Kombinált hitelek - az apróbetűs rész

Pénzcentrum
2006. október 26. 08:00

A megszorító intézkedések ellenére tovább dübörög az életbiztosítással kombinált lakáshitelek piaca. Szinte nincs olyan pénzügyi tanácsadó, banki- és biztosítási ügynök aki ne ajánlaná ügyfeleinek a kombinált termékeket. De miről is van szó valójában? És tényleg jobban járunk ha ezeket a konstrukciókat választjuk?

Az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében, a felvett hitel kamatát és egyéb költségeket a banknak fizeti az adós. Míg a tőkerészt egy életbiztosításban halmozza fel az ügyfél és a lejáratkor abból törleszti vissza a kölcsön összegét a banknak. Ha a futamidő alatt jól forgatta a pénzét, akkor még némi tőkéje is marad.

A tőketörlesztés összege az életbiztosításban keletkezik (konstrukciótól függően a havi befizetés 80-90 százaléka kerül e célra elkülönítésre, amit a biztosító befektet, és vagy a futamidő végén egy összegben, vagy mondjuk ötévente utal át a banknak).

A kombinált termékek az életbiztosítás mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, balesetből adódó kockázatokra is fedezetet nyújtanak.

A termékek egyik nagy előnye az igénybe vehető adókedvezmény. Az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény (maximálisan, összevontan igénybevehető kedvezmény 100 ezer forint évente). Igaz, jövőre a kedvezmény igénybevételének felső jövedelemhatára módosul, tehát ez némileg módosíthatja a termékek iránti keresletet.

Buktatók

Kombinált termékek esetében előfordulhat, hogy a futamidő végén a biztosításban nem képződik annyi megtakarítás, amennyi a hitel tőkerészének törlesztéséhez szükséges lenne. Igaz, a biztosítók lehetővé teszik a termék indexálását és az egyszeri befizetéseket is.

A minél jobb eladhatóság érdekében a bankok és biztosítók, valamint az értékesítő partnerek az életbiztosítással kombinált lakáshiteleknek többnyire csak a kedvező vonásait ismertetik. A problémák főleg a futamidő vége felé jelentkeznek majd.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 8,54 százalékos THM-el, és havi 127 668 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 9,01% a THM; a Raiffeisen Banknál 9,15%; a K&H Banknál 9,23%,  az Erste Banknál pedig 9,63%; míg a MagNet Banknál 9,71%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit  is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Miután a biztosítást kötők maguk is dönthetnek arról, hogy a biztosító mibe fektesse az életbiztosításban képződő megtakarításukat, rossz választás esetén előállhat az a helyzet, hogy a törlesztés esedékességekor nem áll rendelkezésre akkora összeg, amennyire szükség lenne. (Ha a biztosító maga dönti el, hogy mibe fekteti az ügyfelek pénzét, rossz piaci körülmények között akkor is hasonló helyzet állhat elő.)

A másik "buktató", amelyre mindenképp érdemes figyelni az ügyfeleknek az az árfolyamváltozásból adódó kockázat. Melyekre a biztosító társaságok már részben kínálnak megoldásokat, de természetesen a nagy arányú elmozdulásokat mindenképp az ügyfélnek kell megfizetni.

Külföldi rossz példa

Nagy-Britanniában a mostanában lejáró - még a 90-es évek elején kötött - 8 millió darab életbiztosítással kombinált lakáshitelt kötőkből 2,7 millióan szenvedtek el átlagosan 7200 font (mintegy 3 millió forint) veszteséget. Ennyit kellett még utólag megfizetniük, hogy lezárják a szerződést. (A többieknél kivették a hitelszerződés mögül a biztosítást.) Az ottani felügyelet több intézményt is megbírságolt, a nem megfelelő tájékoztatás miatt, sőt kártalanítaniuk kellett az ügyfeleiket is. A múlt évben minden 10 - pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos - panaszból 6 az ilyen konstrukciók ellen irányult, és amíg az 1980-as években a jelzáloghitelek döntő hányadát ebben a konstrukcióban értékesítették, addig mára marginális a jelentőségük a piacon.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. június 1. 20:26
Bennfentes iparági szakértők becslései szerint nagyjából évi 9-11 millió euróba, meccsenként lebontv...
Bankmonitor  |  2023. június 1. 16:31
2023. július 1-től a megtakarításos élet- és nyugdíjbiztosításokat az eddigi 15 százalékos személyi...
Kiszámoló  |  2023. június 1. 10:53
Magyarország költségvetése nagyon nagy bajban van, nagyjából ezer sebből vérzik. Idénre másfél száza...
Holdblog  |  2023. június 1. 09:36
Viszonylag alacsony részvényhányaddal, mérsékelt kockázattal sikerült az utóbbi tíz év legjobb abszo...
Súlyos: az 1-3 éves gyerekek negyedének vannak félelmei különböző ételektől

Beszámolók szerint az 1-3 éves korosztály 25%-a - tehát minden negyedik gyermek - elutasít valamilyen ételt, és sokuknál óvodás, általános iskolás korban is fennáll még a probléma.

Megdőlt a 120 milliós közösségi finanszírozási rekord – itt az EU-s pénzek utódja? (x)

Az egyre népszerűbb finanszírozási forma itthon is gyorsan terjed, egyre többen ismerik és használják.

Balogh Petya: Önmagunkkal versenyzünk, és van hova fejlődni (x)

Bár sokat fejlődött az utóbbi években a hazai startup ökoszisztéma, még egy nagyságrenddel, szinte minden fontos mutatóban le van maradva a régiós élvonaltól.

Szemet vetett erre a szektorra Balogh Petya: 50 ezerért még te is a cégtársa lehetsz

A 120 fős tulajdonosi közösség mellé most Balogh Petya cége is beszállt a Brancs közösségi finanszírozási platformba.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. június 2. péntek
Kármen, Anita
22. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2023
A jövő vállalatai szeptember 12-én!
Portfolio Balaton Business Forum 2023
Együtt a régió szereplői
EZT OLVASTAD MÁR?