4 °C Budapest

Betétmentő akciók - meg ne égesd a kezed!

Pénzcentrum
2007. június 12. 05:55

Ne dobd be a zaciba: van másik! Olcsó hitel ingatlan fedezet nélkül? Első hallásra lehetetlennek tűnő kifejezés, de a valóság mást mutat. Természetesen nem a zálogházak által ajánlott záloghiteleket értjük a megoldás alatt, hiszen ezeket korántsem lehetne az olcsó jelzővel illetni. A kereskedelmi bankok által ajánlott konstrukciókról van szó, amelyek bár nem ingatlanfedezetük, de az egyéb felajánlott és a bank által elfogadott fedezet miatt kedvezőbbek a személyi kölcsönöknél.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

A megoldás pedig nem más, mint a lombardhitel és annak speciális, csakis betétfedezettel dolgozó konstrukciója, melynek célja, hogy a betéttel rendelkező, de hitelt felvenni szándékozó ügyfél, a betéti kamatok megóvása mellett tudjon a fedezetlen személyi kölcsön esetében alkalmazottnál jobb feltételekkel hitelhez jutni.

A lombardhitelek értékpapír fedezete mellet nyújtott hitelek, egyes kereskedelmi bankok azonban a fedezetként elfogadott termékek közé besorolták a biztosítási szerződéseket, illetve magánbetéteket is, anélkül, hogy külön konstrukciót dolgoztak volna ki rájuk. A lombard hitelek és a speciális betétfedezetes konstrukciók esetében is a pótlólagos fedezet, a könnyű hozzáférhetőség és ezáltal az alacsonyabb kockázat eredményezi a csökkentett költségeket.

Nagyot álmodni itt se merj!

Természetesen, ahogy a lakáshitelek esetében is, a bank a kockázatait mérlegelve csökkenti a fedezetként felajánlott betét, illetve értékpapír értékét, amelyet mint hitelbiztosítéki értéket elfogad, így csupán kósza ábránd, hogy a betétfedezet mellett annak értékénél nagyobb hitelösszegbe beleegyezne a bank.

Mivel a betétek esetében kevés azon külső tényezők száma, és főként makrogazdasági jellegűek, melyek a betétek jelenértékét megváltoztatnák, ezért a pénzintézetek könnyen standardizálni tudták a maximálisan adható hitel összegét a betét értéke és a futamidő függvényében.

A legtöbb bank éven belüli hitelek esetében 90 és 98 százalék között, míg éven túli szerződések esetében bőven 90 százalék alatt határozza meg a hitelösszeg legfelső korlátját a betétösszeg függvényében. Ennek oka, hogy a bank számol a pénz időértékével vagyis azzal, hogy a betétösszeg a hitel kifizetésekor már nem lesz egyenlő a mai nominális értékkel.

Sokan sokfélét: mindenki másképp csinálja!

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 646 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 7,28%), de nem sokkal marad el ettől a Sberbank 40 150 forintos törlesztőt (THM 7,66%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

A kereskedelmi bankok által leggyakrabban nyújtott lombardhitel mellett, mint azt már az előbbiekben is említettük, előfordulnak kifejezetten betétfedezetet alkalmazó pénzügyi konstrukciók, melyeket két csoportba oszthatunk: találkozhatunk betétfedezetes folyószámlahitellel, illetve betétőrző hitelkonstrukciókkal is.

A két megoldás közötti különbséget az jelenti, hogy míg az első esetben alapvetően egy hosszú távra lekötött és zároltatott betét mellett nyújtott hitelkeretről van szó, mely esetében a felvett hiteleket a pótfedezet miatt alacsonyabb kamatok terhelik, addig a betétőrző hiteleknél egy szabályos hiteligénylési folyamat után nyújtott fix futamidejű és kamatozású konstrukcióról van szó.

Természetesen a két konstrukció teljesen más célokat szolgál, míg a betétőrző folyószámlahitel célja, hogy csökkentse az egyébként magas kamatokat és megvédje a hosszú távú betétek kamatait a pillanatnyi likviditási zavar miatti feltöréstől, addig a betétfedezetes hitelek sokkal inkább egy speciális fedezet mellett konstrukciót rejtenek magukban. A kérdés csupán, hogy ez a termék megéri-e az árát.

Így a lényeges kérdés, hogy érdemes-e egy a betéti kamatoknál nagyobb hitelkamattal rendelkező kölcsönt felvenni: míg a bankok átlagosan egy 1 éves lekötésre 6,5 százalék körüli kamatot adnak, addig a hitelek éves kamatai 10 százalék körül mozognak, nem számítva az egyéb költségeket.

Betétmentő hitelek - mennyit fizetsz mindenért?

Ne gondolkodj kis léptekben!

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
NAPTÁR
Tovább
2021. október 19. kedd
Nándor
42. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?