Az EBKM jelentése: Mi az EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató) meghatározása?

Cikkünkben minden fontos információt elárulunk az EBKM kapcsán: mi az EBKM jelentése (az EBKM fogalma), hogyan történik az EBKM számítása az EBKM kalkulátor segítségével. Mi az EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató) meghatározása? Mi az hogy EBKM, miben más, mint az éves betéti kamatláb? Hogyan használjuk az EBKM-et a hétköznapi életben?

Az EBKM fogalma: Mi az EBKM jelentése?

Az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató, röviden EBKM egy, a betét tényleges hozamát jelző mutató, aminek a segítségével összevethetjük a bankok által kínált betétek tényleges éves hozamait (vagyis az EBKM mutatja, hogy mennyi pénzt sikerül keresnünk azzal, ha betétet helyezünk el egy lekötésben). A magyar pénzintézeteknek kötelességük feltüntetni a betétek EBKM-jét, amikor ajánlatot adnak – tipikus példa erre a lakástakarékok EBKM mutatója, de minden kamatot fizető takarék ide tartozik.

Az EBKM részleteit a 41/1997 (III.5) Kormányrendelet írja elő. A bankok különböző betéteinek hozamát az EBKM mutató segítségével tudjuk összehasonlítani, évesített formája miatt bármilyen futamidejű betétek esetén megtehetjük ezt. A mutató kiszámításakor csak a ténylegesen kifizetendő összegeket veheti figyelembe a hitelintézet a költségekkel csökkentve. Korábban csak a kamatok alapján voltak összehasonlíthatóak a betétek hozamai, így előfordulhatott, hogy a rejtett költségeknek köszönhetően a magasabb kamatozású betét kevesebb profitot hozott, mint az alacsonyabb.

Az EBKM és az éves betéti kamatláb nem ugyanaz: míg a kamatlábak általában 360 napra vetítve kerülnek megállapításra (kivétel a devizák közül az GBP, melyet 365 napra), addig az EBKM a teljes naptári évre kerül meghatározásra, így a 365 napos bázison történő számítással az elhelyezett betét után fizetett kamatösszeg magasabb kamatlábat eredményez. Mindez azt jelenti, hogy egy betétlekötés esetén annál magasabb hozamra tehetünk szert, minél magasabb az EBKM. A tőkésítés periódusa sem mindegy – jelentős eltérések várhatóak havi, vagy éves tőkésítés esetén a kamatos kamat szempontjából.

EBKM kalkulátor: Hogyan történik az EBKM kiszámítása?

Mivel már tudjuk, mi az hogy EBKM, érdemes kitérnünk az EBKM kalkulátor működésére is, hiszen a mutató kiszámítása nem tartozik a legegyszerűbb matematikai folyamatok közé. Más EBKM képlet alkalmazandó, ha a betét lejártáig kevesebb, vagy több mint 365 nap áll rendelkezésünkre, vagy akkor is, ha részletekben történik a betét befizetése. Törvényi előírás, hogy a hitelintézetnek közzé kell tennie az EBKM számítás képletét, a kamatozás kezdő- és utolsó napját, illetve a kamatjóváírás időpontját is (pl. havonta, vagy évente).

A lejárat előtti betétfeltörésnek a feltételei is fontos tényezők, hiszen elképzelhető, hogy a lekötött pénzre a periódus lejárta előtt szükségünk lehet – az ilyen feltörésnek a legtöbb esetben díja van, például a jóváírandó kamat elvesztése. Ha valamilyen betéthez állami támogatás is jár, azt is fel kell tüntetni az EBKM információk között. Az EBKM kalkulátor a következő képletekkel számítja ki a mutatót, nézzük, mik az EBKM paraméterei!

1. Kevesebb, mint 365 napos lejárati idejű betét EBKM:

• n: a kamatfizetések száma;
• r: az EBKM értéke;
• ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma;
• (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és a betétösszeg visszafizetésének összege.

2. Több mint 365 napos lejárati idejű betét EBKM:

• n: a kamatfizetések száma;
• r: az EBKM értéke;
• ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma;
• (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és a betétösszeg visszafizetésének összege.

3. Több részletben történő betétbefizetés EBKM:

• Bi: az i-edik betétbefizetés összege
• n: a kamatfizetések száma;
• r: az EBKM értéke;
• ti: az első betételhelyezés napjától az i-edik befizetésig hátralévő napok száma;
• m: a kifizetések száma
• tj: az első betétbehelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma
• kj: a j-edik kifizetés összege.