19 °C Budapest

Adnak hitelt a bankok, csak ezt várják el cserébe

Pénzcentrum
2011. november 16. 05:23

A finanszírozáshoz való hozzájutás a vállalkozások indításának és kibővítésének létfontosságú feltétele. A legtöbb magyarországi kkv azonban már indulásakor alultőkésített, így csak banki forrásra számíthatnak innovációik finanszírozása terén. Nagy kérdés ugyanakkor, hogy mit is várnak el a bankok a hitelért cserébe; azaz hogyan zajlik a hitelbírálat, milyen fedezetekre van szükség, illetve, hogyan lehet segíteni a hitelbírálatot, s mi akadályozza azt.

A Magyarországon működő vállalkozások 99 százaléka mikro-, illetve kis- és közepes vállalkozás. Ez a szektor állítja elő a GDP 45 százalékát, s foglalkoztatja a munkavállalók 60 százalékát - több mint 2 millió főt. Nem kétséges, a gazdaság egészének stabilizációja múlik azon, hogy a kkv-k képesek-e fejleszteni, növekedni. Ehhez azonban forrásbevonásra van szükségük. A bankok viszont egyre óvatosabbak a hitelkihelyezésekben, s csak azt a vállalkozást kívánják segíteni, amely nagy eséllyel vissza is tudja fizetni a kölcsönt.

Mint ahogy az az alábbi grafikonon is jól látszik, az elmúlt évben kihelyezésre került állományokat tekintve már a közép- és nagyvállalatok tekintetében némi növekedés volt tapasztalható a vállalati hitelezésben. Ezzel szemben a legkisebbeknek, vagyis a mikrovállalkozásoknak nyújtott hitelek volumene tovább csökkent. A Pénzcentrum.hu banki forrásokból úgy értesült, hogy a hazai piacon a hitelkereslet továbbra is főként a kkv-k likviditását (szállítói számlák kifizetése, napi kiadások, készletvásárlás) biztosító hitelek, így a folyószámlahitelek, illetve forgóeszközhitelek iránt magasabb; míg a beruházási hitelek kereslete egyelőre igen mérsékelt.

 


A statisztikák szerint az elmúlt években nagymértékben mérséklődött a kihelyezésre került hitelek állománya. A hitelkihelyezések csökkenése ugyanakkor megakadályozhatja a termelés beindulását, beruházások megvalósítását, illetve az uniós források kiaknázását. A jelenlegi gazdasági környezetben tehát a legsúlyosabb problémát nem a vállalatok túlzott eladósodottsága jelenti, hanem sokkal inkább a forráshiány. Ugyanakkor a fenti grafikonon is jól látszik, hogy a nagyobbak már elsajátították azokat a technikákat, mellyel hitelképesek lehetnek még a jelenlegi - hitelezési szempontból igen rideg - gazdasági környezetben is. Itt lenne az ideje, hogy a legkisebbek is kövessék őket.

A hitelezés - mint bármely más befektetés - kockázatos tevékenység. A bank a betétesek pénzét egy másik személy rendelkezésére bocsátja, azonban haszon csak akkor realizálódhat az ügyletből, amennyiben az ügyfél a számára rendelkezésre bocsátott összeget a megfelelő ütemben vissza is fizeti. Annak érdekében, hogy a kihelyezett hitelek legnagyobb része valóban meg is térüljön, a bank minden igénylő esetén adósminősítést kell, hogy végezzen. A hitelbírálat egyrészt törvényi kötelezettség, másrészt pedig a bank jól felfogott érdeke is. Meg kell győződnie arról, hogy a kihelyezett hitel olyan vállalkozáshoz kerül, melynek gazdasági helyzete lehetővé teszi a hitel törlesztésének biztosítását.

A hiteligénylés befogadásának és a bírálat megkezdésének alapvető feltétele, hogy az igénylő megfeleljen bizonyos minimum hitelezhetőségi követelményeknek. Általánosságban elmondható például, hogy a vállalkozásoknak minimum 2 lezárt gazdasági évvel kell rendelkezniük. Mindazonáltal a törvényi szabályozásnak megfelelően a kkv-knak történő hitelnyújtást minden esetben egyedi hitelképességi vizsgálat előzi meg. Ennek során megvizsgálják a vállalkozás pénzügyi teljesítményét, illetve piaci helyzetét, valamint feltérképezik az ügyfél fizetési múltját is. Azt, hogy egy korábbi hiteltartozás esetén milyen fizetési hajlandóságot mutatott az adott vállalkozás.

Természetesen vannak kivételek is a piacon, a Raiffeisen Bank például nem az általános hitelminősítéshez köti a folyószámlahitelének keretét, hanem a gazdálkodó vállalat éves nettó árbevételéhez. A számlakeret ez esetben az éves forgalom 16 százaléka. Ez nagy segítség azokban a szektorokban tevékenykedő vállalatoknak, melyeket kockázatosabbnak gondolnak a hitelintézmények. Így ezeknek a vállalkozásokank is van lehetőségük ily módon újra felkapaszkodni.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A gazdálkodási adatok alapján tehát a legtöbb bank megvizsgálja a vállalkozásokat, hogy meggyőződjön arról, hogy a vállalkozás folyamatosan működőképes, és képes arra, hogy a felvett hitelt törleszteni is tudja. Az ehhez leggyakrabban alkalmazott pénzügyi adatok, illetve dokumentumok a következők: legutóbbi lezárt beszámoló, köztartozás-mentesség igazolása, hosszú lejáratú hitel esetén üzleti terv, fedezetek dokumentációi. Szükséges továbbá annak bemutatása is, hogy az adott hitelt a vállalkozás milyen forrásból fogja visszafizetni (megfelelő és tervezhető cash flow).

A hitelhez jutás esélyét a hitelképesség vizsgálat mellett a biztosítéki oldal javíthatja, mivel a bankok kizárólag fedezet mellett adnak ki hitelt. Ez lehet többek között magán vagy céges ingatlan, követelés zálog, ingó zálog, vagy éppen óvadék. Általánosságban elmondható, hogy a pénzintézetek a gyorsan és hatékonyan értékesíthető, likvid biztosítékokat (pl.: készpénz, értékpapír, bankgarancia) helyezik előtérbe.

A kkv-knak nyújtott hitelek esetében szintén általánosan bevett gyakorlatnak számít a garanciaintézmények kezességvállalása is. A Pénzcentrum.hu az egyik hazai pénzintézettől úgy értesült, hogy a folyószámla- és forgóeszköz típusú hitelek esetében magánszemély és a Garantiqa Zrt., vagy az Agrár- Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) készfizető kezesség vállalására van szükség. Jelzálog típusú hiteleknél per-, teher- és igénymentes ingatlant vár el fedezetként a bank, mely lehet a hiteligénylő, vagy magánszemély tulajdonában, illetve elfogadható a hitelből megvásárolni kívánt ingatlan is és szükséges a Garantiqa Zrt. készfizető kezessége. Beruházási hitelek esetében pedig tárgyi fedezet szükséges. Ekkor a hitelcélt képező gépek, berendezések, ingatlanok adják a fedezetet, valamint szintén a Garantiqa Zrt. készfizető kezessége.

A hitelbírálat tehát az ügyfél által benyújtott hitelkérelem és dokumentumok alapján több lépcsőben történik, s a végső döntést az adott bank üzleti és kockázatkezelési területe együttesen hozza meg. Bár a legtöbb hazai kkv-nak igen bonyolultnak tűnhet ez a folyamat, azonban sokakban merülhet fel a kérdés, hogy mivel is tudnák leginkább segíteni a hitelbírálatot. Nos a válasz igen egyszerű: a hitelbírálatot a bank által kért dokumentumok, adatok megfelelő formában és minőségben történő gyors rendelkezésre bocsátása tudja leginkább meggyorsítani. Természetesen a pontos és megbízható pénzügyi adatok, a világos finanszírozási célok, a transzparens gazdálkodás szintén nagymértékben elősegíti a gyors és szakszerű hitelbírálatot.

Természetesen, mint oly sok mindennek a világon, a hitelbírálatnak is két oldala van. Akadnak olyan tényezők, melyek akadályozzák a folyamatot. A nem megfelelő pénzügyi információ, az átláthatatlan gazdálkodás következménye lehet az elutasítás. Mindemellett a hitelbírálatot nehezíti, illetve nem vehető figyelembe olyan körülmény, ami a hivatalos dokumentumokból nem derül ki (például olyan vevőállomány, mely nem szerepel a kimutatásokban), illeve akadályozhatják a gazdaságban, az ügyfél tevékenységi piacában menetközben bekövetkezett negatív irányú változások is.

 

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 18. szerda
Erik, Alexandra
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2022
A jövő vállalata - Zöld az út a fenntarthatóság felé!
Portfolio Digital Transformation 2022
Szektorokon átívelő tudás a belső folyamatoktól a termékig!
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 18. 16:33