2020. augusztus 13. csütörtök Ipoly

Itt az újabb befektetési botrány? Na ezért kell vigyázni az ügynökökkel


Egy befektetési tanácsadó azt javasolta olvasónknak, hogy pénzét külföldi pénzügyi szolgáltató befektetési termékébe tegye. Olvasónk azonban gyanakodott, hiszen semmit sem hallott korábban a megnevezett intézményekről. Kis nyomozással megtaláltuk a nevezett bank termékének leírását - német nyelven, az ajánlatban nevezett biztosítóról pedig kiderült, hogy az MNB korábban elkaszálta a termékeit. Fennáll a gyanúja, hogy jutalék fejében a befektetési tanácsadó nem a legjobb, legbiztonságosabb ajánlatot tette a fogasztónak. A Magyar Nemzeti Bankot kérdeztük arról, hogy a jegybanknak milyen lehetőségei vannak a határon átnyúló pénzügyi szolgáltatás ellenőrzésére, és mit tehet a fogyasztó ilyen esetben. Azt is megkérdeztük, hogy a fenti befektetés egyáltalán kockázatosnak nevezhető e: megkérdeztük, a fenti intézményekkel szemben folytat-e eljárást az MNB. Lehúzás állt a háttérben?

Magyarországon számtalan külföldi bank, biztosító és pénzügyi szolgáltató működik. A legtöbb hazai nagybank külföldi kézben van, az ügyintézés és a befektetési, hitelfelvételi döntéseink során mégsem ütközünk nehézségbe, ha információra lenne szükségünk. Ezek a bankok ugyanis általában magyarországi székhelyi vállalatok, amelyek a külföldi anyavállalat tulajdonában vannak. Nehezebb az ügyfelek helyzete azonban akkor, ha egy intézményileg is külföldi pénzügyi szolgáltató Magyarországon végez tevékenységet.

Biztonságos személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Hasonló helyzetbe futott bele egyik olvasónk. Az általa meg nem nevezett befektetési tanácsadó azt ajánlotta neki, hogy az osztrák Partnerbankon keresztül nyisson értékpapírszámlát, valamint diverzifikált befektetésként javasolta a szlovák NOVIS biztosító egyik termékét. Az olvasó nem nagyon ismerte a fenti szolgáltatókat, ezért mi megkíséreltünk utána járni a dolognak. A NOVIS biztosítóról tudtuk, hogy az MNB közel egy éve elkaszálta 5 termékét is - természetesen ez még magában nem jelenti azt, hogy a szolgáltató összes befektetési ajánlata veszélyes lenne.Olvasónk az ajánlatról képet is mellékelt:

A Partnerbankról ugyanakkor nem találtunk sok mindent: értékpapírszámlájáról megtaláltunk egy német nyelvű termékleírást, és az általános szerződési feltételeket is megtaláltuk - szintén német nyelven. A banknak ugyan van magyar honlapja, de az összes fontos dokumentum, valamint a bank összes kimutatása kizárólag német nyelven érhető el. Adja magát a kérdés, hogy az ügynökei által Magyarországon is tevékenykedő bank miért nem teszi közzé magyar nyelven is ezeket a fontos dokumentumokat, illetve egyáltalán szabályos-e ez. Ezekről kérdeztük a Magyar Nemzeti Bankot.

Cikkünk megjelenése után a Partnerbank megkeresett minket, és jelezték, hogy azért nem találhatóak meg magyar nyelven a termékleírások, mert minden ügyfélnek egyedi módon készítik el azt. Hozzátették: minden ügyfélanyag (szerződés,compliance, mifid, termékleírás, kondociós lista, betétbiztosítási tájékoztató stb) az ügyfélnek magyar nyelven kerül átadásra a konzultáció pillanatában. Az átvételt az ügyfél az aláírásával igazolja még a szerződéskötést megelőzően. A bank által szerződött közvetítök az MNB által regisztrált közvetítők és az MNB felügyelete alá esnek. Az ügyfelek fogyasztóvédelmi szempontból panaszaikkal az MNB-hez tudnak fordulni és kapcsolatot tartani,emellet a bank központjában magyar nyelvű ügyfélszolgálat áll rendelkezésre

Az első és a legfontosabb - az átláthatóság és a kellő információ

A Magyar Nemzeti Bank kérdésünkre azt válaszolta, hogy a határon átnyúló befektetési szolgáltatást végző szolgáltató üzletszabályzatának magyar nyelven történő közzétételét jogszabály nem írja elő, de az MNB válaszában hozzáteszi, hogy a szolgáltató részéről ez indokolt. Ez ugyanis a szolgáltató érdeke egyben.

Arra a kérdésünkre, hogy az MNB vizsgálja-e épp a fenti két intézmény valamelyikét, megtudtuk, hogy a Partnerbank esetén nincs ilyen eljárás, a NOVIS Biztosítónál az MNB 2018. június 29-én ideiglenesen felfüggesztette a biztosító 5 termékét (NIVO II, EVEREST PRO, EVEREST PRO PLUSZ, NOVIS "Wealth Insuring" GTC-20171022, NOVIS "Wealth Insuring" GTC-20180323 elnevezésűeket). Ezek a termékek ugyanakkor jelenleg nem értékesíthetőek Magyarországon, a meglévő, egyéb termékek így - jelenleg legalábbis - nem ütköznek szabálytalanságba.

Cikkünk megírása közben adta közzé az MNB, hogy ideiglenesen felfüggesztette a szlovákiai székhelyű NOVIS biztosító biztosítási alapú befektetési termékeinek a QUANTIS Consulting biztosításközvetítő (többes ügynök) általi értékesítését. A felfüggesztés az összeférhetetlenséggel és ösztönzőkkel kapcsolatos szabályoknak való dokumentált megfelelésig, de legkésőbb a biztosításközvetítőnél zajló célvizsgálat lezárultáig tart.

A határon átnyúló kereskedelemnek bizony vannak kockázatai

Az MNB több alkalommal is foglalkozott a határon átnyúló kereskedelem kockázataival, például a Pénzügyi fogyasztóvédelmi jelentéseiben. Azt a válaszában is megjegyzi a jegybank, hogy a magyarországi pénzügyi piacon jelen levő, határon átnyúló szolgáltatásokat kínáló intézmények tevékenysége fogyasztóvédelmi szempontból hordoz kockázatokat:

Nagyfokú kockázatot jelent, hogy a fogyasztók nagy része a tájékozódási lehetőségek és tájékoztatás ellenére sincs tisztában a vonatkozó speciális szabályokkal. Problémát jelenthet, ha például a felek egymás között hivatalos nyelvként nem a magyar nyelv használatát kötik ki. Különös kockázatot hordozhat, hogy a felek jogvitáira jellemzően nem a magyar joghatóság kerül meghatározásra és az ügyfél személyesen sem tud panaszt tenni Magyarországon. Előzőkből eredően az ilyen intézménnyel szerződő fogyasztónak körülményesebb, hosszadalmasabb és költségesebb lehet az őt megillető jogok, például a panaszkezelési jog vagy a kártérítési jog érvényesítése.

A jegybank ezen kívül kiemeli, hogy a további kockázat az értékesítendő termékek jellemzőiből eredhet. Természetes kockázatot jelent például, ha a tőkepiacon számos online kereskedelmi platform kínál magas kockázati besorolású befektetési terméket - erre pedig a hazai befektetővédelmi garanciarendszer nem nyújt védelmet. Az MNB továbbá hozzátette:

A határon átnyúló tevékenységet végző intézmények esetében az egyes pénzügyi szektorokban eltérők és korlátozottak az MNB fogyasztóvédelmi jogkörének ellenőrzési, szankcionálási lehetőségei. A prudenciális felügyeletet nem az MNB látja el, mivel az európai uniós szabályozás szerint elsősorban a székhely szerinti felügyeleti hatóságnak van jogköre eljárni. A fogyasztók enyhén kiszolgáltatottak

Az MNB-től azt is megkérdeztük, hogy milyen ismérvek alapján ajánlható vagy nem ajánlható az MNB szerint egy határon átnyúló tevékenységet folytató szolgáltató a lakossági ügyfeleknek. A jegybank válaszában azt írta, hogy alapvetően fogyasztói döntés, hogy a piacon levő határon átnyúló tevékenységet végző szolgáltató, vagy a hazai (az MNB felügyelete alá tartozó) intézmények közül mellyel kíván szerződni. Az MNB azt javasolja, hogy a döntést az intézményekről nyilvánosan elérhető információk és az intézményektől kapott tájékoztatás alapján érdemes meghozni, különös figyelemmel a fogyasztói tudásra (pl: nyelvtudás, ha nem a magyar nyelv használata kerül kikötésre), preferenciákra és a kockázatviselő képességre.

Biztonságos személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

A dolog tehát úgy néz ki, hogy amennyiben egy befektetési ügynök egy fogyasztót rábeszél adott esetben egy külföldi befektetésre, és amennyiben a külföldi jegybank felügyelete nem olyan szigorú, mint az MNB-é, akkor az ügyfél magasabb kockázatnak van kitéve. Főleg akkor, ha a terméktájékoztatókat egyáltalán nem érti, mert idegen nyelven van.

Ezt kivédeni csak úgy lehet, ha nem szerződünk olyan befektetésre, amelynek feltételeit nem ismerjük, vagy a termékleírást nem érjük. A jegybank is ezt javasolja:

A szerződéskötést megelőzően célszerű az adott intézményről tájékozódni (általánosságban) az interneten, továbbá az MNB honlapján, valamint a határon átnyúló tevékenységet folytató szolgáltató prudenciális felügyeletét ellátó külföldi hatóság(ok) honlapján.

De ha még annak sem kell megfelelniük a határon átnyúló szzolgáltatást végző pénzügyi intézményeknek, hogy magyarul közzétegyék a termékeiket, akkor milyen garancia védi a magyar fogyasztókat? Kell-e egyáltalán magyar nyelven beszélő munkatársakat alkalmazniuk? Az MNB ezt írta erre:

A kérdésben foglalt speciális jogszabályi rendelkezés a határon átnyúló szolgáltatás keretében tevékenységet folytató szolgáltatókra vonatkozóan nincs, ugyanakkor ez nem jelenti azt, hogy a panaszkezelésre vonatkozó- így a panasz (szóban, írásban történő) előterjesztésének biztosítását előíró - jogszabályi előírásokat ne kellene betartaniuk.

Tényleg ennyire kiszolgáltatott a fogyasztó? Mit tehet az MNB?

Mindez így elég elkeserítőnek tűnik, hiszen amennyiben az ügyfél leszerződik egy külföldi pénzügyi szervezettel, gyakorlatilag magyar nyelven semmilyen dokumentummal nem kell találkoznia, ráadásul a hazai befektetési szabályok nem érvényesek rájuk, hiszen azt a külföldi szabályozó bírálja el. Megkérdeztük az MNB-t, hogy milyen ellenőrzési jogkörökkel rendelkezik ebben az esetben, hiszen nonszensznek találtuk azt, hogy külföldi szervezet belföldön gyakorlatilag bármi olyat megtehet, amely a belföldi szabályokba ütközik. Azt válaszában az MNB ismét megemlítette, hogy felügyeleti jogkörei sokkal korlátottabbak az EGT valamely más tagállamában székhellyel rendelkező pénzügyi intézménnyel szemben, de hozzátették:

Általánosságban ugyanakkor elmondható, hogy az MNB, mint a fogadó tagállam felügyeleti hatósága e szolgáltatóktól is kérheti bizonyos működést érintő adatok, információk rendelkezésre bocsátását, és vizsgálhatja a Magyarországon hatályos fogyasztóvédelmi, valamint a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozását megelőző és megakadályozó rendelkezések betartását is. Jogszabálysértés vagy annak veszélye esetén az MNB tájékoztathatja a székhely szerinti állam illetékes felügyeleti hatóságát, fordulhat az illetékes európai szervezetekhez (pl. Európai Bankhatóság), illetve bizonyos esetekben (pl. ügyfélérdekek súlyos veszélyeztetése esetén) közvetlenül is intézkedhet (lsd. NOVIS Biztosítót érintő termékértékesítési felfüggesztés).

Így tehát egyértelmű, hogy bár a hazai befektetők valamelyest kiszolgáltatottabbak a határon átnyúló tevékenységet végző, itthon is működő szolgáltatókkal szemben, mint a hazaikkal, a legnagyobb kockázati faktor abban rejlik, hogy sok esetben a termékleírások nem érhetők el magyar nyelven, így előfordulhat adott esetben, hogy - a fogyasztó figyelmetlensége okán - nem olyan jellegű befektetési termékre szerződik, amilyenre számított.

Szervezett átverésre és csalásra ugyanakkor nem kell számítani, amennyiben egy valós, létező, valahol az EU-ban bejegyzett intézményről van szó, amelyről rendelkezésre áll elegendő információ.
Amint az a válaszból kiderül, az MNB lehetőségei bár korlátozottak a fellépésre ilyen szolgáltatókkal szemben, azért a jegybankok közti kommunikáció is hatékony eszköz lehet. Mi mindenesetre azt ajánljuk, hogy a lakosság a biztonságot előtérbe helyezve csak olyan befektetési termékre szerződjön, amelynek minden paraméterével tisztában van.

Biztonságos személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

A koronavírus-járvány negatív gazdasági hatásainak csökkentése érdekében a kormány 2020. március 19-től - többek között - maximalizálta a fogyasztási hitelek teljes hiteldíj mutatóját (THM). Érdemes azonban körültekintően választani, mivel a kedvezményes személyi kölcsön kamata a legtöbb banknál 2021-től megváltozik, és az új, jellemzően magasabb kamatszint miatt megugrik a törlesztőrészlet is. Ha például 2 millió forintra lenne szükséged, akkor az egyik legjobb ajánlatot most a CIB Bank nyújtja, itt 60 hónapos futamidővel a kedvezményes időszakban 38414 forintos törlesztőre, míg 2021-től 40219 forintos törlesztőre számíthatsz. De nem marad el ettől a Raiffeisen Bank ajánlata sem, amely esetében, szintén 60 hónapos futamidő esetén, az 5,90 százalékos kedvezményes THM 7,96%-ra ugrik a THM-plafon megszűnése után. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk

Betesz a koronavírus a kollégista létnek: erre készülhetnek ősszel a diákok
A koronavírus, ahogy szinte mindent, a kollégiumi életet is átrajzolja.


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk

Portfolio HR Revolution 2020 Konferencia

Vörös riadó! A munkaerőpiac aktuális kérdései, kihívásai, és természetesen a lehetséges megoldások.

Sustainable World 2020 Konferencia

A jövő vállalata konferenciát, melyen a fenntarthatóságról, zöld finanszírozásról és befektetésekről, az energiatársaságok aktuális helyzetéről, és a zöld vállalatok kihívásairól, lehetőségeiről lesz szó.