28 °C Budapest

Csődbe jutott magánszemélyek - külföldön már bevett gyakorlat

Pénzcentrum
2008. július 24. 05:55

Az úgynevezett személyi csőd intézményének hazai bevezetése már többször felmerült az évek során, mint ahogy most is vizsgálják ennek lehetőségét az Igazságügyi és Rendészeti Minisztériumban. Számos országban már évek óta élhetnek ezzel a lehetőséggel a magánszemélyek, akik valamilyen oknál fogva nem tudják rendezni felhalmozódott adósságterheiket.

Európa számos országában létezik a személyi csőd vagy magáncsőd intézménye. Ez a vállalkozások esetében már jól ismert eljárás lehetővé teszi, hogy a magánszemélyek fizetésképtelenségüket bejelentve maguk ellen csődeljárást indíthassanak, majd az eljárásban részt vevőkkel közösen megoldást találjanak a hitelezők követeléseinek kiegyenlítésére.

Természetesen a csőd bejelentése nem azonos a tartozások elengedésével, sőt, nem is veheti igénybe minden megszorult adós, a legtöbb országban ugyanis feltételhez kötik a jogosultságot. Az intézmény célja elsősorban, hogy azokon segítsen, akik önhibájukon kívül tartósan nem tudják fizetni tartozásukat. Ilyen ok lehet például a házastárs halála, a munkahely elvesztése, tartós betegség, és még sorolhatnák a különböző országok kiszabott feltételeit, a lényeg, hogy a meggondolatlan költekezés önmagában még nem lehet indok a csőd iránti kérelemre.

Angliában például bíróság dönti el, hogy az illetőre milyen feltételeket szab ki, vagyis engedélyezi-e a hitel átütemezését, a törlesztőrészletek mérséklését, a futamidő meghosszabbítását, vagy nagyon indokolt esetben a felfüggesztett fizetést, ellenkező esetben csődgondnokot rendelnek ki, aki lefoglalja a csődbement minden vagyonát, amiből kiegyenlítik a tartozását. Az illető a továbbiakban nem vehet fel banki kölcsönt, nem nyithat bankszámlát, és nem folytathat bizonyos tevékenységeket sem, így például nem lehet könyvelő, ügyvéd vagy vállalatvezető.

A német rendszerben úgy működik, mint a cégek esetében, vagyis a fizetésképtelen személyt vagyoni gondnokság alá helyezik, aki a továbbiakban nem rendelkezhet szabadon saját vagyona felett. Helyette egy vagyongondnok méri fel a pénzügyi helyzetét és intézkedik a hitelezők kiegyenlítéséről.

A német Creditreform minden évben jelentést készít a magánvállalatok és magánszemélyeket érintő csődök számáról. Míg az elmúlt években Nyugat-Európában csökkenni tudott a vállalati csődök száma, addig a személyi csődöké - az ezen intézményt ismerő országokban - folyamatosan nő. 2006-ban 31,9 százalékkal, 2007-ben már csak 8,3 százalékkal ugyan, de nőtt a fizetésképtelenné nyilvánított magánszemélyek száma.

Leginkább a német és a brit lakosok érintettek ezügyben: tavaly Németországban 12,3 százalékkal nőtt a magáncsődök száma, ami az előző évi 25 százalékhoz képest elenyészőnek tűnik, de még ennél is szembetűnőbb csökkenést produkáltak a britek, akik a 2006-os, több mint 50 százalékos növekedést tavaly 2,3 százalékra tudták letornázni.

Svédországban ugyanakkor robbanásszerűen megnőtt a csődöt jelentett magánszemélyek száma, amire magyarázatot adhat, hogy 2007. január 1-jén megváltoztatták a csőd iránti kérelem szabályait, mivel a megelőző rendszerben az igénylések több mint felét elutasították a hivatalok. A könnyítésnek köszönhetően azonban megnőtt az igénylések száma is, ami további emelkedést vetít előre a csődök számát illetően.

A számadatok összehasonlíthatósága érdekében a magáncsődök relatív előfordulását szokták alkalmazni, ami az adott ország lakosságának arányában tünteti fel a számokat.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)


Ebből látszik, hogy anyagi problémáik leküzdéseként leginkább a britek folyamodnak ezen intézményhez, hiszen a szigetországban 10 ezer lakosból 21-en indítanak maguk ellen csődeljárást, míg Svédországban mindössze nyolcan.

Természetesen az USA-ban is létezik a magáncsőd intézménye, ráadásul a tengerentúlon jóval enyhébb feltételek mellett kérheti ezt az eladósodott személy. Ez meglátszik a számadatokban is, hiszen tavaly több mint 800 ezer esetben indítottak csődeljárást magánszemély ellen, ami 34,1 százalékkal magasabb a megelőző évinél. A 2005-ös év rekordévnek számított, ekkor ugyanis több mint 2 millió magánszemély ment csődbe az USA-ban, igaz ez összefüggött az abban az évben szigorított szabályozással is, emiatt ugyanis sokan még "lastminute" éltek a könnyebb eljárás lehetőségével. Azóta persze a sokat emlegetett subprime válság is megtette hatását, ami magyarázatot ad a 2007. évi jelentős növekedésre, és valószínűleg az idei jelentésében is hasonló méretű csődhullámról ad majd számot a Creditreform.

Az USA-beli és a kontinentális Európában alkalmazott magáncsőd intézmény között elvi különbségek is vannak. Míg Európában csak feltételekhez kötötten létezik a magáncsőd lehetősége, vagyis csak az kezdhet "új életet", aki ezt kiérdemli, addig az USA-ban sokkal enyhébbek a feltételek, ugyanis a csődbejutást egy teljesen természetes piaci jelenségnek tekintik, amire a bankok is felkészülnek azáltal, hogy hitelnyújtáskor az esetleges csőd költségeit is belekalkulálják a fizetendő kamatokba, magyarul az is megfizet ezért, aki becsületesen törleszti hiteleit. Természetesen a fizetésképtelenné nyilvánított személyek ezek után nem fordulhatnak már egyetlen intézményhez sem hitelért.

A legtöbb országban tanácsadó szolgálatok működnek, melyek segítségével csökkenteni lehet a csődbe jutott vállalatok és magánszemélyek számát. Angliában például maguk a pénzintézetek is anyagi támogatást nyújtanak ezen intézmények számára, de a kormány is létrehozott egy pénzügyi alapot, amivel a különösen eladósodott régiókban lévő pénzügyi tanácsadó hálózatokat támogatják.

Hazánkban a lakosság eladósodása rendkívüli ütemben nő, ráadásul a hitelek nagy része devizaalapú, ami további kockázatokat hordoz magában. 2007-ben a lakosság jövedelmének 13 százalékát költötte hiteltörlesztésekre, ami magasabb az eurózóna átlagánál, ráadásul az élelmiszer- és üzemanyagárak emelkedése mellett a későbbiekben akár problémát is okozhat.

Jelenleg, a magáncsőd lehetőségének hiányában, a bajbajutottak közül sokan igyekeznek kibújni a fizetési kötelezettségek alól, vagy legalábbis menteni a hitelezők elől a vagyontárgyakat - például úgy, hogy átíratja más nevére vagy megterheli egyéb, lefoglalható ingatlanját más kölcsön által.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. augusztus 15. 14:41
A Magyar Terjesztés-ellenrzési Szövetség (MATESZ) legújabb, 2022 második negyedéves gyorsjelentése s...
KonyhaKontrolling  |  2022. augusztus 15. 08:35
Az elmúlt hetekben több olyan változással kellett szembenéznünk, amelyek érthet módon szorongást, ak...
Bankmonitor  |  2022. augusztus 15. 07:27
A bankszámla már a mindennapok részévé vált, ahogy az is, hogy a szolgáltatásért havonta kisebb, nag...
Holdblog  |  2022. augusztus 15. 06:02
Milyen lehetséget láttok a megújulóenergia-szektorban, ahova az Európai Unió most nagyon sok pénzt i...
Semmit nem ér csak az ötlet: sok magyar így rontja el az esélyeit arra, hogy a saját főnöke lehessen

Sokakat vonz az, hogy a saját főnöke legyen, ráadásul többen éreztük már úgy, hogy olyan ötlettel rukkoltunk elő, ami tényleg felpörgetné a piacot.

Alapvető hibákon úszik el a magyarok pénze: erre figyelj, ha nem akarsz legatyásodni

A mostani gazdasági helyzetbe szinte bármit megtennénk, hogy spóroljunk, azonban sokan tapasztalhatják azt, hogy hiába igyekeznek, még így is elfolyik a pénz a bankszámlájukról.

Ilyet még nem láttál: így adnák ki a magyar gyerekek kedvenc könyvét újra

Közösségi finanszírozással adnák ki újra a 2012-es év gyerekkönyvét, a Dobozvárost.

Sok magyar nem is tud erről az egyszerű trükkről: milliókat bukhatnak, ha nem figyelnek oda

A vállalkozásunk sikere rengeteg dolgon múlhat, nem elég az ötlet, bizony kemény munkát kell fektetni a sikerbe.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. augusztus 15. hétfő
Mária
33. hét
Augusztus 15.
Nagyboldogasszony
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Októberben jön a magyar pénzügyi szakma nagy találkozója.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
Válság kontra klímacélok? Lesz miről beszélni az Energy Investment Forum-on!
Private Health Forum 2022
A hazai magánegészségügy legkiemelkedőbb konferenciája.
EZT OLVASTAD MÁR?