Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma

Pénzcentrum
2012. november 10. 11:00

Több százezer forintot ajándékba ad az árfolyamgát egy átlagos devizahitelesnek. Ennek ellenére szeptember végéig a jogosultaknak mindössze 13%-a, 65 ezer adós élt a lehetőséggel. Az idő szorít, hiszen az igényeket év végéig lehet benyújtani a bankoknál. A Portfolio.hu nem reprezentatív felméréséből kiderült: a pénzügyi szakma közel háromnegyede szerint nincs szükség újabb devizahiteles mentőcsomagra.

A lakosság érdeke

"Számunkra meglepő, hogy szemben az általunk várt 90 százalékos részvételi aránnyal, ez legjobb esetben is csak 50-70 százalék lehet. Erre nincs magyarázat a racionális viselkedés keretén belül. A bankok szerint az emberek azt várják, hogy a kormány úgyis meg fogja menteni őket, hiszen eddig is mindig ezt tette. Pedig a devizahitelesek döntő többsége nem veszít a lehetőséggel, csak nyer rajta." - nyilatkozta a Portfolio.hu-nak Király Júlia, az MNB alelnöke. Szavait alátámasztják számításaink, amelyek azt mutatják (10%-os jövőbeni forintkamat és 7%-os jövőbeni BUBOR mellett), hogy akármilyen jövőbeni forintárfolyamot feltételezünk is, több százezer forint megfizetésétől szabadítja meg az árfolyamgát a devizahitelesek döntő többségét 2017 közepéig. Az esetek többségében ráadásul ezt követően sem ugrik meg elviselhetetlen mértékben a törlesztőrészlet.

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma


Ennek ellenére a lehetőséggel viszonylag kevesen, mindössze 13%-nyian (összegarányosan 19%-nyian) éltek szeptember végéig. A szeptember végi 64 571 megkötött szerződésről pedig 77 ezer közelébe emelkedett mára az aláírt szerződések száma a PSZÁF keddi közlése szerint. Ez a 16%-nyi szám is jelentősen elmarad attól a 70 százalék körüli aránytól, amire a Bankszövetség, és attól a 90 százalék fölöttitől, amire az MNB számított az április 1-jei indulást követően nem sokkal. A jogosultak száma ugyanis összesen mintegy 489 ezer. Gyenge magyarázat az alacsony részvételi arányra a kérelmek hosszú átfutási ideje (60 napon belül kell megkötniük a bankoknak a szerződést, és ezt követően a második törlesztőrészlet számolódik a rögzített árfolyam szerint).

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma

 

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma


Az eddigi alacsony részvételi aránynak több oka is lehet: 1. a hasonló programok többségéhez hasonlóan ezúttal is a határidő lejárta előtt ugrik meg az érdeklődés. 2. ódzkodnak a devizahitelesek egy "másik hitel" felvételétől, a gyűjtőszámla ugyanis egy folyamatosan képződő forinthitelt jelent, 3. bonyolultsága miatt nem értik a konstrukciót (különösen az nem világos számukra, hogy a rögzített árfolyam fölötti rész kamatterhét az állam és a bankok fele-fele arányban viselik), 4. megnőtt a még nagyobb devizahiteles programmal kapcsolatos lakossági várakozás (erkölcsi kockázat), 5. a devizahitelesek egy része 2017-nél korábban szeretne megszabadulni hitelétől (igaz, a program erre is lehetőséget ad).

Az árfolyamrögzítésben való részvétel feltételei
- az adósnak lakáscélú vagy szabad felhasználású devizaalapú (frank, euró, jen) jelzáloghitele van, amelyet forintban törleszt
- a kölcsön folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forintösszege nem haladta meg a 20 millió forintot
- a kölcsön fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlanon alapított zálogjog
- az adós fizetési késedelme nem haladta meg a 90 napot, nem áll fizetéskönnyítő program hatálya alatt (kivéve futamidő-hosszabbítás), és az ingatlan nem áll végrehajtás alatt
- pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződést a felek 2011. december 15-e előtt kötötték

Pedig a Portfolio.hu október 16-án megrendezett, Budapest Economic Forum konferenciájának résztvevői az erről rendezett szavazáson 77%-os arányban úgy vélték, nincs szükség újabb jelzáloghiteles mentőprogramra. Igaz, közülük 37%-nyian arra szavaztak, hogy a jelenlegi tapasztalatok alapján át kell alakítani a meglévő programokat, köztük a még fizetőképes ügyfelek többségét megszólító árfolyamgát konstrukciót.

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma


A bankszektor érdeke

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Több szempontból is érdeke a bankrendszernek az árfolyamgát jelenlegi formájának sikere, vagyis egy viszonylag magas részvételi arány. Ez ugyanis csökkenti a nem teljesítő hitelek (újra)képződésének valószínűségét a bankrendszerben: a PSZÁF Kockázati jelentése is emlékeztet, hogy "a gyűjtőszámla szerződés megkötésekor az ügyfélnek lehetősége van arra, hogy az esetlegesen fennálló 90 napon belüli késedelmét a gyűjtőszámla terhére történő hitelfolyósítással rendezze. Ezt a lehetőséget 2012 félévéig 2236 hitelszerződéshez vették igénybe, és összesen 220 millió Ft késedelmet fizettek ki ilyen módon. Az első árfolyamgát konstrukció 2011. augusztusi megjelenésétől 2012. július végéig összesen 3668 szerződésnél 350 millió forint, korábban 0-90 nap közötti késedelemmel rendelkező tartozást rendeztek gyűjtőszámla hitelből. Ez körülbelül 50 Mrd Ft hitelállományt vezetett vissza a késedelmes banki állományokból a teljesítő kategóriába. Ha ezen 0 - 90 nap közötti késedelmességgel bíró ügyletek rendezésére nem került volna sor, a banki 0 - 90 napos állomány 7%-kal, az ilyen hitelek aránya pedig 1,5%-kal lenne magasabb, mint most." E megfontolás mellett a magas részvételi arány attól is megóvhatja a bankszektort, hogy egy újabb (esetleg a végtörlesztéshez hasonló, egyoldalú) devizahiteles csomagot rakjon a vállára kormány.

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma

 

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma


Annak ellenére lehet ezt kijelenteni, hogy az árfolyamgát részvételi arányának növekedése egyúttal a kamatbevételek egy részének kiesését jelenti a bankszektor számára, hiszen a rögzített árfolyam feletti kamattörlesztés felét a bankok elengedik. Ez évente (238 forintos frankárfolyam mellett) több mint 10 milliárd forintos terhet jelenthet számukra (csakúgy, mint a költségvetés számára) a PSZÁF Kockázati jelentése szerint. A Portfolio.hu alábbi, korábban elvégzett számításával összhangban áll ez a szám, igaz, 2012-ben az éves költségnek még csak a töredéke jelentkezik a fokozatos belépések miatt.

Itt a devizahitelesek soha vissza nem térő alkalma


Konklúzió

A fentiek fényében kijelenthető, hogy a pénzügyi szektor és a lakosság (valamint rajtuk keresztül az állam) egyaránt az árfolyamgát sikerében érdekelt, a sikerhez azonban az év utolsó két hónapjában jelentősen emelkednie kellene még a részvételi aránynak.

Az árfolyamrögzítést fontolgató devizahitelesek számára ezúttal is a Pénzcentrum.hu alábbi kalkulátora segít a döntésben.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. február 5. 15:51
Újonnan létrehozott posztra érkezett a Portfolio Csoport új munkatársa.
Kiszámoló  |  2023. február 5. 12:22
Az Európai Jegybank végre feléledt a Csipkerózsika álmából és jócskán az események után kullogva elk...
Kasza Elliott-tal  |  2023. február 5. 08:00
Február elsején kijött Justin Law listája az osztalékfizető részvényekről, sorba is rendeztem őket m...
Holdblog  |  2023. február 4. 12:41
Ugyan a Fed lassítotott a tempón, de a szerdai 25 bázispontos kamatemelés várhatóan újabb és újabb m...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. február 6. hétfő
Dorottya, Dóra
6. hét
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2023. február 5. 16:05