Spórolnál a hiteleden? Ha szemfüles vagy, megúszhatod a lehúzásokat

A jegybanki adatok szerint a kamatcsökkentési időszak végével a hitelkamatok sem csökkennek tovább, ezzel valószínűleg elértük a valaha volt legkedvezőbb kamatkörnyezetet kölcsön felvételéhez. A bankok között viszont vannak eltérések, utánajártunk, hol, mennyit kell fizetni a lakáshitelért.

Nem mindegy? Mindegyik olcsó!

Az alacsony kamatoknak köszönhetően a törlesztőrészletekben nincs jelentős eltérés a bankok között, igaz, a hosszú futamidő miatt egy kisebb eltérés is jelentős különbséget jelenthet a hitel lejáratáig, azonban a kezdeti költségekben a mostani akciók miatt jelentősen kevesebbet kell kifiztetnünk azért, hogy felvehessük a kölcsönt.

Kalkulációink során 6 millió forintos hitelösszeggel, 15 éves futamidővel és 250 ezer forint folyószámlára beérkező jövedelemmel és aktív számlahasználattal számoltunk, a változó kamatozású kölcsönök közül válogatva. A legalacsonyabb költségeket a takarékoknál és az Ersténél találjuk, itt csupán a földhivatali díjat kell nekünk állni (12 600 forint), de az UniCreditnél is csupán ezer forinttal többet kell költenünk a hitelfelvételre. A többi pénzintézet 40 ezer forint felett alakulnak a díjak és két olyan bank is van, ahol 60 ezer forint felettiek a költségek. Ingatlan vásárláskor számolni kell az ügyvédi költségekkel, amely jellemzően a vételár 1 százaléka körül szokott alakulni.

A legjelentősebb összeg egyébként a vagyonszerzési illeték lehet, amely az ingatlan értékének 4 százaléka (20 milliós lakásnál 800 ezer forint). Ha viszont egy kisebb értékű ingatlanból költözünk (azt eladva), akkor csak a két lakás értékének különbözetének 4 százalékát kell kifizetni, kisebb értékű ingatlanba költözéskor mentesülünk az illetékfizetés alól.

Az sem mindegy persze, hogy mennyit fizetünk havonta, a legalacsonyabb törlesztőrészlet és teljes hiteldíj mutató (THM) is a K&H-nál elérhető (41 ezer forint és 3,2 százalék). A legmagasabb törlesztő egyébként 46 ezer forint (OTP), ez is jól mutatja, hogy nincs jelentős különbség havi részletek szempontjából.

A teljes befizetendő összegben már vannak különbségek, a legolcsóbb ebből a szempontból a K&H, amelynek 7,42 millió forintot kell adnunk a hitel teljes futamideje alatt, míg a legdrágább OTP-nek 8,3 milliót, vagyis a különbség közel 900 ezer forint. Ha a hitelösszegre vetített teljes költségeket vesszük figyelembe, akkor még szembetűnőbb lehet a különbség, a banki ajánlatok 24 és 39 százalék között változnak.

Hogyan válasszunk bankot?

A bankválasztás nem egyszerű dolog, sokan egyből a saját bankjukhoz fordulnak. Ugyan érdemes felkeresni őket, de legalább néhány egyéb ajánlatot érdemes kikérni emellett. Használhatjuk az online kalkulátorokat is, de a bankfiókokat is felkereshetjük. Bármelyik mellett tesszük le a voksunkat, minden esetben számoljunk a folyószámla költségeivel is. A lakáshitel ugyanis a legtöbb esetben akkor lehet olcsó, ha a számlánkat is az adott banknál vezetjük.

Akinek nincs sok pénze a kezdéshez, annak jól jöhet, hogy az alacsonyak a kezdeti költségek. A lakásvásárlásnál egyébként is legalább 20 százalékos önerőre van szükség, használt lakásnál ráadásul a felújítással is kalkulálni kell. Aki viszont minél olcsóbb kölcsönt szeretne, annak a legalacsonyabb törlesztőrészletű és a legalacsonyabb teljes hiteldíj-mutatójú termék lehet a legjobb választás.

Mivel a változó kamatozású kölcsönök törlesztőrészlete legfeljebb egy évig állandó, ezért aki biztonságos terméket szeretne, annak érdemes elgondolkodnia a fix kamatozású kölcsön felvételében. A fixálás tartama eltérő, de 5 vagy tíz évre már sok banknál lehet állandó a kamatunk és ezzel a törlesztőrészletünk. Ennek persze ára van, a változó kamatozású termékeknél jellemzően 1-1,5 százalékponttal magasabb a kamata a fixált hiteleknek.

Sokan szeretnék igénybe venni a CSOK-ot, ami több millió forinttal olcsóbbá teheti a lakásvásárlást. Nem minden banknál elérhető azonban a támogatás, nem árt tehát érdeklődni arról, hogy a kiszemelt pénzintézetnél kérhetjük- e a támogatást, mivel ezzel a kedvezmény igénylésének költségeit is megúszhatjuk.