27 °C Budapest
Csúnya játék: így szúrnak ki a kismamákkal a bankok

Csúnya játék: így szúrnak ki a kismamákkal a bankok

Pénzcentrum
2016. június 3. 06:05

Sokan a gyerekek megszületésekor költöznek nagyobb lakásba, azonban esetükben nem árt azzal kalkulálni, hogy az ilyenkor a GYED és a GYES lacsonyabb, mint a korábban kapott munkabér, ráadásul sokszor mág a lakáshitelnél sem minden bank számolja be ezeket teljes értékű jövedelemként. Ha nem tájékozódunk megfelelően, akkor az sem kizárt, hogy még a lakásunkra letett foglalót is elbukjuk emiatt, pedig egy egyszerű, átláthatóságot is segítő jogszabály könnyedén orvosolhatná ezt a problémát. Az bizonytalanság különösen annak fényében érdekes, hogy a kormány kimondott célja a családok segítése, és a gyerekek születésének ösztönzése.

A lakáshitelek jelentős részét kisgyerekes családok veszik fel, nekik sokszor van szükségük arra, hogy nagyobb lakásba költözzenek. A hitelelbíráláskor viszont a jövedelem miatt hátrányba kerülhetnek, ha gyermekgondozási segélyt (GYES), vagy gyermekgondozási díjat (GYED) kap a család.

Tényleg hátrányban vannak a kisgyerekesek?

Megkérdeztük a bankokat arról, hogy miként számítják be a GYES és a GYED összegét a jövedelembe a hitel elbírálásakor, a legjellemzőbb válasz szerint ez üzleti titok részét képezi. Persze van olyan bank, ahol teljes jövedelemként, van ahol pedig kiegészítő jövedelemként fogadják el az állami juttatásokat, és olyan is akad, ahol csak munkabér mellett számítható be jövedelemként a GYES és a GYED.

Ezt a kérdést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete szabályozza, amely a hitelfelvételhez szükséges, igazolható jövedelem mértékét (és forrását) szabja meg. Ennek értelmében jövedelemként:

  • Az adózott jövedelem (jövedelemigazolással vagy a bankszámlakivonattal bizonyítható hogy a beérkező bér a munkáltatótól származik),
  • A házastársi, illetve élettársi tartásdíj, és
  • A rendszeres járadék számítható be.

Ezek közül a GYES és a GYED az utolsó kategóriába esik, mivel ezek rendszeres járadékok. Ez alapján egyébként a bankok akár a munkabérrel megegyező, teljes jövedelemként is beszámíthatnák a kisgyermekek után járó juttatásokat, azonban ez mégsincs így minden szolgáltatónál. Ezzel kapcsolatban megkerestük az MNB-t, a kérdésünkre a következő választ kaptuk:

A pénzügyi intézmények valamennyi, megfelelő módon igazolt jövedelmet (ide értve a GYES-t és GYED-et is) figyelembe kell, hogy vegyék az igazolt nettó jövedelem összegének megállapításakor. Az MNB rendelet csupán a havi adósságszolgálat igazolt jövedelem összegéhez viszonyított maximális százalékos mértékét határozza meg. Ettől az intézmények a hitelvizsgálati szempontokat tartalmazó belső szabályzataikban, illetve a konkrét hitelbírálat esetén (a jogszabálynál szigorúbb korlátokat felállítva, azaz kizárólag lefelé) szabadon eltérhetnek.

Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfelvétel maximális keretei adottak, minimális előírás erre nincs.

A bankok így saját jogkörükben dönthetnek arról, hogy mekkora jövedelmet milyen súllyal fogadnak el, egészen addig, amíg betartják a jegybank előírásait.

Ezzel a lehetőséggel egyébként élnek is, vagyis előfordulhat, hogy a hiteligényléskor a rendeletben előírtnál szigorúbb feltételek mellet jutunk hitelhez. Ez viszont egyértelműen hátrányos a családosoknak, hiszen ha a hitelelbírálásnál a választott bank nem fogadja el a teljes értékű jövedelemként a kisgyermek után járó juttatásokat, akkor könnyen előfordulhat, hogy a család csak kisebb értékű hitelhez jut. Ezzel viszont az is előfordulhat, hogy a család elesik a kiválasztott ingatlan megvásárlásától, sőt, akár az előre kifizetett foglalót is elbukhatjuk.

Mit tehetünk, hogy ne kerüljünk bajba?

Ha kisgyemek után is kapunk jövedelmet, akkor a lakáshitel felvétele előtt és után is fontos, hogy néhány szempontot figyelembe vegyünk az egyébként felmerülő kérdéseken felül:

  • A lakásvásárlási folyamat elején keressük fel a bankunkat és érdeklődjünk arról, hogy mekkora lakáshitelt kaphatunk.
  • Kérdezzük meg, hogy hitelelbírálásnál a kisgyermekek után járó támogatásokat mekkora súllyal veszik számításba.
  • Ha még nem született meg a gyermek, akkor is olyan törlesztőrészeltet válasszunk, ami az esetleges jövedelem-visszaeséskor is belefér a család havi büdzséjébe.

Mekkora hitelt vehetünk fel?

A jegybank adósságfék-rendelete már évek óta érvényben van, de idén május 1-től módosult a szabályozás, ennek köszönhetően pedig könnyebbé vált a legalább 5 évre fixált kamatozású kölcsönök felvétele. Ezeknél a hiteleknél a törlesztőrészletet csupán 85 százalékban kell beszámítani a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megállapításakor.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Az alapszabály szerint forinthiteleknél havi 400 ezer forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet, 400 ezres jövedelem felett pedig 60 százalék a meghatározott maximum. A hosszú távra (legalább 5 évre) fixált kölcsönöknél ez úgy módosul, hogy a tényleges határ kitolódik:

  • 400 ezres jövedelem alatt 59 százaléka, míg
  • 400 ezres jövedelem felett 71 százaléka is lehet a törlesztőrészlet a teljes jövedelemnek.

A bankok ennél szigorúbban is megszabhatják a szükséges jövedelmet (ahogy például több pénzintézetnél teszik a GYES és a GYED beszámításánál is), az alacsonyabb arányt a munkabér esetén is előírhatják.

Ha már az adósságfékről van szó, érdemes említést tenni a rendelet másik részéről, a hitelfedezeti mutatóról is, amely alapján az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel kölcsönt, vagyis a vásárláshoz 20 százalékos önerőre van szükségünk.

Pénzcentrum vélemény
A bankoknál több esetben sem nyilvános a beszámíthatóság, ami megnehezítheti a gyerekes családok bankválasztását. Ugyan a jövedelmek egységes elfogadása által ezek az adatok megismerhetők lennének, azonban ez durva beleszólás lenne a bankok üzletpolitikájába. Egy olyan szabályozással viszont, ami a jövedelem-beszámítás és a hitelelbírálás szabályait (részben) megismerhetővé teszi, megkönnyítenék a bankválasztást és elkerülhetők lennének a hitelelbírálás miatt visszamondott lakásvásárlások (esetenként a foglaló elveszítése) is.

A kormánynak egyébként kimondott célja a gyermekek születésének ösztönzése és a családok támogatása. Ennek fényében viszont különösen érdekes, hogy bizonytalanságban tartják a kisgyerekeseket, pedig jogszabály-módosítással ezt a bizonytalanságot kiiktathatnák a rendszerből. A GYES és a GYED egyébként jellemzően azoknak jár, akik munka után vállaltak gyermeket, így a bankok kockázata sem jelentős, hiszen a támogatás lejárata után nemhogy csökkenne, hanem várhatóan nő a jövedelem.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. augusztus 14. 06:05
Archívumunkból (2020) A tkepiaci szaksajtó rendszeresen emlegette az elmúlt években, hogy épp Goldil...
MEDIA1  |  2022. augusztus 12. 19:52
Leadja az Elcserélt élet (Um Lugar ao Sol) cím brazil telenovellát az RTL Klub.
Kiszámoló  |  2022. augusztus 12. 11:08
A KAVOSZ újra elindította a vállalkozóknak szóló Széchenyi hiteltermékeket, igaz lényegesen rosszabb...
Bankmonitor  |  2022. augusztus 11. 11:16
A legtöbb vállalkozónak szinte égnek áll a haja, amikor hiteligénylésrl és adminisztrációról, regisz...
Alapvető hibákon úszik el a magyarok pénze: erre figyelj, ha nem akarsz legatyásodni

A mostani gazdasági helyzetbe szinte bármit megtennénk, hogy spóroljunk, azonban sokan tapasztalhatják azt, hogy hiába igyekeznek, még így is elfolyik a pénz a bankszámlájukról.

Ilyet még nem láttál: így adnák ki a magyar gyerekek kedvenc könyvét újra

Közösségi finanszírozással adnák ki újra a 2012-es év gyerekkönyvét, a Dobozvárost.

Sok magyar nem is tud erről az egyszerű trükkről: milliókat bukhatnak, ha nem figyelnek oda

A vállalkozásunk sikere rengeteg dolgon múlhat, nem elég az ötlet, bizony kemény munkát kell fektetni a sikerbe.

Régi klasszikus tér vissza a magyar boltokba: sokak kedvence lesz ismét elérhető a polcokon

Tíz év után ismét megjelenhet Lakatos István Év Gyerekkönyve-díjas meseregénye, a Dobozváros!

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. augusztus 14. vasárnap
Marcell
32. hét
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Októberben jön a magyar pénzügyi szakma nagy találkozója.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
Válság kontra klímacélok? Lesz miről beszélni az Energy Investment Forum-on!
Private Health Forum 2022
A hazai magánegészségügy legkiemelkedőbb konferenciája.
EZT OLVASTAD MÁR?