35 °C Budapest
Itt az új, bankgyilkos csodafegyver: több százezer magyar csapott le rá 3 hónap alatt

Itt az új, bankgyilkos csodafegyver: több százezer magyar csapott le rá 3 hónap alatt

2019. december 3. 05:34

Elképesztő ütemben nő a magyar Revolut-ügyfelek száma, mostanra már elérte a 250 ezret. A kártya gyakorlatilag díjmentesen kínál banki szolgáltatásokat: ingyen utalhatunk, ingyen vehetünk fel készpénzt, és középárfolyamon válthatunk valutát. De ennek ellenére alkalmas a Revolut arra, hogy kiváltsa a hagyományos bankkártyákat? És ha tényleg minden ingyenes, ki fizeti meg az árát? Ezeket mutatjuk be bővebben az alábbi cikkben.

Valósággal berobbant a Revolut Magyarországon: míg nyáron pár tízezer ügyfelük volt, addig manapság már 250 ezer ügyfél van csak hazánkban. Ez azt jelenti, hogy a magyarok durván 2,5 százaléka már rendelkezik ilyen kártyával. A kártya most van felfutóban az egész világon, és nem csak itthon, hanem több országban is terjeszkedik a vállalat, így nem túlzás azt állítani, hogy a többmilliós ügyfélállományával lassan behálózza a világot. Erre pedig óriási szüksége van, mert az ingyenes szolgáltatásokat csak úgy tudja fenntartani, ha egyre több ügyfél veszi igénybe a fizetős szolgáltatásokat, ehhez pedig érthető módon nagyobb ügyfélbázisra van szükség. Már a magyar ügyfelek között is kialakult egyfajta márkahűség, ugyanis sokan tekintenek a Revolutra a bank alternatívájaként, és a magas díjakkal (Magyarországon a legdrágább a bankrendszer egész Európában egyes felmérések szerint) operáló bankrendszerrel szemben az ügyfelek örülnek az ingyenes szolgáltatásoknak.

Maradnál a hagyományos bankszámlánál? Keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

Sokan a Revolutban látják a jövőt a hagyományos bankokkal szemben, és talán még többen látják benne a digitális pénzügyi technológiai vívmányok előretörését és az ingyenes banki szolgáltatások elérhetőségét. Ezzel csak két bak van: az egyik, hogy technikai szempontból a Revolut semmi újat nem hoz, a második, hogy még mindig nincs ingyen ebéd - soha nincs. A Revolut egy profitorientált vállalat, amely bevételt kell, hogy termeljen. Ha az ügyfelek elméletben ingyen férnek hozzá a szolgáltatásaihoz, akkor felvetődik a kérdés, hogy mégis ki fogja megfizetni ennek az árát? Nem kérdés, bizony az ügyfelek maguk.

Az alábbi cikkünkben a Revolutot mutatjuk be részletesen: elmagyarázzuk, miért ingyenesek egyes szolgáltatásai, amiért a bankok díjakat számolnak fel, egyáltalán, miben különbözik a Revolut a bankoktól, és bár nem látunk a jövőbe, azt is megvizsgáljuk, hogy miképp alakulhat a digitális bankolás jövője, és erre milyen hatással van a Revolut.

Mi is ez az egész?

A Revolut egy pénzügyi szolgáltató, amelyik banki szolgáltatásokat kínál rendkívül kedvező árakon. A kártya igénylése rendkívül egyszerű - ehhez csak regisztrálnunk kell a cég mobilapplikációjában, és ott megrendelhetjük a kártyánkat - immár magyar nyelven is. A vállalat még azt is meglépte nemrég, hogy 3000 forintot írt jóvá számláján annak, aki egy másik ügyfelet húzott be a rendszerbe - ezt ugyanúgy megkapta az újonnan regisztrált ügyfél is. Nem tudjuk, hogy a nagy felhasználói növekedés ennek köszönhető-e, de egészen biztosan közrejátszott.

Elégedetlen vagy a bankoddal? Válts számlát a Pénzcentrum kalkulátorában!

De miért is éri meg? Hát azért, mert a legtöbb szolgáltatását ingyen kínálja: ingyen utalhatunk, ingyen fizethetünk, ingyenesen vehetünk fel készpénzt. A legnagyobb előnye azonban az, hogy devizaváltásnál középárfolyamon váltja át a forintot külföldi devizára, nem pedig azon az árfolyamon, amit a bank alkalmaz. Így tehát külföldi fizetésnél jobban járunk, ha Revolut-kártyával fizetünk hagyományos bankkártya helyett. A Revolut egyébként más szolgáltatásokat is kínál: ha külföldre utazunk, a beállított utasbiztosításunk - ha ezt kérjük - automatikusan aktiválódik, elméletileg ingyenesen kereskedhetünk (de csak két New York-i tőzsdén), több devizezsebünk is lehet egyszerre, és 150 devizában fizethetünk, attól függően, hogy épp melyik országban tartózkodunk, vehetünk kriptovalutát és egyéb nyalánkságokat.

A működés egyébként egyszerű: feltöltjük rá a forintot - ez egy viszonylag új lehetőség, korábban csak deviza alapú működés volt lehetséges, ami már költségessé tette a magyarok számára a rendszert -, de akár a fizetésünket is kérhetjük erre, és így már olyan, mintha egy egyszerű bankkártya lenne: ezzel fizethetünk a boltban, utalhatunk vele stb. Ha azonban ezek a szolgáltatások tényleg ingyenesek, akkor miért is nem vált mindenki azonnal Revolutra, és dobja a kukába a bankkártyáját?

Tényleg olcsóbb, mint a bank?

A válasz az előbbi kérdésre az, hogy bár a bankkártyájukat nem dobják el a magyarok, de tömegesen pártolnak át a Revoluthoz. Azt nem tudjuk, hogy az igényelt kártyáik első számú bankkártyává válnak-e, és erre kérik-e a fizetésüket, de a népszerűség-növekedés számottevő. Pedig ha közelebbről megnézzük, akkor a Revolut egyelőre nem tudja felvenni a versenyt a bankkártyákkal.

Tegyük fel, hogy valaki a Revolut kártyára kéri a fizetését. Ebben az esetben tényleg ingyenes lesz a számlavezetése, de az ATM készpénzfelvételi díja csak 75 ezer forintig lesz díjmentes, ezután már 2 százalékot számol fel a szolgáltató (emellett még az ATM maga is lehúzhat minket), a devizaváltás 1,85 millió forintig díjmentes, utána 1,5 százalék a díja. Az értékpapír számlavezetési díja éves szinten 0,01 százalék, a részvényvásárlásnak 3 kötés felett 368 forintos díja van alkalmanként (de "csak" amerikai tőzsdéken kereskedhetünk). Ha pedig az utasbiztosítást nézzük, ott már nem beszélhetünk egyértelműen a Revolut dominanciájáról a díjszabásban sem.

A bankszámlák között több ezer forintos is lehet a különbség! Nézd meg őket ITT!

Ezzel látható, hogy valóban kedvezőbbnek tűnik a banki díjaknál, ha azonban erre a számlára kérjük a fizetést, és 75 ezer forintnál több pénzt veszünk fel, akkor bizony már nem járunk jól, mert a készpénzfelvétel díja magasabb, mint sok banknál (igaz azonban, hogy a revolutos ügyfeleknek ez minden bizonnyal kevésbé fontos, bár itthon még számtalan helyen nem lehet kártyával fizetni). Kérhetjük ugyanakkor Metal és Premium szolgáltatást is a Revoluthoz, amikor további díjmentességet élvezhetünk, ekkor azonban már számolnunk kell a havi 4000 és 2500 forintos számlavezetési díjakkal - ezek pedig már magasabbak, mint a hagyományos banki számlavezetési díjak. Ott vagyunk tehát, ahol a part szakad.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

A bankoknak sokkal nagyobb az eszköztára

Nem is a díj azonban az elsődleges tényező, ha azt állítjuk, hogy a Revolutnak egyelőre nincs esélye átvennie a vezető szerepet a lakossági pénzügyi szolgáltatók között. Az olcsóságnak ugyanis ára van: a Revolutnak költségoldalon kell megspórolnia azt, amit bevétel oldalon nem tud felmutatni: emiatt nincs fiókhálózata, nincs kellően fejlett ügyfélszolgálata, az ügyfélkiszolgálást sok esetben digitális megoldásokkal, például chatbotokkal próbálja megoldani.

Ebből számtalan bonyodalom származott az elmúlt hónapokban Magyarországon is. A vállalat ügyfelei ugyanis ugyanúgy adategyeztetésre kötelezettek, mint a hagyományos banki ügyfelek. A cég azonban ezt botrányosan rosszul oldotta meg, és tömegesen tiltotta le a felhasználók kártyáját, teljesen váratlanul. Amikor azok pótolták a szükséges dokumentumokat (a Revolut gyakran olyat is elkért, amit el sem kérhetett volna), és próbálták felvenni a kapcsolatot az angol nyelvű ügyfélszolgálattal, nehézségbe ütköztek. A chatbolt egyelőre korlátozott sikerrel működik, élő alkalmazottja pedig kevés van a cégnek, így meglehetősen nehéz volt kapcsolatba lépni velük. Sok esetben csak hetek után oldódtak meg a problémák, mégpedig néha úgy, hogy a vállalat bezárta az ügyfél számláját, és a rajta lévő pénzt egyszerűen visszautalta az ügyfél számlájára. Nem a legjobb ügyfélélmény egy olyan bizalomigényes szektorban, mint a pénzügyi.

Ez csak egy negatív példa volt, és a kezdeti nehézségek számlájára is írható lenne. De azt azért észre kell venni, hogy míg a Revolut gyakorlatilag a fizetési szolgáltatást nyújtja csak, addig a banknak számtalan egyéb helyről is bevétele származik: a teljesség igénye nélkül említsük csak meg a kamatmarzsot, amit a betétesek és a hitelesek kamatkülönbségein nyer, majd a hitelportfólió továbbértékesítését és így tovább. A bankrendszer nyereségének nagy része még mindig a hagyományos tevékenységéből ered, így ha kellően veszélyben érzi magát, akkor bizony megléphetik a díjaik csökkentését is akár. Egyvalamit azonban ne feledjünk el: míg a Revolut csak az ügyfelek pénzét forgatja, a bankrendszer gyakorlatilag kimeríthetetlen pénzforrással bír.

Trendi, de messze nem olyan biztonságos, mint a bank - és nem is innovatívabb

És itt érkezünk el ahhoz a ponthoz, amiben a Revolut fel sem érhet a bankrendszerhez: ez pedig a biztonság. Ha esetleg bedől a bank, akkor a betétbiztosítási rendszer miatt jó eséllyel kártalanítanak minket - a Revolut esetén ez szintén elmondható. Viszont ha a Revolut mögött álló brit bank, a Barclay’s csődöl be, akkor fújtak a pénzünknek. Hoppá! Bizony: a Revolut szolgáltatásainak fedezetét egy hagyományos bank látja el. Arról is szót kell ejtenünk, hogy a Revolut a brit bankfelügyelet alá tartozik, amelynek szabályozása sokkal enyhébb, mint a hazai pénzintézeteké. Plusz ne feledkezzünk meg egy olyan tényezőről, amit bankszanálásnak neveznek. Mivel a bankrendszer egészséges működése nemzetgazdasági érdek, egy nagybankot ritkán hagynak elúszni - ugyanez nem mondható el egy alacsony eszközállományú fintech startupról, amely töményen ráadásul veszteséges is.

Ne fizess feleslegesen sokat a bankodnak! Válts számlát kalkulátorunkban!

Mert a Revolut - nőjön bármekkorára is - egyelőre nem tudja kitermelni a kiadásainak megfelelő bevételt. Sőt, a vesztesége évről évre brutál módon hízik. A vállalat ezt a terjeszkedés költségeivel magyarázza: hogy ez igaz-e, azt azonban csak a folyamat lebonyolítása után látjuk meg. Mindenesetre előfordulhat az is, hogy a kellő ügyfélállomány megszerzése után bizony csak felkúsznak azok a nagyon impresszív díjak, hiszen az elsődleges cél a profittermelés, ugye. Meglátjuk, mit hoz a jövő.

Mi tehát a tanulság? A Revolut nem kínál sok új terméket: gyakorlatilag majdnem minden egyes szolgáltatás elérhető már a bankok körében is, az egyedüli nóvum az, hogy ezeket a szolgáltatásokat - bizonyos limitig- ingyen kínálja. Persze vannak pici újítások, de a bankok még mindig nagyobb szolgáltatási portfólióval rendelkeznek. Ha pedig kifutunk a limitből, akkor meg kell fizetnünk azt a pénzt, amit a vállalat bevételként zsebre tesz, és ezek magasabbak a banki díjaknál. Ennek az olcsóságnak azonban az az ára, hogy nem tudunk a sarki Revolut fiókba begyalogolni, mert az nincs. Végeredményben pedig ha nem lennének bankfiókok, és az ügyfelek nyitottabbak lennének a digitális banki szolgáltatásokra, a magyar bankrendszer is olcsóbb lehetne. Az is nagy kérdés, hogy mi lesz a brexit után - a Revolut ugyanis egy londoni székhelyű vállalat.

A Revolut ma tehát nem tudja kiváltani a banki szolgáltatásokat, megfelelő használattal azonban jó kiegészítője lehet a bankszámlának - elsődleges számlaként azonban ma még nem éri meg használni. Az persze nem baj, ha a bankok mellett megjelenik egy versenytárs, mert az elkényelmesedett, gigaprofittal működő, hagyományos pénzintézetekre is ráfér a kihívás, hogy így legyenek végre hatékonyabbak. A két a népi bölcssséget viszont továbbra se felejtsük el: nincs ingyen ebéd, csakúgy, mint ahogy nincs új a nap alatt sem. A Revolut ugyanis egyáltalán nem innovatív - annyira nem, hogy ugyanazt a Mastercard kártyát használja, mint bármelyik bank, amellyel lényegében ugyanazokat a szolgáltatásokat kínálja (egyelőre) alacsonyabb díjért, de kevésbé biztonságosan.

NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. július 28. szerda
Szabolcs
30. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. július 28. 06:50