27 °C Budapest

Ők a bankok kedvenc ügyfelei

Pénzcentrum
2011. június 1. 04:44

Nem könnyű mostanság hitelhez jutni egy kisméretű vállalkozásnak Magyarországon. Pénzszerzési esélyeinket azonban nagyban javíthatjuk, ha tudjuk hogyan tárgyaljunk a bankokkal. Egy átláthatóan működő, jól gazdálkodó, pontos jövőképpel rendelkező cég jó ügyfél bármelyik bank számára, így a pénzintézeteknél kedvező feltételeket harcolhat ki magának. Csak arra kell figyelnünk, hogy a hitel felvételekor kiharcolt kedvezményeket más termékeknél (például folyószámla vezetés) ne vegye vissza tőlünk a bank.

Alaposan próbára teszi a gazdasági válság a magyar vállalkozásokat. A válsággal együtt járó fogyasztáscsökkenés, a késve fizető vevők különösképpen a kis- és közepes vállalkozások (kkv) mindennapjait keserítik meg. Az ilyen cégek normális piaci körülmények között is pénzszűkében vannak, tevékenységük finanszírozása komoly kihívás elé állítja tulajdonosaikat. Saját forrásból a jelentkező problémákat csak kevesen tudják megoldani, a legtöbben értelemszerűen a bankoktól próbálnak pénzt szerezni.

Ez azonban cseppet sem egyszerű. A pénzintézeteket ugyanúgy megviselte a válság, mint ügyfeleiket. Finanszírozási hajlandóságuk és képességük az elmúlt néhány évben jócskán lecsökkent, ráadásul a bankadó formájában pluszterhet is a nyakukba akasztott a magyar kormány. Nem csoda, hogy mostanság kétszer is meggondolják, milyen feltételekkel és kinek adnak hitelt. A bankok alaposan megvizsgálják az ügyfél hitelképességét és kölcsönt csak annak adnak, aki komoly fedezettel rendelkezik. Az előírt feltételeket azonban a kkv-k közül sokan nem tudják teljesíteni.

Kiapadó hitelforrások

A hitelpiac beszűkülését a statisztikák is jól mutatják. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) szerint tavaly mintegy 3300 milliárd forint áramlott a bankoktól a kkv szektorba, ami 424 milliárd forinttal több, mint 2009-ben. Csakhogy a hitelállomány tavaly 2,3 százalékkal, 3407 milliárd forintra csökkent egy év alatt. A frissebb PSZÁF-kimutatások szerint 2011 első három hónapjában bruttó 690,8 milliárd forint értékben kaptak hitelt a mikro-, kis és közepes vállalkozások, miközben 2009 hasonló időszakában 1229 milliárd forint került kihelyezésre.


Nem túl jó hír a kkv-k számára, hogy a hitelpiac látványos felfutására az év hátralévő részében sem lehet számítani. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által a kereskedelmi bankok körében 2011. első negyedévében végzett felmérés szerint ezen idő alatt a pénzintézetek 19 százaléka szigorított a hitelezési feltételeken. Szerencsére a kkv szektorban az év hátralévő részében a bankok 15 százaléka már enyhítést tervez. Hogy ez mennyire teljesül, azt az MNB sem tudja megmondani, hiszen a bankok már az első negyedévre is enyhítést ígértek, amiből nem lett semmi.

Alaposan megváltoztathatja a piaci helyzetet az a kormányzati elképzelés, amely szerint a bankok a rájuk kivetett adó egy részét megtakaríthatják, amennyiben több hitelt adnak a kkv-knak. Erre azonban csak akkor lesz lehetőség, ha az állam a jelenleginél nagyobb garanciát vállal a kkv-k hitelei után.

Átláthatóság és jövőkép

Ilyen helyzetben mit tehet a hitelt kérő vállalkozás? A forrásokért akkor indulhat harcba a legnagyobb esélyekkel, ha pontosan ismeri a saját tevékenységét és a bankok működését. A Pénzcentrum.hu által megkérdezett banki kkv szakértők egybehangzó véleménye szerint a kkv-k hitelezését az alultőkésítettség, az átláthatatlan működés, a romló gazdálkodási eredmények nehezítik a leginkább. Ha ezen problémák nagy részén sikerül úrrá lenni a hitelhez jutási esélyek jelentős mértékben megnőnek.

A legfontosabb dolog - az átláthatóság megteremtése - csak elhatározás kérdése, de ha ez megvan, akkor a többi akadály legyőzése is könnyebb. Az átláthatóan működő vállalkozás már indulhat speciálisan kkv-knak szóló Európai Uniós pályázatokon. Itt vissza nem térítendő támogatással javíthat a tőkehelyzetén és előteremtheti a hitel felvételéhez szükséges önerőt is. Az átláthatóság a feltétele annak is, hogy a felvenni kívánt hitel hiányzó fedezetét kezességvállaló intézmény segítségével teremtsük meg.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A bankokkal folytatott tárgyalásokat megkönnyíthetjük úgy is, ha pontosan tisztában vagyunk azzal, merre tart a vállalkozásunk. A bankok korábban a múltbéli gazdálkodás alapján mérték egy-egy cég hitelképességét, de ma már óvatosságból igyekeznek azt is kifürkészni, mit rejt az elkövetkező évekre szóló üzleti terv. Forráshoz nagy valószínűséggel azok jutnak, akiknek van hosszú távú stratégiájuk, stabilan gazdálkodnak, jövedelemtermelő képességüket a válság ellenére is megőrizték.

Versengő pénzintézetek

Az a kis- vagy közepes vállalkozás, aki a fenti feltételeknek megfelel, bátran válogathat annak a 8-10 hazai banknak a kínálatából, amelyek a szektor finanszírozásában leginkább élen járnak. Hitelért első körben a cégünk pénzét kezelő pénzintézethez forduljunk. Bankunk ugyanis minden bizonnyal pontosan ismeri a cégünket, így gyorsan el tudja dönteni, kaphat-e hitelt. Ha a kedvező döntés megszületik, de nem vagyunk elégedettek a kondíciókkal, bátran kezdjünk alkudni, hiszen a jó ügyfél manapság mindenhol nagy megbecsülésnek örvend.

Amennyiben a tárgyalások nem vezetnek eredményre, bátran keressünk fel más pénzintézeteket is. Érdemes előre átnézni a kondíciós listákat és érdeklődni a bankok ügyfélkapcsolattartóinál de arról ne feledkezzünk meg, hogy új ügyfélként is bátran alkudhatunk, ha megfelelünk a bank elvárásainak. Ha felkészülten, cégünkről a lehető legtöbb információt adva tárgyalunk, azzal jócskán lefaraghatjuk a felvenni kívánt kölcsön kamatát és/vagy díjait.

A bankok szerint a kkv-s ügyfelek ott adósodnak el, ahol a legnagyobb összegű hitelt a leggyorsabban és a legalacsonyabb fedezeti elvárás mellett kaphatják meg. Ez azonban nem mindig a legjobb megoldás. A banki szolgáltatás minősége sokat nyom a latban. Ha ugyanis a hitel folyósításához és figyelemmel kíséréséhez szükséges adminisztráció sok és hosszadalmas, az bizony meglátszik a hitel árában. Az egyszerű, sztenderd feltételekkel bíró, gyorsított elbírálású hitelek valamelyest olcsóbbak lehetnek.

Együtt sírunk, együtt nevetünk

Készüljünk fel arra, hogy a hitelt végül folyósító bank elvárja, hogy a vállalkozás számlaforgalmának egy részét nála bonyolítsa. Ezzel a pénzintézet a saját kockázatát csökkenti, hiszen így bizonyos értelemben figyelemmel kísérheti ügyfele üzletmenetének alakulását. Emiatt a hitelszerződés megkötése előtt kérdezzünk rá a számlavezetés költségeire, mert hiába alacsony a hitel kamata és kedvezőek egyéb feltételei, ha aztán a számlavezetésen keresztül elveszítjük azt az előnyt, amit a kölcsön felvételekor megszereztünk.

Ha jó üzletet kötünk és a felvett hitelt pontosan és megbízhatóan fizetjük, akkor hosszú távú előnyökre is szert tehetünk. A nehéz időkben köttetett, ámde jól működő banki kapcsolatok ugyanis erősebbek a normál piaci helyzetben meglévőknél. Így aztán a válság elmúltával az "együtt sírunk, együtt nevetünk" elv alapján versenytársainknál jóval kedvezőbb feltételekkel kaphatunk kölcsönt a bankunktól.

 

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 21. szombat
Konstantin
20. hét
Május 21.
Szeged napja
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?