29 °C Budapest

Van egy kis gond a hitelkártyákkal - Érdemes odafigyelni!

Pénzcentrum
2006. november 7. 08:00

A legfrissebb amerikai kongresszusi kutatások meglehetősen érdekes részleteket tártak fel a hitelkártyapiacot illetően: a kártyakibocsátók gyakorlatilag elfogadhatatlan minőségű tájékoztatás mellett változtatják díjaikat, miközben a tengerentúli lakosság értetlenül áll a kiszabott büntető tételek előtt, hiszen azt sem tudják, miről is szól valójában a hitelkártya. Egy biztos: mára több millió amerikai vált hitelkártya-függővé, ennek segítségével tudják kifizetni közüzemi számláikat és hitelkeretük terhére vásárolnak gyakorlatilag mindent. Mivel a hazai bankok is a növekedés egyik motorját látják a hitelkártya-szegmensben, érdemes lehet elébe menni a dolgoknak és jó előre felkészülni, illetve megtanulni, mire is érdemes odafigyelni!

A kongresszus számára készített jelentés 28 népszerű hitelkártya kondícióinak több éven keresztül történő vizsgálatán alapul. A megállapítások közül érdemes kiemelni, hogy a késedelmes fizetések következtében kiszabott díjak átlaga az 1995-ös 13 dollárról mára 34 dolláros szintre kúszott fel. Szintén nehezen lehet elmenni azon tény mellett, hogy egyes kibocsátók 30% feletti kamatot (emlékeztetnénk, hogy az amerikai alapkamat 5.25%-on áll) szabnak ki a hitelkeretet túllépő, vagy késedelmesen törlesztő ügyfelekre.

A legfrissebb adatok szerint az Egyesült Államokban 690 millió hitelkártya van forgalomban, melyek 2005-ben 1.8 ezer milliárd dolláros díjbevételt eredményeztek a szolgáltatóknak. A bankok többsége persze azon az állásponton van, hogy a kártyahasználat költségének mindig attól kell függnie, hogy egy adott ügyfél kiszolgálása mekkora kockázattal jár a pénzintézetnek. (Az igazsághoz hozzátartozik, hogy míg 1990 előtt 20%-os kamat mellett kaphattak hitelkártyát az ügyfelek, addig mára ez a ráta jelentősen csökkent.)

A tengerentúlon a statisztikák azt mutatják, hogy az aktív kártyabirtokosok csaknem fele időben rendezte tartozását 2005-ben, így gyakorlatilag nem fizetett kamatot. Az USA-ban tehát a tömeges elterjedtség (és persze az évek) azt eredményezte, hogy az ügyfelek egy része megtanult élni a konstrukció adta lehetőségekkel. Magyarországon jelenleg a tudatos (!) hitelkártyás ügyfelek is évente átlagosan kétszer késedelembe esnek, mert egyszerűen elfeledkeznek a törlesztésről, a pár nap csúszás pedig már a büntető díjak ketyegését is maga után vonja. (Akad olyan kereskedelmi bank, melynek esetében információink szerint csaknem 90%-os azok aránya, akik kicsúsznak a türelmi időből.)

A tanulmány megállapításai közül néhány érdekesebbet kiemelünk, mielőtt rátérnénk az igazi ínyencségnek számító kamat-meghatározásra. A vizsgálat középpontjába állított konstrukciók esetében igaz, hogy az ügyfelek tájékoztatására szolgáló anyagokat (szerződési feltételek és havi kivonat) olyan nyelvezetben írták, hogy az átlagos ügyfél képtelen megérteni őket. Emellett a lényeges információk rendszerint a szöveg végére vannak elhelyezve, az összekapcsolódó dolgok pedig gyakran egymástól teljesen elkülönülten kerülnek közlésre. (Konkrétumok szintjén egy átlagos amerikai állampolgár hivatalos mérések szerint "8-as szintű" olvasási készséggel rendelkezik, míg a szóban forgó anyagok megértése 11-12-es szintet követel meg...)

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

A kamatok meghatározásánál is meglehetősen érdekes eljárásra lettek figyelmesek a felmérés készítői: a 6 kártyakibocsátó közül 2-nek volt olyan népszerű terméke 2003 és 2005 között, melynek esetében nem éppen fair módon számolták a kamatot. Szaknyelven dupla-ciklusos számításnak nevezik azt, amikor a részleges törlesztést követően a második ciklus végén az eredeti, teljes tartozásra számítják fel a kamatot. Nézzünk erre egy példát a könnyebb megértés kedvéért:

Tegyük fel, hogy az első számlázási ciklust zérus egyenleggel, azaz tartozás nélkül kezdi meg az ügyfél. Az adott hónapban hitelkeretéből igénybe vesz 1,000 dollárt, majd a ciklus végén, még idejében visszafizet 990 dollárt, így 10 dollár tartozást görget tovább a következő ciklusra. A második ciklus végén a szimpla-ciklusos számításnál csak a 10 dollárra fizetünk egy havi kamatot, míg a dupla ciklusosnál (mivel nem történt meg a teljes visszafizetés a kamatmentes perióduson belül) az első ciklus végi 1,000 dolláros negatív egyenleg (hiszen csak az értesítés után, a türelmi időn belül fizettük vissza) és a 2. ciklus végi 10 dolláros egyenleg után is fizethetünk kamatot. Talán nem szükséges hangsúlyozni, hogy összegszerűen a dupla-ciklusos szcenárióban sokszorosa lesz a kötelezettségünk, ennek ellenére a módszert az USA-ban mindenféle figyelmeztetés nélkül alkalmazzák!

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. július 20. 19:31
Hogyan fordulhatott elő az, hogy beavatkozás nélkül végignézte a Való Világ 12 (VV12) készítőinek st...
Holdblog  |  2024. július 20. 11:18
Sok kérdést kapunk olvasóinktól és ügyfeleinktől a HOLD vagyonkezelésére, a számlákra és szolgáltatá...
ChikansPlanet  |  2024. július 19. 13:20
Lassan hozzászokunk, hogy már nemcsak Brazília és Kalifornia szerepel visszatérően a hírekben pusztí...
Kiszámoló  |  2024. július 19. 12:13
Már tíz éve is már hatalmas gond volt a külföldről, leginkább Kínából érkező csomagok nagy száma. A...
Ezen a szőnyegen jógázva már semmi sem választ el a természettől (x)

Gombából és növényi szálakból fejlesztett újgenerációs jógamatracot egy fiatal magyar csapat.

Tücsökfehérjéből készít proteinszeletet a magyar orvostanhallgató, a Cápák között befektetője is beszállt az üzletbe (x)

Ennek nincs is tücsök íze, ez a leggyakoribb visszajelzés a többféle ízesítéssel gyártott, tücsökfehérjével dúsított proteinszelet, snack és shake kapcsán.

A legnagyobb hazai filmfesztiválon mutatkozik be a közösségi finanszírozásból megvalósult kisjátékfilm

A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.

Üzleti ötletek tesztelése: ezt kell tenned, hogy befutó legyen a kampányod a közösségi piactéren

Magyarországon az üzleti ötletek mintegy 6 százaléka jut el abba a fázisba, hogy jutalomalapú közösségi finanszírozási kampány indulhat rájuk.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. július 21. vasárnap
Dániel, Daniella
29. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem