12 °C Budapest
Csúnya játék: így szúrnak ki a kismamákkal a bankok

Csúnya játék: így szúrnak ki a kismamákkal a bankok

Pénzcentrum
2016. június 3. 06:05

Sokan a gyerekek megszületésekor költöznek nagyobb lakásba, azonban esetükben nem árt azzal kalkulálni, hogy az ilyenkor a GYED és a GYES lacsonyabb, mint a korábban kapott munkabér, ráadásul sokszor mág a lakáshitelnél sem minden bank számolja be ezeket teljes értékű jövedelemként. Ha nem tájékozódunk megfelelően, akkor az sem kizárt, hogy még a lakásunkra letett foglalót is elbukjuk emiatt, pedig egy egyszerű, átláthatóságot is segítő jogszabály könnyedén orvosolhatná ezt a problémát. Az bizonytalanság különösen annak fényében érdekes, hogy a kormány kimondott célja a családok segítése, és a gyerekek születésének ösztönzése.

A lakáshitelek jelentős részét kisgyerekes családok veszik fel, nekik sokszor van szükségük arra, hogy nagyobb lakásba költözzenek. A hitelelbíráláskor viszont a jövedelem miatt hátrányba kerülhetnek, ha gyermekgondozási segélyt (GYES), vagy gyermekgondozási díjat (GYED) kap a család.

Tényleg hátrányban vannak a kisgyerekesek?

Megkérdeztük a bankokat arról, hogy miként számítják be a GYES és a GYED összegét a jövedelembe a hitel elbírálásakor, a legjellemzőbb válasz szerint ez üzleti titok részét képezi. Persze van olyan bank, ahol teljes jövedelemként, van ahol pedig kiegészítő jövedelemként fogadják el az állami juttatásokat, és olyan is akad, ahol csak munkabér mellett számítható be jövedelemként a GYES és a GYED.

Ezt a kérdést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete szabályozza, amely a hitelfelvételhez szükséges, igazolható jövedelem mértékét (és forrását) szabja meg. Ennek értelmében jövedelemként:

  • Az adózott jövedelem (jövedelemigazolással vagy a bankszámlakivonattal bizonyítható hogy a beérkező bér a munkáltatótól származik),
  • A házastársi, illetve élettársi tartásdíj, és
  • A rendszeres járadék számítható be.

Ezek közül a GYES és a GYED az utolsó kategóriába esik, mivel ezek rendszeres járadékok. Ez alapján egyébként a bankok akár a munkabérrel megegyező, teljes jövedelemként is beszámíthatnák a kisgyermekek után járó juttatásokat, azonban ez mégsincs így minden szolgáltatónál. Ezzel kapcsolatban megkerestük az MNB-t, a kérdésünkre a következő választ kaptuk:

A pénzügyi intézmények valamennyi, megfelelő módon igazolt jövedelmet (ide értve a GYES-t és GYED-et is) figyelembe kell, hogy vegyék az igazolt nettó jövedelem összegének megállapításakor. Az MNB rendelet csupán a havi adósságszolgálat igazolt jövedelem összegéhez viszonyított maximális százalékos mértékét határozza meg. Ettől az intézmények a hitelvizsgálati szempontokat tartalmazó belső szabályzataikban, illetve a konkrét hitelbírálat esetén (a jogszabálynál szigorúbb korlátokat felállítva, azaz kizárólag lefelé) szabadon eltérhetnek.

Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfelvétel maximális keretei adottak, minimális előírás erre nincs.

A bankok így saját jogkörükben dönthetnek arról, hogy mekkora jövedelmet milyen súllyal fogadnak el, egészen addig, amíg betartják a jegybank előírásait.

Ezzel a lehetőséggel egyébként élnek is, vagyis előfordulhat, hogy a hiteligényléskor a rendeletben előírtnál szigorúbb feltételek mellet jutunk hitelhez. Ez viszont egyértelműen hátrányos a családosoknak, hiszen ha a hitelelbírálásnál a választott bank nem fogadja el a teljes értékű jövedelemként a kisgyermek után járó juttatásokat, akkor könnyen előfordulhat, hogy a család csak kisebb értékű hitelhez jut. Ezzel viszont az is előfordulhat, hogy a család elesik a kiválasztott ingatlan megvásárlásától, sőt, akár az előre kifizetett foglalót is elbukhatjuk.

Mit tehetünk, hogy ne kerüljünk bajba?

Ha kisgyemek után is kapunk jövedelmet, akkor a lakáshitel felvétele előtt és után is fontos, hogy néhány szempontot figyelembe vegyünk az egyébként felmerülő kérdéseken felül:

  • A lakásvásárlási folyamat elején keressük fel a bankunkat és érdeklődjünk arról, hogy mekkora lakáshitelt kaphatunk.
  • Kérdezzük meg, hogy hitelelbírálásnál a kisgyermekek után járó támogatásokat mekkora súllyal veszik számításba.
  • Ha még nem született meg a gyermek, akkor is olyan törlesztőrészeltet válasszunk, ami az esetleges jövedelem-visszaeséskor is belefér a család havi büdzséjébe.

Mekkora hitelt vehetünk fel?

A jegybank adósságfék-rendelete már évek óta érvényben van, de idén május 1-től módosult a szabályozás, ennek köszönhetően pedig könnyebbé vált a legalább 5 évre fixált kamatozású kölcsönök felvétele. Ezeknél a hiteleknél a törlesztőrészletet csupán 85 százalékban kell beszámítani a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megállapításakor.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Az alapszabály szerint forinthiteleknél havi 400 ezer forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet, 400 ezres jövedelem felett pedig 60 százalék a meghatározott maximum. A hosszú távra (legalább 5 évre) fixált kölcsönöknél ez úgy módosul, hogy a tényleges határ kitolódik:

  • 400 ezres jövedelem alatt 59 százaléka, míg
  • 400 ezres jövedelem felett 71 százaléka is lehet a törlesztőrészlet a teljes jövedelemnek.

A bankok ennél szigorúbban is megszabhatják a szükséges jövedelmet (ahogy például több pénzintézetnél teszik a GYES és a GYED beszámításánál is), az alacsonyabb arányt a munkabér esetén is előírhatják.

Ha már az adósságfékről van szó, érdemes említést tenni a rendelet másik részéről, a hitelfedezeti mutatóról is, amely alapján az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel kölcsönt, vagyis a vásárláshoz 20 százalékos önerőre van szükségünk.

Pénzcentrum vélemény
A bankoknál több esetben sem nyilvános a beszámíthatóság, ami megnehezítheti a gyerekes családok bankválasztását. Ugyan a jövedelmek egységes elfogadása által ezek az adatok megismerhetők lennének, azonban ez durva beleszólás lenne a bankok üzletpolitikájába. Egy olyan szabályozással viszont, ami a jövedelem-beszámítás és a hitelelbírálás szabályait (részben) megismerhetővé teszi, megkönnyítenék a bankválasztást és elkerülhetők lennének a hitelelbírálás miatt visszamondott lakásvásárlások (esetenként a foglaló elveszítése) is.

A kormánynak egyébként kimondott célja a gyermekek születésének ösztönzése és a családok támogatása. Ennek fényében viszont különösen érdekes, hogy bizonytalanságban tartják a kisgyerekeseket, pedig jogszabály-módosítással ezt a bizonytalanságot kiiktathatnák a rendszerből. A GYES és a GYED egyébként jellemzően azoknak jár, akik munka után vállaltak gyermeket, így a bankok kockázata sem jelentős, hiszen a támogatás lejárata után nemhogy csökkenne, hanem várhatóan nő a jövedelem.

 

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 13. csütörtök
Szervác, Imola
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 12. 21:06