Eltérő költségek, akciós THM: ne vessz el a részletekben! Napjainkban gyakorta hallhatunk arról, hogy a jegybanki alapkamat emelése miatt a világ több iparosodott országában, így az Egyesült Államokban és Nagy-Britanniában is gondot okoznak a hitelkamatok emelkedése miatt megnövekedett törlesztőrészletek. Hazánkban jelenleg a globális trenddel ellentétben monetáris enyhítés jellemző, a Magyar Nemzeti Bank csökkenti az által meghatározott irányadó ráta mértékét.
A magyar alapkamat azonban a ráták közeledése ellenére sem közelíti meg a Európai Unióban és Svájcban jellemző mértéket. Ez az oka a devizahitelek népszerűségének, a törlesztőrészletek közötti jelentős különbség ugyanis arra ösztönzi a hitelfelvevőket, hogy az árfolyamkockázatot felvállalva is a devizában denominált konstrukciók mellett döntsenek.
Persze fontos és sok esetben egy családi anyagi biztonságát fenyegető döntés, ha valaki a családi költségvetés határait végletekig kifeszítve azért választja a svájci frank, illetve euró alapú hiteleket, mert a forint konstrukciók esetében már nem tudná felvállalni a magasabb törlesztőrészleteket.
A hitelfelvevők döntését megkönnyítendő, ismét elkészítettük lakáshitelkörképünket, melynek keretében a kereskedelmi bankoktól kértünk ajánlatot 20 éves futamidejű forint-, euró-, illetve svájci frank alapú lakáshitelre, melyek összegét 5 illetve 10 millió forintban határoztuk meg. Megkülönböztettük az ajánlatokat aszerint is, hogy azok új vagy használt lakás vásárlására vonatkoznak.
Az adatgyűjtést 2007. július 17-20. között végeztük el, kérésünkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste Bank, az Ella Bank, az FHB, az IEB, a K&H, az OTP és az UniCredit Bank tett ajánlatot az általunk felvázolt feltételekre.
Ötmillió forint: hol, mit?
Első körben az ötmillió forintnyi hitelösszegre vonatkozó ajánlatok vizsgáltuk forintban, euróban és svájci frankban. Általánosan jellemző, hogy a különböző kamatperiódusok miatt az ajánlatok összehasonlíthatósága mérsékeltté válik.
A forinthitelek esetében ötéves kamatperiódussal találkozhatunk, tehát öt évig nem változik a kamat mértéke, akkor sem ha az irányadó ráta duplájára emelkedik. A devizában denominált konstrukcióknál pedig féléves kamatperiódusra adtak ajánlatot a pénzintézetek.
Az összehasonlítást azonban további tényezők is nehezítik, mivel a kereskedelmi bankok érthető módon a legjobb színben szeretnének feltűnni, gyakorta előfordul, hogy akciós THM-ket alkalmaznak, illetve különböző mértékben korrigálják a törlesztőrészletet a kezelési és egyéb költségekkel, egymástól eltérő költségszerkezetet alakítanak ki. Bővebben a következő link alatt található cikkben olvashatunk erről!
Megbízol a THM-ben? Íme az apró trükkök!
Pontosan ebből az okból kifolyólag most először arra kértük a kereskedelmi bankokat, hogy a THM alakulásában rendkívül fontos szerepet játszó, folyósítás előtt felmerülő díjakat is mellékeljék a teljes hiteldíj mutató és a törlesztőrészlet mellé.
Az adatok begyűjtése során egyértelműen kiderült, hogy a front-end költségek fogalmának meghatározása korántsem egyszerű, s mivel ezek súlyos terhet rónak a hitelfelvevőkre, a bankok gyakorta megpróbálják céljuknak megfelelően módosítani, ezért ezek a legfontosabb célpontja a lakáshitel akcióknak.
Ezen költségek esetében tapasztalható jelentős különbségek arra vezethetők vissza, hogy a kereskedelmi bankok másként értelmezik a folyósítás előtt felmerülő költségek fogalmát, bizonyos eltérően értékelhető költségeket nem emelnek be a forint-end díjak közé.
A táblázatok végigtekintve egyértelműen látszik, hogy a forinthitelek csakis abban az esetben nyújthatnak megfelelő alternatívát a svájci frankban denominált lakáscélú kölcsönökkel szemben, amennyiben a hitelfelvevő jogosult közvetett avagy közvetlen állami támogatás igénybevételére.
A kereskedelmi bankok többsége a jelzálogleveles kamattámogatás mellett nyújtott konstrukciót ajánlotta. A lakáshitelnél igénybe vehető állami támogatásokról már egy korábbi cikkünk bővebben szóltunk.
Lakáshitelt szeretnék felvenni: Milyen támogatást kaphatok?
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az euróra, illetve a svájci frankra vonatkozó táblázatokból jól látszik, hogy az euró alapú lakáshitelek nem tudják felvenni a versenyt svájci frank alapú társaikkal, sőt néhány esetben még a forinthiteleknél is kedvezőtlenebb törlesztőrészletekkel rendelkeznek.
10 millió forintot - eggyel nő a tét?
A 10 millió forintra vonatkozó ajánlatokat csupán a forint esetében bontottuk meg aszerint, hogy a kiszemelt ingatlan használt-e vagy új, mert a pénzintézetek sem tesznek különbséget a két típus között a devizahitelek esetében.
A forint konstrukcióknál a megkülönböztetős jelentőségét az adja, hogy a használt ingatlanok esetében a jelzálogleveles kamattámogatás igénybevételénél a hitelösszeg nem érheti el az ötmillió forintot.
A 10 millió forintra vonatkozó ajánlatokról az előzőekben bemutatott konstrukcióhoz hasonló gátja van a tökéletes összehasonlíthatóságnak, ez egyedül a forint hitelek esetében valósul meg valamelyest.
Az euró alapú konstrukció a magasabb összeg esetében is versenyképtelennek bizonyult a svájci frankban denominált hitelekkel szemben, a változást az is fokozza, hogy az elmúlt három hónapban a magyar jegybank és az Európai Központi Bank által megállapított irányadó ráta közeledett.
A magyar alapkamat 7,75 százalék csökkent, míg az EKB 4 százalékra, a svájci jegybank pedig 2,5 százalékra emelte az irányadó rátát.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Donald Trump üzenete a CPAC-re: barbárok ellen harcolunk - videó
- Gigászi fegyvercsomagot készít elő Amerika, de korai az ukrán öröm
- Súlyos adósságot görgetnek maguk előtt a közintézmények
- Börtönbe mehet az ukrán mezőgazdasági miniszter
- Olasz kiesési rangadó is lesz - sport a tévében
- Ekkora kártérítést kaptak a bicskei gyermekotthon igazgatójának áldozatai