Nem mindegy, mikor adósodott el a devizahiteles . A kormány és a Bankszövetség közös mentőcsomagja azoknak lehet nagyobb segítség, akik később, tehát már a figyelmeztetések záporában vették fel kölcsönüket. Azoknak nő nagyobb mértékben a törlesztőrészlete 2017-től, a rögzített árfolyam védelme után, akik régebben vették fel a kölcsönüket.
Az annuitás hitelek esetében az adós azonos kamatszint mellett azonos törlesztőrészleteket fizet. Ennek megfelelően, amíg a tőketartozás viszonylag nagy, addig nagyrészt csak kamatot fizetünk. A devizahiteleknél némileg bonyolít a helyzeten az aktuális árfolyam, de a lényeg marad: a devizahitelek esetében is a futamidő elején nagyobb arányban fizetünk kamatokat.
A tegnap bejelentett mentőcsomag jól fizető devizaadósokra vonatkozó részében a futamidő elején jellemzően nagyobb kamatfizetés jelentőséget kap. A csomag tartalma szerint a devizahitelesnek 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozását. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg.
Az annuitás hitelnek megfelelően a kamattörlesztés aránya a hitel felvétele után a legmagasabb, majd folyamatosan csökken. Azok kapnak ennek megfelelően nagyobb arányú segítséget a mentőcsomag révén, akik később vették fel a hitelüket, hiszen ők még nagyrészt csak kamatokat fizetnek még.
A fenti diagramon két különböző frankhitelt hasonlítottunk össze, hitelösszeg mindkettő esetében 8 millió forint. Az aktuális THM-ekkel és árfolyamokkal számoltunk 2011 decemberéig, a jövőben viszont 250 CHF/HUF árfolyamot és 8,13 százalékos THM-et feltételeztünk
Az ábrán jól látszik, hogy az árfolyamrögzítés alatt azonos mértékben csökkennek a törlesztőrészletek a két hitel esetében, 2017-ben viszont a régebben felvett hitel törlesztőrészlete nagyobb a változást mutathat. A lenti táblázat tartalmazza a törlesztőrészlet változásait és a teljes elengedett kamatrészleteket.
A 2005-ben felvett 8 millió forintos kölcsön törlesztőrészlete 94 százalékkal lehet majd nagyobb a gyűjtőszámlán felhalmozott közel 1,5 millió forintos tartozásnak köszönhetően. Reálértéken számolva jóval kisebb a különbség. A jelenlegihez képest jelentősen 39 százalékkal nőnek a törlesztőrészletek, az árfolyam változatlansága mellett. Mivel ezen hitelesek nagyobb arányban fizetnek vissza tőkét az árfolyamrögzítés ideje alatt.
A később eladósodó frankhiteles nagyobb támogatásban részesül, 300 ezer forinttal kap többet a kamatelengedés révén, mint ha 5 évvel hamarabb vette volna fel hitelét. A jelenlegihez képesti 12 százalékos törlesztőrészlet változást még az infláció is könnyen lefaragja 2017 januárjáig, így reálértéken még csökken is a törlesztőrészlet a felhalmozott 882 ezer forintos tartozása ellenére is.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Mitől függ, hogy megéri-e nekem az új árfolyamrögzítés?
- A hitel felvétele óta eltelt idő. Minél régebben történt a kölcsön felvétele, annál kisebb arányt képvisel a kamattörlesztés nagysága a teljes törlesztőrészleten belül.
- A kezdeti kedvezmények: a kezdeti törlesztőrészletek mérséklésével nagyobb kamatköltség hárul a kezdeti időszakra, tehát minél kisebb volt a kezdeti törlesztőrészlet az annuitás hiteléhez számolthoz képest, annál inkább megéri az új árfolyamrögzítés.
- A futamidő hossza: minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb része hárul a tőketörlesztésnek a 2012 utáni időszakra, így az árfolyamrögzítés is nagyobb kedvezménynél jár.
- Kamat mértéke: minél nagyobb a teljes hiteldíjmutatója a devizahitelünknek, annál nagyobb terhet vállal át az állam és a bank közösen.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- A benzin ára 25, míg a gázolajé 27 forinttal múlta felül az átlagos régiós üzemanyagárat a KSH friss statisztikája alapján
- Férfi vízilabda ob I - Nyert a Honvéd és az Eger
- Javul a brit uralkodó egészsége
- Párizs 2024: átvették a lángot a franciák - videó
- Nyílik az élelmiszerolló: csak az olcsó és a prémium a kelendő
- London: orosz barát gyújtogatót állítottak bíróság elé