Mától május 6-ig véleményezhető az otthonfelújítási program felhívástervezete. A végleges felhívást június elején teszik közzé.
A banki kamatok alacsony szintje miatt sokaknak érdemes elgondolkoznia a hitelkiváltáson. Országos átlagban több mint egy százalékpont a már meglévő és a most megkötött lakáshitelek kamata között a különbség, ami a kalkulációnk alapján 800 ezer forintos megtakarítást is jelenthet. Ha viszont a jövőben magasabb kamatkörnyezettel számolunk, akkor a fixált hitelekkel ennek több mint dupláját is megspórolhatjuk.
Már több mint egy év eltelt a devizahitelek forintosítása óta, viszont az átváltáskor az adósok kamatszintje sok esetben magasabb volt, mint az akkor felvehető hitelek kamatai. Jelenleg az élő, változó kamatozású lakáshitel-szerződések kamatszintje 5,53 százalékon áll a Magyar Nemzeti bank (MNB) adatai alapján. Az újonnan felvett lakáskölcsönök viszont csupán 4,14 százalékos kamattól elérhetők és a fixált kamatokat is 5,85 százaléktól érhetjük el.
Milliókat nyerhetünk a hitelkiváltással?
Elsőre a kamatkülönbözet nem tűnik jelentősnek, hiszen alig több mint 1 százalékpontnyi az eltérés, ezért kiszámoltuk, hogy mennyivel járhatunk jobban, ha kiváltjuk már meglévő hitelünket, illetve egy példán keresztül bemutatjuk, hogy vajon megéri-e a kamatokat minél hosszabb időtávra fixálni.
Ez ugyan önmagában kedvezőnek tűnhet, azonban a fix költségekről sem szabad megfeledkeznünk, hiszen a hitelfelvételkor és a végtörlesztéskor is díjakat számíthat fel nekünk a bank. A hitelkiváltásnál viszont több hitelintézet elengedi ezeket a díjakat, vagy kedvezményeket nyújt ezekből. Így viszont már akár az 5 ezer forinttal csökkentett törlesztőrészlet miatt is megérheti a hitelkiváltás.
A változó kamatozást egyébként a (futamidő végéig) fixált kamatokkal kerülhetjük el, ilyenkor a kezdeti törlesztőrészletet fizethetjük a teljes tartam alatt. Ezzel kiszámítható lesz a hitelünk, viszont a meglévő hitelünkhöz képest 189 ezer forinttal többet fizethetünk, ha nem változnak a kamatok.
Milliókat spórolhatunk, ha nő a kamatszint
A fix kamatozású kölcsönök azonban akkor hozhatnak igazán sokat a konyhára, ha a kamatszintek a futamidő alatt növekedésnek indulnak. Minél nagyobb a jegybanki alapkamat növekedése, annál nagyobb a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet növekedése is. Ennek érzékeltetésére felvázoltunk egy alapkamat-pályát, amely egy jövőben elképzelhető átlagos kamatszintet vesz alapul, hosszútávon 5,5, illetve 5 százalékos alapkamattal kalkuláltunk, amely nem mondható kirívóan magasnak, mivel 2013 előtt az alapkamat jellemzően 6 százalék fölött volt.
Ezzel számolva a hitelkamat 10 százalék körül alakul a jelenlegi hitelünknél, 8,5 százalék körül alakul a kiváltott változó kamatozású hitelnél és 5,9 százalék marad a végig fix kamatozású kölcsönnél. Ennek köszönhetően a teljes visszafizetett összeg így alakul:
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- 13,1 millió forint a meglévő hitelnél
- 12,2 millió forint a kiváltott változó kamatozású hitelnél és
- 11,1 millió forint a fixált kölcsönnél.
Melyik lehetőséget válasszuk?
A hitelkiváltás persze nagyban függ attól is, hogy a hitelünknek mennyi a hátralévő futamideje. Ha ugyanis csak néhány év van hátra, akkor a spórolás mértéke annyira kevés lehet, hogy egész egyszerűen nem éri meg kiváltani a kölcsönt. Amennyiben a bank mégsem engedné el a végtörlesztéshez, illetve a szerződéskötéshez köthető díjakat, akkor akár százezres nagyságrendű bukó is lehet a hitelkiváltásból.
Akinek viszont hosszabb a hátralévő futamideje (mint például a fent vázolt 12 év), az akár a változó kamatozású kölcsönről másik változó kamatozású kölcsönre váltással is sokat nyerhet. Ezt a fenti példáink is alátámasztják, növekvő kamatkörnyezetben és a mostani kamatokkal számolva is 800 ezer forint körüli lehet a megtakarítás mértéke.
A fixált kölcsönnel is jól járhatunk, ehhez viszont arra van szükség, hogy a kamatok magasabbak legyenek a jelenleginél. Ezek a hitelek kiszámíthatók és a jelenlegi kölcsönhöz képest kevesebb mint 200 ezer forintot kell kifizetnünk ahhoz (ha marad a jelenlegi kamatszint), hogy a törlesztőrészletünk kiszámítható legyen. Ha viszont az általunk felvázolt alapkamat lenne, akkor közel 2 millió forinttal kevesebbet kellene visszafizetnünk a bankunknak.
Akár a fixálás, akár a változó kamatok mellett tesszük le a voksunkat, mindenképpen kérjünk banki ajánlatot, mielőtt felmondjuk a jelenlegi hitelünket, illetve a mostani bankunknál is kérdezzünk utána a költségeknek. Kiderülhet ugyanis, hogy a jelenlegi kölcsönünk az átlagnál jóval kedvezőbb kamatozású, ebben az esetben viszont nem éri meg a hitelkiváltás.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Hétszeres életfogytiglant kapott az isztambuli robbantásos merénylet elkövetője
- Menteni kell a halakat egy hazai tóból
- Európa többet költ fegyverekre, mint a hidegháború idején
- Megint borul a belvárosi közlekedési rend – íme a részletek
- Káliuminjekciókkal ölte meg magatehetetlen betegét egy pécsi ápoló
- Rövidített útvonalon közlekedik a H5-ös HÉV a hétvégén