13 °C Budapest

Egy nap, amikor semmi nem drága

Pénzcentrum
2005. december 13. 06:20

Beindult a szokásos év végi vásárlási láz, hömpölygő tömegeket és cipekedő embereket látunk mindenhol. Ilyenkor semmi nem drága, a "jónép" megvesz mindent ami akciós, ami rögtön elvihető és amin 0 százalék a THM. A fogyasztási hitelszezon előtt a hitelintézetek éves áruhiteleik 30-50 százalékát helyezik ki. Tehát célszerű a hitel választás előtt mérlegelni és alaposan körültekinteni a piacon, hogy pontosan mivel is állunk szembe.

 
Beindult a szokásos év végi vásárlási láz, hömpölygő tömegeket és cipekedő embereket látunk mindenhol. Ilyenkor semmi nem drága, a „jónép” megvesz mindent ami akciós, ami rögtön elvihető és amin 0 százalék a THM. A fogyasztási hitelszezon előtt a hitelintézetek éves áruhiteleik 30-50 százalékát helyezik ki. Tehát célszerű a hitel választás előtt mérlegelni és alaposan körültekinteni a piacon, hogy pontosan mivel is állunk szembe.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ezen időszakban fokozottan figyeli, hogy a hitelintézetek betartják-e a fogyasztási kölcsönökkel kapcsolatos fogyasztóvédelmi előírásokat (például a banki hirdetmények, hirdetések adatainak valóságtartalmára és a szerződéskötést megelőző teljes körű ügyfél-tájékoztatásra vonatkozóan).
THM és ami mögötte van
Léteznek „ingyen hitelek”: akciók, 0 százalékos kamat, 0 százalékos THM, de ezeknél sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják le például a kezelési költséget. A fogyasztási hitel költségeit megmutató legfontosabb iránytű a teljes hiteldíj mutató (THM) amely a kamat mellett tartalmazza a járulékos költségeket is (kezelési költség, folyósítási jutalék, egyéb díjak, stb.). Léteznek a THM-be nem foglalt költségek (késedelmi kamat, futamidő-hosszabbítás / szerződésmódosítás, biztosítási díj, árfolyamváltozás).
A 0 százalékos THM valóságos lehet: ennek során a kereskedő is vállalhat engedményeket (pl. piacszerzés, árukészlet gyorsabb forgása céljából), de esetleg más áruházakéhoz képest drágább lehet a termék ára. Egyéb ügyfélbarát kedvezmények is lehetségesek, pl. 0 százalékos önrész, halasztott törlesztés. A nemfizetés kockázatát – pl. betegség, munkahelyi elbocsátás miatt – az ügyfél hitelfedezeti biztosítással küszöbölheti ki.
Fontos kérdés a THM-számítás módja: a THM évesített mutató, így az egy évnél rövidebb futamidejű kölcsönök esetén is évesített THM értéket kell kimutatni. Azonos mértékű kamat mellett viszont minél rövidebb az éven belüli futamidő, annál magasabb értéket fog a THM mutatni. Ezért célszerű mindig kiszámolni a visszafizetendő teljes összeget is. Ha ugyanis ugyanakkora összeget, ugyanakkora THM-mel hosszabb futamidőre vesz fel az ügyfél, akkor összességében többet kell visszafizetnie, bár igaz, hogy a havi részletek alacsonyabbak.
Mik közül választhatunk ?
Amikor a mindennapi életben tartós fogyasztási cikkek megvásárlásához vagy szolgáltatások igénybevételéhez hitelre van szükségünk, fogyasztási kölcsönt veszünk igénybe. Drágák, viszont mégis kelendőek ezek a fajta hiteltermékek, kiváltképpen azok, amelyeknél a bank eltekint a fedezettől.
Az ügyfeleknek célszerű mérlegelniük, hogy a fogyasztási hiteltípusok közül – áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel – melyik éri meg költségét, kényelmi szempontjait, stb. tekintve számukra.
A fogyasztási kölcsönök egyik klasszikus formája az áruvásárlási hitel. Ennél a konstrukciónál csupán a törlesztőrészletek nagyságát szokták figyelembe venni a vásárlók, amely kisebb kölcsönökről lévén szó néhány ezer forintra rúg. Összességében azonban elmondható, hogy ez a legdrágább hitelfajta, mivel a bankok nem kérnek fedezetet a hitel mögé. Ezek a termékek általában 18-24 százalékos kamaton ketyegnek, de a hitel teljes hiteldíj mutatója akár 40 százalékra isrúghat. Korábban e hiteleket egy-egy árucikk megvásárlásához nyújtották a bankok és általában 20 százalék önerő volt szükséges a felvételükhöz. Mára viszont megváltozott a helyzet, léteznek úgynevezett kerethitelek is, amelyeket több termék egy helyen való megvásárlásához kínálnak a pénzintézetek (jellemzően egy áruházban csak egy pénzintézetnél vehetünk fel áruhitelt, tehát nincs választási lehetőségünk), valamint 0 százalék önerővel és 30.000 Ft-os  jövedelemtől indítható konstrukciókkal is találkozhatunk.
Bár ez a legdrágább fogyasztási hitel, mégis sokan ezt választják, mivel hozzájutásának feltételei a többi hitelnél kedvezőbbek, ugyanis az összes hitelelbíráláshoz szükséges dokumentumok (személyi igazolvány, adókártya, két darab utolsó havi közüzemi számla, bankszámlakivonat, nyugdíjas igazolvány, egyéni vállalkozóknál APEH jövedelemigazolás, munkáltatói igazolás) benyújtása után 1-2 órán belül meg is kaphatjuk a hitelt, és már vihetjük is haza a kiválasztott árucikket. A hitel összege 20.000 Ft-tól 2.000.000 Ft-ig terjedhet, futamidőt pedig fél és két év között választhatunk.
Ez az egyszerű és gyors hozzáférés általában többet nyom a latban az ügyfeleknél, mint a hitel költsége. Sok esetben nem elég csak az üzletekben kínált termék árát összehasonlítani, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is figyelembe kell venni. Így fordulhat elő velünk az a helyzet, hogy az egyik helyen „akciós”-nak meghirdetett árucikk a hozzá kapcsolódó hitelkonstrukció miatt többe kerül mint a másik helyen normál áron egy másik bank hitelével.
Vigyázzunk az olyan estekkel is amelyekben  0% kamatot vagy 0% önerőt hirdetnek, mivel semmi nincs ingyen, ugyanis ilyenkor a bankok magasabb kezelési költséggel vagy egyéb felszámítandó díjjal dolgoznak. Előfordulhat olyan eset is, amikor a hitelnyújtó a hitel költségét előre levonja a hitel összegéből ilyenkor már eleve kevesebbet költhetünk, mint amennyit felvettünk.
A hitelkonstrukciók pontos leírását az általános szerződési feltételek között találjuk, amely minden szolgáltatónál rendelkezésünkre áll, ezt mindenképpen érdemes átböngészni a későbbi problémák elkerülése végett.
A néhány tízezer forintosnál nagyobb beruházásokra, a bankok a személyi kölcsönöket ajánlják. Ezek szabad felhasználású hitelek, fedezetük általában az adós jövedelme. A felvehető hitelösszeg magasabb, mint az áruhiteleknél 250.000 Ft és 5.000.000 Ft között mozog, de ezek felvételéhez magasabb jövedelmet is követelnek meg. A hitelelbírálás is hosszabb időt vesz igénybe mint az előző konstrukciónál, azonban valamelyest olcsóbbak is ezek a hitelek, különösen ha deviza alapú finanszírozást választunk. Személyi kölcsönöknél bankja válogatja, hogy kérnek-e ingatlanfedezetet, adóstársat, kezest a hitel fedezeteként (ezekben az esetekben még olcsóbbá válik a hitel számunkra). A forintalapú személyi kölcsönöknél kb. 18 százaléktól 42 százalék THM-ig szóródtak az ajánlatok, míg a tényleges új folyósítások súlyozott átlaga kb. 30 százalékos THM-ű volt
A következő lehetőség amivel pénzhez juthatunk, az a folyószámlahitel. Ebben az esetben folyószámlával kell hogy rendelkezzünk valamelyik hitelintézetnél. A folyószámlahitel a pillanatnyi likviditáshiány kezelésére szolgál. A bank az ügyfél számlájára érkező utalásai/jövedelmei alapján állapít meg egy hitelkeretet, és akkor is teljesíti a kifizetési megbízásokat, ha nincs a számlán megfelelő fedezet. A hitelkeret automatikusan megújul, vagyis ha pénz érkezik a számlára, akkor mindig feltöltődik, és újra használható egészen addig, amíg a futamidő le nem jár ( általában ez egy év, de van olyan hitelkeret is amelynek nincs lejárata). A törlesztés történhet egy összegben vagy részletekben is, ezt az adós választja meg. Ezen hiteltípusoknak rugalmasságuk mellett másik nagy előnyük, hogy az áru és személyi kölcsönöknél valamivel mérsékeltebb a hitelköltségük (THM 18-30 százalék).
Jellemző folyószámlahitel-panasz, hogy az ügyfélnek rendelkezésre tartási díjat kell fizetni a nem használt hitel után is. Ennek oka, hogy a bank ezen időszak alatt is készenlétben tartja az ügyfél számára a hitelösszeget.
A fogyasztási hitelek igénybe vételének egyik formája lehet a hitelkártya. A hitelkártya annyiban különbözik a betéti kártyáktól, hogy a bank hitelbírálat alapján egy hitelkeretet hagy jóvá, ami 50.000 Ft-tól több millió Ft-ig terjedhet, s ezt használhatja fel az ügyfél vásárlásra és készpénzfelvételre (a vásárlás ingyenes, de a készpénzfelvételért díjat kell fizetni). Ezen kártyák nagy előnye, hogy a bankok egy bizonyos ideig – akár 51 napig – ingyen hitelezik a kártyabirtokost, ugyanis az elköltött összeget nem kell azonnal visszafizetni, s a bankok által előre meghatározott napig kamatot sem kell fizetni. A törlesztés történhet egy összegben és részletekben is. A hitel kamata a fenti időszakon túl havi 2-3 százalék között mozog a THM pedig átlagosan 35 százalék a piacon. A kártya futamideje 1-3 év, az éves kártyadíj pedig 4.000-15.000 Ft között árazódik.
A Felügyelethez érkeznek panaszok amiatt , hogy hitelkártyával történő vásárlásnál magasak a készpénzfelvételi díjak. Ennek az lehet az egyik magyarázata, hogy a hitelintézet szándékosan befolyásolja az ügyfelet, hogy vásárlásra, s ne készpénzfelvételre használja kártyáját.
Az előtörlesztés lehetősége adott a fogyasztási hiteleknél. Ennek fejében azonban az ügyfélnek általában többletdíjat számítanak fel.
Egy kis statisztika
 
A bankszektor háztartási hitelei 2005. első félévében 285,7 milliárd forinttal nőttek. Ezen belül a folyószámlahiteleknél 19,2 milliárd, a fogyasztási és egyéb hiteleknél 123,2 milliárd forintnyi volt a gyarapodás. Ez azt jelenti: a két hiteltípus állománya a lakáscélú, jelzálogtípusú hitelekhez képest két-háromszor gyorsabb dinamikával, 23,1 százalékkal, illetve 18,3 százalékkal nőtt. A folyószámlahitelek teljes állománya június végén így 102,5 milliárd, a fogyasztási és egyéb hiteleké 795,7 milliárd forint volt. Az I. félév végén a háztartásoknak nyújtott hitelek 66,5 százalékát a lakáscélú, 27,6 százalékát a fogyasztási célú hitelek adták, a folyószámlahitelek részesedése csak 3,6 százalék volt.
A lakáscélú hitelekhez hasonlóan a fogyasztási hiteleknél is megfigyelhető a devizásodás: a devizaalapú fogyasztási és egyéb hitelek aránya 2005. júniusában 46,1 százalék volt, igaz, a folyószámlahiteleknél egyelőre csak kb. 1 százalék. A trendet jelzi, hogy a fogyasztási és egyéb hiteleknél a forintalapú kölcsönök aránya csökkent (5,3 százalékkal), míg a devizaalapúaké 66,7 százalékkal nőtt 2005. január óta.
2005-ben a forint fogyasztási hiteleknél a budapesti bankközi kamatláb (BUBOR) csökkenése csak késleltetve jelenik meg a teljes hiteldíj-mutató (THM) mérséklődésében, emiatt a kamatmarzs (hitel- és betéti kamat közti különbség) enyhén emelkedett. 2005. januárja és júniusa közt az új folyósítású lakossági hitelek közül az áruvásárlási és a (forintalapú) személyi kölcsönök kamatmarzsa nőtt a legnagyobb mértékben (az MNB 2005. októberi pénzügyi stabilitási jelentése szerint kb. 1,75, illetve 1,25 százalékkal), míg a svájci frank és euró alapú személyi kölcsönöké esett leginkább (közel 2,5, illetve 3 százalékkal).
Kapcsolódó cikkek:

Kamatot emelnek Svájcban, rettegjenek az adósok – viszik az autót és a lakást is

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2024. április 19. 10:52
HOLD After Hours. Zsiday Viktorral megbeszéljük, hogy kinek a nagymamája a modernebb. És hogy a zene...
MEDIA1  |  2024. április 19. 10:20
Hont szerint a hvg.hu túltolja a Magyar Péterrel kapcsolatos tartalmak mennyiségét. Konkrét példával...
Kiszámoló  |  2024. április 19. 10:08
Tavaly már mindenki temette Kínát és az új Japánnak hívták. Japán a második világháború után hatalma...
KonyhaKontrolling  |  2024. április 19. 07:44
A mostani, 18-20%-ot fizető PMÁP sorozatok kiemelkedően jó hozammal kecsegtetnek, de természetesen e...
Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

NAPTÁR
Tovább
2024. április 19. péntek
Emma
16. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm