Kevesled az elszámolást? Így csökkentsd a törlesztőd!

Hamarosan minden devizahiteles megkapja a banki elszámolási értesítőjét. A levelekben megtalálhatjuk a forintosított hitel tartozását, kamatát és törlesztőrészletét, de könnyen előfordulhat, hogy elégedetlenek leszünk azzal. Van, ahol érdemes a jogorvoslatot kérni, azonban az esetek többségében a hitelkiváltás lehet a megoldás a törlesztőrészlet további csökkentésére. Ez most azért aktuális, mert a devizahiteles értesítő kézhezvétele után nagyjából 3 hónapunk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a hitelünket.

Ennyivel csökkentheted a törlesztődet a kiváltással

A forintosított hitelek változó kamatozású kölcsönök, a kamat alapja a 3 hónapos BUBOR-on (budapesti bankközi kamatláb) alapul. A kamat másik összetevője a kamatfelár, aminek a változását a hátralévő futamidő határozza meg (3-9 évnél 3 év, 9-16 évnél 4 év, míg 16 év felett 5 évente változhat a kamatfelár).

A svájci frank alapú lakáshitelek átlagos kamatlába 4,5 százalék körülire esett vissza, azonban a referencia alapú hitelkiváltó ajánlatok között ennél sok esetben olcsóbb ajánlatokat is találhatunk. Ráadásul a régi hiteleknél általában kezelési költséget is fizetni kell, amivel együtt 5,5-6 százalék körül lehet a valós teher. Ehhez érdemes hasonlítani a banki ajánlatok között ma elérhető kölcsönöket, amelyek viszont már törvény szerint már nem tartalmaznak kezelési költséget.

Eddig öt bank jelent meg kifejezetten elszámolásban érintett jelzáloghitelek kiváltó ajánlatával. Ugyan más hitelintézeteknél is elérhetőek hitelkiváltó konstrukciók, mégis, a kifejezetten devizahiteleseknek szóló ajánlatok általában kedvezőbb kamatozásúak.

A Pénzcentrum gyűjtése során 12 éves hátralévő futamidejű 6 milliós hitellel kalkuláltunk a BankRáció.hu oldalán (az OTP-nél saját oldalon végeztük el a kalkulációt). A legkedvezőbb ajánlatot az FHB-nál találtuk, ahol 52 ezer forint lenne a havi törlesztőrészlet, ráadásul 7 millió forint feletti hitelösszeg és legalább 10 éves futamidő mellett egy havi törlesztőt visszaad a bank (maximum 100 ezer forintot). Ennek a kedvező kamatozásnak a feltétele viszont, hogy viszonylag magas, 240 ezer forintos jövedelem-jóváírásra van szükség havonta, de ha két jövedelem érkezik a számlára, akkor ez viszonylag könnyen teljesíthető.

Az Erste hitelkiváltása esetén is kapunk jóváírást, egységesen 100 ezer forintot térítenek vissza, ha teljesítjük a feltételeket (legalább 3 milliós hitelösszeg és legalább 5 éves futamidő). Ahhoz, hogy ezt a konstrukciót igényelhessük, legalább 200 ezer forint beérkező jövedelemre van szükségünk. Lényeges, hogy a többi ajánlat esetén 100 és 120 ezer forint közötti jóváírásra van szükség, igaz, ezeknél nem jár jóváírás a banktól.

Fixálhatjuk a törlesztőrészletet

Egy kisebb kamattöbblet árán fixálhatjuk a törlesztőrészletünket. Ez azért lényeges, mert a forintosított hitelek referenciakamata 3 havonta változhat, ami sokak számára kiszámíthatatlanná teszi a kölcsönt. Bankonként eltér, hogy milyen futamidőre lehet stabil a havi részletünk, de a pénzintézetek többsége kínál kölcsönt öt éves kamatfixálással.

Lényeges, hogy az FHB-nál és az Ersténél, a változó kamatozású kölcsönhöz hasonlóan, jár a banki jóváírás a fixált kamat esetén is. Az ajánlatok közül kitűnik az OTP és az UniCredit ajánlata, ahol akár 10 éves időtávon is változatlan törlesztőrészletünk lehet.

Meddig mondhatjuk fel a forintosított kölcsönt?

A forintosított kölcsön a devizahiteles értesítő kézhezvételétől számított 31. napon módosul, és ettől kezdve 60 napunk van arra, hogy ingyenesen felmondjuk a szerződésünket. Ez azt jelenti, hogy nagyjából három hónapunk van arra, hogy eldöntsük, hogy kiváltjuk-e a hitelünket. A hitel felmondásától számítva 90 napunk van arra, hogy új kölcsönt vegyünk fel, és kifizessük a forintosított szerződés maradék tartozását.

A legtöbb devizahitel esetében érdemes megnézni, hogy jobban járunk-e a hitelkiváltással, ugyanis lehetnek olyan ügyfelek, akik egyértelműen jól járhatnak a kölcsönük lecserélésével, azonban olyanok is akadnak, akiknek nem éri meg váltani.

Arra mindenképp figyeljünk, hogy a hitelünket csak akkor mondjuk fel, ha az új banknál már átestünk egy előzetes hitelelbíráláson, ami megállapította, hogy egyáltalán felvehetünk akkora kölcsönt, mint amekkorára szükségünk van.

Általánosan megfigyelhető, hogy a hitelkiváltással alacsonyabb lehet a kamat mint akkor, ha új ügyfélként sétálunk be a bankunkhoz. Ennek egyik oka lehet, hogy a hitelkiváltásnál eleve a jól fizető ügyfeleket célozzák meg a pénzintézetek, a devizahitelesek esetén pedig látható, hogy az eddig eltelt futamidő alapján mennyire mondható az ügyfél jó adósnak.

A bankok ugyanis csak kivételes esetben adnak hitelkiváltó kölcsönt azoknak, akiknek hátralékot halmoztak fel, de olyan ajánlat is van, ami az árfolyamgátasokat eleve kizárja a lehetséges ügyfelek köréből.

Az árfolyamgátasok esetében fontos, hogy a törlesztés továbbra is rögzítve van, így még egy kedvező hitelkiváltás révén is magasabb lehet a törlesztőrészlet a rögzítési időszak végéig, mintha nem váltjuk ki a hitelünket.

Ezért cserébe viszont nem kell a havi részlet hirtelen megugrásától tartanunk.

Amennyiben a beérkező jövedelmünk jóval az átlag fölött van, akkor sokkal kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk lakáshitelek és kiváltó kölcsönök esetén egyaránt az infografikán szereplőnél is. Ennek oka, hogy a bankok elsősorban a jövedelem alapján mérik fel az ügyfél kockázatát.

A kamatok csökkentéséhez egyébként az is hozzájárulhat, ha más pénzügyi terméket is igénybe veszünk az adott banknál vagy partnerénél. Tipikusan ilyenek lehetnek:

• Lakástakarék pénztárak

• Életbiztosítások

• Lakásbiztosítások

• Befektetési alapok