Group of young people queuing outdoors in town. Coronavirus and safe distance concept.

Megrohanták a magyarok a bankokat: fejvesztve adósodnak el, mintha nem lenne holnap

2021. május 6. 05:54

Amióta a koronavírus világjárvány tavaly március óta erőteljes hatást gyakorol a magyar lakosság mindennapjaira, a hitelek felvétele iránt sem volt egetverő a lelkesedés. Azonban úgy tűnik, márciusban visszatért a magyarok bátorsága: a felvett lakáskölcsönök, személyi hitelek, és babaváró támogatások összege meghaladja a tavaly márciusi szintet, amire egy éve nem volt példa. A növekedés nemcsak lakáshitelek területén kiugró - hiszen ezt szinte borítékolni lehetett az otthonfelújítási hitel februári bevezetését követően -, a babaváró és személyi kölcsönök iránti kereslet is drasztikusan nőtt. Vajon mi hozhatta meg a magyar lakosság kedvét a hitelfelvételhez márciusban? Kifelé tartunka  válságból, vagy más áll a háttérben?

A hitelfelvételi kedv már februárban kezdett éledezni, amikor is a januári mélyponthoz képest 23,6 százalékkal több kölcsönt helyeztek ki a pénzintézetek. Bár voltak erősebb hónapok a járvány alatt, mint 2021 februárja, viszont végre azt lehetett látni, hogy megtört a szeptember óta csökkenő tendencia. A személyi kölcsönök terén pedig különösen pozitívak voltak a tél végi adatok, hiszen utoljára ennél több hitelt 2020 márciusában fizettek ki az ügyfeleknek a bankok. 2021 márciusára pedig még ezt is sikerült túlszárnyalni, 37,45 milliárdnyi folyósított személyi kölcsönnel.

A Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint januárban még 23,1 milliárd, februárban 30,32 milliárd, márciusban pedig 37,45 milliárd forint volt a magyar háztartásoknak nyújtott forint személyi hitelek új szerződéseinek összege. Vagyis tavaszra újabb 23,5 százalékos havi növekedést láthattunk. Ez egyben azt is jelenti, hogy végre sikerült túlszárnyalni a tavaly márciusi adatokat - az utolsó olyan hónapét, amelyet még kevésbé érintett a koronavírus-járvány hitelezés szempontból (és amely után áprilisban sosem látott zuhanás következett).

Bár az éves szintű növekedés mindössze 1,4 százalékos, már az is hatalmas eredmény, hogy sikerült beérnie a hitelezésnek múlt évi, járvány előtti szintet. Viszont nemcsak a személyi kölcsönök terén láthatunk ilyen pozitív tendenciát: a babaváró kölcsönök kifolyósított összegei 14,8 százalékkal emelkedtek februárról márciusra, a lakáskölcsönök pedig 52,4 százalékkal! Az elmúlt bő négy évben nem volt soha ilyen mértékű az új szerződések összege egy hónapban: 104,72 milliárd forint.

Tavaly áprilisban három évvel vetette vissza a hitelezést a járvány, a lejtmenet pedig 2021 januárjában sem állt meg: igazi mélypontot hozott az évkezdés, ha a főbb lakossági hiteltípusok szerződéses összegeinek együttes értékét nézzük. Úgy tűnik, ez a csökkenő tendencia nemcsak hogy megtört februárban, de márciusban erőteljes felívelés kezdődött. Összesen csaknem 196 milliárdnyi hitelt adtak a háztartásoknak a bankok, szemben a februári kb. 146 milliárddal. 

Miért éppen most?

Egy átlagos évben, amikor nem rázza meg a világot egy járvány, a december-január havi holtidőszakot ugyanúgy felívelés szokta követni február-március táján, ahogy az az első grafikonról is leolvasható. Tehát elméletileg a személyi kölcsönök felvétele normál körülmények között is hasonlóan alakul, ha csak a növekedést vesszük alapul. Azonban az összegekből már látszik, hogy 2021 sem egy tipikus év, hiszen az első negyedéves hitelfolyósítási adatok közelébe sem érnek a tavalyiaknak.

A "természetes" hatások mellett közrejátszhatott a hitelfelvételi kedv élénkülésében az a pozitívabb légkör is, ami megelőzte a harmadik hullámot. Február közepén ugyanis már lehetett tudni, hogy ismét felszálló ágba kerül a járványhelyzet, viszont előtte nem volt tudható, hogy ilyen hamar lesz harmadik hullám és akkor indult a konzultáció is a nyitásról. Így a két hullám között volt egy rövid, bizakodóbb időszak. A február elején igényelt személyi hiteleket pedig vagy még abban a hónapban, vagy március folyamán folyósították.

Valószínűleg a közeledő tavasz, de még inkább az otthonfelújítási támogatás is meghozta a lakosság kedvét a személyi kölcsönökhöz. A január 1-jétől igényelhető felújítási támogatás, és a februártól elérhető kölcsön hatására sokan gondolhatták át tavaszi-nyári felújítási terveiket. A tervezés maga után vonja azt is, hogy költségvetést csináltak a háztartások: mire elég a saját megtakarítás, kell-e hitel, és ha igen, mekkora összeg.

Találd meg a legjobb személyi hitel ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!

Tavaly év végén a lapunk által megkérdezett elemzők 2021 első negyedévére jósoltak felívelést, a januári mélypont viszont ezt nem igazolta. Lehet, hogy ehhez kellett a februári pozitívabb járványstatisztika, és már rohantak is rengetegen a bankba. Csakhogy ha egyéves összevetésben vizsgáljuk, ez a 30,31 milliárd forint még mindig eléggé elmarad a 2020. februári 46,87 milliárdos értéktől, 35,3 százalékos tehát az évi zuhanás mértéke. (Azt viszont nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy 2020 egészét nézve februárban volt a legtöbb személyi hitel felvétel.)

Az egyik hazai hitelintézet tapasztalatai is ezt erősítik meg: 2021 első hónapjaiban a korábbinál húsz százalékkal nagyobb összegű, átlagosan 1,7 millió forintos személyi hitelt igényeltek az ügyfelek a banktól, melyet az otthonfelújítási támogatás hatásának tartanak. Az ügyfelek hitelfelvételi célja között eddig is népszerű volt a lakásfelújítás, ez most még inkább dominál a tapasztalatok szerint.

A kamatoktól sem riadtak vissza

Ha volt is visszahúzó hatása annak, hogy a 2020 márciusában bevezetett THM-plafon 2021 januárjától megszűnt, és így már ránézésre nem tűnnek olyan csábítónak a banki ajánlatok, mostanra ez már a múlté. Ahogy az várható volt, az átlagos kamatok visszatértek az egy évvel korábbi szintre év elején. A szakértők szerint ahogy kifelé tartunk majd a járványból, a kamatok is emelkedni kezdenek majd, azonban ennek nem látni jeleit még.

Márciusban a kamatok a tavaly februári szint alá süllyedtek, az emelkedés is várat magára feltehetően. Ezt onnan lehet sejteni, hogy most a lakásfelújítási kölcsön erős konkurenciát jelent a személyi kölcsönöknek, ugyanakkor mint kiegészítő kölcsön a támogatáshoz, tovább nőhet a népszerűsége. Erőteljes növekedést a szakértők is csak a járvány lecsengése után várnak, amikor az anyagi helyzet stabilizálódik, többen mernek majd belevágni utazásba, nagyobb kiadásokat is vállalnak majd. 

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök is kapósak

A sok változás közül, amit a 2020-as év hozott a hitelek terén, az egyik nagy pozitívum, hogy már vannak a bankok kínálatában minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök is, a lakáskölcsönökhöz és biztosításokhoz hasonlóan. A lakosság számára valószínűsíthetően ezeknek a legvonzóbb tulajdonsága a végig fix törlesztőrészlet.

Főként azok számára jelenthet a kiszámíthatóság megkönnyebbülést, akik eddig inkább óvatosabbak voltak.  Viszont attól függetlenül, hogy fogyasztóbarátnak van-e minősítve egy kölcsön, sok múlik azon is: melyik banknál igényel valaki személyi hitelt. A törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek merőben eltérhetnek akár fogyasztóbarát egy ajánlat, akár nem. Könnyen becsaphatja az ügyfeleket például az úgynevezett kezdő törlesztőrészlet, ezért mindig érdemes alaposan körülnézni hitelfelvétel előtt, átgondolni a döntést.

Találd meg a legjobb személyi hitel ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!

Az a legjobb, ha a hiteleket minél többféle szempontból össze tudjuk hasonlítani, látjuk, mekkora lesz a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg -ez sokat elárul arról, mennyire is éri meg felvenni azt a kölcsönt. Aki tudja, hogy hamarabb szeretne elő- vagy végtörleszteni nagyobb összeget, mint a futamidő vége, annak már a szerződés megkötésekor érdemes ennek költségével kalkulálni. Van olyan hitelkonstrukció, amelynél fix díj van, máshol viszont százalékos. Több millió forintnál már nem mindegy, hogy 1 vagy 3 százalékról beszélhetünk.

Az is kérdés lehet, hogy jövedelemátutalás nélkül mit tudnak ajánlani egyes bankok. Szerencsére nem kell egyesével végignézni, melyik bank mit kínál, hiszen egy összehasonlító kalkulátorral egyszerűen és gyorsan, a személyes igényekre szabhatóan listázhatjuk ki a legjobb ajánlatokat.

Látható, hogy a fenti ajánlatok törlesztőrészlete vagy THM-je olykor nem sokban tér el egymástól, a teljes visszafizetendő összegekben viszont már vannak különbségek. A legjobbak között vannak az új fogyasztóbarát hitelek, mint például a Cetelem ajánlata, ahol 3 millió forintért cserébe öt év alatt 3,72 milliót kell visszafizetnie az ügyfélnek. Sokszor a fogyasztóbarát és nem fogyasztóbarát ajánlat kamatokban, összegekben eltérést sem mutat, mint az MKB Mosoly kölcsön. A törlesztőrészlet szinte ugyanaz, és a teljes visszafizetendő összegben 10 ezer forint eltérés sincs.

A Takarékbank fogyasztóbarát kölcsönét pedig az UniCredit ajánlata is megelőzi. Az Erste, K&H, Raiffeisen, Magnet és OTP kölcsönei esetében pedig már több mint 4 milliót kell visszafizetni 3 millió forintért cserébe. Ezért hangsúlyozzuk, hogy nem mindegy, kis összegű kölcsön esetén sem, hogy melyik bankkal köt az ember ajánlatot.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2022. október 5. 20:30
Éppen gondolkodtam, hogy lassan kellene a gyerekeknek saját bankkártya és alkalmazás hozzá, csak hog...
Kasza Elliott-tal  |  2022. október 5. 19:27
Ha érdekel az osztalékalapú befektetés, olvasgatod itt a blogon az elemzéseimet, velem együtt k...
MEDIA1  |  2022. október 5. 19:14
A nemrég a DIGI-t és az Antenna Hungáriát is felvásárló 4iG lesz a Honeycomb, Szalay-Bobrovniczky Kr...
Bankmonitor  |  2022. október 5. 15:07
A babaváró hitel önmagában is egy igen kedvez konstrukció, hiszen a kölcsönhöz kamatmentesség és tar...
Több ezer magyar szülő rontja el így a gyerekét: vigyázz, nehogy elkövesd ezt a hibát

Mi, magyarok nem vagyunk a toppon, ha pénzügyi tudatosságról van szó, pedig fontos lenne, hogy jó példával járjunk gyermekeink előtt is.

Ismét zsebbe kell nyúlnia a magyar szülőknek: súlyos kiadás vár rájuk a következő hónapokban

Az infláció miatt a szülőknek a zsebpénz politikájukat is át kell gondolniuk, hiszen minden drágul, így bizony a zsebpénzt is emelni kellene.

Ők azok, akik a válságból is profitálnak: keveseknek jön be, de nagyot kaszálnak majd

Pistyur Veronika szerint a válságban erős üzleti tervek is születhetnek, hiszen jobban figyelünk, és reagálunk, mint akkor, ha kényelem van.

Rengeteg magyar kedvenc terméke tűnhet el a boltok polcairól: óriási a baj, ennek nem látni a végét

Papírhiány, munkaerőhiány, az adózási rend változása mind hozzájárul ahhoz, hogy egyre nehezebb kiadni könyveket.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. október 5. szerda
Aurél
40. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Pénzügyeink 5, 10 vagy 20 év múlva? Új konferencia ad teljes képet.
EZT OLVASTAD MÁR?