Ők a bankok kedvenc ügyfelei, de kiket "utálnak" a legjobban?

Amikor hitelt veszünk fel, a választott bankunk elvégzi az adósbesorolásunkat. Ennek alapján a pénzintézet kamatkedvezményeket adhat, amivel akár sokkal olcsóbb is lehet a hitelünk.

A bankok különböző rendszereket használnak arra, hogy az ügyfeleiket minősítsék, a leggyakrabban a jövedelmet, a KHR besorolást és jelzáloghitel esetén a hitelfedezetet veszik figyelembe a pénzintézetek. Ezek mellett természetesen más szempontokat is lényegesek, a hitel típusa szerint is meghatározza, hogy milyen besorolást kapunk. Lényeges, hogy vannak olyan tényezők, amelyekkel javíthatunk a besoroláson, viszont ezek nem minden banknál elérhetők.

Melyik banknál javíthatunk a besoroláson?

Az OTP-nél a jövedelem és a fedezetarány azonos súlyú figyelembe vételével alakítják ki a besorolást, összesen hat kategória van a banknál. Mivel az osztályzatot

• A jövedelmünk,

• A felvett hitel összege és

• Az ingatlan értéke határozza meg,

ezért náluk a jelzáloghiteleknél nem lehet a besoroláson javítani. A hitelösszeget csökkentve viszont könnyen kerülhetünk jobb besorolásba, nem is csoda, hogy tavaly minden tízedik ügyfelet a legmagasabb osztályba sorolták. A fogyasztási hiteleknél (személyi kölcsön, áruhitel stb.) az ügyfél kockázati profilja határozza meg, hogy milyen besorolása lesz. Ez akkor lehet magasabb, ha korábban is a bank ügyfelei voltunk, illetve ha a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) pozitív múltat tudunk felmutatni.

Az FHB-nál más a helyzet, a hitelbesorolásunkon ugyanis jelentősen javíthatunk. Persze lényeges a hitelösszeg, a bankhoz érkező igazolt jövedelem és jelzáloghitelnél az ingatlan értéke is, azonban más szempontokat is vizsgálnak, ezekkel extra kamatkedvezményeket kaphatunk:

• Több terméket is igénybe veszünk a banknál.

• Korábban kedvező hitelmúltunk volt a pénzintézetnél, és nem szerepelünk a KHR negatív listáján.

• A családi kedvezményprogram tagjai vagyunk.

• Magas értékű, forgalomképes ingatlant ajánlunk fel fedezetként.

• Nagyobb hitelösszeget igénylünk és emellett jelentősebb önerőt tudunk felmutatni.

• Van félretett pénzünk, ami akár kisebb összegű, rendszeres megtakarítás is lehet.

A K&H-nál a jelzáloghiteleknél a jövedelem és a fedezet határozza meg elsősorban a besorolásunkat. A lakáshiteleknél hat, a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél négy kockázati kategóriába kerülhetünk be. A személyi kölcsönöknél más a helyzet, itt a jövedelem és a törlesztőrészlet arányán felül a korábbi fizetési múltunkat és a "szociográfiai mutatókat" is vizsgálja a bank a hitelkamat meghatározásakor.

A Budapest a munkáltatói jövedelemigazolásokat, a bankszámlakivonatokat, a KHR negatív listáját és a korábban a banknál felvett hitelek törlesztési pontosságát vizsgálja elsősorban az adósbesoroláskor. Ezek alapján előfordulhat, hogy az ügyfél csak kisebb hitelösszeget kaphat meg, mint amekkorát igényelt, akkor erre kaphat ajánlatot az ügyfél. A minősítési kategóriák egyébként termékenként eltérőek. A legmagasabb besorolást stabil munka és életkörülményekhez, pontosan törlesztett adósságokhoz és a meglévő tartozások alacsony szintjéhez kötik.

A Sberbanknál nincsenek előre meghatározott kategóriák, a hiteligénylés minden esetben egyedi elbírálás alá esik. A jelzálogkölcsönöknél a lakóhely típusa, a fedezeti ingatlan jellemzői, a munkáltatói adatok, családi állapot, a meglévő hiteltartozás(ok) alapján dönt a bank. Emellett egyéb iratokat is bekérhetnek, ami az ügyleti kamat pontos meghatározását szolgálja. A fogyasztási hiteleknél sincsenek előre meghatározott osztályok, és a bekérhető dokumentumok is megegyeznek a fentiekkel, kivéve természetesen a fedezetként felajánlott ingatlan adatait.

Az UniCreditnél az adósbesorolás alapvetően az ügyfelek pénzügyi helyzete és demográfiai jellemzői alapján történik, míg a Raiffeisiennél ezek nem nyilvános információk.

Akkor mégis mire figyeljünk?

A pozitív hitelmúlt szinte minden banknál előny, különösen, ha annál a banknál vettük fel korábban a kölcsönöket, ahol a hitelt igényeljük. Ez persze csak akkor jelenthet előnyt, ha a hiteleinket rendesen törlesztettük. Ezek a szerződések egyébként a KHR-ben is láthatóak, ha erre engedélyt adtunk, de az igazán jó besorolást a saját bankunk adhatja, mivel a saját rendszerében vissza tudja keresni, hogy mekkora csúszással fizettük a hiteleinket. Ehhez olyan pénzintézetet kell választanunk, ahol ezt figyelembe veszik az adósbesoroláskor.

 Lényeges, hogy a jövedelmünket minden pénzintézet vizsgálja és jelzáloghitelnél a fedezetként felajánlott ingatlan tulajdonságai is meg fogják határozni az adósbesorolásunkat.