Betétmentő akciók - meg ne égesd a kezed!

A megoldás pedig nem más, mint a lombardhitel és annak speciális, csakis betétfedezettel dolgozó konstrukciója, melynek célja, hogy a betéttel rendelkező, de hitelt felvenni szándékozó ügyfél, a betéti kamatok megóvása mellett tudjon a fedezetlen személyi kölcsön esetében alkalmazottnál jobb feltételekkel hitelhez jutni.

A lombardhitelek értékpapír fedezete mellet nyújtott hitelek, egyes kereskedelmi bankok azonban a fedezetként elfogadott termékek közé besorolták a biztosítási szerződéseket, illetve magánbetéteket is, anélkül, hogy külön konstrukciót dolgoztak volna ki rájuk. A lombard hitelek és a speciális betétfedezetes konstrukciók esetében is a pótlólagos fedezet, a könnyű hozzáférhetőség és ezáltal az alacsonyabb kockázat eredményezi a csökkentett költségeket.

Nagyot álmodni itt se merj!

Természetesen, ahogy a lakáshitelek esetében is, a bank a kockázatait mérlegelve csökkenti a fedezetként felajánlott betét, illetve értékpapír értékét, amelyet mint hitelbiztosítéki értéket elfogad, így csupán kósza ábránd, hogy a betétfedezet mellett annak értékénél nagyobb hitelösszegbe beleegyezne a bank.

Mivel a betétek esetében kevés azon külső tényezők száma, és főként makrogazdasági jellegűek, melyek a betétek jelenértékét megváltoztatnák, ezért a pénzintézetek könnyen standardizálni tudták a maximálisan adható hitel összegét a betét értéke és a futamidő függvényében.

A legtöbb bank éven belüli hitelek esetében 90 és 98 százalék között, míg éven túli szerződések esetében bőven 90 százalék alatt határozza meg a hitelösszeg legfelső korlátját a betétösszeg függvényében. Ennek oka, hogy a bank számol a pénz időértékével vagyis azzal, hogy a betétösszeg a hitel kifizetésekor már nem lesz egyenlő a mai nominális értékkel.

Sokan sokfélét: mindenki másképp csinálja!

A kereskedelmi bankok által leggyakrabban nyújtott lombardhitel mellett, mint azt már az előbbiekben is említettük, előfordulnak kifejezetten betétfedezetet alkalmazó pénzügyi konstrukciók, melyeket két csoportba oszthatunk: találkozhatunk betétfedezetes folyószámlahitellel, illetve betétőrző hitelkonstrukciókkal is.

A két megoldás közötti különbséget az jelenti, hogy míg az első esetben alapvetően egy hosszú távra lekötött és zároltatott betét mellett nyújtott hitelkeretről van szó, mely esetében a felvett hiteleket a pótfedezet miatt alacsonyabb kamatok terhelik, addig a betétőrző hiteleknél egy szabályos hiteligénylési folyamat után nyújtott fix futamidejű és kamatozású konstrukcióról van szó.

Természetesen a két konstrukció teljesen más célokat szolgál, míg a betétőrző folyószámlahitel célja, hogy csökkentse az egyébként magas kamatokat és megvédje a hosszú távú betétek kamatait a pillanatnyi likviditási zavar miatti feltöréstől, addig a betétfedezetes hitelek sokkal inkább egy speciális fedezet mellett konstrukciót rejtenek magukban. A kérdés csupán, hogy ez a termék megéri-e az árát.

Így a lényeges kérdés, hogy érdemes-e egy a betéti kamatoknál nagyobb hitelkamattal rendelkező kölcsönt felvenni: míg a bankok átlagosan egy 1 éves lekötésre 6,5 százalék körüli kamatot adnak, addig a hitelek éves kamatai 10 százalék körül mozognak, nem számítva az egyéb költségeket.

Betétmentő hitelek - mennyit fizetsz mindenért?

Ne gondolkodj kis léptekben!