11 °C Budapest

Hogyan lehet neked is vaskos nyugdíjad?

Pénzcentrum
2014. január 26. 11:02

Új reménycsillag tűnt fel év elején a magyar biztosítók és a jövőbeni nyugdíjasok borús egén. Január 1-jétől ugyanis ismét jár adókedvezmény az életbiztosítások egy részéhez, mégpedig a nyugdíjcélúakhoz. A befizetett biztosítási díj 20%-ára rúgó éves kedvezményt nem az ügyfél pénztárcáját, hanem a biztosítónál lévő megtakarítását, vagyis későbbi, nyugdíjas jövedelmét gyarapítja hozammal növelten. A Portfolio.hu által megkérdezett biztosítók mindegyike nagy fantáziát lát az új lehetőségben, hiszen ezzel a meglévő nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségekkel (NYESZ, önkéntes pénztár) megegyező elbírálás alá esik az életbiztosítás. A biztosítók többsége előállt már saját termékével is.

Kedvező adóváltozás

A nyugdíj-előtakarékossági számlák (NYESZ) és az önkéntes nyugdíj-pénztárak által évek óta "élvezett" adókedvezményhez segítette hozzá a biztosítási szektort a piaci szereplők lobbija 2013 őszére. Belefoglalták ugyanis a nyugdíjbiztosítások 20%-os adókedvezményét az szja-törvénybe, és a változás január 1-jével hatályba is lépett. A Portfolio.hu által megkérdezett biztosítók egytől egyig üdvözölték a változást, hiszen ezzel megszűnik a nyugdíjcélú megtakarítások körében az életbiztosítások régóta fájlalt hátránya az említett konstrukciókkal szemben. A biztosítók nem tehetik meg, hogy ne reagáljanak egy ilyen pozitív változásra: volt, aki már az év első munkanapjával, és lesz, aki kis késéssel ugyan, de szintén előjön nyugdíjbiztosítási termékével, amelynek szerkezetét már az új adókedvezményt figyelembe véve optimalizálják.

2013.11.29 15:59 Újra lesz állami támogatás a nyugdíjbiztosításokra

Mi számít nyugdíjbiztosításnak?

"olyan életbiztosítás, ahol a biztosítói teljesítést a biztosított halála, vagy a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló jogszabály szerinti nyugdíjszolgáltatásra való jogosultság megszerzése, vagy az egészségi állapot legalább 40%-os mértéket elérő károsodása váltja ki, illetve ha a biztosító elérési szolgáltatása a szerződés létrejöttekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár biztosított általi betöltésekor válik esedékessé, feltéve, hogy a szerződés létrejöttétől a biztosító biztosítási eseményre tekintettel történő teljesítéséig (kivéve a biztosított halálát, a rokkantsági, a rehabilitációs ellátásra való jogosultság bekövetkezését, valamint ha a biztosító teljesítése nem csökkenő összegű járadékszolgáltatás és a járadékszolgáltatást a folyósítás megkezdésétől számított 10. év végéig vagy a biztosított haláláig nyújtják) legalább 10 év eltelik."

(Szja-törvény)

A törvény nem határozza meg a biztosítók helyett, milyen típusú biztosítást értékesíthetnek az adókedvezménnyel, így szabadon dönthetek. Jellemzően ezért vagy az értékesítési hálózataikban már jól bevált, vagy a kutatásaik alapján nagyobb eséllyel induló típust választották. Az új nyugdíjbiztosítások döntő többsége folyamatos díjas, befektetési egységgel kombinált (unit-linked) termék, amely (talán kivétel nélkül) lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy a mögöttes eszközportfólió összetétele a piaci viszonyoknak megfelelően változzon. Ugyanakkor egyszeri díjas unit-linked (K&H Biztosító) és garantált kifizetéssel járó vegyes életbiztosítás (Posta Biztosító, ING) is megtalálható a már piacon lévő kínálatban.

Az év slágere - Nyugdíj és adókedvezmény egyszerre


Unit-linked vagy vegyes életbiztosítás

A hagyományos (vegyes) termékek mellett szóló egyik legfőbb érv a garantált kifizetés, ugyanakkor az Axa Biztosító szerint árazás és a mögöttes befektetés sajátosságaiból fakadóan a legtöbb esetben pont a nyugdíjbiztosítások legfőbb célcsoportjában (40-50 éves ügyfelek) ez azt jelenti, hogy a nyugdíjas korig hátralévő 15-25 éves időtáv végén a kifizetés jellemzően nem éri el az addig befizetett díjak értékét. (Az ügyfelek a mögöttes befektetéseken reálisan elérhető 3,5-4%-os feltételezett hozam mellett is maximum egyszámjegyű növekedésre számíthatnak a tartam végén a teljes befizetett díjakra vetítve). Véleményük szerint a hagyományos termékek ebben a korcsoportban nem tudnak valós többletet produkálni az ügyfelek számára, csak az adójóváírás összege javít valamit ezen a képen. Az ING ügyfélkutatásai ugyanakkor egyértelműen azt mutatják, hogy az ügyfelek nem szeretnék kockáztatni megtakarításaikat, amennyiben nyugdíjukról van szó, ezért a biztosító mindenképpen garantált modellben gondolkodott. A hagyományos terméknek is van a garantált hozamon felül többlethozam-potenciálja - hívták fel a figyelmet.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
Hogy működik az adójóváírás?

Adójóváírást a személyi jövedelemadót fizető személyek kaphatnak. A biztosító által évente kiadott adóigazolás alapján igényelhető az adóbevallásban.
A szerződő fél a fizetett díj 20%-ának megfelelő összeget igényelhet adójóváírásként a nyugdíjbiztosításához, amely évi legfeljebb 130 ezer forint lehet. Az összeghez a nyugdíjbiztosítás lejárata után lehet hozzájutni.
Ha a magánszemély ügyfélnek nyugdíj-előtakarékossági számlája (NYESZ, önkéntes pénztári megtakarítása vagy nyugdíjbiztosítása is van, és mindegyik alapján jogosult az adókedvezményre, akkor a három jogcímen együttvéve maximálisan 280 ezer forintnyi adójáról rendelkezhet.
Amennyiben a tartam alatt visszavásárolják a szerződést, az addig igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten vissza kell fizetni az adóhatóságnak.


Felfut az értékesítés?

Nagy kérdés, mennyire megy majd jobban a biztosítóknak attól, hogy egy adókedvezménnyel megsegített termék kerül a portfóliójukba. Az értékesítésben és az ügyfelek meggyőzésében nagy fegyvertény a 20%-os adókedvezmény, ugyanakkor egyes biztosítási termékek a magas költségterhelés (egyben magas TKM-mutató) miatt még így sem biztos, hogy ténylegesen versenyképesek az alternatív megtakarítási formákkal szemben. A biztosítások előnye ugyanakkor, hogy kockázati elemet is tartalmaznak, így olyan eseményekkel szemben is megvédhetik az ügyfeleket, amelyekkel szemben más megtakarítások nem.

Egyelőre az is nagy kérdés, mennyire "kannibalizálják" az új termékek a biztosítók meglévő termékeit az új értékesítésben, mindenesetre a nyugdíjbiztosítások az új értékesítésben számottevő arányt képviselhetnek. (Az alábbi ábra az új szerzések negyedéves és 12 havi gördülő összegét mutatja, 2013-as adatok sajnos nem álltak rendelkezésünkre). Raveczky Zsolt, az Erste Biztosító elnök-vezérigazgatója szerint mindenképpen növekedéssel számolhat a biztosítási szektor közép távon, amit nem, vagy csak részben fog ellensúlyozni az egyéb, korábban is nyugdíjcélra kötött módozatok szerzésének csökkentése.

Az év slágere - Nyugdíj és adókedvezmény egyszerre


A következő években akár több 10 ezer ügyfelünk is él ezzel a kiváló kedvezményes lehetőséggel - osztotta meg optimizmusát a Portfolio.hu-val Tavaszi Beatrix, az Aegon életbiztosítási termékfejlesztési igazgatója. A MetLife-nál úgy vélik, a 2014-es év iparági számait a nyugdíjtermékek számottevően befolyásolni fogják. Kuruc Péter, a K&H Biztosító élet- és bankbiztosítási üzletágának vezetője konkretizálta is várakozásait: szerinte az újdonság ereje miatt idén az egy összegben adót optimalizálók esetében az év elején is jelentős értékesítési volumen várható; ez volt a tapasztalat a NYESZ és a TBSZ megjelenésekor is. Az új értékesítés 20-25%-át fogja kitenni náluk a nyugdíjbiztosítás várakozásaik szerint, a szektor adottságait tekintve akár az új értékesítések harmadát is kitehetik a nyugdíjbiztosítások. Hőnich Balázs, a Groupama Garancia főosztályvezetője szerint is meglehet az egyharmados arány, ami a folyamatos díjas biztosításokat illeti.

Ha a fenti várakozások teljesülnek, az (a 2012-es új szerződési adat alapján) mintegy 20 milliárd forintos új értékesítést jelenthet egy év alatt. Bárdos Tamás, a Signal életbiztosítási főosztályvezetője szerint ugyanakkor a fent említettnél kisebb, 10%-20%-os arány várható csak a folyamatos díjas új értékesítésen belül a nyugdíjbiztosításoktól, ugyanis "ha ennél jelentősen nagyobb lesz az arány, akkor elgondolkodtató, hogy valóban csak az kapott-e nyugdíjbiztosítási megoldást, akinek erre tényleg szüksége volt". Juhos András, az Uniqa vezérigazgató-helyettese 20-35% közötti arányra számít, amelynek elérésében ők nagymértékben támaszkodnak alapválasztékukra.

A piac nagy részéhez hasonlóan Kozek András, az Allianz élet- és nyugdíjbiztosításokért felelős vezérigazgató-helyettese is azzal számol, hogy a biztosító mindegyik értékesítési csatornája érdemi volument vonz a terméknek. Bóna Katalin, az Union életbiztosítási ügyvezető igazgatója szerint a lehetőség új célcsoportokat is megmozgat majd. Sallai Linda, a CIG Pannónia vezérigazgató-helyettese szerint e termék esetében is igaz az, hogy szükség van a szakképzett tanácsadói hálózatra, akik segítenek megérteni a termékeket, emellett kényelmet és gyors elérhetőséget jelentenek az ügyfelek számára. A termékét kizárólag a postán értékesítő Posta Biztosítónál úgy vélik, két célcsoport számára lehet vonzó a termék: a mostani 55+-os korosztály számára, amely kevesebb, mint 10 évvel állnak a nyugdíjba vonulás előtt. A másik célcsoportot azok a fiatalok alkotják, akik szeretnék időben elkezdeni a megtakarítást nyugdíjas éveikre, és ezt most akár havi alacsony összegű rendszeres befizetéssel is megkezdhetik. Schaub Erika, a Generali-Providencia személybiztosítási igazgatója szintén bízik benne, hogy egyre inkább felértékelődik az öngondoskodás szerepe. Sokan még mindig úgy vélik, hogy kisebb összegeket nem is érdemes befektetni, pedig ez nem így van - hangsúlyozza.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm