Fontos levelet kapsz a bankodtól: ki ne dobd, ilyen ajánlat nem lesz többet!

Az MNB még áprilisban jelentette be, hogy átfogó kampányt indít a kereskedelmi bankokkal közösen, hogy fix kamatozású hitelek felé tereljék a lakosságot. Erre szükség is van, hiszen a jelenlegi lakáshitelállomány közel 60 százaléka változó kamatozású lakáshitelekből áll, amelyek törlesztőrészlete egy esetleges kamatemelkedési ciklusban - ami hamarosan itt van a szakértők szerint - drasztikusan emelkedhet, akár több ezer forinttal is 3 havonta, a kamatperiódustól függően.

Ahhoz, hogy a veszélyeztetett ügyfelek elkerülhessék a törlesztő-katasztrófát, a kereskedelmi bankok egyszerűsített kamatfixálást nyújtanak egy szerződésmódosítás keretén belül. Ez jelentős segítség, hiszen aki korábban fixálni akart, az a legtöbb banknál csak egy új hitel felvételével tehette meg, amiből kifizette a változó kamatú hitelt, így maradt a fix. A könnyített lehetőség azonban csak nagyjából 150 000 ügyfél számára lesz elérhető egyelőre.

Van még, akinek megérné

A Bank360 ugyanakkor arra hívta fel a Pénzcentrum figyelmét: bőven akad még olyan helyzet, amikor szintén megéri adósságrendezésbe fogni, nem csak akkor, ha jelentős összegű változó kamatú jelzálogot kell még fizetnünk hosszú évekig.

Az adósságrendezés, hitelkiváltás ugyanis több szempontból is hasznos lehet:

• 1. A meglévő hitelünket egy olcsóbbra cserélhetjük, amivel alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészletünk.
• 2. Ha nem okoz gondot a jelenlegi törlesztőrészlet fizetése, egy olcsóbb hitellel a futamidőn rövidíthetünk.
• 3. Ha a törlesztőrészlet és a futamidő is rendben van, egy új, kedvezőbb hitellel magasabb összeget vehetünk fel, így több pénz marad a céljaink megvalósítására.
• 4. Ahogy arról már volt szó, biztonságosabbra cserélhetjük meglévő hitelünket (bár kezdetben drágább lehet)
• 5. Egyszerűsíthetjük pénzügyeinket, hiszen akár több hitelt is rendezhetünk egy kiváltással.

Előnyök tehát mindenképpen vannak, de nézzünk konkrét példákat is, kinek érdemes még rendezni az adósságát:

• Akinek hitelkártya-tartozása van: A hitelkártya az egyik legdrágább hitel, ha nem tudjuk helyesen használni: a THM akár 39 százalék is lehet. Ráadásul azok, akik kis összegű tartozást görgetnek maguk előtt hónapról hónapra, talán bele sem gondolnak, hogy mennyire költséges, hogy nem fizetik vissza a teljes tartozást. Még veszélyesebb, ha több kártyával bűvészkedünk, hiszen így a kockázata is nagyobb annak, hogy előbb vagy utóbb “elszabadul" a tartozásunk és egyre nagyobbra nő. 
• Akinek áruhitele van: Szintén a drága hitelek közé tartozik az áruhitel, amelynek segítségével gyorsan és egyszerűen vásárolhatunk nagy összegű termékeket akkor is, amikor éppen nincs elegendő pénzünk. Egy-egy jó ajánlat kifogása nélkül az áruhitelek hiteldíjmutatója is nagyjából 20 százalék, és nem egyszer még egy hitelkártya is tartozik a csomaghoz, ha ilyen kölcsönt igénylünk.
• Akinek változó kamatozású kölcsöne és hosszú futamideje van hátra: Az elmúlt években rámosolygott a szerencse arra, akinek változó kamatozású hitele volt, hiszen akár 3 havonta is tapasztalhatta a törlesztőrészletének csökkenését. Ennek azonban lassan vége: akár jelzáloghitel, akár személyi kölcsön, vagy egyéb más termék, egyre kockázatosabbak a változó kamatozású hitelek. A jegybank és más elemzők is hosszú távon emelkedő hozamkörnyezetre számítanak, amely kihat a hitelkamatokra is. Ezek emelkedése a törlesztőrészlet emelkedését jelenti. Ha ezt meg akarjuk akadályozni, érdemes fix kamatozású hitelre váltani, hiszen ezzel nem csak az alacsony kamatokat, de a nyugodt éjszakákat is biztosítottuk magunknak, akár több mint egy évtizedre. 
• Akinek régen felvett fix hitele van: Az érem másik oldalán vannak viszont azok, akik korábban vettek fel fix kamatozású kölcsönt. Ők azt tapasztalhatták, hogy hiába van csökkenő kamatkörnyezet, nekik nem lesz alacsonyabb a törlesztőrészlet. Mostanra viszont akár 10-15 százalékpontos különbség is lehet, így érdemes egy újabb, de olcsóbb hitelből kifizetni a drágábbat.
• Akinek több drága hitele is van: Ha kis összegű tartozásaink egyre csak sokasodnak, például a hitelkártya-adósság mellett látjuk, hogy hamarosan már az áruhitel törlesztője is problémát jelenthet, egy csapásra rendezhetjük a helyzetet, ha ezeket a drága tartozásokat egyetlen olcsóbb hitelből, például egy személyi kölcsönből fizetjük ki. Így egyetlen, várhatóan az eddigieknél alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk, ami egyszerűbb feladat.

Mihez nyúlhat, aki hitelkiváltást tervez?

Legyen szó akár kisebb, akár nagyobb összegű tartozásról, találhatunk a pénzintézetek kínálatában adósságrendezésre használható kölcsönt. Ha a tartozásunk legfeljebb néhány százezer, legfeljebb 10 millió forint, érdemes lehet körülnézni a személyi kölcsönök piacán, hiszen jelenleg akár 7 százalékos THM alatt is találhatunk ajánlatot fix kamatozás mellett.

Nagyobb összegű kölcsönöknél ingatlanfedezetű jelzáloghitel segíthet, amelyet szintén felhasználhatunk hitelkiváltásra. Igaz, ekkor ismét át kell esnünk a hiteligényléssel járó értékbecslési folyamaton, ami jelentős kiadás lehet.

Kihasználhatjuk az állami ösztönzőket is, mint például a babaváró támogatást. A hitel szabad felhasználású és igen kedvező kamatozású, úgyhogy akár a meglévő hiteleink kifizetésére is felhasználhatjuk a 3 gyermek vállalása esetén vissza nem térítendő támogatássá változó 10 millió forintot.

Persze ahány bank, annyi féle ajánlat. Éppen ezért érdemes adósságrendezés előtt alaposan utánajárni, hogy hol kaphatjuk meg a kölcsönt a legjobb feltételekkel, ebben pedig egy hitelkalkulátor segíthet nekünk villámgyorsan, akár otthonról a gép előtt ülve, kényelmesen.