Eladósodik a lakosság, de nem elég gyorsan

Pénzcentrum

2006. július 14. 11:00 4 perc

Pénzcentrum előresorolása a Google találatokban

A PSZÁF Éves jelentése szerint nem biztos, hogy a devizaalapú hitelek kockázata magasabb, mint a forintalapúaké, és minden hitelfajta rejt bizonyos rizikót. Azonban a hazai lakosság eladósodottsági szintje még mindig messze elmarad a nyugati szomszédainktól.

2005-ben az előző évhez képest a lakosság (háztartások) részaránya a bankrendszer hiteleiből 27,4 százalékról 29,7 százalékra növekedett. Ennél jelentősebb mértékben nőtt meg a banki hitelezésen belül a devizahitelek aránya, 43,2 százalékról 50,5 százalékra. Ennél még szembetűnőbb, hogy a növekvő lakossági hiteleken belül egy év alatt a devizahitelek aránya 14,6 százalékról 32,6 százalékra emelkedett.

Jövedelmükhöz képest gyorsan nőtt a háztartások adóssága: a 2003-as 29 százalék után 2005 végén az összjövedelem 42 százalékát tette ki az összes adósság - írja honlapján publikált éves jelentésében a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF).

A teljes képet figyelembe véve a háztartások összes hiteltartozásainak állománynövekedése 2003-ban még 61 százalékot ért el, majd 2004- ben 30 százalékra, 2005-ben pedig 25 százalékra mérséklődött úgy, hogy elsősorban a nem banki hitelek lendülete esett vissza. A lakossági hitelroham csillapodása tehát a teljes kép alapján sokkal erősebbnek tűnik, mint ami a hitelintézeti szektor adataiból kiolvasható.

A fennmaradó növekedési ütem még így is magas volt, és a háztartások eladósodottsága a lassuló hitelexpanzió ellenére is gyorsan emelkedett. A rendelkezésre álló jövedelemhez képest a teljes adósság 2005 végéig közel 42 százalékosra nőtt (2003: 29 százalék, 2004: 36 százalék). Ez első látásra nem tűnik különösen magasnak, hiszen a hasonló ráta az Egyesült Államokban 120 százalék fölött, az eurótérségben pedig 100 százalék körül helyezkedik el, és mindkét esetben jelentősen növekvő irányzatú.

A hazai lakosság eladósodottságának értékelésénél azt is figyelembe kell venni, hogy a lakosságnak csak egy része rendelkezik bankkapcsolatokkal, és ezen belül is csak egy kisebb részének van valamilyen hitelintézeti kölcsöne. Erre a körre vetítve az eladósodottság mértéke természetesen jóval nagyobb. Másik oldalról közelítve, a lakosság átlagának szabad rendelkezésű jövedelmei az összjövedelem kisebb részét képezik, mint Nyugat-Európában és az Egyesült Államokban. Mindezeket figyelembe véve jelenleg még nem tekinthető a lakosság eladósodása aggasztó mértékűnek, de ma már mindenképpen számottevő és főként gyorsan növekszik, és fokozott hitel-kockázatkezelést igényel a hitelt nyújtók részéről. Ez az értékelés a lakossági eladósodás általános mértékére vonatkozik, amelyen felül az adósság devizaösszetétele további olyan piaci kockázatot jelenthet, amely hitelezési kockázattá alakulhat át. A lakossági hitelek legnagyobb súlyú összetevőjét továbbra is a jelzálogfedezetű lakáshitelek képezik.

A felügyelet szerint bár a bankok a jelzálog fedezetű lakáshitelek terén óvatos hitelezési politikát folytatnak, mégis vannak kockázatok. Leginkább az, hogy az új lakások iránti kereslet visszaesése rossz esetben durva árcsökkenéshez vezet, amit tovább súlyosbíthatna, ha a hitelezők egyszerre akarnának pénzükhöz jutni a lakások tömeges eladásával.

A lakosság hitelezési kockázata önmagában - devizanemtől függetlenül - a termékverseny erősödése, a szükséges ügyfél-információk viszonylagos hiánya, a fedezet nélküli hitelek növekvő aránya, a lakosságot potenciálisan fenyegető gazdasági kockázatok: a növekvő munkanélküliség, az erőteljesebb jövedelemingadozások stb. miatt akár magasabb is lehet, mint a többi nem pénzügyi szektor finanszírozásáé. Az elmúlt évben a lakossági hiteleken belül nőtt a jelzáloghiteleknél jóval kockázatosabb áruvásárlási és személyi kölcsönök aránya. A jelzáloghitelek után a második legnagyobb csoportot képező, az áruvásárlási csoportba tartozó gépjárműhitelek túlnyomó része devizában elszámolt hitel. A gépkocsihitelekre jellemző kockázati tényezők, valamint a devizakockázat hatása összeadódik, amit tovább fokoz, hogy a természetes hitelbiztosíték könnyen amortizálódhat, könnyen károsodhat, és egy több éves gépkocsi értékesíthetősége nagyon piacfüggő.

A PSZÁF a lakossági hitelek közül a gépjármű-finanszírozási kölcsönöket látja a legkockázatosabbnak: az élesedő versenyben sok hitelező növeli a futamidőt, és csökkenti a fedezetarányt, vagyis egyre nagyobb kockázatot vállal amellett, hogy már így is egyre nő a "bebukott" gépjárműhitelek aránya: tavaly több mint 30 ezer autót vettek vissza a törleszteni képtelen tulajdonosoktól.

Kockázatosnak ítéli a PSZÁF az áruhiteleket is, mert néhány esetet kivéve nincs különösebb adósvizsgálat a hitelnyújtás előtt (a rizikó mértéke az áruhitelek THM-jében is megmutatkozik - a szerk.). A felügyelet szerint piacromboló, hogy néhány pénzügyi vállalkozás a bankok számára túlságosan is kockázatos hitelfelvevőknek is nyújt kölcsönt. A helyzeten a felügyelet szerint a pozitív adóslista vagy a hitelregiszter segítene.

Ezeknél a bankoknál már elérhető a Wekerle Plusz: mutatjuk a feltételeket

Már négy hazai nagybanknál – a Raiffeisennél, az Ersténél, a K&H-nál és a mai naptól a CIB-nél is – igényelhető az október végén elindult Wekerle...

Elegük lett a magyar bankoknak: az Alkotmánybíróságnál támadták meg a kamatstopot

A jelenlegi, minden érintettre kiterjedő konstrukciót kezdetben még a Tisza-kormány sem tartotta fenntarthatónak.

Gigapályázatot hirdetett az állam: rengeteg ingyenpénzt osztanak szét, mutatjuk, ki igényelheti

A specifikus műemlékvédelmi pályázat mellett a kormány egy jóval szélesebb réteget érintő, általános otthonfelújítási csomagot is bejelentett.

Bejelentette a hazai nagybank: megszüntet egy népszerű fizetési módot, 2 hete maradt alternatívát találni az ügyfeleknek

Kötelező ügyintézésre nincs szükség, ám a zökkenőmentes mindennapi vásárlások érdekében ajánlott még a határidő lejárta előtt beállítani az új mobiltárcát.

Két kézzel kapkodnak a hitelekért a magyarok: valami nagyon megváltozott a társadalomban – ez lehet az oka

A Magyar Nemzeti Bank 2026-os harmadik negyedéves felmérése szerint a lakosság inflációs várakozásai rekordalacsony szintre csökkentek.

OTP-sek, figyelem! Most közölték, duplán vonták le a pénzt rengeteg ügyféltől: ez áll a hiba hátterében

Hasonló eset idén áprilisban is előfordult már a hitelintézetnél.

Adósrabszolgaság vagy esély a saját otthonra? Elmondhatod, mit gondolsz a hitelekről

A Bankmonitor és a Pénzcentrum közös felmérésében most arra vagyunk kíváncsiak, te hogyan látod a hiteleket, és vajon a Wekerle Plusz közelebb visz-e a saját...

Rendkívüli ajánlattal jelentkezett egy hazai bank: alacsonyabb kamattal is igénybe vehető még az Otthon Start

Közben az Otthon Start kivezetése miatt megugró érdeklődésre készülnek, és már a Wekerle Plusz bevezetésén is dolgoznak.

Elrajtolt a Wekerle Plusz Magyarországon: így juthatsz rendkívül kedvező kamathoz

Elindult a Wekerle Plusz az egyik banknál, az Ersténél már lehet előregisztrálni, mutatjuk a hitel feltételeit

Itt a rendelet Babavárósok mentőövéről: így úszható meg a kőkemény büntetés, ha mégse jön össze a gyerek

Jelentős pénzügyi könnyítéseket vezetnek be azon házaspárok számára, akiknél nem teljesült a támogatott hitelekhez kötött gyermekvállalási feltétel.

Itt a hivatalos rendelet a Wekerle Pluszról: ennyi volt, megszűnt az Otthon Start

Ma, 2026. október 28-án hivatalosan is elindult a 45 év alatti fiatalok első lakáshoz jutását segítő Wekerle Plusz lakásszerzési kölcsön.

Indul a Revolut hitel: egészpályás letámadást indítanak a nagybankok ellen, ez vár az ügyfelekre

A Revolut megkezdte a fedezetlen személyi hitelek folyósítását, így közvetlen kihívóként lép fel a lakossági hitelezést uraló nagy bankokkal szemben.

Súlyos csapdába sétálhat, aki így vesz fel lakáshitelt 2026-ban: a szülők is ráfizethetnek, ha segítenek a gyereknek

A szülők bevonása a lakáshitelbe akár a nagyobb kölcsön vagy a lakásvásárláshoz szükséges finanszírozás kulcsa is lehet, ám a döntés komoly pénzügyi kockázatokkal járhat.

Adósrabszolgaság vagy esély a saját lakásra? Mondd el, mit gondolsz a hitelekről

Tavaly a fiatalok 68%-a nyitott volt a hitelre – mondd el idén is, hogy mit gondolsz a hitelekről.

Erre nagyon figyelj készpénzfelvételnél: egy vagyont bukik, aki ezt benézi az ATM-nél

A Revolut bankkártyákkal történő hazai készpénzfelvételekkel kapcsolatban számos hír látott napvilágot az utóbbi időben.

Most közölte az ügyészség: elutasították a gyanusítottak panaszait a Matolcsyt is érintő nyomozásban

A nyomozás Simor Andrásnak, az MNB Matolcsy Györgyöt megelőző elnökének egy interjúja alapján indult áprilisban.

Most működik igazán a legális banki trükk: százezreket nyerhetsz egy egyszerű lépéssel, nem érdemes várni

Drasztikusan olcsóbbá váltak a személyi kölcsönök az elmúlt hónapokban, így aki még a magas kamatok időszakában vett fel hitelt, annak most érdemes lehet újraszámolni.

Olyanok rohanták meg a bankokat, akik eddig kimaradtak: mi lesz itt, ha tényleg szigorítják az Otthon Startot?

A bankok válaszaiból ugyanakkor az is kiderül, hogy a piaci hitel nem tűnt el: egyre gyakrabban az Otthon Start mellé felvett kiegészítő finanszírozásként jelenik meg.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír