Ha olcsóbb hitel kellene - mi most a "menő"?

Pénzcentrum
2005. szeptember 27. 15:01

Ha személyi hitelt, vagy szabad felhasználású jelzálog-hitelt akarunk felvenni, akkor az átlagos hitelköltség-mutató alapján érdemes az euró, vagy svájci frank alapú hitelekre érdemes gondolnunk. Az igényelt összegek azt mutatják, hogy a gépjármű, és lakáshitelek felvételénél tarol az alpesi ország fizetőeszközében felvett hitelek aránya, amely a kedvező kamatfeltételekkel áll összefüggésben. Az áruvásárlási hiteleknél gyakorlatilag csak a forintalapú hitelfelvétel jön szóba. A Magyar Nemzeti Bank ma tett közzé először (jellemzően csak az idei év elejétől kezdve) adatsorokat az euró-, a forint- és svájci frankalapú személyi-, lakás-, jelzálog- és gépjármű-hitelek kamatterheiről és az új szerződéses összegek alakulásáról. Ezeket mutatjuk be alábbi cikkünkben az áttekinthetőség szempontjából ábrák segítségével.


Rögtön a cikk elején szeretnénk hangsúlyozni, hogy a tények alapján mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy a kamatterhek, a saját bevételeinek denominációja, illetve jövőbeli pénzáramlásai alapján megfelel-e saját igényeinek a devizában való eladósodás. A devizahitel felvétellel kapcsolatban fel kell hívnunk a figyelmet az árfolyam-, illetve kamatkockázat veszélyeire: a forint euróval, illetve svájci frankkal szembeni gyengülése átmenetileg, vagy tartósan is többletterheket jelenthet a hitelfelvétel kezdetén tapasztalt havi törlesztő-részletekhez képest, de az is előfordulhat, hogy a forintban felvett hitelekhez képest is.

Az alábbi ábrákon jól látható, hogy a személyi hiteleknél, és a szabad felhasználású jelzálog hiteleknél az euró, vagy a svájci frankalapú hitelfelvétel kamatterhe (átlagos hitelköltség mutató, minden esetben a szerződéses összeggel súlyozva) lényegesen alacsonyabb, mint ha magyar forintban való eladósodást választanánk. A személyi hitelnél ez éves szinten mintegy 11%-pontot, míg a jelzálog hitelnél 6-7%-pontot jelent, ami tekintélyes különbség.

Igen érdekes a forintban denominált személyi hitelekkel kapcsolatban, hogy az utóbbi egy évben bekövetkezett mintegy 5%-pontos jegybanki kamatcsökkentés ezen hitelkamatoknál szinte egyáltalán nem látható.


A szabad felhasználású jelzálog hitelek terhei jól követik a magyar kamatcsökkentéseket, míg a devizában felvett hitelek terhei stagnáltak a vizsgált periódusban.


Most nézzük meg azt, hogy a két vizsgált hiteltípusból (illetve a lakáshiteleknél) a három devizanemben mekkora összegű hitelfelvételek következtek be január óta.

A személyi hiteleknél látható, hogy a forintalapú hitelek mennyisége a domináns, ugyanakkor látványos fejlődést mutat a svájci frankban felvett hitelek aránya is.


A szabad felhasználású jelzálog hitelek esetében gyakorlatilag csak svájci frankalapú hitelekről beszélhetünk a piacon, az ebben a devizában felvett hitelek mennyisége pedig lendületes növekedést mutatott az idei évben.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)


Ha már a svájci frankalapú hitelezés előretörésénél járunk, érdemes külön kiemelni, hogy mi a helyzet a lakáshiteleknél. Amint arra már egy mai másik cikkünkben is utaltunk, a lakáshiteleknél jelentős a lendület az ebben a devizában való eladósodás tekintetében. Augusztusban 30 milliárd forintnyi frankalapú lakáshitelt vettünk fel, 5.3% körüli éves kamatszint mellett.

Az autóhitelezésben marginális szerepe van az euró-denominációnak, így az MNB statisztikáiban is csak igen kevés adat található erre vonatkozóan, melyeket az alábbi ábrán nem is szerepeltettettünk. Érdemes utalni rá, hogy az autóhitelezés területén 90% körüli a frankalapú hitelek aránya a teljes felvett állományon belül. Ezt indokolja a mintegy 16%-pontnyi különbség a forint kamatteherhez képest.



Az áruhitelek esetén csak a forint-denomináció jön szóba. A mintegy havi 4-5 milliárd forintnyi áruhitel kamatterhénél szintén érdekes, hogy az elmúlt másfél évet tekintve stagnáló, illetve inkább emelkedő kamatterhekről beszélhetünk.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. július 26. hétfő
Anna, Anikó
30. hét
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. július 25. 14:35