Újra megy a kamat-játék a magyar bankokban: ha nem figyelsz, durván lehúznak!

2021. március 11. 11:01

Két dolgot nagyon fontos meghatározni egy személyi kölcsön igénylésekor: mekkora hitelösszegre lenne szükség, illetve mekkora törlesztőt tudna bevállalni az igénylő? A legtöbben a szükséges összeget könnyen meg tudják határozni. A bevállalható törlesztőrészlettel azonban más a helyzet, azt nagyon sokan nehezen tudják megbecsülni. Segítünk, mit érdemes átgondolni a havi részletek tervezésekor.

A személyi kölcsönből igényelhető összeg elsősorban az igénylő jövedelmén múlik, ez érthető, hiszen a konstrukcióhoz nem szükséges ingatlanfedezet. A törlesztőrészletre fordítható összeg meghatározásakor figyelembe kell venni a jogszabályi előírásokat és a banki gyakorlatot is. (Ez utóbbi jellemzően jóval szigorúbb a rendeletben meghatározott feltételeknél.)

Ugyanakkor az igénylő nem hagyatkozhat kizárólag a bankokra, meg kell vizsgálnia a saját bevételeit és kiadásait, majd az alapján eldönteni, hogy mennyit tudna biztonságosan egy hitelre havonta kifizetni

- tanácsolja a Bankmonitor.

Mekkora lehet a törlesztőrészlet nagysága a jogszabály alapján?

Egy futamidő végéig fix kamatozású személyi kölcsön esetében - jelenleg a legtöbb ajánlat megfelel ennek a feltételnek - kizárólag a jövedelem nagyságától függ az, hogy a bevételek hány százalékát teheti ki a törlesztőrészlet nagysága: 500 ezer forint alatti jövedelem esetén a bevétel felét, míg a fél milliót elérő fizetésnél annak 60 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani. Vagyis 400 ezer forint jövedelem esetén 200 ezer forintot lehetne a hitelre havonta elkölteni.

Fontos, hogy a már meglévő kölcsönök havi részletét is figyelembe kell venni a számítás során, sőt a hitelkártya, folyószámlahitel teljes keretének 5%-a is törlesztőnek számít függetlenül attól, hogy az igénylő mennyit használt fel belőlük a személyi kölcsön felvételekor.

Ha egy nettó 400 ezer forint jövedelemmel rendelkező igénylőnek van 30 ezer forint lakáshitel törlesztője és mellé még 200 ezer forint folyószámlahitele, akkor a jogszabályi előírás alapján legfeljebb 160 ezer forint lehetne az új hitelének törlesztőrészlete

- hívja fel a figyelmet a Bankmonitor, azt viszont nyomban hozzá is teszik, hogy

a banki gyakorlat jóval szigorúbb lehet a jogszabályi előírásnál.

A jogszabály a jövedelem terhelhetőségének csupán a felső korlátját adja meg, attól az egyes pénzintézetek szigorúbb irányban eltérhetnek. Ezt pedig az egyes bankok meg is teszik, a vészhelyzet óta pedig tovább szigorítottak a bankok. Ha valaki biztosra akar menni, akkor érdemes inkább 30%-os korláttal kalkulálni.

Ez alapján a korábbi példában szereplő igénylő - 400 ezer forint jövedelem, 200 ezer forintos meglévő folyószámlahitel és 30 ezer forintos lakáshitel törlesztő - már csak 80 ezer forintot költhetne új személyi kölcsöne törlesztésére.

Érdemes összegezni a havi bevételeket és kiadásokat

A banki gyakorlat mellett ugyanolyan fontos, hogy az érdeklődő felmérje saját pénzügyi helyzetét. Össze kell írni tételesen a bevételeket: azt is érdemes megnézni, hogy a futamidő alatt várhatóan hogyan fog változni a jövedelem. (Például a gyermekvállalás okozta jövedelemkieséssel mindenképpen érdemes kalkulálni, ugyanakkor jövőbeni fizetésemelésekre nem jó alapozni.)

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
Össze kell írni a család kiadásait is!

Ezeket két részre érdemes bontani: kötelező kiadások és nem kötelező kiadások:

  • Kötelező kiadás az amit mindenképpen ki kell fizetni havonta: lakhatási költségek, rezsi, hiteltörlesztés, élelmiszer, gyógyszer.
  • Nem kötelező kiadásnak azok a költések tekinthetők, melyek nélkül még meglenne az ember. Ilyen lehet például a szórakozásra - mozira, színházra -, sportolásra, egyéb élvezeti cikkekre elköltött összeg. (Ezekről sem érdemes lemondani teljes egészében egy hitelfelvétel miatt, hosszú távon ugyanis a feltöltődést segítik.)

Meg kell nézni, hogy milyen havi költséget válthat ki az új hitelfelvétel: például lakáshitel igénylésekor gyakran elköltözik az adós albérletből egy saját ingatlanba. Ebben az esetben az albérleti díjjal nem kell a továbbiakban számolni. Egy hitelkiváltásnál pedig - meglévő hitelét cserélné le egy kedvezőbbre az adós - a réig hitelre fizetendő részletekkel nem kell már a továbbiakban kalkulálni. Így meg lehet határozni, hogy a családi költségvetés alapján mekkora összeget tudna az igénylő hiteltörlesztésre fordítani.

A hitelkamatok jelentősen eltérhetnek az egyes bankoknál

A három számítási mód alapján kapott értékek közül a legkisebbel érdemes tovább számolni. "Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy melyik bank ajánlatát választja az adós, az eltérő kamatok miatt ugyanis a felvehető hitelösszegeknél is jelentős különbség figyelhető meg" - mondja a Bankmonitor.

Találni személyi kölcsönt 6,95%-os és 21,8 százalékos kamattal is. Az eltérő kondíciók miatt a korábbi példában szereplő havi 80 ezer forint 3,2-4,7 millió forint 6 éves futamidejű személyi hitel törlesztőrészletére lehet elég. Vagyis akár 1,5 millió forinttal több hitelt igényelhet az, aki a legkedvezőbb ajánlatot választja.

A futamidő növelésével csökkenhet a törlesztő - hiszen több részre oszlik a tartozás - ezzel a megoldással is meg lehet emelni az adott jövedelemmel elérhető hitelösszeg nagyságát. Ugyanakkor nem szabad elfeledkezni arról, hogy hosszabb futamidő esetén a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedik, mivel tovább használja a bank pénzét az adós.

Az egyes pénzintézetek bírálati gyakorlata is eltérő!

A megfelelő bank kiválasztása nem csak a kamat miatt lehet fontos. Az egyes pénzintézetek bírálati elvei is eltérőek. Így a jövedelem terhelhetőségét is másképp kezelik a pénzintézetek. (Ennek meghatározásakor sok esetben nem csak a jövedelem nagysága számít, a bank az igénylő egyéb személyes adatait is figyelembe veheti.)

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Bankmonitor  |  2024. június 18. 02:42
Június 17-én megjelent az otthonfelújítási támogatás végleges pályázati kiírása, a kedvezményt júliu...
MEDIA1  |  2024. június 17. 20:01
Az ATV sajtóosztálya hétfőn reggel arra a kérdésünkre, hogy mikor vette át az Egyenes beszéd főszerk...
Holdblog  |  2024. június 17. 08:26
Az Adidas-sztori első részében leírtuk, hogyan vált a vállalat egy kis német garázscégből meghatároz...
Buxelliott  |  2024. június 16. 13:54
Megérkezett az újabb ATH, majd lefordult a piac. Van fordulós jelzés (megerősítés a jövő héten érkez...
Tücsökfehérjéből készít proteinszeletet a magyar orvostanhallgató, a Cápák között befektetője is beszállt az üzletbe (x)

Ennek nincs is tücsök íze, ez a leggyakoribb visszajelzés a többféle ízesítéssel gyártott, tücsökfehérjével dúsított proteinszelet, snack és shake kapcsán.

A legnagyobb hazai filmfesztiválon mutatkozik be a közösségi finanszírozásból megvalósult kisjátékfilm

A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.

Üzleti ötletek tesztelése: ezt kell tenned, hogy befutó legyen a kampányod a közösségi piactéren

Magyarországon az üzleti ötletek mintegy 6 százaléka jut el abba a fázisba, hogy jutalomalapú közösségi finanszírozási kampány indulhat rájuk.

Meglepő dolgokat rejt egy kamasz naplója 2024-ben: less bele, a te gyereked is érintett!

Megvalósul Jocó bácsi nagy álma, színpadra állítják regényét. A Kamaszharc, bár fikció, a tanárként nap, mint nap megtapasztalt élethelyzeteket dolgozza fel.

NAPTÁR
Tovább
2024. június 18. kedd
Arnold, Levente
25. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem