12 °C Budapest

Mi ad szárnyat a hiteleknek?

Pénzcentrum
2007. július 17. 12:00

Az elmúlt évtizedben az európai jelzáloghitel- és lakáspiacot a növekvő lakásárak és alacsony kamatok jellemezték. Ezeknek köszönhetően a megélénkült hitelkereslet, megnövekedett kockázatokat is tartogat a hitelintézetek és az ügyfelek számára is. Ezek azok a tényezők amelyek lökést adtak a hitelfedezeti biztosítások piacának is. Ugyanis ezek segítségével nem csak az ügyfelek csökkenthetik a kockázataikat, hanem a hitelt nyújtó pénzintézetek is. Tehát minél nagyobb a kockázat a hitelkihelyezések esetében annál nagyobb lendületet kap a biztosítások piaca. De megtorpanhat-e ez a piac akkor, ha a hitelfelvételi kedv alább hagy?

A hitelfedezeti biztosítások működéséről már számos cikkben szóltunk. Összefoglalva annyit érdemes tudni ezen konstrukciókról, hogy ezek segítségével átvészelhetjük azt az időszakot mikor a felvett jelzáloghitel törlesztésre, valamilyen oknál fogva (betegség, munkanélküliség) nehézséget okoz számunkra. Valamint arra az esetre is megoldást nyújthat, ha az adós a hitel futamideje alatt elhalálozik akkor ne az örökösöknek kelljen a hitel törlesztését kigazdálkodniuk.

A piac és ami mögötte van...

A fentiekben már említettük, hogy az elmúlt tíz évben a lakásárak töretlen emelkedése és az alacsony kamatok megnövekedett keresletet generáltak a lakáshitelek után. Azonban 2005 Decemberétől kezdődően egy kamatemelési hullám vette kezdetét ami azt eredményezte, hogy az igen élénk ingatlanpiac elkezdett stabilizálódni. Azonban ez nem jelenti a jelzáloghitelek iránti keresletek mérséklődését.

Ez a tény azonban számos kérdést vethet fel bennünk. Egyrészt azt, hogy mi biztosítja a hitelek iránti keresletek növekedésének töretlenségét, másrészt mi biztosítja, hogy a hitelpiac növekedése és piaci verseny nem sodorja-e túlzott kockázatvállalásba a hitelintézeteket? Azaz milyen eszközt használhatnak fel a bankok a megnövekedett hitelkockázataik kezelésére?

Egyes piaci szakértők a jelzáloghitel piac növekedésének motorjaként az egyre növekvő hitelfedezeti értékekre épülő másodlagos jelzáloghiteleket látják. A hitelfedezeti értékek növekedése adódhat a lakás értékének növekedéséből (ez azonban stabilizálódni látszik), illetve abból, hogy a bankok egyre magasabb értékekkel dolgoznak, tehát az ingatlan értékének egyre nagyobb százalékát finanszírozzák.

Azonban a magas hitelfedezeti érték megnöveli a pénzintézetek hitelezési kockázatát. Ugyanis jelenleg azokban az országokban ahol a bankok magasra tették a hitelfedezeti értékek, ott átlagosan a hitelfelvevők 20 százalékos önrésztől is megvásárolhatják a kiszemelt ingatlant. Ez egy folyamatos keresletet generál a lakáspiacon, ami az árak emelkedéséhez vezet, ami a kamatok emelkedését befolyásolhatja. Az alapvető problémát tehát az jelenti, hogy a hitelkihelyezések növekedési üteme meghaladja a lakásárak növekedésének ütemét.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Ezen folyamatok miatti megnövekedett kockázataikat a bankok igyekeznek különböző biztosítékokkal és kezesek bevonásával csökkenteni. Azonban az EU egy direktívát bocsátott ki, amelyben felhívja a hitelintézetek figyelmét arra, hogy kockázataikat különböző biztosítási termékek felhasználásával csökkentsék. Különös figyelmet szentel a direktíva a csoportos hitelfedezeti biztosításoknak, amelyeket a bankok kötnek meg az ügyfeleikből adódó kockázatok fedezésére.


Ezeket a kockázatokat a bankok áthárítják a biztosítási szektorra. Ezáltal a hitelfedezeti konstrukciók biztosítják a jelzáloghitel kihelyezésének növekedését, különösen azokban az országokban, ahol kis- vagy egyáltalán nem rendelkeznek a pénzintézetek effajta hitelezési tapasztalattal.

A bevezetőben feltett kérdésre, tehát a válasz az, hogy a hitelfedezeti biztosítások azok a termékek, amelyek fenntarthatják hosszú távon a magas hitelfedezeti értékkel rendelkező hitelek növekedésének ütemét és a szektor profitabilitását azáltal, hogy a megnövekedési hitelezési kockázat egy részét átirányítja a biztosítási szektorba.

NAPTÁR
Tovább
2021. május 13. csütörtök
Szervác, Imola
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 12. 21:06