Egy nap, amikor semmi nem drága

Pénzcentrum

2005. december 13. 06:20

Beindult a szokásos év végi vásárlási láz, hömpölygő tömegeket és cipekedő embereket látunk mindenhol. Ilyenkor semmi nem drága, a "jónép" megvesz mindent ami akciós, ami rögtön elvihető és amin 0 százalék a THM. A fogyasztási hitelszezon előtt a hitelintézetek éves áruhiteleik 30-50 százalékát helyezik ki. Tehát célszerű a hitel választás előtt mérlegelni és alaposan körültekinteni a piacon, hogy pontosan mivel is állunk szembe.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Beindult a szokásos év végi vásárlási láz, hömpölygő tömegeket és cipekedő embereket látunk mindenhol. Ilyenkor semmi nem drága, a „jónép” megvesz mindent ami akciós, ami rögtön elvihető és amin 0 százalék a THM. A fogyasztási hitelszezon előtt a hitelintézetek éves áruhiteleik 30-50 százalékát helyezik ki. Tehát célszerű a hitel választás előtt mérlegelni és alaposan körültekinteni a piacon, hogy pontosan mivel is állunk szembe.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ezen időszakban fokozottan figyeli, hogy a hitelintézetek betartják-e a fogyasztási kölcsönökkel kapcsolatos fogyasztóvédelmi előírásokat (például a banki hirdetmények, hirdetések adatainak valóságtartalmára és a szerződéskötést megelőző teljes körű ügyfél-tájékoztatásra vonatkozóan).

THM és ami mögötte van

Léteznek „ingyen hitelek”: akciók, 0 százalékos kamat, 0 százalékos THM, de ezeknél sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják le például a kezelési költséget. A fogyasztási hitel költségeit megmutató legfontosabb iránytű a teljes hiteldíj mutató (THM) amely a kamat mellett tartalmazza a járulékos költségeket is (kezelési költség, folyósítási jutalék, egyéb díjak, stb.). Léteznek a THM-be nem foglalt költségek (késedelmi kamat, futamidő-hosszabbítás / szerződésmódosítás, biztosítási díj, árfolyamváltozás).

A 0 százalékos THM valóságos lehet: ennek során a kereskedő is vállalhat engedményeket (pl. piacszerzés, árukészlet gyorsabb forgása céljából), de esetleg más áruházakéhoz képest drágább lehet a termék ára. Egyéb ügyfélbarát kedvezmények is lehetségesek, pl. 0 százalékos önrész, halasztott törlesztés. A nemfizetés kockázatát – pl. betegség, munkahelyi elbocsátás miatt – az ügyfél hitelfedezeti biztosítással küszöbölheti ki.

Fontos kérdés a THM-számítás módja: a THM évesített mutató, így az egy évnél rövidebb futamidejű kölcsönök esetén is évesített THM értéket kell kimutatni. Azonos mértékű kamat mellett viszont minél rövidebb az éven belüli futamidő, annál magasabb értéket fog a THM mutatni. Ezért célszerű mindig kiszámolni a visszafizetendő teljes összeget is. Ha ugyanis ugyanakkora összeget, ugyanakkora THM-mel hosszabb futamidőre vesz fel az ügyfél, akkor összességében többet kell visszafizetnie, bár igaz, hogy a havi részletek alacsonyabbak.

Mik közül választhatunk ?

Amikor a mindennapi életben tartós fogyasztási cikkek megvásárlásához vagy szolgáltatások igénybevételéhez hitelre van szükségünk, fogyasztási kölcsönt veszünk igénybe. Drágák, viszont mégis kelendőek ezek a fajta hiteltermékek, kiváltképpen azok, amelyeknél a bank eltekint a fedezettől.

Az ügyfeleknek célszerű mérlegelniük, hogy a fogyasztási hiteltípusok közül – áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel – melyik éri meg költségét, kényelmi szempontjait, stb. tekintve számukra.

A fogyasztási kölcsönök egyik klasszikus formája az áruvásárlási hitel. Ennél a konstrukciónál csupán a törlesztőrészletek nagyságát szokták figyelembe venni a vásárlók, amely kisebb kölcsönökről lévén szó néhány ezer forintra rúg. Összességében azonban elmondható, hogy ez a legdrágább hitelfajta, mivel a bankok nem kérnek fedezetet a hitel mögé. Ezek a termékek általában 18-24 százalékos kamaton ketyegnek, de a hitel teljes hiteldíj mutatója akár 40 százalékra isrúghat. Korábban e hiteleket egy-egy árucikk megvásárlásához nyújtották a bankok és általában 20 százalék önerő volt szükséges a felvételükhöz. Mára viszont megváltozott a helyzet, léteznek úgynevezett kerethitelek is, amelyeket több termék egy helyen való megvásárlásához kínálnak a pénzintézetek (jellemzően egy áruházban csak egy pénzintézetnél vehetünk fel áruhitelt, tehát nincs választási lehetőségünk), valamint 0 százalék önerővel és 30.000 Ft-os jövedelemtől indítható konstrukciókkal is találkozhatunk.

Bár ez a legdrágább fogyasztási hitel, mégis sokan ezt választják, mivel hozzájutásának feltételei a többi hitelnél kedvezőbbek, ugyanis az összes hitelelbíráláshoz szükséges dokumentumok (személyi igazolvány, adókártya, két darab utolsó havi közüzemi számla, bankszámlakivonat, nyugdíjas igazolvány, egyéni vállalkozóknál APEH jövedelemigazolás, munkáltatói igazolás) benyújtása után 1-2 órán belül meg is kaphatjuk a hitelt, és már vihetjük is haza a kiválasztott árucikket. A hitel összege 20.000 Ft-tól 2.000.000 Ft-ig terjedhet, futamidőt pedig fél és két év között választhatunk.

Ez az egyszerű és gyors hozzáférés általában többet nyom a latban az ügyfeleknél, mint a hitel költsége. Sok esetben nem elég csak az üzletekben kínált termék árát összehasonlítani, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is figyelembe kell venni. Így fordulhat elő velünk az a helyzet, hogy az egyik helyen „akciós”-nak meghirdetett árucikk a hozzá kapcsolódó hitelkonstrukció miatt többe kerül mint a másik helyen normál áron egy másik bank hitelével.

Vigyázzunk az olyan estekkel is amelyekben 0% kamatot vagy 0% önerőt hirdetnek, mivel semmi nincs ingyen, ugyanis ilyenkor a bankok magasabb kezelési költséggel vagy egyéb felszámítandó díjjal dolgoznak. Előfordulhat olyan eset is, amikor a hitelnyújtó a hitel költségét előre levonja a hitel összegéből ilyenkor már eleve kevesebbet költhetünk, mint amennyit felvettünk.

A hitelkonstrukciók pontos leírását az általános szerződési feltételek között találjuk, amely minden szolgáltatónál rendelkezésünkre áll, ezt mindenképpen érdemes átböngészni a későbbi problémák elkerülése végett.

A néhány tízezer forintosnál nagyobb beruházásokra, a bankok a személyi kölcsönöket ajánlják. Ezek szabad felhasználású hitelek, fedezetük általában az adós jövedelme. A felvehető hitelösszeg magasabb, mint az áruhiteleknél 250.000 Ft és 5.000.000 Ft között mozog, de ezek felvételéhez magasabb jövedelmet is követelnek meg. A hitelelbírálás is hosszabb időt vesz igénybe mint az előző konstrukciónál, azonban valamelyest olcsóbbak is ezek a hitelek, különösen ha deviza alapú finanszírozást választunk. Személyi kölcsönöknél bankja válogatja, hogy kérnek-e ingatlanfedezetet, adóstársat, kezest a hitel fedezeteként (ezekben az esetekben még olcsóbbá válik a hitel számunkra). A forintalapú személyi kölcsönöknél kb. 18 százaléktól 42 százalék THM-ig szóródtak az ajánlatok, míg a tényleges új folyósítások súlyozott átlaga kb. 30 százalékos THM-ű volt

A következő lehetőség amivel pénzhez juthatunk, az a folyószámlahitel. Ebben az esetben folyószámlával kell hogy rendelkezzünk valamelyik hitelintézetnél. A folyószámlahitel a pillanatnyi likviditáshiány kezelésére szolgál. A bank az ügyfél számlájára érkező utalásai/jövedelmei alapján állapít meg egy hitelkeretet, és akkor is teljesíti a kifizetési megbízásokat, ha nincs a számlán megfelelő fedezet. A hitelkeret automatikusan megújul, vagyis ha pénz érkezik a számlára, akkor mindig feltöltődik, és újra használható egészen addig, amíg a futamidő le nem jár ( általában ez egy év, de van olyan hitelkeret is amelynek nincs lejárata). A törlesztés történhet egy összegben vagy részletekben is, ezt az adós választja meg. Ezen hiteltípusoknak rugalmasságuk mellett másik nagy előnyük, hogy az áru és személyi kölcsönöknél valamivel mérsékeltebb a hitelköltségük (THM 18-30 százalék).

Jellemző folyószámlahitel-panasz, hogy az ügyfélnek rendelkezésre tartási díjat kell fizetni a nem használt hitel után is. Ennek oka, hogy a bank ezen időszak alatt is készenlétben tartja az ügyfél számára a hitelösszeget.

A fogyasztási hitelek igénybe vételének egyik formája lehet a hitelkártya. A hitelkártya annyiban különbözik a betéti kártyáktól, hogy a bank hitelbírálat alapján egy hitelkeretet hagy jóvá, ami 50.000 Ft-tól több millió Ft-ig terjedhet, s ezt használhatja fel az ügyfél vásárlásra és készpénzfelvételre (a vásárlás ingyenes, de a készpénzfelvételért díjat kell fizetni). Ezen kártyák nagy előnye, hogy a bankok egy bizonyos ideig – akár 51 napig – ingyen hitelezik a kártyabirtokost, ugyanis az elköltött összeget nem kell azonnal visszafizetni, s a bankok által előre meghatározott napig kamatot sem kell fizetni. A törlesztés történhet egy összegben és részletekben is. A hitel kamata a fenti időszakon túl havi 2-3 százalék között mozog a THM pedig átlagosan 35 százalék a piacon. A kártya futamideje 1-3 év, az éves kártyadíj pedig 4.000-15.000 Ft között árazódik.

A Felügyelethez érkeznek panaszok amiatt , hogy hitelkártyával történő vásárlásnál magasak a készpénzfelvételi díjak. Ennek az lehet az egyik magyarázata, hogy a hitelintézet szándékosan befolyásolja az ügyfelet, hogy vásárlásra, s ne készpénzfelvételre használja kártyáját.

Az előtörlesztés lehetősége adott a fogyasztási hiteleknél. Ennek fejében azonban az ügyfélnek általában többletdíjat számítanak fel.

Egy kis statisztika

A bankszektor háztartási hitelei 2005. első félévében 285,7 milliárd forinttal nőttek. Ezen belül a folyószámlahiteleknél 19,2 milliárd, a fogyasztási és egyéb hiteleknél 123,2 milliárd forintnyi volt a gyarapodás. Ez azt jelenti: a két hiteltípus állománya a lakáscélú, jelzálogtípusú hitelekhez képest két-háromszor gyorsabb dinamikával, 23,1 százalékkal, illetve 18,3 százalékkal nőtt. A folyószámlahitelek teljes állománya június végén így 102,5 milliárd, a fogyasztási és egyéb hiteleké 795,7 milliárd forint volt. Az I. félév végén a háztartásoknak nyújtott hitelek 66,5 százalékát a lakáscélú, 27,6 százalékát a fogyasztási célú hitelek adták, a folyószámlahitelek részesedése csak 3,6 százalék volt.

A lakáscélú hitelekhez hasonlóan a fogyasztási hiteleknél is megfigyelhető a devizásodás: a devizaalapú fogyasztási és egyéb hitelek aránya 2005. júniusában 46,1 százalék volt, igaz, a folyószámlahiteleknél egyelőre csak kb. 1 százalék. A trendet jelzi, hogy a fogyasztási és egyéb hiteleknél a forintalapú kölcsönök aránya csökkent (5,3 százalékkal), míg a devizaalapúaké 66,7 százalékkal nőtt 2005. január óta.

2005-ben a forint fogyasztási hiteleknél a budapesti bankközi kamatláb (BUBOR) csökkenése csak késleltetve jelenik meg a teljes hiteldíj-mutató (THM) mérséklődésében, emiatt a kamatmarzs (hitel- és betéti kamat közti különbség) enyhén emelkedett. 2005. januárja és júniusa közt az új folyósítású lakossági hitelek közül az áruvásárlási és a (forintalapú) személyi kölcsönök kamatmarzsa nőtt a legnagyobb mértékben (az MNB 2005. októberi pénzügyi stabilitási jelentése szerint kb. 1,75, illetve 1,25 százalékkal), míg a svájci frank és euró alapú személyi kölcsönöké esett leginkább (közel 2,5, illetve 3 százalékkal).

Kapcsolódó cikkek:

Betét vagy hitel – mindkettőben deviza a sztár

Csökkenő kamatok változatlan törlesztőrészletek

Van-e élet a BAR után ?

Kereskedők finanszírozzák az áruhitelek kedvezményeit

Csak a devizahitel

Kamatot emelnek Svájcban, rettegjenek az adósok – viszik az autót és a lakást is

Vizsgálódik a NAV, ennek nem lesz jó vége: sokan ráfázhatnak a szabálytalanságokra

A vizsgálat célja az volt, hogy az adózók fizessék meg az évek óta halogatott, osztalék utáni személyi jövedelamadót.

Brutális mértékű károkat okoznak a banki csalók: még mindig nem elég óvatosak a magyarok

Még mindig nem vigyázunk eléggé a pénzünkre, de már egyre több csalást sikerül megakadályozni.

Újabb magyar bank kapott gigabírságot a nyakába: nekik sem kegyelmezett az MNB

A bírságok nem veszélyeztetik a bank megbízható működését, de mielőbbi kiküszöbölésük elengedhetetlen

Súlyos lakásterhet kap a nyakába százezernyi magyar család: csak néhány hetük van cselekedni

Ma kerülnek kihirdetésre a felvételi ponthatárok, így hamarosan számos családban válik égetővé a „gyerek” lakhatásának kérdése.

Fontos mérföldkőhöz érkezett a Gránit Bankcsoport: ezzel rengeteg új ügyfelet szerezhetnek

A pénzintézet célja, hogy a magyar ügyfelek mellett más országokban élők számára is értékesítse innovatív, rugalmas digitális szolgáltatásait.

Roham indult a magyar bankokba: úgy szórják ezeket az olcsó hiteleket, mintha nem lenne holnap

2024. májusában 72 milliárd forint összértékben kötöttek a magyarok személyi kölcsön szerződést.

A tönk szélén táncol rengeteg magyar: erre egyre kevesebbeknek telik, pedig életbevágó lenne

Az elmúlt évekhez viszonyítva több ponton is javult a magyarok pénzügyi helyzete.

Megszólalt Virág Barnabás a kamatdöntés után: még további csökkentések várhatók

25 bázisponttal, 6,75%-ra csökkentette az alapkamatot a jegybank, ami megegyezett a piaci várakozásokkal.

Fontos döntésre szánta el magát az MNB: ez sok magyarnak hatalmas segítség lehet

A Magyar Nemzeti Bank 25 bázisponttal, 6,75%-ra mérsékelte irányadó kamatát. A lépés megegyezik a várakozásokkal.

Fontos bejelentésre készül az MNB: ez sokaknak hatalmas segítség lehet

Kamatdöntő ülést tart kedden a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsa. Elemzők szerint 25 bázispontos csökkentés jöhet júliusban is.

Súlyos dolgok derültek ki a személyi kölcsönökről: erre jobb, ha figyelsz mostantól!

Az MNB témavizsgálata hat hitelintézet online személyi kölcsön igénylése kapcsán az ügyféltájékoztatási gyakorlatot tekintette át.

Ennek fele se tréfa: már így támadják a magyar hiteligénylőket az online csalók

Az MNB elvárása a bankok felé, hogy az ügyfelek a továbbiakban letilthassák a hiteligénylés online módon való benyújtásának, ügyintézésének lehetőségét.

Tovább szórják ki a bankok ezeket a kedvezményes hiteleket: több százan már le is csaptak rájuk

A Program keretében naponta 3-400 kisvállalkozástól 10-12 milliárd forint közötti összegű hiteligénylést fogadnak be.

Elindult az Otthonfelújítási Program: az MBH Bank ügyvezetőjét kérdeztük a legfontosabb tudnivalókról

A kezdeti tapasztalatokról Soós Csaba, az MBH Bank ügyvezetője számolt be.

Miért érdemes már egészen fiatal korban számlát nyitni a gyereknek?

A pénzügyek egyre jobban átkerülnek a digitális térbe, a pénzügyi edukációnak fontos eleme lehet egy saját bankszámla.

Rengeteg magyar kockáztatja most ezzel a házát, lakását: úgy adósodnak el, mintha nem lenne holnap

A 70 százalék feletti LTV mutatójú kölcsönök súlya már 36 százalék járt márciusban, miközben fél évvel korábban még éppen 30 százalék alatt járt.

Hamarosan rengeteg magyar családnak küld ilyen levelet a bankja: ne lepődj meg, ez áll benne

A kormány július 8-án kihirdetett határozata szerint 2026. július 1-jéig meghosszabbították a 2019 és 2021 között felvett babaváró támogatásoknál a gyermekvállalási határidőt.

Komoly pénzügyi könnyítésre jogosult több ezer magyar család: itt vannak a részletek, érdemes kihasználni

A 2019. július és 2021. június között babaváró hitelt igénylő házaspárok jó hírt kaptak: számukra hosszabb idő áll rendelkezésre a baba érkezésére.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír