1 °C Budapest
A carved stone ‘Bank’ sign above the doorway of an urban bank.

Rengeteget bukhat, aki kivár a döntéssel: brutálisan megdrágulhatnak a személyi hitelek

2022. július 15. 14:01

A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint egyre többen kivárnak a nagyobb pénzügyi döntések meghozatalával, így a személyi hitel igénylésével is. Ez a jelenlegi kilátások mellett még jó döntés is lehet, egyáltalán nem mindegy azonban, hogy milyen kiadást és mennyi időre halasztunk el.

A jelenlegi piaci, gazdasági helyzetben egyre többen visszalépnek a hiteligényléstől. Teljesen érthető, hogy kétszer, háromszor is alaposan átrágjuk a részleteket egy hiteligénylés előtt: a mostani piaci körülmények – magas infláció, háborús helyzet, rezsicsökkentés átalakítása – mellett különösen fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat, rendelkezzünk megfelelő tartalékokkal.

Ez azonban nem azt jelenti, hogy egy hitelfelvétel rossz döntés lenne. (Sőt, sok esetben pont a jelenlegi extrém körülmények miatt lesz jó választás.) Nagyon sok múlik azon, hogy milyen célra szeretnénk fordítani a felvett összeget. Emellett az is egyre lényegesebbé válik, hogy mennyi időre tudjuk elhalasztani a tervezett kiadásunkat.

Néhány hónap múlva már drágábban kapjuk meg ugyanazt a személyi hitelt

Jelenleg a legolcsóbb személyi hitel THM értéke 8,41%. Ez azt jelenti, hogy 3 millió forintra 7 éven keresztül havonta 47 200 forintot kell visszafizetni. De mennyire kedvező ez az ajánlat és mit várhatunk az elkövetkező időszakban?

A KSH adatai alapján az infláció júniusban 11,7 százalék volt, vagyis a hazai áruk átlagos árváltozása meghaladja a fedezetlen hitelek éves költségét. Ez azt jelenti, hogy rövid távon a kölcsönt nyújtó rosszabbul jár, hiszen a kamatokkal növelt összeg vásárlóereje is kisebb lesz egy év múlva, vagyis kevesebb árut lehet megvenni belőle, mint a kölcsönadott összegből.

A jegybanki alapkamat nagysága is 9,75%, vagyis a hazai gazdaságnak irányt mutató kamatszint, melyhez idővel igazodik a piac is jóval magasabb a legolcsóbb személyi kölcsönnél.

Ez az állapot sokáig nem maradhat fent. Márpedig az infláció és az alapkamat előreláthatóan az elkövetkező hónapokban még tovább fog emelkedni. Vagyis a jelenlegi extrém helyzet a fedezetlen hitelek drágulásával szűnik meg. Könnyen elképzelhető, hogy az új kölcsönök kamata 2 százalékponttal emelkedik. Egy ilyen változás miatt egy 3 millió forint összegű kölcsön törlesztőrészlete 49 800 forintra emelkedhet, ami 5,5 százalékos növekedést jelentene.

Az emelkedő árak lekörözik a hitelköltségeket

Arról sem szabad elfeledkezni, hogy az infláció igen magas jelenleg hazánkban. Előreláthatóan a drágulás mérséklődése is lassan, fokozatosan fog végbemenni.

Az MNB várakozásai alapján az áremelkedés:

  • 2022-ben a drágulás mértéke várhatóan 11,8% lesz (MNB várakozásainak középértéke).
  • 2023-ban az infláció várhatóan 8% lesz (MNB várakozásainak középértéke).
  • 2024-ben az áremelkedés előreláthatóan 3% lehet (MNB várakozásainak középértéke).
  • 2025-ben az éves árváltozás mértéke 3% körül alakulhat (nincs még előrejelzés, ezért az MNB célértékéből indultunk ki).

A magas infláció miatt a vásárlás elhalasztásának komoly ára lehet. Egy 3 millió forint értékű áruért az inflációs várakozások alapján 4 év múlva már 3,84 millió forintot kellene fizetni. A legolcsóbb személyi hitelre 4 év alatt viszont csak 3,54 millió forintot kellene kifizetnünk négy év alatt. Vagyis a hitelköltségeknél magasabb az áremelkedés mértéke.

Egyes szolgáltatásoknál, termékeknél a helyzet még drasztikusabb

Az átlagos árváltozás nem tükrözi feltétlenül egy adott áru, szolgáltatás árának módosulását. A Bankmonitor szakértői éppen ezért összeszedtek néhány jellemző célt, melyet személyi kölcsönből finanszíroznak a magyarok és megvizsgálták az árak alakulását.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Sokan autó vásárlására fordítják a kölcsönt. 2022. júniusában az új autók éves árváltozása 12 százalék volt. A használt kocsit vásárlók sem jártak jobban, sőt ott az éves áremelkedés mértéke 17,6 százalék volt.
Sokan bútor vásárlására fordítják a kapott összeget. Itt sem jobb a helyzet: a szobabútorok 19,7, míg a konyhabútorok 20,1 százalékkal drágultak egy év alatt.

A felújításba vágók sem jártak jobban, egy év alatt 20,6 százalékkal drágultak a lakásjavítási-, karbantartási munkálatok.

Vagyis a jellemző hitelcélok ára sok esetben még az átlagos inflációnál is nagyobb mértékben emelkedett. De mi várható ezeknél a termékeknél a közeljövőben?

Sajnos itt sem láthatunk semmi pozitív elmozdulást. Az új autókra lassan már a vevők 0,5-1 évet kell, hogy várjanak.  Ennek fő oka a chiphiány, illetve az ellátási láncok akadozása. Ez bizony rányomja a bélyegét az új autók ára mellett a használt kocsik értékére is. Sokan ugyanis meglévő idősebb gépjárművüket inkább egy fiatalabb használt autóra cserélik le.

A bútorok árát nagy mértékben befolyásolja az alapanyagok – fa, egyéb nyersanyagok – árának emelkedése. Jelenleg itt is sem várható komoly változás.

A lakásfelújításnál az alapanyagok ára mellett megjelenhet a kata adózás átalakításának hatása is. Sok építőiparban dolgozó a jövőben át kell térjen más adózási formára, ami bizony nagyobb adóterheket jelenthet számukra. Ez pedig gyorsan beépülhet a felújítási munkák költségébe is.

Vagyis a jövőben ezeknél az áruknál, szolgáltatásoknál sem várható az áremelkedés gyors, érdemi mérséklődése. Ebben a helyzetben a személyi kölcsönök jelenlegi kamatszintje már nem is tűnik olyan magasnak, sőt.

Van olyan helyzet, amikor megéri kivárni?

Joggal merülhet fel a kérdés ezek után, hogy kinek éri meg kivárni a jelen helyzetben. Az alábbiakat érdemes átgondolnunk ezzel kapcsolatban:

  • Szükségünk van-e tényleg a kinézett árura, szolgáltatásra. A jelenlegi bizonytalan környezetben ugyanis egy árucikket csak azért nem érdemes megvenni, hogy aztán sose használjuk.
  • Ha szükségünk van a kinézett termékre, akkor azt érdemes mérlegelnünk, hogy meddig tudjuk elhalasztani a vásárlást. Az jól látható, hogy a közeljövőben nem fog rendeződni a helyzet: előreláthatóan a jövő év végéig a drágulás nem fog visszatérni az ideális, 3 százalékos szintre. Várhatóan a hitelkamatok sem mérséklődnek a magas infláció mellett. Ha csak pár hónappal, egy évvel tudjuk elhalasztani a vásárlásunk, akkor azzal bizony nem fogunk jól járni.
  • Ne vágjunk bele hitelfelvételbe, ha bizonytalanok vagyunk a törlesztőrészlet kifizetésében. Az infláció hatása ugyanis eltörpülhet a késedelmes fizetésnek, vagy kölcsönszerződésünk esetleges felmondásának következményei mellett.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 19. 00:16
Az Európai Parlament múlt héten elfogadott, az európai médiaszabadságról szóló rendelete (European M...
Bankmonitor  |  2024. március 18. 16:52
A 2024-ben elérhető állami támogatások nem titkolt célja a gyermekvállalás ösztönzése. A CSOK Pluszt...
Holdblog  |  2024. március 18. 06:18
A 2023-as év egyik fontos meglepetése a diszkont kereskedők gyenge forgalma volt. Ezt a jelenséget v...
Kiszámoló  |  2024. március 17. 17:16
A Boeing repülőgépgyártónak nincsenek jó napjai mostanában, szinte minden napra jut egy hír, hogy sz...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 19. kedd
József, Bánk
12. hét
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
A diákok 97% kedvezménnyel, a 27 év alattiak 92% kedvezménnyel regisztrálhatnak! Gyere Te is!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem