szó.

Természetesen a két konstrukció teljesen más célokat szolgál, míg a betétőrző folyószámlahitel célja, hogy csökkentse az egyébként magas kamatokat és megvédje a hosszú távú betétek kamatait a pillanatnyi likviditási zavar miatti feltöréstől, addig a betétfedezetes hitelek sokkal inkább egy speciális fedezet mellett konstrukciót rejtenek magukban. A kérdés csupán, hogy ez a termék megéri-e az árát.

Így a lényeges kérdés, hogy érdemes-e egy a betéti kamatoknál nagyobb hitelkamattal rendelkező kölcsönt felvenni: míg a bankok átlagosan egy 1 éves lekötésre 6,5 százalék körüli kamatot adnak, addig a hitelek éves kamatai 10 százalék körül mozognak, nem számítva az egyéb költségeket.

Betétmentő hitelek - mennyit fizetsz mindenért?

Ne gondolkodj kis léptekben!

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. november 28. 21:06
Ugyanazokért a valótlanságékért kényszerült bocsánatot kérni ma a Telex és a 444 is az igazságügyi m...
iO Charts  |  2022. november 28. 18:00
Az elmúlt pár hónapban elég sok olyan esemény történt, ami felforgatta a világpiacot. Tombol az infl...
Bankmonitor  |  2022. november 28. 16:20
Több, mint meglepő tapasztalattal gazdagodhatnak mindazok a házaspárok, akik úgy adják be a bankhoz...
Holdblog  |  2022. november 28. 15:56
A lítium különböző kémiai vegyületek formájában kerül felhasználásra számtalan ipari alkalmazás sorá...
Ez lenne a magyarok új őrülete: hasznos hobbi törhet be a piacra

Most néhány kattintással bárki madárodú örökbefogadóvá válhat - ezzel bepillantást nyerve tollas barátaink magánéletébe.

Új őrület hódít a magyarok körében: teljesen rákattantak ezekre az italokra

A hazai kézműves sörök világa hatalmas fejlődésen ment keresztül az elmúlt évtizedben - a sörkedvelők legnagyobb örömére.

Magyarok milliói vágják maguk alatt a fát: csúnyán ráfizethet, aki így fűt 2022 telén

A téli időszakban, fűtésszezonkor az ország légszennyezettségének mintegy 83-85 százalékáért felelős a lakossági fűtés.

Megszólalt a magyar befektetési guru: a profit ne a cél, hanem az eszköz legyen

A panelbeszélgetésen megvitatták, hogy mi számít a befektetőnek, mi a fejlődés alapja, illetve hogy mi az alapja a hazai vállalkozásoknak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. november 29. kedd
Taksony
48. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?