29 °C Budapest
Woman removing old tiles, renovating the bathroom.

Nem csitul a magyar családok felújítási láza: megrohamozták a bankokat a kedvező hitelekért

2021. június 5. 13:06

A nominálisan sok éves rekordot megdöntő március után áprilisban tovább folytatódott a lakáshitel-piac szárnyalása. A magyar háztartások a hónapban közel 108 milliárd forintnyi szerződést kötöttek. A számokat leginkább a felújítási célú hitelek iránti növekvő érdeklődés pörgette tovább. Az MNB friss statisztikái szerint egyébként a babaváró hitel és a személyi kölcsönök piaca is kilábalóban van a pandémia okozta sokkból. 

A tavalyi év vége és az idei eleje történelmileg is nagynak számító visszaesést hozott a lakáshitel felvételek számában és a hitelezési adatokból egészen februárig úgy látszott, hogy a magyarok továbbra is kerülik a bankokat. Márciusban azonban fordult a tendencia és ennek következményeként nemcsak az év eleji mélypontból kezdődött meg a kilábalás, hanem legalább öt éve nem látott robbanással indult meg a lakáshitelek népszerűségének növekedése.

Az MNB legfrissebb statisztikáiból pedig kiderült, hogy a növekedés nem állt meg. A jegybank adatai szerint ugyanis áprilisban újabb történelmi csúcsra nőtt az új szerződések összege. Ezzel ez a szám nem csak a tavaly áprilisi válság által sújtott hitelpiacon tapasztalt összeg másfélszeresére nőtt, de 2,6 százalékkal a márciusi csúcsot is meghaladta

Egyre tisztábban látszik, hogy a március-áprilisi növekedésben döntő szerepe volt az otthonfelújítási támogatás januári és a hozzá kapcsolódó otthonteremtési hitel februári bevezetésének is. Márciusban is erős növekedést mutattak ugyanis a felújításra és korszerűsítésre igényelt hitelek, de áprilisban már egyértelműen ez táplálta a növekedést.

A Magyar Nemzeti Bank friss statisztikái szerint áprilisban összesen 107,6 milliárd forintnyi lakáshitelt folyósítottak a bankok a lakossági ügyfeleiknek, ami bár az előző, igen erős hónap számaihoz képest csak 2,6 százalékos, a januáriakhoz képest viszont drasztikus, 82.3%-os emelkedést jelent. A március-áprilisi, robbanásszerű felívelés még ahhoz képest is figyelemreméltó, hogy a bázis, az év végi-eleji mélypont miatt nagyon alacsony volt,  hiszen nem csak idei és tavalyi, hanem sok éves rekordok dőltek meg. Igaz ez az összes, a lakosságnak kifizetett lakáshitelszerződés, de különösen a felújításra igényelt hitelek összegére.

A legutóbbi, hasonlóképp kiemelkedő hónap hitelfelvételi szempontból 2020 szeptembere volt. Akkor 92,46 milliárd forint volt a háztartásoknak nyújtott lakáshitelek együttes összege. Az utóbbi öt év eddig legerősebb áprilisa pedig a 2019-es volt, 84,44 milliárd összegű kifizetett lakáshitellel, a mostani rekord ezt 27 százalékkal haladta meg.

Ahogy a fenti grafikonon is látható, a lakáscélú hitelek felvételében történt emelkedés az, ami még a márciusi robbanás után is folytatódott. Ennek ellenére a személyi hitelek és a babaváró hitel népszerűsége is egyértelmű növekedést mutat az év elejéhez és az előző évhez képest. A lakosságnak kifizetett személyi hitelek teljes összege ugyanis 180%-al haladta meg a 2020 áprilisi számot, a folyósított babaváró hitelek pedig a maguk 49,65 milliárdos összegével szintén 5,8 százalékkal jobban teljesítettek, mint tavaly. 

Mivel a lakáscélú hitelek átfutása jellemzően egy, maximum két hónap, érdemes az adatokat mindig az 1-2 hónappal korábbi változások fényében értelmezni. Ha a februári eseményeket nézzük, a hitelfelvételi kedv robbanásszerű növekedésében szerepet játszhatott többek között a válság enyhülése, és a fokozatos nyitás, valamint az arról beindult kormányzati kommunikácó által kialakult pozitívabb légkör is. De önmagában ezek legfeljebb a kilábalást magyaráznák meg, semmiképp sem a számok ilyen szintű felpörgését. A döntő momentum ezért valószínűleg az új otthontámogatások, az otthonfelújítási támogatás és az otthonfelújítási hitel bevezetése lehetett.

Nem meglepő tehát, hogy a felvett személyi hitelek áprilisi együttes 37,27 milliárdos összege nem csak az előző év áprilisit teljesítette túl többszörösen, de 0,9 százalékkal meghaladta a tavaly márciusit is, tehát lényegében a válság előtti szinten teljesített.

A babaváró kölcsönök kifolyósított összegei is közel teljesítettek a márciusi csúcshoz, 38,26 százalékkal meghaladva a januári mélypontot. Ez különösen a támogatottak körének szűkülése mellett továbbra is szép teljesítmény.

A számokból egyre inkább látszik, hogy az otthonfelújítási támogatás és az otthonfelújítási hitel bevezetése a lakáshitelek piacán direkt, a személyi kölcsön, valamint babaváró felvételében történt növekedés esetében pedig közvetett módon erősítette az elmúlt két hónapban látott felívelést. A lakáshitelek esetében ráadásul a felújítási kedv élénkülésének köszönhető, hogy a szegmens áprilisban a márciusinál is jobb számokat produkáltak, igazolva, hogy az említett konstrukciók a piac élénkítésének kulcselemei maradhatnak a közeljövőben.

Már a felújítási támogatások pörgetik a lakáshiteleket

Bár már február-márciusban látszott, hogy a  lakáshitelek népszerűségrobbanásában hatalmas szerepet játszhatott, hogy januártól már igényelhető volt az otthonfelújítási támogatás és februártól a mellé kidolgozott hitelkonstrukció is, az április adatok ezt végképp alátámasztották. Az új konstrukciók után olyan nagy az érdeklődés, hogy a korábbi években látottak többszörösére nőttek az ilyen kifizetések.

Bár a lakástranzakciók száma továbbra is magas, áprilisban már egyértelműen a felújításra és korszerűsítésre folyósított hitelek mutatták a legnagyobb növekedést. Az új lakások vásárlására kiutalt hitelek 12,22 milliárd forintos összege ugyan produkált egy 4.1%-os emelkedést a márciusi 11.73 milliárdoshoz képest, a használt lakások vásárlására igényelt 72,96 milliárdos összeg viszont 5 százalékos visszaesést jelent az előző hónapban folyósított 76,88 milliárd forinthoz képest.

Bár az MNB 2020-ban erre a szegmensre vonatkozóan nem közölt áprilisi adatokat, a 2019-es számokkal érdemes lehet összemérni a mostaniakat. Két évvel ezelőtt összesen 3,1 milliárd forintnyi összegű lakossági hitelt utaltak ki az adott hónapban ilyen célokra, amihez képest a mostani szám 260%-al volt magasabb. A lakáshitelek összesen 107,6 milliárd forintos folyósítása egyébként 46%-al múlta felül a tavaly áprilisi számot,  vélhetően nem kis mértékben az új otthonfelújítási támogatásoknak is hála. De vajon miért kapkodnak a magyarok ennyire ezért a támogatási formáért?

Tolja magával a piacot az állami támogatás és hitel

A január 1-jétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és a február elejétől elérhető, ehhez kapcsolható hitel iránti fogyasztói érdeklődés igen nagy a nyers számokon felül a bankok tapasztalatai és a felmérések is megerősítik. A 2022. december 31-ig igényelhető támogatás a Magyar Közlönyben korábban megjelent információk alapján az alábbi paraméterekkel bír:

  • Összege maxium három millió forint lehet
  • Az állam maximum a költségek felét állja
  • A költségeket utólag térítik meg
  • Bármilyen felújítási munkára igénybe vehető
  • Legalább egy saját, vagy nevelt gyerek meglétéhez kötik
  • Legalább a család egyik tagjának egy év folyamatos tb-jogviszonnyal kell rendelkezni az igényléskor
  • Köztartozás mentesnek kell lenni hozzá
  • Egy család csak egyszer veheti igénybe

Az állam ezen felül biztosítja február elejétől az otthonfelújítási kölcsönt, 3%-os kamattal, 6 millió forintos hitelösszeggel és legfeljebb 10 éves futamidővel. 

A támogatottak köre lényegesen szélesebb körű, mint mondjuk a CSOK, vagy a babaváró hitel esetében. A támogatás ráadásul rengetegféle munkálatra igénybe vehető. Ebből még nem következne, hogy a hitelfelvételi kedvben is ilyen kiugró legyen a növekedés. Ezt az indokolja, hogy a költségek felét az állam utólag téríti meg, igazoló dokumentumok alapján.

A számlákat a felújítási munkák befejezése utáni 60 napon belül kell benyújtani a Magyar Államkincstárnak (MÁK) és ezután annak még el kell bírálnia, hogy a pénzünkhöz jussunk. A munkálatok elkezdéséhez ezért a családoknak önerőre is szükségük van.

Arról, hogy ezek a konstrukciók mennyire is vonzzák a magyarokat egy friss felmérés  megállapításai is sokat elmondanak. Ebben a válaszadók 15 százaléka mondta biztosra vagy valószínűre, 22 százaléka pedig lehetségesnek, hogy igénybe veszi a költségek legfeljebb felét fedező, idén januártól elérhető otthonfelújítási támogatást.  A felmérésből az is kiderült, hogy a pályázók harmada hitelből teremtené elő a tervezett munkák elvégzéséhez szükséges összeget. Számukra jelenthet segítséget az otthonfelújítási támogatáshoz kapcsolódó kedvezményes kölcsön. Egy másik, a héten publikált felmérés szerint is alátámasztja a felújítási célú hitelek iránti soha nem látott lakossági igényt. Eszerint a  kerttel, udvarral rendelkezők közel 60 százaléka gondolkodik azon, vagy már döntött is arról, hogy egy éven belül komolyabb felújításba kezd a ház körül.

A banki beszámolók az új konstrukció bevezetésének személyi kölcsönök felvételére gyakorolt pozitív hatását is alátámasztják. A Takarékbank májusi közleménye szerint például náluk korábbinál húsz százalékkal nagyobb összegű, átlagosan 1,7 millió forintos személyi hitelt igényeltek az ügyfelek.

Zajlik a bankok versenye az ügyfelekért

A Pénzcentrum kalkulátorában használt ingatlan vásárlás céljából 10 millió forintos hitelajánlatokat kerestünk 20 éves futamidővel. Három olyan ajánlatot is találtunk, ahol a teljes visszafizetendő összeg nem megy 14 millió fölé, ellenben két bank konstrukcióinál a 15 milliót is meghaladja. Érdemes alaposan szemügyre venni az ajánlatokat: a törlesztőrészletekben pár forintnyi eltérés is  súlyosszázezreket jelenthet 20 év alatt:

Vessük össze például az MKB Bank és az OTP ajánlatát. A kamat ugyanúgy 5 évig marad fix. A törlesztőrészlet az egyik helyen 56 618, a másikon 64 706 forint havonta - ilyen eltérés esetén a bankváltást is megéri megfontoni. Főként ha a teljes visszafizetendő összegeket is összevetjük: az OTP-nél több mint 1 millió 800 ezer forinttal többet kell ugyanis visszafizetnie az ügyfeleknek.

A CIB Bank és az UniCredit Bank ajánlatait összvetve már sokkal kisebb a törlesztők közti különbség. Előbbinél 58 194, míg utóbbinál 59 780 forintot kell visszafizetnünk havonta. Az eltérés tehát kevesebb mint 1600 forint. Ha viszont a teljes visszafizetendő összeget nézzük az eltérés ezeknél a hasonlónak tűnő hitelkonstrukcióknál is több mint 400 000 forint, azaz meghaladja a példacsalád havi jövedelmét.

Ezért nem szabad soha sem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Ez alapján összehasonlítva már valóban jó döntést hozhat a hiteligénylő. Ezeket az információkat személyre szabhatóan megmutatja a Pénzcentrum lakáskölcsön kalkulátora.

Címlapkép: Getty Images
Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. június 17. csütörtök
Laura, Alida
24. hét
Június 17.
A tapas világnapja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?