25 °C Budapest

Kígyózó sorok és pánik - mit ne tegyél, ha becsődöl a bank?

Pénzcentrum
2007. szeptember 26. 05:40

A stabilnak hitt angol bankok alatt rogyadozik a talaj, legalábbis már egyet közülük elért a baj. Nagyon sokan rohannak is a pénzükért, ha nálunk ilyen fordulna elő, jobb, ha tudjuk ezzel többet ártunk magunknak, mint használunk. Hogy miért, azt cikkünkben bemutatjuk.

A pénz pénzt szül - mi van a fekete dobozban?

A tipikus banki ügyfelek általában csupán annyit látnak a bankból, hogy oda pénzt visznek ki és pénzt hoznak be. Hogy mi történik a trezorban, illetve a saját magunk által elhelyezett betéttel, mikor már nem mi ügyelünk arra a párnahuzatban?

Sokaknak ez maga a fekete doboz, mi azonban most igyekszünk felkapcsolni a lámpát, és világosságot teremteni a bankokkal, bankrendszerrel kapcsolatosan.

A bank legalapvetőbb és lecsupaszított definíciója szerint betétet fogad el és hitelt nyújt. Hitelt tehát csak abból a pénzből képes nyújtani, amelyet mi, mint ügyfelek kamat reményében elhelyeznek a hitelintézetnél.

Már ebből is adódik az, hogy ahhoz, hogy a banknak mindez megérje, a hitelekért természetesen a betéti kamatoknál magasabb kamatot fog kérni. Ne szaladjunk azonban ennyire távol a témától, hiszen jelen cikkünk szempontjából most nem is ezen van a hangsúly, hanem azon, hogy amit beteszünk a bankba, az fizikailag nem marad ott.

Makrogazdasági szempontból ezért nagyon fontos vizsgálni a háztartási szektor megtakarításait, hiszen ez a szektor (és természetesen a külföld) hivatott alapértelmezésben finanszírozni a vállalkozói és a kormányzati szektor igényeit, hiszen ez előbbi beruházásait, amelyből majd hozzáadott érték lesz, hitelekből, idegen tőkéből finanszírozza.

Akkor miért is ne álljunk sorba?

A fentebb felvázolt gazdasági és banki működési elvek jobb megértéséhez álljon itt segítségünkre egy leegyszerűsített számpélda. Kezdjük először a gazdasággal!

Tegyük fel, hogy a világ két országból Citromföldből és Óraországból áll. Citromföld kormányzatának adott évi költségvetésének hiánya 230 citrom (hiszen amellett, hogy adót szed be Citromföld lakóitól, transzfereket, azaz egyoldalú átutalásokat is nyújt, egyéb kormányzati kiadások mellett).

Citromföld vállalkozásai a citromtermelés megemelése és hatékonyabb termelése érdekében citromnyomót és hámozót szeretnének üzembe állítani, de erre az adott éves bevételük nem nyújt elég fedezetet. Így aztán citromföld vállalatainak finanszírozási igénye szektorban összesített szinten 120 citromot tesz ki. Eddig mennyi hiány keletkezett? Összesen 350 citrom.

Citromföld lakóinak megtakarítása mindössze 100 citromot tesz ki, ennyit tudnak félretenni jövedelmükből. Következésképpen az Óraországgal, mint külfölddel szemben jelentkező finanszírozási igény 250 citrom lesz.

Nézzük meg most azt, hogy hogyan vesznek részt a gazdasági körforgásban a bankok! Mi történik az Alma bankban elhelyezett 100 almával? A 100 almából húszat a bank félretesz, hogy az állam által előírt kötelező tartalékolási kötelezettségének - erről a későbbiekben még esik szó - eleget tegyen.

Marad tehát 80 almája, amelyet kihitelez a gazdaság szereplőinek, az eredetileg elhelyezett 100 alma 80 egység új almát teremtett. Vagyis az a 100 alma egyáltalán nem marad a bankban, hanem újra a gazdaság vérkeringésébe kerül.

Mi történik tehát ha az ügyfelek, köztük mi is, páni félelmünkben megrohamozzuk a bankot? Az természetszerűleg, működéséből fakadóan egyszerűen nem lesz képes minden ügyfél igényét kielégíteni, hiszen még nem folyt be minden követelése, kihelyezett hitele.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Miért nem fog ez bekövetkezni?

Természetesen számos szabályozási törekvés irányul arra, hogy a bankok ne kerüljenek ilyen helyzetbe. Ennek egyik pillére a bankok számára előírt szavatoló tőke megléte, hiszen a tőke tud felelni a bank vállalat kötelezettségeiért.

A prudenciális felügyelet, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének engedélyezési és folyamatos ellenőrzési tevékenysége biztosítja a problémák kialakulásának megelőzését. A bankok átmeneti likviditási gondjain segítenek emellett az úgynevezett bankközi hitelek is, illetve a jegybank által nyújtott refinanszírozási hitelek.

Emellett pedig a betétesek védelmét szolgálja az Országos Betétbiztosítási Alap is, amely a biztosított betétek hitelintézetenként és személyenként összesen 6 millió forintig kártalanítja a betéteseket, 1 millió forintig 100 százalékig, afölött pedig 10 százalékos önerő mellett.

De mi történt Angliában?

A pánik szeptember idusán pattant ki az angol lakosság körében, ekkor derült ki ugyanis, hogy a Northern Rock elnevezést viselő hitelintézet likviditási gondokkal küzd, amelyen azonban a Bank of England, Anglia jegybankja, mint végső hitelező segíthet, ha már a bankközi piacon nem volt képes az intézmény likviditási gondjainak áthidalására.

Nagyon fontos azonban azt tudni, hogy a banklikviditási és nem inszolvenciának nevezett problémával küzdött. Mi a különbség a kettő között? Az inszolvencia a bank tőkevesztésére utal (emlékezzünk csak a tőkemegfelelési mutatók szerepére), vagyis tartós fizetésképtelenség eset forog fent, míg likviditási problémák esetén csupán átmeneti problémáról van szó.

Hogy miért okozott mégis riadalmat a bejelentés? Az angolok emögött egyértelműen az elavultnak ítélt betétbiztosítási rendszert látják, amely 10 évvel ezelőtt készült, s az egyes határszámok azóta nem kerültek módosításra.

A jelenleg még hatályos rendszer szerint ott 2000 fontig 100 százalékos a kártalanítás, majd 33 000 fontig érvényesül a 10 százalékos önrész, vagyis 90 százalékos kártalanítás jár a 2000 és a 33 000 font közötti részre. Amennyiben inszolvenssé válik a bank, az alábbi táblázatból kiolvasható, hogy milyen veszteséggel kell szembenézniük a betéteseknek, ennek alapján már érthető, miért féltek annyira Angliában.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. május 25. 10:28
A Momentum elnöke és EP-listavezetője nem hajlandó írásban lemondani a szólás- és véleménynyilvánítá...
Buxelliott  |  2024. május 25. 10:11
A magyar piacra leselkedő veszélyes helyzetről az elemzés végén teszek említést. Addig is nézzük, ho...
Holdblog  |  2024. május 25. 08:00
Az elhúzódó gyerekkor, a végtelenbe tartó erőforrásigények vagy a követhetetlen változások felelősek...
ChikansPlanet  |  2024. május 24. 10:34
Gombákat szinte mindenki evett már, azt azonban kevesen tudják, hogy a klímaváltozás visszafordításá...
Meglepő dolgokat rejt egy kamasz naplója 2024-ben: less bele, a te gyereked is érintett!

Megvalósul Jocó bácsi nagy álma, színpadra állítják regényét. A Kamaszharc, bár fikció, a tanárként nap, mint nap megtapasztalt élethelyzeteket dolgozza fel.

Egyedülálló zenés activityt fejlesztett a magyar gyógypedagógus  (x)

Egy hazai gyógypedagógus-zeneterapeuta összerakott egy többszörösen díjazott zenei társasjátékot.

Ez a superfood lehet a foci Eb nagy slágere (x)

Méltó ellenfele lehet a mogyoró-nachos-ropi sörkorcsolya triónak a kézműves sörfőzdék gyártási melléktermékéből készülő újfajta ropogtatnivaló.

Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

NAPTÁR
Tovább
2024. május 25. szombat
Orbán
21. hét
Május 25.
Törülközőnap
Május 25.
Afrika napja
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Árfolyamok!
A legfontosabb magyar és nemzetközi részvény és devizaárfolyamok ÉLŐBEN!
Most nem