Az Egyesült Államok Kongresszusának képviselőháza által múlt héten elfogadott törvénytervezet lehetővé tenné a Szövetségi Lakásépítési Hatóság (FHA) számára, hogy garantált hiteleket nyújtson olyan jelzáloggal rendelkezők számára, akik valamilyen oknál fogva nem tudják meglévő hiteleiket törleszteni és házukat máskülönben elárvereznék. Azonban ez a konstrukció sem bizonyos, hogy valóban kihúzza őket a csávából.
A szenátus valószínűleg hasonló döntést fog hozni a héten a törvény sorsát illetően. Azonban az állami segítségnyújtás feltételei, körülményei, illetve hatása meglehetősen bizonytalan. A CNNMoney.com kísérletet tett a törvény életbelépésének, illetve az állami garancianyújtás hatásainak feltérképezésére.
Az elemzést egy olyan hitelfelvevő szempontjából végezték el, aki egy 220 ezer dolláros (35,42 millió forint) lakás jelzáloghitellel rendelkezik, azonban az ingtalanárak esése miatt a lakása már csak 200 ezer dollárt (32,2 millió forint) ér ebben a pillanatban.
Az első kérdés, hogy ki jogosult az államilag garantált hitelt felvenni?
A törvényjavaslat értelmében csak az jogosult a segítségre, aki az adott ingatlant birtokolja, vagyis ténylegesen abban él, valamint a havi törlesztő részleteinek jövedelméhez viszonyított aránya magasabb 35 százaléknál.
Természetesen a programban való részvétel mint a hitelező, mind a hitelfelvevő részéről önkéntes, azonban a végső döntést az eredeti hitel nyújtója hozza meg a részvételt illetően, vagyis a zálogjoggal rendelkező dönthet úgy, hogy inkább az árverezést választja.
Ugyanakkor a törvény nem írja elő, hogy milyen hitelminősítéssel kell rendelkeznie az ügyfélnek ahhoz, hogy a programban részt vehessen, magyarul feketelistás ügyfelek is segítségben részesülhetnek.
Mennyibe kerül ez a résztvevők számára?
Az új hiteleket 30 éves futamidőre nyújtanák, fix kamatozás mellett és a hitelezőnek el kell fogadnia, hogy az eredeti követelésének körülbelül csak 85 százalékát fogja viszont látni. Ez amiatt van, mert az FHA csak az eredeti hitelállomány 90 százalékát garantálja, magyarul 10 százalékot le kell írnia a hitelezőnek. Ez a példa mentén azt jelenti, hogy az adott pillanatban 200 ezer dollárt (32,2 millió forint) érő hitelkövetelés (ennyit kapna most, ha elárverezné) helyett már csak 180 ezer dollárt (28,98 millió forint) mutathat be könyveiben.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A fennmaradó 10 százalék, vagyis 20 ezer dollárt (3,22 millió forint) veszteségként le kell írnia, az ügyfél részéről ez olyan, mintha az már letörlesztette volna. További költséget jelent a hitelező számára a fennálló hitelállomány után 3 százalék (5400 dollár, 869,4 ezer forint) "részvételi díj" megfizetése az FHA számára, és további 2 százalék (3600 dollár, 579,6 ezer forint) egyéb jutalék. Összesen tehát 29000 dollárjába (4,67 millió forint) kerül a hitelnyújtó számára a programban való részvétel, ami közel 15 százaléka a leírt követelésállományának. Ez tehát csak tetézi az egyébként is - ingatlanárak esése miatt - elszenvedett veszteséget.
Természetesen a hitelfelvevő számára is költségeket jelent a részvétel. A 30 éves, fix kamatozású hitel jelenleg 6,5 százalék körül mozog. Ezen kívül további 1,5 százalékos éves prémiumot kell fizetnie az FHA felé a fennálló tarozása után, ehhez jönnek az USA-beli ingatlanadók, a kötelező lakásbiztosítás és természetesen a lakásfenntartás költségei. Összesen 1580 dollár (254,4 ezer forint) havi kiadást jelent ez a tulajdonos számára.
Amennyiben a hiteltartozás lejárata előtt eladná lakását, kilépési díjat is fizetnie kell, ami az értékesítésből származó haszon csökkenő mértékű hányadát jelenti. Ez az első öt évben annak teljes egésze, majd öt év után annak fele, de minimum az eredeti hiteltartozás 3 százaléka.
Tegyük fel, hogy sikerült eladnia lakását öt év után 200 ezer dollárért (32,2 millió forint), és addigra 31,5 ezer dollárt (5,07 millió forintű) már letörlesztett tartozásából. Ekkor nem tarthatja meg a teljes 31,5 ezer dollárt (5,07 millió forint), ugyanis ebből még ki kell fizetnie a kilépési díjat, ami jelen esetben annak a 20 ezer dollárnak (3,22 millió forint) a fele, amit a programba lépéskor a hitelező leírt veszteségként. Magyarul 21,5 ezer dollárt (3,4615 millió forint) tehet zsebre az üzletből.
Ha az eredeti érték alatt értékesítette volna lakását, úgy is ki kellett volna fizetnie a kilépési díjat, ami a 180 ezer dolláros (28,98 millió forint) hiteltartozás 3 százaléka, 5400 dollár (869,4 ezer forint) lett volna.
Láthatóan nem egyszerű a döntés, hogy mivel jár jobban a hitelfelvevő, azzal ha egyből elárverezik a házát, vagy ha belemegy a segítségnyújtó programba. Nem lehet tudni ugyanis, hogy hogyan változnak a jövőben a lakásárak. Valószínűleg komoly szakmai tanácsadásra lesz majd szükségük a bajba jutott amerikai hitelfelvevőknek.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Fellépnek az egész uniót súlyosan érintő népbetegség ellen
- Hétvégi műsorok az InfoRádióban – Arénák
- Választás 2024 – a jelek szerint nem mindenkinek sietős
- Ukrajnában gond van az Abrams harckocsikkal
- Feltámad a "döglött ló" – újraindul az atomvita Németországban
- Hétszeres életfogytiglant kapott az isztambuli robbantásos merénylet elkövetője