2024 februárjában 15,5 millió forintra emelkedett az újonnan felvett lakáshitelek átlagos összege, amire korábban még nem volt példa.
A bérek egyre nőnek, arra pedig, hogy mekkora hitelösszeget vehetünk fel, leginkább a jövedelmünk nagysága van hatással. Megnéztük, mekkora hitelre esélyesek azok, akik a hazai átlagkeresettel vennének fel idén jelzálog- vagy épp fogyasztási hitelt.
A hiteligénylésünk végkimenetelére megannyi tényező van hatással, de az összes közül az egyik legfontosabb az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM. E jegybanki rendeletben meghatározott mutató alapján határozzák meg ugyanis a bankok, hogy havi nettó jövedelmünk mennyi havi törlesztőrészletet “bír el", mekkora részét fordíthatjuk az adósságok visszafizetésére. A JTM-arányok felső korlátja az alábbiak szerint alakul.
Ez a gyakorlatban például egy személyi kölcsön igénylésénél azt jelenti, ha nem keresünk legalább félmillió forintot, legfeljebb a fizetésünk fele mehet törlesztőre. Ha akkora hitelt akarunk felvenni, aminek a havi törlesztője ennél több, a banknak nincs más lehetősége, el kell utasítania az igénylésünket, hacsak nem tudunk bevonni egy adóstársat.
Kacifántosabb a helyzet a lakáshitelek terén, hiszen itt a Magyar Nemzeti Bank szándéka még egyértelműbb: minél biztonságosabb, kiszámíthatóbb jelzáloghitelek felé terelni a lakosságot. Aki biztonságosabb kölcsönt vesz fel, annak nagyobb rész mehet el a fizetéséből törlesztőre.
Ha a kockázatosabb, 5 éven belüli kamatperiódust választjuk - tehát azt, hogy a hitelünk kamata akár 1-3 évente változik aszerint, hogyan fújnak a makrogazdaság szelei - mindössze csak 25 százalék mehet el törlesztőre 500 000 forintos havi nettó jövedelem alatt. Ha viszont 10 vagy annál több évre fixáljuk a kamatot (ez biztonságosabb, de némiképp drágább is), már a jövedelmünk 50 százalékát is fordíthatjuk törlesztésre. De vajon minden banknál így kell gondolkoznunk?
összegezte a Pénzcentrumnak tapasztalatait Veres Patrik, a Bank360 szakértője.
Azaz előfordulhat, hogy változatlan feltételek mellett
- “A" banknál a jövedelmünk maximum 40 százalékát tekintik terhelhetőnek és itt kapjuk a legnagyobb hitelösszeget,
- “B" banknál 30 százalékot, itt kevesebbet kaphatunk,
- míg “C" banknál szintén 30 százalék a JTM-korlát, de megélhetési költségeinkkel csökkentett jövedelemmel számolnak, így nyilván itt tudjuk majd a legkevesebb hitelt felvenni.
A bankok belső szabályzata a meghatározó abban, hogy milyen JTM-mel számolnak, Veres Patrik megfigyelése szerint a hazai kereskedelmi bankok 30 és 50 százalék között kalkulálnak a fogyasztási hitelek terén, míg a jelzáloghiteleknél többnyire a szabályozást követik.
Százezrek múlhatnak rajta
De mit jelent ez forintra pontosan, ha például a KSH adatai szerinti átlagbért keressük, amely a legfrissebb statisztika alapján 242 800 forint? Nos, ekkora jövedelem mellett a legjobb esetben 121 400 forint lehet egy személyi kölcsön törlesztőrészlete. A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorán végzett számítások szerint ez 60 hónapos futamidővel és jövedelemátutalással nagyjából 6 000 000 forint személyi kölcsönre lenne elég.
Talán reálisabb a gyakorlatban jellemző, 40 százalékos terhelhetőséggel is számolni. Ebben az esetben 97 120 forint lehet a havi adósságunk maximuma, ami a fenti paraméterekkel nagyjából 4 400 000 forintos maximális hitelösszeget jelenthet. Láthatjuk, hogy nagy a különbség bankonként is, így érdemes más pénzintézetektől is ajánlatot kérni, ha a kiszemelt pénzintézettől nem kaphatjuk meg a céljainknak megfelelő hitelösszeget.
Jelzáloghiteleknél is hasonló számítást kell elvégeznünk egy lakáshitel kalkulátorral. Ha a legkedveltebb, 10 éves kamatperiódusú kölcsönöket vizsgáljuk és 20 éves futamidőben gondolkozunk, a lakáshitel kalkulátor eredményei alapján az átlagjövedelemmel kicsit kevesebb, mint 15 000 000 forint hitelre lennénk jók.
De mi a helyzet a frissen megállapított minimálbér tekintetében? Mennyi pénzt vehet fel az, akinek a nettó minimálbér, azaz 107 000 forint érkezik a számlájára minden hónapban? Nos, nem nehéz kitalálni, itt már jóval szűkebbek a lehetőségek. Kalkulációink alapján:
- Személyi kölcsön esetén a reálisabb 40 százalékos terhelhetőséggel számolva 42 800 forint lehet maximum a törlesztőrészlet, ami nagyjából 1 800 000 forint hitelre elég 60 hónapos futamidőt és jövedelem érkeztetést feltételezve.
- Lakáshitel esetében 20 éves futamidővel és jövedelem érkeztetéssel számolva 6 200 000 forint körül alakulhat a felvehető hitelösszeg.
Mit tehetünk, ha nem elég a hitelösszeg?
Arra az esetre, ha a céljainkhoz szükséges hitelösszeget nem tudjuk megigényelni, két tanácsunk van:
- Vizsgáljuk meg, hogy tudunk-e vállalni hosszabb futamidőt. Ekkor csökken ugyanis a havi törlesztőrészlet nagysága és esetleg beleférhet a jövedelmünkbe a nagyobb hitelösszeg. Ugyanakkor fontos észben tartani, hogy ez a hitel teljes díjának az emelkedésével is jár, hiszen hosszabb ideig fizetjük a kamatokat.
- A másik lehetőség adóstárs bevonása. Ekkor a társ jövedelmével is számolnak a bankok, viszont az adóstárs is vagyonával felel a hitel visszafizetéséért.
Jó tanács! Szűkebb jövedelem esetén gondoljuk meg kétszer is alaposan, hogy tényleg csak egy kölcsön jelenthet-e megoldást. Ha sehogy sem tudjuk elkerülni a hitelfelvételt, válasszunk tudatosan kalkulátor segítségével, és használjuk ki a hitelbiztosítások védelmét arra az esetre, ha nem tudnánk valamilyen oknál fogva tovább fizetni az adósságunkat.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Moszkva nem finomkodik, kiutasít két diplomatát
- Már az idén milliárdos üzletté válhat a női élsport
- Újabb amerikai egyetemen tüntettek palesztinpárti diákok
- Lezárták az M7-est Balatonvilágosnál
- Újabb fordulat a német kémbotrányban: már egy EP-képviselő ellen is nyomoznak
- Országszerte húsz helyszínen lehet futni a Futókörök Napján