7 °C Budapest
Happy couple using laptop, calculating domestic bills, mortgage or loan documents, smiling woman holding papers, family planning budget, managing household expenses, focused man filling form

Rengeteg magyar maradhat hoppon a bankokban: hiába a béremelés, ezt nem lehet kivédeni

2023. február 3. 19:33

Komoly bérharc folyik most a legtöbb cégnél, hiszen a tavalyi 14,5 százalékos éves átlagos infláció miatt ugyanaz a jövedelem mind kevesebbet ér, a munkavállalók pedig természetesen szeretnék, ha munkáltatójuk legalább ezt kompenzálná. A vállalkozások pénzügyi és piaci helyzete persze nem azonos, így a béralku sikeressége is változó kimenetelű lehet. De mire számíthat hitelfelvételnél az, akinek nem változott a jövedelme 2023-ban az előző évihez képest, és mi a helyzet akkor, ha jelentős mértékű béremelést sikerült kiharcolnia valakinek? A Bankmonitor összegyűjtötte a legfontosabb tudnivalókat.

Akinek nem nőtt 2023-ban a jövedelme, az bizony reálértékben komoly veszteséggel lesz kénytelen szembesülni. Bár a KSH 2022-re 14,5 százalékos átlagos éves inflációt mért, ennél közelebb áll a drágulás érzetünkhöz a múlt év decemberi 24,5 százalékos pénzromlás. Ez utóbbi ugyanis azt mutatja meg, hogy 2022. decemberben mennyivel kellett többet fizetnünk a KSH által vizsgált termékekért és szolgáltatásokért, mint a megelőző esztendő utolsó hónapjában.

Változatlan jövedelemmel kevesebb hitel vehető fel

A változatlan jövedelem azonban nem csak a csökkenő vásárlóerő miatt fájdalmas, hiteligényléskor is kellemetlen mellékhatása lehet. A JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) ugyanis pontosan meghatározza, hogy az adott jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Mivel pedig a piaci hitelek jelentősen drágultak az elmúlt egy évben, ugyanakkora jövedelemmel lényegesen kevesebb hitelösszeg érhető el, mint korábban.

Egy 5 millió forint összegű (7 éves futamidő, végig fix kamat, 450 000 forint nettó jövedelem) személyi hitel havi törlesztője például egy éve még 76 134 - 88 683 forint volt a választott banktól függően, addig most 92 144 forint és 102 833 forint között találunk ajánlatokat a Bankmonitor személyi hitel kalkulátorával.

A lakáshiteleket sem kerülte el azonban a drágulás. Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, végig fix kamattal igényelt lakáshitel esetében, ahol az adós 450 ezer forint nettó jövedelmet tud igazolni, a havi törlesztő egy éve még 133 600 forint - 174 000 Ft között volt, míg jelenleg 172 000 forint 208 000 forint között vannak az ajánlatok a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint. A támogatott hitelek, mint például a Babaváró hitel vagy a CSOK támogatás mellé felvehető CSOK lakáshitel azonban nem drágultak, az előbbi az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, míg az utóbbi kamata továbbra sem haladhatja meg a 3 százalékot.

Magasabb megélhetési költséggel számolnak a bankok

Az igénylők helyzetét nehezíti az is, hogy míg korábban a bankok egy része nem számolt megélhetési költséggel, most gyakorlatilag az összes bank csökkenti valamekkora összeggel a nettót, majd az így kapott eredmény alapján kalkulál JTM-et. A megélhetési költség egy kétgyerekes családban általában a minimálbér, de van bank, amelyik a család méretétől függetlenül 155 000 forint költséggel számol. Ha például egy 400 000 Ft-os nettó jövedelmet a bank 155 000 forint megélhetési költséggel csökkent, akkor a JTM szabály szerint az így kapott 245 000 forint 50 százaléka, vagyis 122 500 forint lehet a havi törlesztők elméleti maximuma. A bank azonban saját hatáskörben ennél óvatosabb is lehet, ugyanis a hitelbírálati gyakorlatuk nagyon különböző.

Magasabb bér, több hitel?

A magasabb bér nagyobb összegű havi törlesztőt, ezáltal pedig nagyobb hitelösszeg felvételét teszi lehetővé, ám nem azonnal. A bankok ugyanis alapvetően 3 havi bankszámlakivonatot kérnek az igénylőktől, ami mellé egy többnyire friss jövedelemigazolást is be kell nyújtani.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

A bankok minden esetben a kivonaton munkabérként beazonosítható összeget veszik alapul, ám a számítási mód nagyon különböző. Van bank, amelyik a havi nettó összegek átlagával számol, míg mások a medián értéket veszik alapul, de arra is van példa, hogy nemes egyszerűséggel a legkisebb összeg alapján számolják ki a bevállalható havi törlesztő összegét. A Bankmonitor szakértői szerint ez utóbbival mehet leginkább biztosra az igénylő a jelenlegi bizonytalan helyzetben, amikor a bankok is rendkívül óvatosan járnak el a hiteligénylések bírálatakor.

A fentiek alapján látható, hogy egy béremelés, legyen az akár kifejezetten jelentős mértékű, nem azonnal, és banktól függően különböző mértékben javítja a hitelképességet. Amennyiben a pénzintézet kizárólag a legalacsonyabb összeget veszi figyelembe, akkor például egy februári emelt összeggel legkorábban májusban számol a bank, ekkor szerepel ugyanis már kizárólag ez az utolsó három havi kivonaton. Ha a bank átlagot vagy mediánt számol, akkor hónapról hónapra emelkedik a JTM kapcsán figyelembe vett jövedelem, míg végül megegyezik majd a tényleges nettóval.

Bekavarhat a bónusz és a prémium

Az év eleje tipikusan a prémiumok és bónusz fizetések időszaka – legalábbis ahol van ilyen -, ami drasztikusan megemelheti az adott hónapra utalt összeget. Ez azonban nem jelent automatikusan több felvehető hitelt, amennyiben ugyanis a havi utalások összegei között nagy az eltérés, akkor a bankok minden esetben kérnek jövedelemigazolást, amiből kiderülhet, hogy mennyi volt a bónusz vagy prémium. Ez azért lényeges, mert a bankok ezekkel az eseti összegekkel nem számolnak, hiszen kiszámíthatatlan, hogy a jövőben az adós meg fogja-e kapni ezeket.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Bankmonitor  |  2024. március 19. 08:01
A lakásbiztosítás elsődleges célja, hogy anyagi védelmet nyújtson számunkra a lakásunkat és ingósága...
Holdblog  |  2024. március 19. 06:49
Az átlagos egyesült államokbeli otthon 347 ezer dollárba (körülbelül 125 millió forintba) került 202...
MEDIA1  |  2024. március 19. 00:16
Az Európai Parlament múlt héten elfogadott, az európai médiaszabadságról szóló rendelete (European M...
Kiszámoló  |  2024. március 17. 17:16
A Boeing repülőgépgyártónak nincsenek jó napjai mostanában, szinte minden napra jut egy hír, hogy sz...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 19. kedd
József, Bánk
12. hét
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
A diákok 97% kedvezménnyel, a 27 év alattiak 92% kedvezménnyel regisztrálhatnak! Gyere Te is!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem