Ingyen is letudhatod a hiteled: csak kevesen ismerik ezt a kiskaput

A mai alacsony hozamkörnyezetben sokak számára okozhat fejtörést, hogy mibe is fektesse a pénzét. Ha hirtelen jutunk nagyobb összeghez, több lehetőség is a rendelkezésünkre áll, hogy mibe tegyük a pénzünket, magas reálhozamot viszont egyikkel sem érhetünk el. Nem ez a helyzet azonban, ha fennálló hiteltartozásunk van - ekkor az összeg előtörlesztésével rengeteg pénzt spórolhatunk. Kiváló megoldás lehet erre, ha meglévő lakástakarék-pénztári megtakarításunk lejár - ezt az összeget egy az egyben előtörlesztésre fordíthatjuk. De hogy is működik az előtörlesztés, és mikor érdemes élni vele?

Így működik az előtörlesztés

Amennyiben nagyobb összeghez jutunk, és van fennálló hiteltartozásunk, érdemes lehet azt előtörlesztésre fordítanunk. Nem minden összeg esetén éri meg ugyanakkor előtörleszteni. Először is fontos tudni, hogy az előtörlesztésnek díja van: még az MNB által megalkotott fogyasztóbarát lakáshitel minősítéssel ellátott kölcsönök esetén is 1 százalékos ez a díj. Ha LTP-ből törlesztünk, akkor viszont az előtörlesztés díjmentes.

Nem mindegy, milyen lakáshitelt választasz! Összehasonlításhoz használd kalkulátorunkat!

Hogy miért van erre szükség, azt könnyű megérteni. A bank a fennálló tőketartozásunkra kamatköltséget számol fel, ami a bank számára nyereség. Hosszú futamidejű hitel esetén nem ritka, hogy kamatköltségként a hitelösszeg 50 százalékát is kifizetjük. Előtörlesztéskor azonban a tőketartozásunkat csökkentjük, így aztán az erre felszámolható kamatköltség is kevesebb lesz a bank számára a jövőben. Ezt kompenzálja a bank az előtörlesztési díjjal.

Az sem mindegy tehát, hogy mikor törlesztünk be. Ha azt a futamidő elején tesszük, többet spórolhatunk, mintha a futamidő végén törlesztenénk elő. A hitelszerződésünket és az általános szerződési feltételeket viszont minden körülmények között olvassuk el, hiszen eltérő feltételek vonatkozhatnak az előtörlesztésre a futamidő függvényében. A bank ugyanakkor semmilyen körülmények között nem tagadhatja meg az előtörlesztési szándékot, és annak díja jogszabályilag legfeljebb 2 százalékban maximált.

Ha előtörlesztéssel akarunk élni, akkor azt mindenképp előre kell jelezni a banknak, amelynek ezután kötelező informálnia minket a teendőkről. Semmiképp ne tegyük, hogy az összeget előzetes közlés nélkül átutaljuk a banknak - mindenképp jelezzük azt előre. A végtörlesztés technikailag nem különbözik az előtörlesztéstől, mindössze abban különbözik, hogy ebben az esetben a teljes hiteltartozásunkat letudjuk.

Előtörlesztés esetén új havi törlesztő kerül megállapításra - ez azonban nem befolyásolja az egyéb tényezőket. Fontos tudni, hogy előtörlesztéskor nem új hitelszerződést kötünk, hanem a meglévő hitelszerződés áll fenn továbbra is - egyedül a tőketartozásunk módosul. Így aztán a kamat nem is csökken, de a fennálló tőketartozásra megállapított kamatköltség forintban alacsonyabb lesz. Az előtörlesztés a személyi hitelek esetén is hasonló mechanizmus szerint történik.

Az előtörleszté sok esetben ingyenes: például ha az visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt, ha egy év alatt egyszer az előtörlesztés nem haladta meg a 200 ezret, ha a bank kötelezően előírja, ha kamatforduló előtt vitatjuk annak mértékét, stb. Persze ezen felül a bank adhat további ingyenes előtörlesztési lehetőségeket is.

Előtörlesztésnek minősül a hitelkiváltás is

Előtörlesztésnek számít az is, ha meglévő hitelünket egy másik, kedvezőbb hitellel váltjuk ki. Ilyenkor azonban a bank szintén megállapíthat eltérő feltételeket ahhoz képest, mintha önerőből finanszíroznánk az előtörlesztést. A lényeges kérdés azonban, hogy mennyit spórolhatunk így. Nézzünk egy gyakorlati példát.

Az MNB számításai szerint 2012 januárjában 7,47 százalék volt a legalább 10 évre fixált lakáshitelek átlagos kamata. Tegyük fel, hogy az akkor felvett hitelünkből most egészen pontosan 10 millió forint tőketartozás áll fenn. A havi törlesztőnk 118 545 forint, a teljes visszafizetendőnk így most 14 225 430 forint - azaz 4,2 millió forinttal több, mint a tőketartozás.

Drága a lakáshiteled? Találj olcsóbbat a Pénzcentrum hitelkiváltó kalkulátorában!

A fenti kamatot okkal tartjuk soknak. A mai kamatkörnyezetben egy 5 százalék körüli kamat számít reálisnak a lakáshitelek esetén. Nézzünk például pár ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorában. Az Erste ajánlata 4,58 százalékkal érhető el, a K&H-é 4,61 százaléktól. A Raiffiesen is 5,69 százalékos THM-mel kínálja a hitelkiváltó termékét, a Budapest Banknál az 5,99 százalékos THM is sokkal alacsonyabb, mint a fenti 7,47 százalékos kamat.

Bármelyik mai ajánlatot választva sokat spórolhatunk ahhoz képest, amennyit a fennálló, 7,47 százalékos kamatozású hitelünkkel fizetnénk. Az Erste és a K&H termékével a teljes visszafizetendő majdnem 2 millió forinttal kevesebb, mint a korábbi hitelünk esetén. Érdemes tehát élni a hitelkiváltással másik hitellel, ha erre módunk van. A 7,47 százalékos kamat például magas, ma már ennél csak alacsonyabb kamatokkal vehetők fel lakáshitelek.

Nézzük meg, mennyit spórolunk különböző összegek esetén

Szemléletesebb, ha azt vizsgáljuk meg, hogy épp mekkora összeg áll rendelkezésünkre, és mennyit spórolunk akkor, ha ezeket előtörlesztésre fordítjuk. Ismét azt tesszük fel, hogy hátralévő tartozásunkból 10 év van még, és a tőketartozás 10 millió forint. A kamat maradjon a fenti 7,47 százalék. Ha 1 millió forintot törlesztünk elő, akkor a törlesztőnk a 118 ezerről 107 ezerre csökken, a kamatköltségen pedig 422 ezer forintot spórolunk. Ne feledjük el, hogy az előtörlesztésnek díja van - mi most minden esetben 1,5 százalékos előtörlesztési díjjal kalkuláltunk.

2 millió forint betörlesztése után a törlesztőnk már 94 836 forintra csökken, összességében pedig 845 ezer forintot spórolunk. Az előtörlesztési díj azonban ekkor már 30 ezer forint lesz. A legszemléletesebb természetesen 9 millió forint betörlesztése, akkor a törlesztőnk 11 ezer forint lesz, a kamatköltségeken pedig 3,8 millió forintot spórolunk. Az előtörlesztési díj azonban ekkor már 135 ezer forint.

Nem mindig ilyen kedvező

Azt mindenképp érdemes kiemelni, hogy a hitelek kamatai jelenleg rendkívül alacsonyak, így a mostani időszak kiválóan alkalmas hitelkiváltásra. Ha a kamatok emelkedésnek indulnak, ez nem feltétlenül lesz így. Mindezek mellett a különféle befektetési formák hozamai is alacsonyak, így a jelenlegi egy tökéletes időszak a betörlesztésre.

Nem mindig van azonban ez így - ha a most fixált lakáshitelünk kamata alacsony marad a jövőben is, miközben a befektetések hozamai már nőnek, nem feltétlenül érdemes betörleszteni, hiszen összességében sokkal többet nyerhetünk egy jól megválasztott befektetéssel. Jelenleg azonban nem ez a helyzet, így a legtöbb esetben az előtörlesztés jó megoldás - arra azonban ügyeljünk, hogy a vészhelyzetre félretett pénzünket tartsuk likvid formában, és ne azt felhasználva akarjuk csökkenteni a havi törlesztőt.