A hitelkártya 2 buktatója - Mielőtt meglepne a számlakivonat...

Pénzcentrum
2007. január 24. 08:00

Óvakodj a készpénztől! A közelmúltban beszámoltunk róla, hogy a Gazdasági Versenyhivatal több hazai bank esetében is kifogásolja a hitelkártyákkal kapcsolatos ügyfél-tájékoztatás színvonalát, valamint félrevezetőnek ítéli meg a kamatmentesség látszatát keltő hirdetéseket. Tény, hogy akad egy-két apró részlet, ami nem mindenhol kerül kihangsúlyozásra, az esetleges kellemetlen tapasztalatokat megelőzendő igyekszünk hát a bankok segítségével némi támpontot nyújtani arra vonatkozólag, mikor is úszhatjuk meg a kamatfizetést. Előrebocsátjuk, nem minden bank alkalmaz azonos kamatszámítást, így rendkívüli jelentőséggel bírhat a megfelelő tájékozódás! Vágjunk is bele!

Körképünk összeállításához a következő bankok nyújtottak segítséget: OTP Bank, K&H, Erste Bank, Raiffeisen, Budapest Bank, CIB Bank, Citibank.

Egy mondat, amiből érdemes lehet kiindulni...

"Amennyiben a hó végi zárlati elszámolás napjától kezdődő X napos türelmi időszak alatt az aktuális számlázási időszak végén fennálló teljes tartozás összege visszafizetésre kerül, abban az esetben az előző hónapban végrehajtott vásárlási tranzakciók után hitelkamatot nem számít fel a bank."

A fentivel megegyező tartalmú mondat szinte minden válaszadó bank hitelkártya-hirdetményében megtalálható, ebből azonban két dolog bír kiemelkedő fontossággal számunkra:

- A teljes tartozást meg kell fizetni a türelmi időn belül a kamatmentességhez?
- Készpénzfelvétel esetén egyáltalán nem beszélhetünk kamatmentességről?

Kezdjük is a második, egyszerűbb kérdéssel, mielőtt feltárnánk a kamatszámítás érdekes módozatait!

Óvakodj a készpénztől!

A válaszadó bankok egyértelmű állásfoglalása szerint a kamatmentesség ígérete a készpénzfelvételi tranzakciókra egyáltalán nem vonatkozik, melyet ügyfél-edukációs szempontból a legtöbben igyekeznek egyre inkább hangsúlyozni.

Amennyiben tehát egy - talán önhibájából tájékozatlan - ügyfél abban a tudatban megy hitelkártyájával az ATM-hez, hogy kamatmentesen használja a bank pénzét, nagyon meg fog lepődni a havi kivonat kézhezvételekor!

A meglepetés két forrásból táplálkozik: egyrészt a hitelkártyák esetében rendkívül magas a készpénzfelvétel díja, másrészt a havi, nagyságrendileg 2-2.5%-os kamat készpénzfelvételkor a tranzakció időpontjától a visszafizetés napjáig felszámításra kerül, mindenféle kamatmentes periódus nélkül!

Az alábbi táblázatban mintegy elrettentésként összegyűjtöttük, mennyibe kerül 100 ezer Ft ATM-es felvétele hitelkártyával. A kirívóan magas számok kommunikálása a bankok törekvéseivel is összhangban van, hiszen minden pénzintézet igyekszik ezen negatív motivációval terelni ügyfeleit a vásárlási tranzakciók irányába.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A kamat okozhatja az igazi meglepetést!

Joggal vetődik fel a kérdés, hogy a teljes igénybe vett hitelkeret összegét vissza kell-e fizetni a kamatmentes perióduson belül, hogy tényleg kamatmentesen használhassuk a bank pénzét. A problémát legegyszerűbben az alábbi példával világíthatjuk meg, melyből számszerűsítve kiderül, mi a különbség pénztárcánk számára a szimpla és a dupla ciklusos kamatszámítás között.

Tegyük fel, hogy az ügyfél felhasználja a hónap elején a 200 ezres hitelkeretét, majd a kamatmentes perióduson belül visszafizet 190 ezer forintot. Ekkor a következő hónap kivonatán mire számít fel kamatot a bank? Csak a fennmaradó 10 ezer Ft-ra 1 havit, vagy a 200 ezer Ft-ra 1 havit és a 10 ezer Ft-ra még egy havit?

A megkérdezett bankok - egy kivétellel - a következő álláspontot vallják: a kamatmentesség feltétele akkor teljesül, ha az ügyfél a teljes fennálló tartozását rendezte a kamatmentes perióduson belül. Ellenkező esetben nincs szó mentességről, tehát a fenti példánál maradva a 200 ezer forintra is kell egy havi kamatot fizetni, a 10 ezer forintra pedig a visszafizetésig további kamat kerül felszámításra.

Amennyiben tehát úgy döntünk, hogy nem fizetjük vissza a teljes tartozást, akkor lemondunk a kamatmentességről és rendes hitelkamatot fizetünk, mely a 200 ezer forint felvételétől egészen az utolsó forint visszafizetéséig, napi kamatszámítás alapján történik a fennálló tartozás figyelembe vételével. Az Erste Banknál mindezt a következőképpen foglalták össze találóan: "egyszerűen - mint bármely fogyasztási hitel esetében - szimpla napi kamatelhatárolás van, amely alapján ha a kamatmentesség feltétele nem teljesül, a bank terheli a vásárlásra normál kamatszámítás szerint elhatárolt kamatot, ha pedig a kamatmentesség feltétele teljesül, akkor pedig törli az elhatárolt kamatot és nem terhel kamatot, azaz kamatmentes lesz a vásárlás."

A fenti politikával ellentétes nézetet vall a Raiffeisen Bank, melynek estében a fenti példában csak a 10 ezer forint válik kamatkötelessé. Ezen tétel esetében a kamat napi elszámolású és a vásárlástól számítva ketyeg. Mindez a hirdetményben a következőképp jelenik meg: a visszafizetési határidőig visszafizetett vásárlás kamatmentes, a vissza nem fizetett pedig automatikusan hitellé alakul át.

Aki a fentiek kapcsán sem érzi minden információval felvértezve magát, mindenképpen kérdezzen rá a kiszemelt banknál a konkrétumokra, ugyanis a jogilag minden bizonnyal korrektül megfogalmazott mondatokból meglehetősen nehéz kihámozni a pénzügyeink szempontjából kiemelkedő fontosságú részleteket!

Hogy milyen fontos is a fenti példánál ez a "kis apróság", azt számszerűsítjük végezetül 2.5%-os havi kamattal számolva, mintegy meggyőzve Olvasóinkat, hogy az ördög a részletekben rejlik, ezért ne is próbáljunk időt spórolni a tájékozódáskor, mert sokat bukhatunk rajta! Amennyiben kereken egy havi kamatot számítunk fel a 200 ezer Ft-ra, majd pont egy újabb hónap múlva fizetjük vissza a fennmaradó 10 ezret, akkor 5,250 Ft-ba került az ingyenesnek vélt hitel. A másik - szimpla ciklusos - esetben mindezt 250 Ft-ból ússzuk meg...

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 29. 15:51
Egy, a magyar miniszterelnökkel folytatott sajtóbeszélgetésen résztvevő német újságíró megírta, hogy...
Bankmonitor  |  2023. január 29. 12:20
A jelen gazdasági helyzet nem éppen könnyű terep. Legyen szó bármilyen élethelyzetről, mindenkinek é...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 30. hétfő
Martina, Gerda
5. hét
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?