Na, ez durva: itt a 2 százalékos magyar lakáshitel

A lakáshitelek kamatai az elmúlt években egyre csökkentek, a legfrissebb jegybanki adatok szerint jelenleg 5,02 százalék az átlagkamat. A legolcsóbb hitel megtalálásához az elmúlt években nagy fejlődésen keresztülment kalkulátorokat érdemes használni, ezért megnéztük, hogy vajon minden bank felületén megkapjuk-e a szükséges adatokat.

Mik a jó kalkulátor jellemzői?

Mindenkinek más igényei vannak, ha egy jó kalkulátorról van szó, az viszont biztos, hogy a lakáshitel esetén

• A törlesztőrészletet,

• A teljes hiteldíj mutatót (THM) és

• A teljes visszafizetett összeget (vagy a hitel teljes költségét) kiírja.

Ezek ugyanis a hitelek jó összehasonlításának alapjai, melyek nélkül nehéz az egyes ajánlatok egymáshoz viszonyítása. Persze ez nem minden banknál egyforma. Van, ahol ennél jóval több információt érhetünk el és olyan is akad, ahol a fenti három közül nem mindegyik adat áll rendelkezésünkre egy kalkuláció során.

A K&H-nál és az FHB-nál például a kezdeti költségeket is feltüntetik, de a kezdeti díjak aktuális kedvezményei egyébként a legtöbb kalkulátorban megtalálhatóak.

Ami viszont több helyen is hiányzik, a teljes visszafizetendő vagy a teljes hiteldíj mértékének feltüntetése (ez utóbbi a teljes visszafizetendő és a felvett hitelösszeg különbözete). Ezt a Raiffeisen, a CIB, az OTP és az UniCredit kalkulátorából is hiányoltuk. Esetükben egyébként a törlesztőrészletek összegéből számoltunk teljes visszafizetendő összeget, amire még egyéb költségek (jellemzően kezdeti díjak) rájöhetnek.

A kalkulátor további hátránya lehet, hogy hiába van adott banknak többféle konstrukciója, ha a kalkulátor ezeket nem tünteti fel, akkor könnyen elkerülheti a figyelmünket akár egy kedvező ajánlat is. Emiatt a számításaink során lehetséges, hogy nem minden elérhető termék került be az infografikánkba.

Melyik hitel a legolcsóbb?

A kalkulációk során 20 millió forintos ingatlan értékkel (nem minden esetben kell megadni), 10 milliós hitelösszeggel és 15 éves futamidővel számoltunk, havi 250 ezer forintos jövedelem jóváírása mellett. A változó kamatozású hiteleknél a törlesztőrészlet alapján az MKB ajánlata a legkedvezőbb, havonta 69 ezer forintot kell törlesztenünk a banknak.

A K&H kölcsönének ugyan 600 forinttal magasabb a törlesztőrészlete, a THM-je viszont alacsonyabb, ami vélhetően az alacsonyabb kezdeti költségeknek köszönhető. Mivel a különbségek minimálisak, így a döntésben a hitel összes ráfordított költsége segíthet eligazodni (bár a minimális eltérés miatt valószínűleg inkább az egyéni preferencia dönt), ez a listán hátrébb elhelyezkedő termékek esetén is igaz.

Az öt évre fixált kamatozású hitelek között is az MKB végzett az első helyen (78,5 forintos törlesztőrészlettel), de az Erste és a Raiffeisen kölcsönei sem maradtak le sokkal, sőt, ez utóbbinak a THM-je, ha csak egy hajszálnyival is, de alacsonyabb. A THM-eknél megfigyelhető különbségek itt már jelentősebbek, így ez is jó támpont lehet az 5 évre fixált hitelek közötti válogatás során.

A 10 évre, vagy ennél hosszabb időre fixált kamatú kölcsönöket is megnéztük, ezek ugyanis jelenleg a leginkább kiszámítható banki kölcsönök. A legkedvezőbb törlesztőrészlettel (82 ezer forint) a CIB kecsegtet, ami ráadásul teljes futamidőre, 15 évre fix kamatú, vagyis a törlesztőrészletünk végig azonos lesz (a másik ilyen termék az UniCredité).

Érdekes, hogy ezeknél a konstrukcióknál a törlesztőrészletben és a THM-ben kisebb eltéréseket találhatunk, mint a csupán öt évre rögzített kölcsönöknél. Meg kell említeni az MKB hitelét, amelynél a 10 évre fixálás mellett nem érhető el a 15 éves futamidő, így esetükben 20 évvel számoltunk.

Hogyan válasszuk ki a hitelünket?

Az talán nyilvánvaló, hogy a legolcsóbb termékkel járhatunk a legjobban, azonban minden esetben a saját élethelyzetünket kell figyelembe venni. A számunkra leginkább megfelelő terméket ugyanis az általunk megválasztott összeg és a jövedelmünk jelentősen befolyásolja, ráadásul a bankok gyakran akciókkal próbálják magukhoz csábítani az ügyfeleket.

Ha életbiztosítást vagy lakásbiztosítást kötünk, az további kedvezményekre jogosíthat fel minket.

A Budapest Bank egyébként nem kamatkedvezményt ad, hanem a futamidőnk csökken aszerint, hogy mekkora jövedelem érkezik be havonta, mekkora havi megtakarításunk van, és mekkora összegű megtakarítást helyezünk el a banknál. Néhány tízezer forintos havi takarékosság és 1 millió forintos kezdeti megtakarítás esetén akár 2 százalékos THM-mel is felvehetünk hitelt, mivel a futamidő csökkenése által a költségeink jelentősen csökkennek az Egyenlítő lakáshitel esetében.