Az amerikai hitelválság kapcsán jogosan merül fel a kérdés mindenkiben, hogy az európai bankszektort is megrázó krízis milyen hatással lehet a hazai lakossági jelzáloghitel-állományra. Azt már többször leszögezték a szakemberek, hogy az Egyesült Államokban jellemzőhöz hasonló módon semmiféleképpen sem juthatunk odáig, mint a subprime piac hitelezői és hitelfelvevői. A devizában eladósodott lakosság számára azonban jelentős terhet jelenthet az árfolyamok kedvezőtlen irányba való elmozdulása, főként ha ez tartósan megnöveli a hitelek törlesztőrészleteit.
A kereskedelmi bankok több esetben is hangot adtak annak, hogy a hazai jelzáloghitel-állomány az amerikai szövetségi bank besorolása szerinti prime, vagyis kevésbé kockázatos szegmensbe tartozik. Ennek oka, hogy a hitelezési feltételek csak az elmúlt 1-2 esztendőben lazultak fel, s még manapság is csupán jövedelemvizsgálat mellett juthatnak a megfelelő fedezettel rendelkező ügyfelek magas finanszírozási arányú vagy önrész nélküli konstrukciókhoz.
Ebből és a leggyakrabban alkalmazott deviza, a svájci frank forinthoz viszonyított árfolyamának viszonylagos stabilitásából következnie kellene annak, hogy a nemfizetés aránya nem növekedett az elmúlt időszakban. Ezért kérdeztük meg a hazai pénzintézetek arról, hogy hogyan alakult az elmúlt hónapokban a késedelmesen, illetve egyáltalán nem fizető ügyfelek aránya portfoliójukon belül, illetve, hogy milyen eszközöket ajánlanak fel a bajbajutottaknak.
Kérdésünkre a CIB, az OTP, a K&H, az MKB és a Budapest Bank válaszolt. Előre kell bocsátanunk, hogy mellőzzük a bank nevesítését, mivel az általuk közölt információ sok esetben a bizalmasság határát súrolja, így nem szeretnénk előnytelen helyzetbe hozni azokat, akik mégis választ adtak a minket foglalkoztató kérdésekre.
Késedelmes fizetés: itt csökken, ott enyhén növekszik
Nem meglepő módon a válaszadó bankok többsége arról tájékoztatott, hogy a problémás ügyfelek aránya a bank teljes jelzáloghitel-állományán belül alig változott az elmúlt években. Ezt a pénzintézetek a minél teljesebb banki tájékoztatásnak, és így a hitelfelvevők egyre bővülő ismereteinek tudták be.
Persze mindenképpen fontos szerepet játszik az is, hogy a svájci frank árfolyama az elmúlt évben nem adott különösebb okot a törlesztőrészletek hosszabb távú emelkedésére. A többszöri alapkamat-emelés persze némiképp éreztette hatását, a devizahitelek esetében azonban a bankok a verseny éleződése ellenére is olyan árréssel dolgoznak, amely lehetővé teszi, hogy a svájci frankban denominált hitelek kamatai ne kövessék le pontosan a jegybank által meghatározott irányadó ráta változásait.
Csupán egyetlen pénzintézet jelezte, hogy portfolióján belül enyhe növekedést tapasztalt a késedelmesen fizetők arányában, míg az egyik legjelentősebb lakossági bank a problémás állomány arányának csökkenéséről számolt be. Az 1,6 százalékos ráta már nemzetközi összehasonlításban is jónak mondható.Összességében a hazai helyzet, legalábbis a rendelkezésünkre álló információ alapján pozitívnak mondható, a hitelezési feltételek lazulása mellett is tartható a késedelmes hitelekkel rendelkezők állománya.
Deviza vagy forint? A bankok szerint ez is mindegy
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Logikus gondolat lenne, hogy a devizahitelek esetében, a hitelfelvétellel kapcsolatos döntések meghozatalánál elhanyagolt árfolyamkockázat miatt, nagyobb a bajbajutott ügyfelek aránya. A pénzintézetek azonban úgy nyilatkoztak, hogy nem tapasztalnak szignifikáns különbséget a deviza- és a forint alapú hitelek között.
Csupán egy esetben kaptuk azt a választ, hogy a késedelmes fizetés aránya magasabb a devizában denominált hitelek esetében. Az eltolódást tapasztaló bank kiemelte, hogy a hitelállományába újonnan bekerülő jelzáloghitelek esetében 90 százalék feletti az euró- és svájci frank alapú konstrukciók aránya.
Egyáltalán nem meglepő, hogy az egyik hitelintézet arról számolt be, hogy a piaci egyre kisebb jelentőséggel bíró, a devizahitelekkel szemben teljesen versenyképtelen piaci kamatozású lakáshitelek esetében, jóval magasabb a fizetési hátralékkal rendelkező hitelesek aránya. Sokkal inkább megdöbbentő az a tény, hogy a piaci kamatozású forinthitellel rendelkezők nem igyekeznek felszámolni a kedvezőtlen állapotot.
Mit tehetünk, ha mégis becsap a villám?
A bajbajutott ügyfelek esetében az első és legfontosabb lépés, hogy a jelezzék a bank fizetési problémáikat. Ekkor ugyanis még több lehetőség van a fizetési nehézségek fájdalommentes felszámolására, mint azután, hogy a bank felmondta a szerződést - válaszolta kérdésünkre az MKB Bank.
Ezután kerülhet sor a hitelfelvevő helyzetének felmérésére és a megfelelő megoldás kidolgozására, mely banktól függően lehet a hitel átütemeztetése, a felhalmozott tartozás kiegyenlítése részletfizetés útján, illetve teljes jövedelem-kiesés esetén törlesztés 3, illetve 6 hónapos időtartamra való felfüggesztése.
Az OTP Bank Hitelvédelmi Programot dolgozott ki a fizetési nehézségekkel küzdők problémáinak megoldására: jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek esetében lehetőség nyílik halasztásos fizetésre, a hitelfizetés szüneteltetésére, illetve a futamidő megnyújtására abban az esetben a hátralék legfeljebb 3 havi törlesztőrészletnek felel meg és a számla nem került felmondásra. Lehetőség van hitelkiváltásra is, akár forint-, akár devizahitelek esetében abban az esetben, ha az ügyfél maximum egy havi törlesztőrészlettel maradt el.
A fizetési nehézséggel küzdő adósoknak a CIB Bank esetében is a hitel átütemeztetésére, illetve a halasztott fizetés igénylésére van lehetőségük.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Kiderült, mikor adják át a legújabb hazai autópálya-szakaszt
- Ha megáll a belső sáv az M0-son, máris kész a katasztrófa – videó
- Ezért továbbra is mi fizetünk a legkevesebbet Európában
- Kokaint és marihuánát terített egy vállalkozó Budapesten - videó
- Lemondott a gyanúba keveredett ukrán miniszter
- Egyelőre mégsem kap erősebb hatásköröket a versenyhivatal