Jenhitel meglepetés! A frankhitelesek között háromszor annyi a késedelmes

A japán jen alapú hitelek bevezetését hosszú piaci kockázatelemzés előzte meg. A termék kidolgozását megelőző 2-3 évben a forint-japán jen és a forint-svájci frank keresztárfolyam nagyságrendileg együtt mozgott és az alacsonyabb japán jegybanki alapkamatnak köszönhetően hazánk legnagyobb kereskedelmi bankja a hiteltermék elindítása mellett döntött.

A jenhitelezésben korábban élen járó OTP Bank képviseletében a Pénzcentrum.hu kérdése elmondták, hogy a jenhitelként megismert négydevizás (euró, dollár, japán jen, svájci frank) világhitel terméket 2007. szeptember 3-án vezették be, 2008. október 16-ától viszont már csak privát banki ügyfelek vehettek fel ilyen hitelt, 2009. december 14-től pedig teljesen felfüggesztette a bank ennek a terméknek a forgalmazását.

A JPY/HUF árfolyam a termék bevezetését követő hónapokban a 150-160-as sáv között mozgott, 2008 nyarán a 140-es szint alá is benézett, majd ősszel jött a válság és még az év vége előtt 200 fölé kúszott. A termék az átlagügyfelek számára alig több, mint egy évig volt elérhető, ebben az időszakban a Pénzcentrum.hu becslése szerint átlagosan körülbelül 155-ös árfolyam mellett adósodtak el a jenhitelesek. Az ezt követő átmeneti időszakban a privát banki ügyfelek átlagosan 210-230 körül vehették fel a hitelüket, ekkor az árfolyam már csak napokra került a 200-as szint alá.

Az OTP Bank ügyfelei közül több mint 18 ezren vettek fel világhitelt, jelenleg megközelítőleg 17,5 ezer ügyfél rendelkezik ilyen termékkel, ami nagyjából a 10%-át képezi a bank összes lakás- és jelzáloghitel állományának. Az OTP Lakáslízing is kínált jen alapú finanszírozást, a világlízing termékhez kötődő állomány mintegy 4%-át jelenti a teljes lízing állománynak.

Az árfolyam- és kamatemelések miatt azt is gondolhatnánk, hogy sokan már biztos felélték minden tartalékukat és nem tudják fizetni a jenhitelüket, ez azonban nem így van. Az augusztus végi adatok szerint a világhitelnél a legkisebb a késedelmesen fizetők aránya. A japán jen alapú lakáshitel portfolióban a nem teljesítők aránya kevesebb, mint harmada a svájci frank alapú portfoliónál tapasztalhatónak.

A japán jen alapú hiteleket a fokozott árfolyamkockázat miatt szigorúbb feltételek mellett folyósította a bank, ezért az átlagos hitel/fedezet mutató a lakáshiteleknél nem haladja meg a svájci frank alapon folyósított portfolió átlagos hitel/fedezet mutatóját.

A kölcsönszerződések szerint amennyiben a zálogtárgy értéke nem fedezi a fennálló tartozást, akkor pótfedezet is kérhet a bank az adóstól. Az érintett ügyfeleket erről a helyzetről levélben eddig egy alakalommal tájékoztatta a bank, de a pótfedezet bekérésétől eltekintett. Egyúttal azt is jelezte, hogy tekintettel van a lezajlott változások gyorsaságára és kimagasló mértékére, amelyek nem várt többletterheket okozhatnak. Ezért közölte, hogy amennyiben valakinek az árfolyamváltozás hatására megemelkedett törlesztőrészlet megfizetése problémát okoz, az a banknál tájékozódhat a megoldási lehetőségekről.

Az OTP Bank Nyrt./OTP Jelzálogbank Zrt. idén nyáron csökkentette az ingatlanfedezetű japán jen alapú hitelek kamatát, azzal a céllal, hogy könnyítsen az ügyfelek - a gyenge forint miatt megemelkedett - fizetési terhein. A japán jen alapú hiteleknél 0,50 százalékpontos volt a csökkentés mértéke. Az intézkedések az árfolyamgyengülést 10 forinttal mérséklik a törlesztőrészletekben. A rendkívüli kamatengedmény a japán jenben nyilvántartott hitelek esetében addig tart, amíg a japán jen OTP Bank Nyrt. által alkalmazott deviza eladási árfolyama tartós jelleggel, legalább 5 egymást követő munkanapon keresztül 200 forint/100 japán jen árfolyamszint alá csökken. A rendkívüli kamatcsökkentés legfeljebb 2010. december 31-ig tart.

Kérdéseinkkel az ügyfeleket 0,99%-os induló kamatozású jenhitellel csábító K&H Bankot is megkerestük, ők azonban a cikk megjelenéséig nem küldték meg a válaszaikat. A kamatot hat hónap után 4,8%-ra emelték, az árfolyammal pedig már láthattuk, hogy mi történt.

A K&H a jenalapú ingatlanfedezetű hiteleket az OTP után másodikként, 2007 novemberében vezette be, majd a belga tulajdonos üzletpolitikai döntésére 2008. szeptember elsején szüntette meg a jenhitelek folyósítását. Korábbi információink szerint a banknál a jelzáloghitel igénylések 5%-át tették ki a jenhitelek.

Harmadikként a Raiffeisen Bank csatlakozott a jenhitelezéshez, mely pénzintézet jenhitelezése tiszavirág életűnek bizonyult.