Na, ez durva: ennyire olcsón még nem vettél fel lakáshitelt Magyarországon

Egyre többen szeretnének lakást vásárolni, ugyan az ingatlanárak magasak, a hitelek mégis olyan olcsóak, hogy ellensúlyozni tudják a drágaságot. A kölcsönök közül viszont nem mindegy, melyiket választjuk, ugyanis a bankok ajánlatai között akár több milliós eltérésbe is belefuthatunk.

Melyik most a legolcsóbb kölcsön?

Ahhoz, hogy megtaláljuk a legolcsóbb lakáshitelt két számítást végeztünk a Pénzcentrum kalkulátorával. Mindkét kalkulációban 10 millió forintot vettünk fel, 15 éves futamidővel, és 250 ezer forint feletti jóváírt jövedelemmel (egy két keresős háztartásban a 300 ezer forint sem nehezen elérhető követelmény). A két számítás különbségét az adja, hogy míg az egyik esetben a változó kamatozású hiteleket hasonlítottuk össze, addig a másik kalkulációban 5 évre fixált kamatozású kölcsönöket vizsgáltunk.

A teljes hiteldíj mutató (THM) alapján pedig a legolcsóbb hitel a Budapest Bank terméke, ennél ugyanis mindössze 2,24 százalékos a mutató, ennek megfelelően pedig a teljes visszafizetendő is ennél a terméknél a legalacsonyabb. Ez annak köszönhető, hogy a folyószámlánkon tartott megtakarításunkat automatikusan a hitel ingyenes előtörlesztésére tudjuk fordítani, ennek köszönhetően pedig a futamidő folyamatosan rövidül (a tényleges jóváírások fél évente történnek). Ehhez persze arra van szükség, hogy 1 millió forint kezdeti megtakarítást helyezzünk el és havonta 20 ezer forintot tegyünk félre.

Persze nem ez az egyetlen kedvező termék, a bankok fele ugyanis eleve 3 százalék alatti THM-mel kínálja a hitelét és nem találunk (a fenti feltételek teljesítése mellett) olyan kölcsönt, amelynél a mutató elérné a 4 százalékot. A teljes visszafizetendőt tekintve viszont vannak eltérések, akár 1 millió forinttal is többet hagyhatunk egy drágább banknál.

Mi a helyzet a fix kamatozású hitellel?

Magyarországon egyre népszerűbbek a fix kamatozású hitelek, jelenleg főleg az 5 évre rögzített termékeket keresik, emiatt második kalkulációnkban ezeket hasonlítottuk össze. A legalacsonyabb THM-mel itt is a Budapest Bank vitte a prímet, igaz, a K&H terméke nem sokkal maradt el tőle. Ez utóbbinál egyébként (a megszokott feltételeken felül) lakásbiztosítást kell kötni a fedezetként felajánlott ingatlanra. Lényeges, hogy mindössze ez a két termék kínál 4 százalék alatti THM-et az 5 évre fixált kamatozású hiteleinél.

A különbségek egyébként jóval szembetűnőbbek, a teljes visszafizetendő összegben akár több mint 2 millió forintos eltéréssel is találkozhatunk. Érdemes még említést tenni a CIB-ről, náluk ugyanis nincs 5 évre rögzített kölcsön, a 15 évig (vagyis teljes futamidőre) fixált kamatozású hitel viszont nem sokkal drágább az átlagnál.

Mi alapján válasszunk hitelt?

Nem elég a THM-et, a törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendőt összehasonlítani, amikor hitelt veszünk fel. Emellett szükség van ugyanis arra, hogy egy-egy termék által nyújtott extrákra is figyeljünk. Az esetlegesen felkínált ingyenes előtörlesztés például sokat segíthet, különösen, ha a bérünk nő, váratlanul nagyobb összeghez jutunk, vagy lejár lakás takarékpénztári megtakarításunk.

Ugyan a lakáshitel jellemzően nagyságrendekkel magasabb kiadás lehet, mint egy bankszámla, azonban a hitel költségei mellett a folyószámla-vezetés költségeit is érdemes lehet összehasonlítani. ez különösen akkor segíthet, ha két hasonló ajánlat között nehezen tudnánk dönteni.