Kombinált hitelek - az apróbetűs rész

Pénzcentrum
2006. október 26. 08:00

A megszorító intézkedések ellenére tovább dübörög az életbiztosítással kombinált lakáshitelek piaca. Szinte nincs olyan pénzügyi tanácsadó, banki- és biztosítási ügynök aki ne ajánlaná ügyfeleinek a kombinált termékeket. De miről is van szó valójában? És tényleg jobban járunk ha ezeket a konstrukciókat választjuk?

Az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében, a felvett hitel kamatát és egyéb költségeket a banknak fizeti az adós. Míg a tőkerészt egy életbiztosításban halmozza fel az ügyfél és a lejáratkor abból törleszti vissza a kölcsön összegét a banknak. Ha a futamidő alatt jól forgatta a pénzét, akkor még némi tőkéje is marad.

A tőketörlesztés összege az életbiztosításban keletkezik (konstrukciótól függően a havi befizetés 80-90 százaléka kerül e célra elkülönítésre, amit a biztosító befektet, és vagy a futamidő végén egy összegben, vagy mondjuk ötévente utal át a banknak).

A kombinált termékek az életbiztosítás mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, balesetből adódó kockázatokra is fedezetet nyújtanak.

A termékek egyik nagy előnye az igénybe vehető adókedvezmény. Az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény (maximálisan, összevontan igénybevehető kedvezmény 100 ezer forint évente). Igaz, jövőre a kedvezmény igénybevételének felső jövedelemhatára módosul, tehát ez némileg módosíthatja a termékek iránti keresletet.

Buktatók

Kombinált termékek esetében előfordulhat, hogy a futamidő végén a biztosításban nem képződik annyi megtakarítás, amennyi a hitel tőkerészének törlesztéséhez szükséges lenne. Igaz, a biztosítók lehetővé teszik a termék indexálását és az egyszeri befizetéseket is.

A minél jobb eladhatóság érdekében a bankok és biztosítók, valamint az értékesítő partnerek az életbiztosítással kombinált lakáshiteleknek többnyire csak a kedvező vonásait ismertetik. A problémák főleg a futamidő vége felé jelentkeznek majd.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el,  havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%,  a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Miután a biztosítást kötők maguk is dönthetnek arról, hogy a biztosító mibe fektesse az életbiztosításban képződő megtakarításukat, rossz választás esetén előállhat az a helyzet, hogy a törlesztés esedékességekor nem áll rendelkezésre akkora összeg, amennyire szükség lenne. (Ha a biztosító maga dönti el, hogy mibe fekteti az ügyfelek pénzét, rossz piaci körülmények között akkor is hasonló helyzet állhat elő.)

A másik "buktató", amelyre mindenképp érdemes figyelni az ügyfeleknek az az árfolyamváltozásból adódó kockázat. Melyekre a biztosító társaságok már részben kínálnak megoldásokat, de természetesen a nagy arányú elmozdulásokat mindenképp az ügyfélnek kell megfizetni.

Külföldi rossz példa

Nagy-Britanniában a mostanában lejáró - még a 90-es évek elején kötött - 8 millió darab életbiztosítással kombinált lakáshitelt kötőkből 2,7 millióan szenvedtek el átlagosan 7200 font (mintegy 3 millió forint) veszteséget. Ennyit kellett még utólag megfizetniük, hogy lezárják a szerződést. (A többieknél kivették a hitelszerződés mögül a biztosítást.) Az ottani felügyelet több intézményt is megbírságolt, a nem megfelelő tájékoztatás miatt, sőt kártalanítaniuk kellett az ügyfeleiket is. A múlt évben minden 10 - pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos - panaszból 6 az ilyen konstrukciók ellen irányult, és amíg az 1980-as években a jelzáloghitelek döntő hányadát ebben a konstrukcióban értékesítették, addig mára marginális a jelentőségük a piacon.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. június 25. 18:15
11 kérdésre várnak választ az oknyomozó portáltól. A Transparency International Magyarország ellen i...
Holdblog  |  2024. június 25. 08:19
Miközben az egyes megtakarítások hozamára kivetett szociális hozzájárulási adó tavaly júliusi beveze...
Bankmonitor  |  2024. június 25. 07:26
2024. januárjától egyes esetekben nem szükséges ingatlanvásárláshoz legalább a vételár 20%-át biztos...
Kasza Elliott-tal  |  2024. június 24. 21:15
Márciusban módosítottam a rajzomon, aminek a lényege az volt, hogy egy ending diagonal jön lefelé 20...
Tücsökfehérjéből készít proteinszeletet a magyar orvostanhallgató, a Cápák között befektetője is beszállt az üzletbe (x)

Ennek nincs is tücsök íze, ez a leggyakoribb visszajelzés a többféle ízesítéssel gyártott, tücsökfehérjével dúsított proteinszelet, snack és shake kapcsán.

A legnagyobb hazai filmfesztiválon mutatkozik be a közösségi finanszírozásból megvalósult kisjátékfilm

A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.

Üzleti ötletek tesztelése: ezt kell tenned, hogy befutó legyen a kampányod a közösségi piactéren

Magyarországon az üzleti ötletek mintegy 6 százaléka jut el abba a fázisba, hogy jutalomalapú közösségi finanszírozási kampány indulhat rájuk.

Meglepő dolgokat rejt egy kamasz naplója 2024-ben: less bele, a te gyereked is érintett!

Megvalósul Jocó bácsi nagy álma, színpadra állítják regényét. A Kamaszharc, bár fikció, a tanárként nap, mint nap megtapasztalt élethelyzeteket dolgozza fel.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. június 26. szerda
János, Pál
26. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem