21 °C Budapest

Ki fizet, ha visszaélnek a bankkártyáddal? Ne számíts sok jóra!

Pénzcentrum
2007. április 19. 05:40

Bankkártyája szinte mindenkinek van, sokaknak több plasztik is lapul a pénztárcájában, mostanság pedig egyre többen gondolkodnak azon, hogy régen meglévő betéti kártyájuk mellé (amit itthon egyszerűen csak bankkártyának hívunk) hitelkártyát is igényeljenek. Korántsem arról van persze szó, hogy a lakosság egyre nagyobb része tudatosan, alapos tájékozódást követően jutna arra a következtetésre, hogy hitelkártyára van szüksége, egyszerűen csak azt látjuk a reklámokban, hogy ez a divat és ilyen nekünk is kell.

Jelen összeállításunkban nem a hitelkártya-használat titkaiba avatjuk be Olvasóinkat, mivel ezt korábban már több felvonásban megtettük, sokkal inkább a plasztikokkal kapcsolatos biztonsági kockázatokat vázoljuk fel, majd kitérünk arra, hogy ki viseli a károkat egy esetleges kártyalopás vagy hamisítás esetén a gyakorlatban és mit írna elő a jogszabály elvileg. Előrebocsátjuk, a kettő között azért van eltérés, legalábbis a számok erre engednek következtetni...

Károk és veszteségek: sokkolóak a számok?

A hosszas szöveges taglalás helyett a szemléletes grafikonok mellett néhány összefoglaló mondattal igyekszünk összegezni a jelenlegi helyzetet az MNB 2006. I. féléves adatai alapján.

A probléma komolyságát jelzi, hogy a tavalyi esztendő első felében felmerült kár értéke 135 millió forint volt, mely 30%-os év/év alapú növekedésnek felel meg. Az igazsághoz persze hozzátartozik, hogy a kárösszeg kibocsátói forgalomhoz viszonyított aránya gyakorlatilag nem mutat változást egy éves távlatban.

Év/év alapon 2006. első hat hónapjában 80%-kal emelkedett a hamisított kártyákkal lebonyolított műveletekből eredő kár, így ezen szegmens szelete a teljes kárösszegen belül 48%-ra nőtt. Ebben természetesen komoly szerepet játszik, hogy hazánk a chip-migrációs folyamatban jelentős lemaradással küzd, még mindig a tisztán mágnescsíkos kártyák vannak többségben.

A visszaélések darabszámát és a kárösszegeket az alábbi grafikon segítségével mutatjuk be:


Ki viseli a veszteséget? - Jogszabály kontra valóság

2006. első féléve során a visszaélésekből adódó veszteség 132 millió forintot tett ki, melynek 40%-át a kibocsátó bankok viselték, 46%-át ráterhelték kártyabirtokos ügyfeleikre, 14%-át pedig áthárították az elfogadó bankokra. (A kártyabirtokosokra terhelt veszteségarány 2005-ben emelkedett jelentősen, 35%-ról 48%-ra, ehhez képest 2006-ra minimális a csökkenés mértéke.)

Olvasóinkat minden bizonnyal az érdekli leginkább, hogy mikor kell nekik viselniük a kárt, azaz mikor nem vállalja ezt át a kibocsátó vagy a kártyaelfogadó bank. Ezt alapvetően a pénzforgalomról szóló kormányrendelet szabályozza, melyet az alábbiakban foglalhatunk tömören össze:

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

- a kártyabirtokos köteles haladéktalanul bejelenteni a kibocsátó banknak, ha kártyáját eltulajdonították, vagy bármiféle rendellenességet észlel,
- ha a kár nem a kártyabirtokos szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartása folytán következett be, akkor a birtokos a bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt legfeljebb 45 ezer forintig viseli,
- a bejelentést követően keletkezett kárt a kibocsátó viseli.

Fontos tehát kiemelni, hogy a kibocsátó mentesül felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a kár a kártyabirtokos szándékosan vagy súlyos gondatlansággal okozott szerződésszegése folytán következett be.

Ha rápillantunk a következő grafikonra, rögtön láthatjuk, hogy ez a gyakorlatban annyit jelent, hogy az elveszett és ellopott kártyák használtából eredő veszteséget az esetek többségében a kibocsátó bank a kártyabirtokosra hárítja át, arra hivatkozva, hogy az ügyfél nem a szerződésben előírtaknak megfelelően járt el, minden szerződés rögzíti ugyanis, hogy a PIN kódot senkinek nem szabad elárulni. (A pénz leszedéséhez pedig erre kétségkívül szükség van...)

Ennek tudható be tehát, hogy a szimpatikus jogszabályi 45 ezer forintos korlát ellenére mind értékben, mind százalékban igen magas az ügyfelek kár-viselése.

Mi lesz a biztonsággal? Megvan az új "hunyó"!

Szakértők szerint a biztonsági kockázatokat nagyban mérsékelhetné a chip and PIN rendszer szélesebb körű elterjedése. Magában persze semmit nem ér, ha a bankkártyára a mágnescsík mellé egy chip is felkerül, az újításhoz alkalmazkodnia kell az ATM és POS hálózatnak is. Mindez abból adódik, hogy ha egy chipkártyát behelyezünk egy olyan ATM-be, mely csak mágneskártyát tud kezelni és nem ismeri fel a chipet, akkor a tranzakció a mágnescsík segítségével végrehajtódik. A kártyahamisítóknak jelenleg tehát nem okoz gondot egy chipkártyát chip nélkül lemásolni és egy felkészületlen automatánál használni.

Ezt a helyzetet igyekszik megváltoztatni az ún. Liability shift, mely a gyakorlatban annyit jelent, hogy az Európán belüli nemzetközi forgalomban felmerült visszaélések esetén a kárt az a fél viseli majd, aki nem látja el kártyáit chip-pel, illetve nem biztosítja ATM és POS berendezésein a chip alapú elfogadást. Az új kárviselési szabály remélhetőleg fokozza a chip-migráció dinamikáját és egyben az ügyfelek biztonságát.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 23. 15:33
A bíróság szerint megsértette Gulyás Gergely miniszterelnökséget vezető miniszter jó hírnév védelméh...
Összkép  |  2022. május 23. 14:31
Hét éves lett az Összkép. Ez volt az az év, ilyenkor még volt COVID, de már túlléptünk a karanténon...
Holdblog  |  2022. május 23. 12:12
Az orosz-ukrán háború nyomán fellépő nyugati szankciók hatására rövid távon jelentősen romlottak az...
Kiszámoló  |  2022. május 22. 12:05
Tizenhárom évig tartott a féktelen fesztivál a tőzsdéken és úgy általában az egész világgazdaságban....
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 23. hétfő
Dezső
21. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?