2019. május 23. csütörtök Dezső

Hiába tolják pofátlanul a bankok: ilyen hitelt erre inkább ne vegyél fel!


Nyakló nélkül veszik fel a személyi hitelt a magyarok. De vajon mire kell nekik, és vajon feltétlenül a legjobb forrásból fedezik-e a kiadásaikat? Sokszor jó megoldás a személyi hitel, más esetekben viszont vannak ennél olcsóbb források is. Az alábbi cikkben bemutatjuk, hogy mit érdemes személyi hitelből fedezni, és mit nem.

Hitellázban ég az ország, és egyelőre nem látszik, hogy az őrületnek vége lenne. Különösen nagy kedveltségnek örvendenek a személyi hitelek. Ez a fajta fogyasztási hitel szinte teljes egészében kiszorította a szabad felhasználású jelzáloghitelt, amely nagyobb összegben igényelhető, és a kamatozása is alacsonyabb. A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ugyanakkor jóval bonyolultabb, ráadásul abban az esetben fedezetként szükség van egy ingatlan bevonására is.

Olcsó személyi hitelt szeretnél? Válaszd ki a Pénzcentrum kalkulátorában!

A kérdés csupán az, hogy mire vesznek fel a magyarok személyi hitelt? A KSH 2017-re vonatkozó adatai szerint egy átlagos magyar ember 82 ezer forintot költ havonta, így vélhetően nem folyó kiadásaikat fedezik személyi hitelből. A váratlan kiadásaik fedezésére viszont nagyon is alkalmas, különösen akkor, ha gyorsan kell a pénz - sok bank esetén már akár pár órán belül a számlán lehet az összeg. Nem minden kiadást érdemes egyébként személyi hitelből fedezni. Mi most sorra vesszük egy tipikus háztartás lehetséges nagy összegű kiadásait, és megmutatjuk, hogy ezekben az esetekben érdemes-e személyi hitelért folyamodni.

Lakásvásárlás - ha nincs meg az önrész

A személyi hitel legfeljebb 10 millió forintig igényelhető. Egy 30 milliós ingatlanhoz is kell legalább 6 millió forint önrész - ez nem minden magyar háztartásban van meg. Ha valaki nagyon gyorsan akár lakást vásárolni, és nem áll rendelkezésre ez az összeg, kézenfekvő lehet a személyi hitel. A probléma csupán az, hogy a személyi hitel mellé még a sokkal nagyobb összegű lakáshitelt is fel kell vennie. Ez így egyszerre már komoly törlesztőt jelenthet, és nem szabad megfeledkezni arról, hogy a két hitellel egyszerre is bele kell férnie az adósnak a JTM szabályokba.

KATT: Piaci lakáshitel-ajánlatok egy helyen! Kalkulálj, válogass!

Egy korábbi cikkünkben bemutattuk, hogy ez miképp néz ki a gyakorlatban. Akkor a felvett 5 millió forint személyi hitelének törlesztője 8 éves futamidőre 83 ezer forint felett volt (12,87 százalék volt a THM), a lakáshitelének törlesztője 30 évre szintén 88 ezer forint volt (5,81 százalékos THM). Ha ezt a kettőt összeadjuk, az már 176 ezer forint - azaz a havi nettő jövedelmének legalább ennek a kétszeresének kell lennie - azaz nettó 352 ezer forintnak.

Ha valaki a meglévő hitele mellé igényel új hitelt, a bank látni fogja a meglévő hitelt a KHR rendszerben (akkor is, ha az adós nem szerepel negatív minősítéssel a listán), emiatt a kockázati besorolása is magas lehet - ami kihat a kamatokra. Azaz az önrész személyi hitelből való fedezése eleve lehetetlen egy kimagasló jövedelem nélkül. Mi ezen belül is csak azon adósoknak ajánljuk ezt a konstrukciót, akik pénzügyileg nagyon tudatosak, és tisztában vannak a lehetőségeikkel hosszú évekre elérőre, egyébként nem tanácsos a kettős eladósodás vállalása.

Lakásfelújítás - részben jó megoldás lehet

Amennyiben elromlik a kazán, vagy csőtörés esetén hirtelen kiadásaink vannak, a személyi hitel jó megoldás lehet. Ám ha tervezett lakásfelújításunk van, akkor érdemes egy kicsit előre gondolkodni. Egy tervezett berendezéscserét például - ha elég időt fordítunk kutatásra - akár kamatmentes áruhitelből is ki tudunk hozni. Ennek természetesen utána kell nézni, amelyet minden esetben az adott berendezést, bútort stb. forgalmazó áruház weboldalán, vagy a helyszínen tudunk megnézni.

Vannak persze olyan kiadások a lakásfelújítás során is, amit nem tudunk nulla százalékos THM-el elérhető hitelből fedezni. Ebben az esetben szóba jöhet olyan lakáshitel is, amely felhasználási köre között megtalálható a felújítás is. De sajnos kevés ilyen lakáshitel van, ezért sok esetben marad a szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy - ha nem akarjuk a jelzálogterhelést vállalni - a személyi hitel.

Autóvásárlás - szintén jó lehet, de nem minden esetben

Az autóvásárlás egy olyan nagy összegű kiadás, amelyre ismételten akkor jelenthet megoldást a személyi hitel, ha a kedvezőbb feltételű hitelek épp nem állnak rendelkezésre. Néhány forgalmazónál például találkozhatunk 0 százalékos THM-mel felvehető lízingekkel, de ez jellemzően csak kevés márkára igaz. Ráadásul ha van is ilyen opció, akkor valamilyen arányú önerőre rendszerint szükség van. 

Ha ez nem áll rendelkezésre, vagy eleve nincs kamatmentes lízingre lehetőség, akkor a személyi hitel szintén remek megoldás lehet. Normál esetben a lízingek kamatai meglehetősen alacsonyak egy személyi hitelhez képest, ám a banki ajánlatok között is bőven találunk olyat, amelyik felveheti a versenyt a lízingekkel. Ha nem áll rendelkezésre az önerő, akkor más választásunk gyakorlatilag nincs is. Ha megnéznéd, mennyibe kerülnek az autóhitelek, válogass kalkulátorunkban!

Nyaralás hitelből? Nem a legjobb megoldás

A hitel minden esetben a jövőben megtermelt jövedelmünk jelenbeli elfogyasztását jelenti. Ám míg egy lakás vagy egy autó tartós beruházást jelentenek, szükségesek, és sokszor egyéb költségektől mentesítenek minket (ez kevésbé igaz az autóra), addig a nyaralás olyan kiadás, ami az élményeket leszámítva nem igazán térül meg. Ha távoli tájra utazunk, akkor a kiadás bizony felugorhat sok százezerig, egy ilyen kiadás hitelből fedezése nem a legjobb ötlet. Ha mégis annyira fontos a nyári kikapcsolódás, hogy meglévő megtakarítás ellenére és belevágnánk, a személyi hitelelen kívül más nem nagyon jöhet szóba. Bár ha korábban nem tudtunk annyi pénzt félretenni, hogy teljen egy nyaralásra, arra sincs garancia, hogy a törlesztőt ki tudjuk majd nyögni.

Tandíj - egyértelműen nem!

Ha egyetemre megy a gyerek, és az esetleges tankötelezettség díját hitelből kívánjuk fedezni, az egyetlen racionális megoldás a diákhitel. A kamatmentesen is kérhető Diákhitel2 kizárólag tandíjfizetésre használható fel, de a hagyományos Diákhitelnek is olyan alacsony a kamata, hogy nem léphet vele versenyre semmi. A törlesztést ráadásul csak akkor kell megkezdeni, ha az egyetemista már munkába állt. A tanulmányi költségek személyi hitelből történő fizetése abban az esetben lehet megoldás, ha a gyerek külföldi egyetemre megy, és a Diákhitel emiatt nem igényelhető.

Új vállalkozás indítása - talán nem is elvetendő

Bár a személyi hitel rendeltetését tekintve fogyasztási hitel, kezdő fázisban levő vállalatok gyakran találkoznak a forráshiány helyzetével. Ez teljesen érthető, hiszen a bankok számára egy induló vállalat meglehetősen kockázatos. Emiatt általában a bankok legalább egy lezárt üzleti évet követelnek előfeltételként. Ekkor jöhet szóba a személyi hitel. Fontos azonban leszögezni, hogy személyi hitelt - különösen nagy összegben - szintén csak az kaphat, aki stabil jövedelemmel rendelkezik, így aztán a főállású vállalkozói létben gondolkodók vagy családtagjuk által vesznek fel személyi hitelt, vagy egyéb források után kell nézniük.

Bármire felhasználható olcsó hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Egészen más a helyzet, ha startupokról, nagy növekedési potenciállal rendelkező vállalatokról van szó, esetükben szóba jöhet a kockázati tőke is. A személyi hitelből való vállalkozásindítás inkább a mellékállásban vállalkozói létben gondolkodó hitelfelvevőknek jelenthet megoldást, akik egyébként stabil jövedelemmel rendelkeznek - vagy a családtag bevonása is ilyen lehet.

Egyéb örömteli és kevésbé örömteli kiadások

Azok a fiatal párok, akik házasságon gondolkodnak, bizony számolniuk kell azzal, hogy már csak az esküvő maga rengeteg pénzbe kerül. Erre is jó megoldás lehet a személyi hitelt. Noha a pár gyermeket is vállal, akkor a személyi hitelt kiválthatja a 10 millió forintos, kamatmentes Orbán-hitel, nem világos azonban, hogy ehhez már házastársi státusz az elvárt-e.

Számtalan megtakarítási forma létezik idős embereknek, amelyek a temetés költségeit kívánják levenni a család válláról. Ha mégis megtörténik a szomorú esemény, és nem áll rendelkezésre megtakarítás, akkor a személyi hitel erre is egy megoldás lehet. De jó megoldás lehet például műtét esetén is - és itt nem feltétlenül kell a hálapénzre gondolni: egy magánintézményben például a legtöbb műtét ára 100 ezer forinttól kezdődik.

Ennyibe kerülnek a személyi hitelek

Az már fent is látható, hogy a hiteltípus felhasználási köre meglehetősen széles, amiről azonban nem beszéltünk, hogy ez mennyibe is kerül nekünk. Ehhez segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát. 400 ezer forintnyi összeget néztünk meg, hogy valóban létező piaci ajánlatokat tudjunk bemutatni.

A fenti ajánlatok során nem választottuk ki, hogy jövedelmünk eléri a 250 ezer forintot, és vállaljuk a jövedelmünk bankba történő utalását. Ha ezt megtettük volna, az ajánlatok még kedvezőbbek lennének, de a kamatok így is meglehetősen alacsonyak. A Raiffeisen ajánlata például 13,57 százalékos THM-mel érhető el, a Cetelemé 13,69 százalékkal. További ajánlatokért használd a Pénzcentrum kalkulátorát, ahol kedvedre személyre szabhatod a feltételeket. Akármire is vedd fel a hitelt, minden esetben járj el felelősen és körültekintően!

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Hozzászólások száma: 3 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS