Napokon belül újabb durva kamatvágás jön a magyar bankokban: érdemes kivárni

Mint arról múlt héten a Pénzcentrum is beszámolt, az MNB - kisebb meglepetésre - kamatot vágott. 2016 májusa óta 0,9 százalék volt a jegybanki alapkamat, a Monetáris Tanács döntése értelében azonban, június 24-től 0,75 százalékra csökkent az irányadó ráta. A döntés természetesen hatással van a lakossági hiteltermékekre és a befektetések hozamára is - ezekről ebben és ebben a cikkünkben írtunk részletesen -, ugyanakkor többnyire csak fokozatosan jelenik majd meg a termékek kondícióiban.

Mint bizonyára tudod, a kormány 2020. március 19-től maximalizálta a fogyasztási hitelek teljes hiteldíj mutatóját (THM). A rendelet szerint a zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét. Ez a korábbi jegybanki alapkamat (0,9%) esetében 5,9% volt, az új ráta (0,75%) szerint azonban 5,75 százalékra esik a THM maximális értéke. A módosításra viszont picit vári kell!

vázolta a Pénzcentrum megkeresésére Veres Patrik, a Bank360 hitelszakértője.

És hogy ez a fenti példa esetében mit is jelent pontosan? Nos, ehhez érdemes megnézni, hogy a jelenlegi THM-plafon mellett hogyan is festenek a legjobb konstrukciók. Nos, a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora szerint 2 millió forintot, 72 hónapos futamidővel, 32-33 ezer forintos kezdeti törlesztővel vehetünk fel. Mindezt figyelembe véve tehát július 1-től arra számíthatunk, hogy a kezdeti kedvezményes törlesztőrészletek hozzávetőlegesen 2-3 százalékkal lehetnek alacsonyabbak, mint a még 0,9 százalékos jegybanki alapkamathoz igazított kölcsönök esetében.

Továbbra is érdemes azonban nagyon körültekintően választani, hiszen a legtöbb bank - élve a hatályos jogszabályok adta lehetőséggel - kizárólag az idei évben biztosítja a kedvezményes kamatot. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a legtöbb banknál a kedvezményes személyi kölcsön kamata 2021-től megváltozik, és az új, jellemzően magasabb kamatszint miatt megugrik a törlesztőrészlet is.

Ez azért is érdekes, mert a személyi kölcsönök piacán mostanra gyakorlatilag eltűntek a változó kamatozású termékek, így még egy 10 millió forintos összeg esetében is, a teljes futamidőre vonatkozóan azonos törlesztőrészlettel kalkulálhatott az igénylő. Aki tehát most nem elég körültekintő, az könnyen belefuthat abba a hibába, hogy a kedvezményes kamaton felvett kölcsönre később a gatyáját is ráfizeti majd.

És a legtöbb banknál konkrétan erre számíthatnak a kölcsönt igénylők. A Pénzcentrum piaci körképe szerint a legtöbb szolgáltató úgy oldotta meg a termékfejlesztést, hogy megtartották régi konstrukciókat, és azok kamatát igazították a rendeletben meghatározott kamatszinthez, ami azt jelenti, hogy a kamat - és így a törlesztőrészlet is - aszerint változik majd jövőre, hogy mit tudott a konstrukció a válsághelyzet előtt. Nézzük néhány bank példáján a konstrukciók változását:

Mint azt példaszámításunk is egyértelműen bizonyítja, vannak hitelintézetek, ahol jelentősen megugrik a THM és így a törlesztőrészlet is az állam által biztosított kamatkedvezmény kifutása után. Az OTP Bank esetében például az 57 ezer forintos kezdeti törlesztő majdnem 72 ezer forintra ugrik 2021 január 1-től, ami több mint 25 százalékos emelkedést jelent a törlesztőben. Ezzel szemben akad olyan pénzintézet is, amelynél csak alig-alig változnak a kondíciók. Éppen ezért érdemes nagyon körültekintően választani; ehhez ajánljuk a Pénzcentrum kalkulátorát is.