22 °C Budapest

Elhúz melletted a törlesztőrészlet? - ne hagyd, hogy maga alá gyűrjön!

Pénzcentrum
2006. december 6. 08:00

Ki emlékszik már a forint nyárközepi gyengélkedésére, mikor rohamléptekkel jön a karácsony, és a nagy meleg emlékét is elfeledtük már, nemhogy a kissé ijesztő megingásét, amely nemzeti valutánkat jellemezte abban az időszakban! S bár pillanatnyi állás szerint nincs ok az aggodalomra, legalábbis, ami a devizahitelek törlesztőrészleteit illeti, mégsem árt megvizsgálni, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, ha a dolgok újfent rosszabbra fordulnának, még azelőtt, hogy a nagy pánikban rossz és főként igencsak drága döntést hoznánk!

A következő néhány bekezdésben annak szeretnénk utána járni, hogy milyen lehetősekkel bír a devizahitelt felvevő, ha a hazai valuta úgy meggyengül, hogy az olyan nagymértékű növekedést okoz a törlesztő-részletekben, amelyet a családi költségvetés már nem képes elviselni. A legnagyobb lakossági bankot, az OTP Bankot kérdeztük meg arról, hogy milyen megoldással tud szolgálni, ha beüt a krach.

Válaszút előtt

Alapvetően négyféle választási lehetőségünk van arra az esetre, ha a hitelünk törlesztőrészleteinek nagysága már igencsak közelíti a képzeletbeli határértéket. Az első esetben nem egy meghozandó, hanem egy már meghozott intézkedés áldásos hatása véd meg bennünket a túlzott terhektől, vagyis, hogy a hitelfelvételkor olyan kombinált terméket (biztosítás és hitel kombinációja) választottunk, amely egy bizonyos határig megóv bennünket az árfolyamingadozás kockázatától. Egyéb esetben, még mindig visszafizethetjük, átütemeztethetjük, illetve átválhatjuk a devizakölcsönünket forint alapú konstrukcióra. A következőkben utóbbi két lehetőséggel foglalkozunk részletesebben.

Ha az alábbi diagrammot megfigyeljük, jól látható, hogy nyári ingadozása óta a forint tendenciózusan erősödik, ha megfordítjuk azt a szabályt miszerint erős forintgyengülés idején érdemes devizahitelt felvenni, amikor várhatóan a forint már erősödni fog, és ezáltal úgymond árfolyamnyereségünk keletkezik, akkor a jelenlegi szituáció teret adhat a gyengülésre, és ezáltal a törlesztőrészletek emelkedésére. A pillanatnyi intézkedés ellen szól azonban, hogy a forint jelenleg erős, illetve, hogy a jegybanki alapkamat 8 százalékra való emelése jelentős emelkedést okozott a hitelkamatokban, így az OTP Bank által ajánlott lakáshitel (államilag nem támogatott) éves kamata jelenleg eléri 14 százalékot, miközben ez az érték a svájci frank alapú devizahitelek esetében 3,95 százalék.

 


A forint jelenlegi erőssége azonban nem ok a teljes nyugalomra, az intézkedések ugyanis csak akkor hoznak számunkra hasznot, ha azokat időben, egy jelentősebb negatív elmozdulás esetén megtesszük, mert ha megvárjuk, hogy a törlesztőrészlet elérje a kritikus értéket, vagyis, hogy azt már nem tudjuk kifizetni, akkor már késő átváltáson gondolkodni, az új törlesztőrészlet jelentősen meghaladja majd a kereteinket.

20 év múlva...

Első látásra az átütemeztetés jelenti az egyszerűbb megoldást, vagyis, hogy az eredetileg 10 évre felvett kölcsönünket, a szerződésben szereplő futamidőt módosítva, nem egy évtized, hanem 15, 20 vagy 25 év alatt fizetjük vissza. Az eljárás költsége 60 svájci frankos szerződésmódosítási díj és 22-25000 forintnyi közjegyzői díj. A szerződéskötési díj az OTP Bank által 2006. december 4-ére közölt eladási árfolyamon (161,70 Ft) átszámítva, 9 702 Ft. Így az összköltség 31 702 illetve 34 702 forint között változhat.

Ha feltételezzük, hogy 10 évre vettünk fel 5 millió forint kölcsönt svájci frankban és egy éves türelmi időt is igénybe vettünk, mert a fennmaradó összeget a lakás berendezésére szerettük volna költeni, az első év végén tőketartozásunk megegyezik a felvételkori összeggel, hiszen a türelmi idő alatt csakis a kamatokat és a kezelési költséget fizettük.

Eljött az ideje a törlesztés megkezdésének, a forint svájci frankkal szembeni gyengülése miatt azonban a törlesztőrészletet nem tudnánk kifizetni, ezért az átütemeztetés mellett döntünk. Így ha a mai napot vesszük az átütemeztetés napjának és a bank által a törlesztő táblázathoz használt 170 forint/svájci frank árfolyamot felhasználjuk (feltételezve, hogy ez az árfolyamérték a futamidő alatt állandósul), akkor az eredetileg fizetendő összeg helyett, amely 59 140 forint helyett, 38 820 forintot fogunk fizetni havonta, ha a futamidőt 20 évre változtatjuk.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el,  havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%,  a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

 


A fenti táblázatban azt foglaltuk össze, hogy hogyan változik az összes visszafizetendő összeg és a teljes hiteldíj mutató a futamidő meghosszabbításakor. Utóbbi értékeket összevetve csalóka eredményt kapunk, hiszen a THM számítás végeredményét jelentős mértékben befolyásolja az időtáv, amelyre számítjuk, míg az előbbi értékből jobban látható, hogy a hosszabb távon természetesen jelentősen megnöveli a összes visszafizetendő összeget.

Előtte, utána

A hitel átváltása forintra az átütemezésnél jóval nagyobb költségekkel jár: a hitelfelvevőnek meg kell fizetni a közjegyzői díjat, amely a hitel összegétől függően 30-65 ezer forint, ezenkívül őt terheli még a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj (25 000Ft), a hitelkeret-beállítási jutalék (kölcsönösszeg 1,5 százaléka) és az elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzése a TakarNet rendszerbe (3 000Ft). Így az általunk felvázolt esetben a minimális költség 133 000 forintot tesz ki, tehát négyszer annyit, mint amennyibe az átütemeztetés kerül.

Az felvett 29 411,76 svájci frankot az OTP Bank napi eladási árfolyamán, jelen esetben 161,70 forint/svájci frankon váltja át, így a hitelösszeg 4 755 882 forint lesz, ezt kell törlesztenünk a jelenleg érvényben lévő évi 14 százalékos kamat ellenében. A törlesztő részlet várhatóan 82 370Ft lesz, így az összes visszafizetendő összeg 9 884 400 forint, a THM pedig 18,28 százalék lesz.


Mindent egybevetve elmondhatjuk, a pillanatnyi körülmények között, jelentős mértékű forintgyengülés mellett is az átütemezés a kedvezőbb megoldás, míg a forint alapú hitellé átváltás, alacsonyabb kamatlábak esetén lehetne jó válasz a problémára, bár a költségeink jóval magasabbak lesznek, mintha megmaradnánk a devizánál.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. július 20. 16:22
Először adott interjút az ATV-nek a Tisza Párt alelnöke azután, hogy június 10-én másfél perccel a v...
Holdblog  |  2024. július 20. 11:18
Sok kérdést kapunk olvasóinktól és ügyfeleinktől a HOLD vagyonkezelésére, a számlákra és szolgáltatá...
ChikansPlanet  |  2024. július 19. 13:20
Lassan hozzászokunk, hogy már nemcsak Brazília és Kalifornia szerepel visszatérően a hírekben pusztí...
Kiszámoló  |  2024. július 19. 12:13
Már tíz éve is már hatalmas gond volt a külföldről, leginkább Kínából érkező csomagok nagy száma. A...
Ezen a szőnyegen jógázva már semmi sem választ el a természettől (x)

Gombából és növényi szálakból fejlesztett újgenerációs jógamatracot egy fiatal magyar csapat.

Tücsökfehérjéből készít proteinszeletet a magyar orvostanhallgató, a Cápák között befektetője is beszállt az üzletbe (x)

Ennek nincs is tücsök íze, ez a leggyakoribb visszajelzés a többféle ízesítéssel gyártott, tücsökfehérjével dúsított proteinszelet, snack és shake kapcsán.

A legnagyobb hazai filmfesztiválon mutatkozik be a közösségi finanszírozásból megvalósult kisjátékfilm

A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.

Üzleti ötletek tesztelése: ezt kell tenned, hogy befutó legyen a kampányod a közösségi piactéren

Magyarországon az üzleti ötletek mintegy 6 százaléka jut el abba a fázisba, hogy jutalomalapú közösségi finanszírozási kampány indulhat rájuk.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. július 20. szombat
Illés
29. hét
Július 20.
A Hold napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Árfolyamok!
A legfontosabb magyar és nemzetközi részvény és devizaárfolyamok ÉLŐBEN!
Most nem