Rear view of dad holding her little girl in arms and showing at their house with solar panels.Alternative energy, saving resources and sustainable lifestyle concept.

Bedarált slágertermék tért vissza: nagy dobás vagy ámítás az állami támogatás nélküli LTP?

2023. április 27. 04:43

A lakás-takarékpénztárak 1997 és 2018 között a magyarok kedvelt megtakarítási lehetőségei közé tartoztak. Koncepciójuk alapja az volt, hogy félretett megtakarításunkat az állam egy viszonylag bőkezű támogatással egészítette ki. Négy éve azonban a támogatást megszűntették, így szinte egyik napról a másikra fordultak el az igénylők az ilyen konstrukcióktól, a piac pedig az utóbbi évekre egyszereplősre zsugorodott. Az OTP lakástakarékainak márciusi és az Erste ilyen típusú megtakarításainak májusi újraindulásával azonban talán ismét megélénkülhet a kereslet a konstrukciók iránt. De vajon megérheti-e jelenleg ezekben tartani a pénzünket? A Pénzcentrum ennek járt utána a terméket értékesítő pénzintézetek segítségével.

Több, mint két éves hiátus, közel négy éves relatív érdektelenség után márciusban az OTP váratlanul újraindította lakás-takarékpénztári termékét. A váratlan, de egyedinek tűnő döntés után aztán az Erste április közepén bejelentette, hogy májustól náluk is újra elérhetőek lesznek ezek az előtakarékossági konstrukciók.

A lakástakarékok piaca a két bank döntésével így ismét háromszereplősre bővült (2020 óta egyedüliként a Fundamentánál volt elérhető ilyen termék). A nagy kérdés most az, hogy az állami támogatás nélkül mennyire számítanak majd kedvezőnek, illetve mennyire sikerül vonzóvá tenni ezeket a megtakarítási konstrukciókat.

A megtakarítási piac régi nagy slágere tért vissza

A lakás-takarékpénztári (röviden LTP) rendszer hazánkban az egyik leghosszabb múltra visszatekintő (és a maga idejében az egyik legnépszerűbbnek számító) tartós megtakarítási konstrukció. Működését egy 1997. január 1-jén életbe lépett kormányrendelet hatályba lépésével kezdte meg, ezután pedig bő 20 évig a takarékoskodó magyarok egyik kedvenc lehetősége volt.

A bónusz az állami segítség megszűnésekor 30 százalékos, legfeljebb évi 72 ezer forintos volt, aminek eléréséhez elég volt havi 20 ezer forintot (azaz évente 240 ezret) befizetni a takarékba. Az előtakarékoskodási időszak  végén ráadásul a kamattal és állami támogatással felduzzasztott megtakarításaik mellett egy azzal minimum megegyező összegű lakáshitelre is automatikusan jogosulttá váltak az LTP-s ügyfelek. Jellemzően ez a kölcsön is az átlagos, piaci kamatozásúaknál jobb feltételeket nyújtott, fix kamatozás és rögzített törlesztők mellett, tömegeknek jelentett tehát nagy segítséget az új otthonuk megvásárlásához.

A magyar piacon az LTP fénykorában négy szereplő osztozkodott, a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zrt. (Fundamenta), az OTP Lakástakarékpénztár Zrt. (OTP), az Erste Lakás-takarékpénztár Zrt. (Erste), illetve az Aegon Magyarország Lakástakarékpénztár Zrt. (Aegon).

Hirtelen ért véget a sikersztori

Az LTP több, mint húsz éves pályafutása alatt hihetetlenül sikeressé vált. Az összes szerződés száma a 2 millió, a kifizetések összege pedig a 2000 milliárd forintot is meghaladta. Sokakat meglepett tehát a kormány részéről a beszántásának szándéka, amit 2018 októberében, a döntés bejelentését követően néhány nappal meg is szavaztattak a parlamenttel.

A Parlament által elfogadott, 2018.10.17. napján hatályba lépő 2018. évi LXIII. törvény értelmében 2018.10.16. napját követően megkötött lakás-előtakarékossági szerződések esetében a lakás-előtakarékoskodót állami támogatás nem illeti meg. Ezzel egy csapásra véget ért tehát az LTP aranykora. Az ok pedig elvileg az volt, életbelépő CSOK jobban szolgálja a kormány céljait ezen a területen, vagyis a lakás-támogatást gyerekvállalással társították.

A piacot érthető módon sokként érő változás igen gyorsan annak egyszereplősre szűküléséhez vezetett. Elsőként az Aegon dobta be a törülközőt 2018 október 1-jén, meglévő ügyfeleit 2019. október 25-től a 2020 október 31-én az értékesítést szintén felfüggesztő Erste Lakástakarékra ruházva át. Az OTP Lakástakarékpénztár is leállt aztán az új szerződések értékesítével 2019 novemberében, így éveken keresztül egyedül a végig kitartó Fundamentánál volt elérhető a megtakarítási forma.

Természetesen a Fundamenta Lakáskassza is csak úgy tudott talpon maradni, hogy megpróbálta kompenzálni a kieső állami támogatásokat. Ezt a nem túl magas (0,1 százalékos) kamat mellett bónuszokkal és kedvezményekkel próbálták megvalósítani. A kamatbónuszoknak hála így 1 százalék feletti kamatot, a befizetések után pedig 30 százalékos megtakarítási bónuszt lehetett elérni. Ezen felül pedig, az államilag támogatott LTP-nél megszokott módon, kedvezményes hiteleket is igényelhetnek a szerződéssel rendelkező ügyfelek.

Négyből három Pénztár újra piacon

Az OTP és az Erste visszatérése a Lakástakarék-piacra sokaknak persze ugyanolyan hirtelen és meglepő most, mint egykori eltűnésük. A Pénzcentrum ezért megkereste a két pénzintézetet, hogy megtudjuk a döntés hátterében okokat, és azt, hogyan tervezik sikerre vinni a jelenlegi pénzügyi környezetben a korábban már "halálra ítélt" termékeiket.

Az OTP Bank és az OTP Lakástakarékpénztár kérdésünkre arról számolt be, hogy folyamatosan vizsgálják az ügyféligényeket és a visszajelzések alapján látták szükségesnek visszavezetni ezt a megtakarítási formát a piacra. Tapasztalataik szerint a személyes találkozások során is sok ügyfél kiemeli, hogy segítség lesz számukra a lakáscélok eléréséhez az új értékajánlatuk -  árulták el.

Az Erste ennél bővebben is kifejtette a Lakástakarék visszavezetésének okát. Elmondásuk szerint a termék újbóli értékesítését elsősorban az teszi lehetővé, hogy az elmúlt időszak megemelkedett hozamkörnyezete mellett a korábbinál sokkal magasabb kamatbónuszt lehet kínálni az ügyfeleknek: 4 éves megtakarítási periódusra 15%-os, 8 éves megtakarítási periódusra 30%-os kamatbónuszt. Emellett az elmúlt hónapokban, épp az állami támogatás 2018-as megszüntetése miatt sok korábbi lakástakarékpénztári ügyfél megtakarítása lejárt, és ezen ügyfelek intenzíven keresik a lakáscélú, biztonságos rendszeres megtakarítás lehetőségét - erősítették meg a versenytársuk beszámolóját a megtakarítási lehetőség iránti növekvő ügyféligényről.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Megindult a verseny, így csábítaná vissza a magyarokat az Erste és az OTP

Az ügyfelek által elérhető kamatbónusz a hosszabb futamidő esetében már számszerűleg is megegyezik a korábbi állami támogatás mértékével, azaz minden 100 forint befizetés mellé 30 forintot a lakástakarék fizet be az ügyfél számlájára - árulták el az Erste részéről. Emellett számos esetben 100%-os számlanyitási kedvezményt vehet majd igénybe az ügyfél, többek között ha jelzáloghitel, babaváró kölcsön vagy új erstés bankszámla mellé köti meg a lakástakarékot, de annak is teljesen költségmentes lesz a lakástakarék számla megnyitása, aki a legmagasabb, havi 50 ezer forintos megtakarítást választja. További előny a korábbi állami támogatásos termékhez képest, hogy a lakáscél-igazolás felhasználáskor sokkal egyszerűbb lesz, ugyanis számlák helyett az ügyfél nyilatkozata is megfelelő - sorolták a termék legvonzóbb elemeit.

Az OTP Lakástakarékpénztár is azt emeli ki, hogy míg az államilag támogatott konstrukciók megkötéseket tartalmaztak, az ő új konstrukciójuk egy sokkal könnyebben, gyorsabban igénybe vehető megoldást kínál. Ügyfeleik visszajelzései alapján elmondható, hogy jelentős segítséget jelent számukra lakásvásárlásnál ez a megoldás, mivel a konstrukció segíti őket a céljaik megvalósításához szükséges anyagi forrás összegyűjtésében - teszik hozzá. Ezen kívül mind a futamidő, mind a befizetett havi összeg a megadott kereteken belül, rugalmasan változtatható. Fontos kiemelni, hogy az OTP Lakástakarék termék feltételek és megkötések nélkül igényelhető, ami további előnyt jelenthet az ügyfeleknek - emelte ki ismét az OTP a termék egyik nagy vonzerejét.

Így érheti meg ma belevágni a Lakástakarékba

Magánszemélyek és társasházak is igényelhetik. Mindenkinek ajánljuk a terméket, aki szeretne új lakást vagy házat vásárolni, esetleg szívesen lecserélné a jelenlegi otthonát, felújítást, bővítést vagy korszerűsítést tervez. A megtakarítás ezen kívül lakótelek vásárlására, meglevő lakáscélú hitel, pénzügy lízing kiváltására is fordítható. Társasházak és magánszemélyek esetében is tetszőleges számú lakástakarékpénztár szerződés köthető - sorolta az OTP a potenciális ügyfelek körét  és lehetőségeit a Pénzcentrumnak.

Az Erste pedig elárulta, azon ügyfeleknek éri meg elsősorban lakástakarék számlát nyitni, akik képesek és hajlandóak havi 20-50 ezer forintot lakáscélra félretenni és szeretik, ha megtakarításuk értéke fix kamat mellett, kiszámítható módon, OBA által garantált biztonságban, kamatadómentesen gyarapszik. Lakáscél lehet egy kisebb felújítás, korszerűsítés, de a lakástakarék kritikus segítség lehet egy jövőbeli nagyobb jelzáloghitel önrészének biztosítására is.

Van ahol akkor is jár bónusz, ha idő előtt kiszállunk

A szerződés szerinti kamatbónusz kifizetés feltétele, hogy az ügyfél ne mondja fel idő előtt a szerződését. A 8 éves futamidő esetében azonban lényeges segítség lehet, hogy ha 4 év elteltével mondják fel, akkor az eltelt időszakra az Erste időarányosan kifizeti a 15%-os (azaz a 4 éves futamidőhöz tartozó) kamatbónuszt. Így annak is érdemes lehet a 8 éves futamidejű szerződést választani, aki ma még bizonytalan abban, hogy 8 évig nem lesz szüksége a megtakarítására, de minimum 4 év futamidőt nagy valószínűséggel teljesíteni tud - árulta el az Erste Lakástakarék.

Az OTP Lakástakarékpénztár részéről viszont kiemelték, hogy mivel az egy havi rendszeres megtakarítási forma, a Lakástakarék Prémium kifizetés feltétele, hogy az ügyfeleink eleget tegyenek a vállalt kötelezettségeiknek. Az OTP ennek megfelelően akkor tudja ügyfeleit Prémium összeggel támogatni a lejáratot követően, ha a befizetések rendszeresen megtörténnek - írták a Pénzcentrumnak küldött válaszukban.

Ezek a kondíciók és a megkötések

Mind az OTP, mind pedig az Erste egy négyéves, illetve egy nyolcéves megtakarítási konstrukciót kínál. Előbbi Takaréknál az első esetben 10 százalékos prémiumot adnak a befizetéseinkre a megtakarítási időszak végén, míg az utóbbiéban 30 százalékosat, tehát a hosszabb időtartamot vállalva érhetjük el a korábban az állami támogatás által garantált mértékű extra megtakarítást.

A négyéves konstrukció esetében a bónusz maximalizálásához a korábbi (államilag támogatott) időszakban szükséges 20 ezer forintos befizetés mellett 3,23 százalékos EBKM-et érhetünk, 8 éves takarékoskodást vállalva pedig 5,54 százalékot. Ennél persze magasabb is lehet a befizetésünk, de a legtöbb ügyfél esetében reálisnak számító összegek mellett az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató  6 százalék alatt marad, prémium nélkül pedig a kamat mínuszos lesz.

Az Erste Lakástakaréknál a négy, vagy nyolc éves megtakarítási időszak mellett a az ügyfelek választhatnak a 20, 30, 40, vagy 50 ezres összegű, vállalt havi befizetés között. Az EBKM mértékét ők még nem publikáltak felületeiken, de vélhetően az OTP-nél láthatóhoz közeli kamatszinttel számolhatunk még itt is. Szignifikáns különbség egyelőre a 4 éves megtakarítás kamatbónuszánál látható, ami itt 15 százalékos, a 8 éves kamatbónusz viszont a másik pénzintézethez (és a harmadik aktív szereplő Fundamentához) hasonlóan 30 százalékos.

Fontos tudni, hogy a megtakarítást igazolt lakáscélra kell felhasználnunk, a pénzre pedig adott esetben hetekig, akár hónapokig kellhet majd várni (ez nyilván az ügyfelek számától és a kiutalási időszaktól függ majd). 

Ami pedig a megtakarítás vonzerejét illeti: bár korábban igen vonzónak tűnő egységes betéti kamatmutatóval kínálták ezeket a termékeket, az OTP által ajánlott EBKM (és ha követik versenytársuk példáját, akkor az Erste kamatai sem) kérdéses, hogy az ügyfelek mekkora rétegét lesznek majd képesek meggyőzni a jelenlegi kamatkörnyezetben. Mint azt a Pénzcentrum is megírta, a Prémium Magyar Állampapír például 16 százalékos éves kamatot fizet és számos egyéb, gyakorlatilag kockázatmentes befektetési lehetőséget találni ma már a piacon.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. május 18. 15:38
Németh S. Szilárd, az ATV vezérigazgatója nyilatkozott a Media1-nek a két élő választási tévévita ré...
Kasza Elliott-tal  |  2024. május 17. 20:28
Nemrég írtam a Solventumról, levált az MMM-ről és áprilisban a tőzsdére ment. Minden MMM részvényes...
Holdblog  |  2024. május 17. 14:35
A GDP idén 2,4 százalékkal nőhet, jövőre akár a 3 százalékot is meghaladhatja az ütem, de az idei év...
MNB Intézet  |  2024. május 17. 10:20
A pénzügyi műveltség terén kifejezetten jól állunk nemzetközi összevetésben. Az OECD legutóbbi felmé...
Ez a superfood lehet a foci Eb nagy slágere (x)

Méltó ellenfele lehet a mogyoró-nachos-ropi sörkorcsolya triónak a kézműves sörfőzdék gyártási melléktermékéből készülő újfajta ropogtatnivaló.

Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. május 18. szombat
Erik, Alexandra
20. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2024. május 18. 19:19
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem