A megszorító intézkedések ellenére tovább dübörög az életbiztosítással kombinált lakáshitelek piaca. Szinte nincs olyan pénzügyi tanácsadó, banki- és biztosítási ügynök aki ne ajánlaná ügyfeleinek a kombinált termékeket. De miről is van szó valójában? És tényleg jobban járunk ha ezeket a konstrukciókat választjuk?
Az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében, a felvett hitel kamatát és egyéb költségeket a banknak fizeti az adós. Míg a tőkerészt egy életbiztosításban halmozza fel az ügyfél és a lejáratkor abból törleszti vissza a kölcsön összegét a banknak. Ha a futamidő alatt jól forgatta a pénzét, akkor még némi tőkéje is marad.
A tőketörlesztés összege az életbiztosításban keletkezik (konstrukciótól függően a havi befizetés 80-90 százaléka kerül e célra elkülönítésre, amit a biztosító befektet, és vagy a futamidő végén egy összegben, vagy mondjuk ötévente utal át a banknak).
A kombinált termékek az életbiztosítás mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, balesetből adódó kockázatokra is fedezetet nyújtanak.
A termékek egyik nagy előnye az igénybe vehető adókedvezmény. Az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény (maximálisan, összevontan igénybevehető kedvezmény 100 ezer forint évente). Igaz, jövőre a kedvezmény igénybevételének felső jövedelemhatára módosul, tehát ez némileg módosíthatja a termékek iránti keresletet.
Buktatók
Kombinált termékek esetében előfordulhat, hogy a futamidő végén a biztosításban nem képződik annyi megtakarítás, amennyi a hitel tőkerészének törlesztéséhez szükséges lenne. Igaz, a biztosítók lehetővé teszik a termék indexálását és az egyszeri befizetéseket is.
A minél jobb eladhatóság érdekében a bankok és biztosítók, valamint az értékesítő partnerek az életbiztosítással kombinált lakáshiteleknek többnyire csak a kedvező vonásait ismertetik. A problémák főleg a futamidő vége felé jelentkeznek majd.
JÓL JÖNNE 3,3 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 3 300 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 70 324 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,61%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 71 484 forintos törlesztőt (THM 11,39%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Miután a biztosítást kötők maguk is dönthetnek arról, hogy a biztosító mibe fektesse az életbiztosításban képződő megtakarításukat, rossz választás esetén előállhat az a helyzet, hogy a törlesztés esedékességekor nem áll rendelkezésre akkora összeg, amennyire szükség lenne. (Ha a biztosító maga dönti el, hogy mibe fekteti az ügyfelek pénzét, rossz piaci körülmények között akkor is hasonló helyzet állhat elő.)
A másik "buktató", amelyre mindenképp érdemes figyelni az ügyfeleknek az az árfolyamváltozásból adódó kockázat. Melyekre a biztosító társaságok már részben kínálnak megoldásokat, de természetesen a nagy arányú elmozdulásokat mindenképp az ügyfélnek kell megfizetni.
Külföldi rossz példa
Nagy-Britanniában a mostanában lejáró - még a 90-es évek elején kötött - 8 millió darab életbiztosítással kombinált lakáshitelt kötőkből 2,7 millióan szenvedtek el átlagosan 7200 font (mintegy 3 millió forint) veszteséget. Ennyit kellett még utólag megfizetniük, hogy lezárják a szerződést. (A többieknél kivették a hitelszerződés mögül a biztosítást.) Az ottani felügyelet több intézményt is megbírságolt, a nem megfelelő tájékoztatás miatt, sőt kártalanítaniuk kellett az ügyfeleiket is. A múlt évben minden 10 - pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos - panaszból 6 az ilyen konstrukciók ellen irányult, és amíg az 1980-as években a jelzáloghitelek döntő hányadát ebben a konstrukcióban értékesítették, addig mára marginális a jelentőségük a piacon.

"Gyakori tévhit, hogy fenntarthatóan élni drága. (...) Pedig a fenntarthatóság sokkal gazdaságosabb" - Hegedűs Kristóf.
Egy fiatal közgazdász házaspár miért dönt úgy, hogy a budapesti életet hátrahagyva a Mátrába költözik, és megment egy 3,2 hektáros, kivágásra ítélt gyümölcsöskertet?
A környezettudatos, fenntartható életmód kialakítása mindannyiunk közös érdeke.
Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.
-
Ez Magyarország egyik legkedvezőbb vállalati hitelterméke (x)
Már igényelhető a Nemzeti Bajnokok Hitelprogram akár 30 százalék vissza nem térítendő támogatással kombinált kamatmentes kölcsöne az MFB Pont Plusz hálózatban.


