22 °C Budapest

Mi ad szárnyat a hiteleknek?

Pénzcentrum
2007. július 17. 12:00

Az elmúlt évtizedben az európai jelzáloghitel- és lakáspiacot a növekvő lakásárak és alacsony kamatok jellemezték. Ezeknek köszönhetően a megélénkült hitelkereslet, megnövekedett kockázatokat is tartogat a hitelintézetek és az ügyfelek számára is. Ezek azok a tényezők amelyek lökést adtak a hitelfedezeti biztosítások piacának is. Ugyanis ezek segítségével nem csak az ügyfelek csökkenthetik a kockázataikat, hanem a hitelt nyújtó pénzintézetek is. Tehát minél nagyobb a kockázat a hitelkihelyezések esetében annál nagyobb lendületet kap a biztosítások piaca. De megtorpanhat-e ez a piac akkor, ha a hitelfelvételi kedv alább hagy?

A hitelfedezeti biztosítások működéséről már számos cikkben szóltunk. Összefoglalva annyit érdemes tudni ezen konstrukciókról, hogy ezek segítségével átvészelhetjük azt az időszakot mikor a felvett jelzáloghitel törlesztésre, valamilyen oknál fogva (betegség, munkanélküliség) nehézséget okoz számunkra. Valamint arra az esetre is megoldást nyújthat, ha az adós a hitel futamideje alatt elhalálozik akkor ne az örökösöknek kelljen a hitel törlesztését kigazdálkodniuk.

A piac és ami mögötte van...

A fentiekben már említettük, hogy az elmúlt tíz évben a lakásárak töretlen emelkedése és az alacsony kamatok megnövekedett keresletet generáltak a lakáshitelek után. Azonban 2005 Decemberétől kezdődően egy kamatemelési hullám vette kezdetét ami azt eredményezte, hogy az igen élénk ingatlanpiac elkezdett stabilizálódni. Azonban ez nem jelenti a jelzáloghitelek iránti keresletek mérséklődését.

Ez a tény azonban számos kérdést vethet fel bennünk. Egyrészt azt, hogy mi biztosítja a hitelek iránti keresletek növekedésének töretlenségét, másrészt mi biztosítja, hogy a hitelpiac növekedése és piaci verseny nem sodorja-e túlzott kockázatvállalásba a hitelintézeteket? Azaz milyen eszközt használhatnak fel a bankok a megnövekedett hitelkockázataik kezelésére?

Egyes piaci szakértők a jelzáloghitel piac növekedésének motorjaként az egyre növekvő hitelfedezeti értékekre épülő másodlagos jelzáloghiteleket látják. A hitelfedezeti értékek növekedése adódhat a lakás értékének növekedéséből (ez azonban stabilizálódni látszik), illetve abból, hogy a bankok egyre magasabb értékekkel dolgoznak, tehát az ingatlan értékének egyre nagyobb százalékát finanszírozzák.

Azonban a magas hitelfedezeti érték megnöveli a pénzintézetek hitelezési kockázatát. Ugyanis jelenleg azokban az országokban ahol a bankok magasra tették a hitelfedezeti értékek, ott átlagosan a hitelfelvevők 20 százalékos önrésztől is megvásárolhatják a kiszemelt ingatlant. Ez egy folyamatos keresletet generál a lakáspiacon, ami az árak emelkedéséhez vezet, ami a kamatok emelkedését befolyásolhatja. Az alapvető problémát tehát az jelenti, hogy a hitelkihelyezések növekedési üteme meghaladja a lakásárak növekedésének ütemét.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Ezen folyamatok miatti megnövekedett kockázataikat a bankok igyekeznek különböző biztosítékokkal és kezesek bevonásával csökkenteni. Azonban az EU egy direktívát bocsátott ki, amelyben felhívja a hitelintézetek figyelmét arra, hogy kockázataikat különböző biztosítási termékek felhasználásával csökkentsék. Különös figyelmet szentel a direktíva a csoportos hitelfedezeti biztosításoknak, amelyeket a bankok kötnek meg az ügyfeleikből adódó kockázatok fedezésére.


Ezeket a kockázatokat a bankok áthárítják a biztosítási szektorra. Ezáltal a hitelfedezeti konstrukciók biztosítják a jelzáloghitel kihelyezésének növekedését, különösen azokban az országokban, ahol kis- vagy egyáltalán nem rendelkeznek a pénzintézetek effajta hitelezési tapasztalattal.

A bevezetőben feltett kérdésre, tehát a válasz az, hogy a hitelfedezeti biztosítások azok a termékek, amelyek fenntarthatják hosszú távon a magas hitelfedezeti értékkel rendelkező hitelek növekedésének ütemét és a szektor profitabilitását azáltal, hogy a megnövekedési hitelezési kockázat egy részét átirányítja a biztosítási szektorba.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 18. 12:01
Uniós rendelet kötelezi a techóriásokat, köztük a Google-t arra, hogy fizessen a portáloknak a tarta...
Holdblog  |  2022. május 18. 06:11
Az Alaskan Airlines igen nagy port kavart a légitársaságok világában, amikor februárban első nagy ha...
Kasza Elliott-tal  |  2022. május 17. 19:41
Ma lezajlott a Magyar Telekom részvény-visszavásárlási aukciója, elköltötték a teljes erre szánt öss...
Bankmonitor  |  2022. május 17. 14:17
Egyre szűkül azon bankok listája, amelyek átvehetik a Sberbank hiteleit. Valószínűleg az érintetteke...
Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

Napokon belül indul a magyar Kickstarter: így működik a jutalomalapú közösségi finanszírozás

Az emberek egyre tudatosabban vásárolnak, sokkal jobban szeretnek olyan termékeket, szolgáltatásokat megvásárolni, amiknek tudják a mögöttes tartalmát.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 18. szerda
Erik, Alexandra
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2022
A jövő vállalata - Zöld az út a fenntarthatóság felé!
Portfolio Digital Transformation 2022
Szektorokon átívelő tudás a belső folyamatoktól a termékig!
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?