15 °C Budapest
Milliók várnak, amikor nyugdíjas leszel: így lehet összehozni

Milliók várnak, amikor nyugdíjas leszel: így lehet összehozni

2015. november 26. 14:01

A Pénzcentrumnál ezen a héten a nyugdíj-előtakarékosság, konkrétabban a nyugdíjbiztosítás van fókuszban. Az elmúlt napokban beszéltünk arról, miért fontos előre gondoskodnunk nyugdíjas éveink anyagi biztonságáról, átnéztük a nyugdíjbiztosítások közötti főbb különbségeket, és szót ejtettünk az ezekhez kapcsolódó adókedvezményekről is.  Mostani interjúnkban Schaub Erikát, a Generali személybiztosítási igazgatóját kérdeztük arról, miért és mennyire fontos az, hogy félretegyünk aktív éveinkben, miért érdemes minél korábban elkezdeni, milyen előnyei lehetnek a nyugdíjbiztosításnak. Persze a gyakorlatra is kíváncsiak voltunk: elmagyarázzuk olvasóinknak, hogy lehet biztosítással gondoskodni a nyugdíjas évekről.

Már messze nem csak üres riogatás, hogy nagyon kevés nyugdíja lesz annak, aki nem takarékoskodik külön erre a célra. Érzékelhető az ügyfelek részéről egyfajta tudatosság? Tapasztalható, hogy sokan keresik a nyugdíjcélú megtakarítási termékeket?

Igen, ez egyértelműen jellemző, egyre többen néznek utána a lehetőségeknek. Ilyenkor, ha az ember keresgél a neten, sok helyen talál olyan nyugdíj kalkulátorokat, amelyek különféle becslést adnak arra, hogy milyen jövedelemszint mellett hány éves korban mennyi lesz a várható nyugdíj. Ezeknek azonban elég nagy a szórásuk, már csak azért is, mert nehéz becsülni a nyugdíjrendszer bizonytalanságai miatt.

Nagyon nagy ugyanis a különbség a jelenlegi nettó fizetés és a várható nyugdíj között.

Kutatásaink azt mutatják, egyre többen vannak, akik azt mondják, hogy fontos az öngondoskodás, szükségük lenne arra, hogy megtakarítsanak. A valódi cselekvés azonban csak lassabban követi a szándékot. De sokan tudják, hogy ahhoz, hogy a nyugdíjas éveiket méltóságban tudják eltölteni, nem árt most takarékoskodni. A kutatások ugyanis azt is mutatják, hogy

sok mai nyugdíjas megbánta, hogy nem kezdett el takarékoskodni akkor, amikor még megtehette volna.


Sok olvasónk ugyanakkor úgy látja, hogy neki igenis volt ilyen megtakarítása, konkrétan az önkéntes nyugdíjpénztárakban. Tapasztalható az, hogy az elmúlt években a magán-nyugdíjpénztári rendszerben történt változások hatással vannak a megtakarítási kedvre?

Különbséget kell tenni a magán-nyugdíjpénztári befizetés és minden egyéb más nyugdíj-megtakarítási forma között. A magán-nyugdíjpénztár tulajdonképpen egy kötelezően a bér terhére fizetett nyugdíj-célú megtakarítás volt. A NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás azonban egészen más alapon nyugszik: nem kötelező, mindenki szabad akarata és lehetőségei szerint fizetheti.

Schaub Erika (Fotó: Generali)

Természetesen a szabályozási háttér stabilitása a hosszú távú megtakarításoknál, így a nyugdíjnál nagyon fontos.

Ahogy arról az előzőekben már beszéltünk, Magyarországon napjainkban három jellemző nyugdíj-előtakarékossági termék létezik: az önkéntes nyugdíjpénztár, a NYESZ, azaz a nyugdíj-előtakarékossági számla, valamint a nyugdíjbiztosítás. Mi különbözteti meg a nyugdíjbiztosítást a másik két terméktől?

A legideálisabb, ha az ember mind a háromra tud egy kicsit fordítani, és itt is egy portfóliót alakít ki, mint bármilyen befektetésnél. Persze azt nem mondhatjuk, hogy mindenkinek van lehetősége arra, hogy mindegyikbe nagyobb befizetést tegyen. Ilyenkor érdemes végiggondolni az előnyöket.

A nyugdíjbiztosításnál a megtakarítás mellett az extra, a biztosítási védelem, ami nagyon fontos akár rokkantság, akár váratlan halál esetén. Az úgynevezett rendszeres díjas biztosításoknál, szerintem előnynek számít a rendszeres fizetési kötelezettség. Azaz, ha vállalom, hogy havonta takarékoskodok a jövőmre, akkor minden hónapban "muszáj" befizetnem az erre szánt összeget, a jövőbeli önmagam miatt, ez pedig megóv attól, hogy apró-cseprő dolgokra költsem el ezt a havi néhány ezer forintot. A befektetéshez kötött nyugdíjbiztosítások további előnye, hogy rugalmasan választható, hogy biztonságos vagy kockázatosabb alapokban szeretném elhelyezni a pénzemet.

A nyugdíjbiztosításokról is lemondhatjuk, hogy érdemes minél korábban elkezdeni?

Azt gondolom, hogy a takarékoskodást elkezdeni soha nem késő, akár néhány évvel a nyugdíjba vonulás előtt is egy egyszeri díjas biztosítással. Ekkor azonban érdemes nagyobb összeget befektetni, hiszen akkor számíthatunk jelentősebb havi nyugdíj-kiegészítésre. Viszont, minél hosszabb ideig takarékoskodunk, annál kisebb összeggel érhető el ugyanaz a hozam. Hosszabb távon, rendszeresen, kisebb összegekkel. Tehát, ha valaki 20-30 éves kora környékén elkezdi 5-10 ezer forinttal, azzal sokmilliónyi megtakarítást tud felhalmozni.

Hogyan történik a nyugdíjbiztosítás megkötése? Mennyit érdemes erre költeni?

Ideális az, ha az ember a jövedelme 10 százalékát félre tudja tenni. Ez természetesen az egyéni pénztárcától függ - nyilvánvalóan lehet ez több is. A másik alapelv, hogy érdemes a megtakarítást először félretenni, és utána a maradékot költeni, nem pedig fordítva. Tudjuk, hogy ezt általában nem így tesszük. Az egyik kutatásunk rávilágított arra, hogy a rendszeresen megtakarítók 63 százaléka csak azt teszi el, ami a hónap végén a fizetésből marad. Ilyen szempontból is optimális egy nyugdíjbiztosítás, ahol a hó eleji befizetés támogatja ezt az elvet.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Érdemes tudnunk, hogy 20 százalék adókedvezmény vehető igénybe a befizetett díjra - ez maximum 130 ezer forint lehet évente.

 Ezt a gyakorlatban 650 ezer forintos éves díj mellett lehet maximálisan kihasználni. Ez működhet úgy is, hogy havonta 20 ezret fizetek, és ha év végén még van plusz megtakarításom, jutalmat kapok vagy bónuszt, azt még be tudom fizetni az életbiztosításra, hogy minél jobban ki tudjam használni ezt az adójóváírást. Hiszen később ez a visszatérített 130 ezer forint is kamatozik. Lehet úgy is, hogy havonta fizetjük be a 650 ezer forint egy tizenketted részét (nagyjából 54 ezer forintot), vagy akár egy összegben a 650 ezer forintot.

Természetesen ennél kisebb díjjal is el lehet kezdeni, akár 5-10 ezer forinttal is. Az adójóváírás így is jár. Az évente befizetett díj 20 százaléka. Havi 10 ezres befizetés esetén 24 ezer forint lehet az adójóváírás, amely az összes befizetett díjjal együtt befektetésre kerül és hozamot termel.

Minél fiatalabb az ember, annál kevésbé fájó, ha csak kis összeggel tudja elkezdeni, mert mire sok év múlva nyugdíjba vonul, nagyobb összeget tud összegyűjteni. Egyébként ügyfeleink átlagosan 20-25 ezer forintos havidíjat fizetnek.

A legfontosabb tisztázni, hogy élethelyzetünkhöz, az igényeinkhez mi igazodik a legjobban - erre rá kell szánni néhány órát, végigbeszélni egy szakértővel, hogy mi a legjobb személyre szabott megoldás. Érdemes végiggondolni, hogy garantált kamatra, hagyományos életbiztosításra vágyunk, vagy a nagyobb hozam reményében hajlandóak vagyunk egy kicsit kockáztatni is. Ezen a két választáson belül is széles tárháza van annak, hogy milyen befektetés felé mozduljunk el, milyen díjon, milyen kockázati védelmeket szeretnék még. A haláleseti szolgáltatás pl. kötelező eleme a nyugdíjbiztosításnak, de az összege szabadon választható, ahogy rokkantság esetére szóló szolgáltatásnak is.

A rendszeres díjas nyugdíjbiztosításnál választhatunk havi díjas vagy akár éves díjas fizetést is: miért lehet előnyös az egyik vagy a másik? Hogyan érdemes ezeket tervezni?

Az egyéni lehetőségeket figyelembe véve érdemes ezt meghatározni. Leegyszerűsítve úgy is mondhatnám, hogy akinek rendelkezésére áll az összeg egyben, az fizesse be egyben.

Az a pénz ott már kamatozik attól a pillanattól kezdve, hozam keletkezik rajta.

Akinek viszont nem áll rendelkezésre egyben, az kényelmesen befizetheti havonta, negyedévente, félévente vagy évente is.

Az fontos, hogy a saját korlátainkon belül maradjunk, erőn felül nem ajánlott elindítani egy megtakarítást sem, mert akkor később lehet belőle probléma. Csak olyan összegben gondolkodjunk, amiről tudjuk, hogy pár évig tartani tudjuk. Később lehetőségünk van a díjat csökkenteni vagy növelni, a programot az élethelyzetünkhöz lehet igazítani. De a fordítottjára is érdemes figyelni: túl alacsonyra sem szerencsés beállítani a havonta fizetendő összeget, mert az a tapasztalatunk, hogy ritkán jut eszünkbe egy év múlva, hogy megduplázzuk a díjat, hiába tudnánk többet félre tenni, és az alacsonyabb díj természetesen alacsonyabb nyugdíj kiegészítést is jelent.

Az adókedvezményekkel kapcsolatban közeleg egy fontos határidő: mire érdemes figyelnie annak, akinek nyugdíjbiztosítása van, vagy most szeretne kötni?

Nagyon fontos, hogy a befizetés még 2015-ben beérkezzen a szerződő számlájára a biztosítóhoz. Ez történhet úgy, hogy egy új szerződést köt, akinek még nincs nyugdíjbiztosítása. Gondolja végig, hogy milyen összeggel tudja elindítani. Ilyenkor, év végén érdemes éves díjban befizetni, mert arra az összegre kapjuk meg az adójóváírást, amit idén befizettünk. Később a befizetés módja megváltoztatható havi, negyedéves vagy féléves fizetésre.

Akinek már van szerződése, érdemes végiggondolnia azt, hogy ott kihasználta-e a maximális lehetőséget, azaz a 650 ezer forintos éves befizetést, és ha nem, akkor mi az az összeg, amivel ki tudja egészíteni az eddigi befizetéseit.

Azok, akiknek most van némi megtakarított pénze, de nem tudják, hogy a jövőben tudnak-e majd rendszeresen félretenni, köthetnek úgynevezett egyszeri díjas nyugdíjbiztosítást. Amit most befizet, arra kapja az adójóváírást, és annak a hozamokkal növelt értékét fogja visszakapni nyugdíjba vonuláskor. Sőt eseti díjakkal ezt az összeget növelheti is, ha úgy alakul, hogy megint félre tud tenni erre a célra.

Bármelyik mellett is döntünk, azt javaslom mindenkinek, hogy kérje ki szakértő tanácsadó véleményét. Azonban arra érdemes figyelni, hogy még karácsony előtt befizessük a megtakarításra szánt összeget, hogy az befolyjon a számlára, így használhatjuk ki legjobban az éves adójóváírást.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2022. május 26. 20:12
Ha ész nélkül osztogatod a pénzt a választás előtt és ezer-ezerötszáz milliárd forintos lyukat ütsz...
MEDIA1  |  2022. május 26. 19:19
People Group néven folytatja tevékenységét a jövőben a 1080p Reklám- és médiaügynökség – közölték la...
Bankmonitor  |  2022. május 26. 15:30
2022. első negyedévében korábban sohasem látott mélységbe zuhant a születésszám, így még egy lépésse...
MNB Intézet  |  2022. május 26. 10:43
A közösségi média nemcsak mindennapi privát életünkre van hatással, hanem a gazdaságra is. Talán nem...
Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 27. péntek
Hella
21. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?