22 °C Budapest
Újra megy a kamat-játék a magyar bankokban: ha nem figyelsz, durván lehúznak!

Újra megy a kamat-játék a magyar bankokban: ha nem figyelsz, durván lehúznak!

2021. március 11. 11:01

Két dolgot nagyon fontos meghatározni egy személyi kölcsön igénylésekor: mekkora hitelösszegre lenne szükség, illetve mekkora törlesztőt tudna bevállalni az igénylő? A legtöbben a szükséges összeget könnyen meg tudják határozni. A bevállalható törlesztőrészlettel azonban más a helyzet, azt nagyon sokan nehezen tudják megbecsülni. Segítünk, mit érdemes átgondolni a havi részletek tervezésekor.

A személyi kölcsönből igényelhető összeg elsősorban az igénylő jövedelmén múlik, ez érthető, hiszen a konstrukcióhoz nem szükséges ingatlanfedezet. A törlesztőrészletre fordítható összeg meghatározásakor figyelembe kell venni a jogszabályi előírásokat és a banki gyakorlatot is. (Ez utóbbi jellemzően jóval szigorúbb a rendeletben meghatározott feltételeknél.)

Ugyanakkor az igénylő nem hagyatkozhat kizárólag a bankokra, meg kell vizsgálnia a saját bevételeit és kiadásait, majd az alapján eldönteni, hogy mennyit tudna biztonságosan egy hitelre havonta kifizetni

- tanácsolja a Bankmonitor.

Mekkora lehet a törlesztőrészlet nagysága a jogszabály alapján?

Egy futamidő végéig fix kamatozású személyi kölcsön esetében - jelenleg a legtöbb ajánlat megfelel ennek a feltételnek - kizárólag a jövedelem nagyságától függ az, hogy a bevételek hány százalékát teheti ki a törlesztőrészlet nagysága: 500 ezer forint alatti jövedelem esetén a bevétel felét, míg a fél milliót elérő fizetésnél annak 60 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani. Vagyis 400 ezer forint jövedelem esetén 200 ezer forintot lehetne a hitelre havonta elkölteni.

Fontos, hogy a már meglévő kölcsönök havi részletét is figyelembe kell venni a számítás során, sőt a hitelkártya, folyószámlahitel teljes keretének 5%-a is törlesztőnek számít függetlenül attól, hogy az igénylő mennyit használt fel belőlük a személyi kölcsön felvételekor.

Ha egy nettó 400 ezer forint jövedelemmel rendelkező igénylőnek van 30 ezer forint lakáshitel törlesztője és mellé még 200 ezer forint folyószámlahitele, akkor a jogszabályi előírás alapján legfeljebb 160 ezer forint lehetne az új hitelének törlesztőrészlete

- hívja fel a figyelmet a Bankmonitor, azt viszont nyomban hozzá is teszik, hogy

a banki gyakorlat jóval szigorúbb lehet a jogszabályi előírásnál.

A jogszabály a jövedelem terhelhetőségének csupán a felső korlátját adja meg, attól az egyes pénzintézetek szigorúbb irányban eltérhetnek. Ezt pedig az egyes bankok meg is teszik, a vészhelyzet óta pedig tovább szigorítottak a bankok. Ha valaki biztosra akar menni, akkor érdemes inkább 30%-os korláttal kalkulálni.

Ez alapján a korábbi példában szereplő igénylő - 400 ezer forint jövedelem, 200 ezer forintos meglévő folyószámlahitel és 30 ezer forintos lakáshitel törlesztő - már csak 80 ezer forintot költhetne új személyi kölcsöne törlesztésére.

Érdemes összegezni a havi bevételeket és kiadásokat

A banki gyakorlat mellett ugyanolyan fontos, hogy az érdeklődő felmérje saját pénzügyi helyzetét. Össze kell írni tételesen a bevételeket: azt is érdemes megnézni, hogy a futamidő alatt várhatóan hogyan fog változni a jövedelem. (Például a gyermekvállalás okozta jövedelemkieséssel mindenképpen érdemes kalkulálni, ugyanakkor jövőbeni fizetésemelésekre nem jó alapozni.)

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Össze kell írni a család kiadásait is!

Ezeket két részre érdemes bontani: kötelező kiadások és nem kötelező kiadások:

  • Kötelező kiadás az amit mindenképpen ki kell fizetni havonta: lakhatási költségek, rezsi, hiteltörlesztés, élelmiszer, gyógyszer.
  • Nem kötelező kiadásnak azok a költések tekinthetők, melyek nélkül még meglenne az ember. Ilyen lehet például a szórakozásra - mozira, színházra -, sportolásra, egyéb élvezeti cikkekre elköltött összeg. (Ezekről sem érdemes lemondani teljes egészében egy hitelfelvétel miatt, hosszú távon ugyanis a feltöltődést segítik.)

Meg kell nézni, hogy milyen havi költséget válthat ki az új hitelfelvétel: például lakáshitel igénylésekor gyakran elköltözik az adós albérletből egy saját ingatlanba. Ebben az esetben az albérleti díjjal nem kell a továbbiakban számolni. Egy hitelkiváltásnál pedig - meglévő hitelét cserélné le egy kedvezőbbre az adós - a réig hitelre fizetendő részletekkel nem kell már a továbbiakban kalkulálni. Így meg lehet határozni, hogy a családi költségvetés alapján mekkora összeget tudna az igénylő hiteltörlesztésre fordítani.

A hitelkamatok jelentősen eltérhetnek az egyes bankoknál

A három számítási mód alapján kapott értékek közül a legkisebbel érdemes tovább számolni. "Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy melyik bank ajánlatát választja az adós, az eltérő kamatok miatt ugyanis a felvehető hitelösszegeknél is jelentős különbség figyelhető meg" - mondja a Bankmonitor.

Találni személyi kölcsönt 6,95%-os és 21,8 százalékos kamattal is. Az eltérő kondíciók miatt a korábbi példában szereplő havi 80 ezer forint 3,2-4,7 millió forint 6 éves futamidejű személyi hitel törlesztőrészletére lehet elég. Vagyis akár 1,5 millió forinttal több hitelt igényelhet az, aki a legkedvezőbb ajánlatot választja.

A futamidő növelésével csökkenhet a törlesztő - hiszen több részre oszlik a tartozás - ezzel a megoldással is meg lehet emelni az adott jövedelemmel elérhető hitelösszeg nagyságát. Ugyanakkor nem szabad elfeledkezni arról, hogy hosszabb futamidő esetén a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedik, mivel tovább használja a bank pénzét az adós.

Az egyes pénzintézetek bírálati gyakorlata is eltérő!

A megfelelő bank kiválasztása nem csak a kamat miatt lehet fontos. Az egyes pénzintézetek bírálati elvei is eltérőek. Így a jövedelem terhelhetőségét is másképp kezelik a pénzintézetek. (Ennek meghatározásakor sok esetben nem csak a jövedelem nagysága számít, a bank az igénylő egyéb személyes adatait is figyelembe veheti.)

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2022. május 22. 12:05
Tizenhárom évig tartott a féktelen fesztivál a tőzsdéken és úgy általában az egész világgazdaságban....
Holdblog  |  2022. május 22. 07:01
Archívumunkból (2018) Spin-off A vállalati tranzakciók különös világot képviselnek. A tanácsadók és...
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 22. vasárnap
Júlia, Rita
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?