A megszorító intézkedések ellenére tovább dübörög az életbiztosítással kombinált lakáshitelek piaca. Szinte nincs olyan pénzügyi tanácsadó, banki- és biztosítási ügynök aki ne ajánlaná ügyfeleinek a kombinált termékeket. De miről is van szó valójában? És tényleg jobban járunk ha ezeket a konstrukciókat választjuk?
Az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében, a felvett hitel kamatát és egyéb költségeket a banknak fizeti az adós. Míg a tőkerészt egy életbiztosításban halmozza fel az ügyfél és a lejáratkor abból törleszti vissza a kölcsön összegét a banknak. Ha a futamidő alatt jól forgatta a pénzét, akkor még némi tőkéje is marad.
A tőketörlesztés összege az életbiztosításban keletkezik (konstrukciótól függően a havi befizetés 80-90 százaléka kerül e célra elkülönítésre, amit a biztosító befektet, és vagy a futamidő végén egy összegben, vagy mondjuk ötévente utal át a banknak).
A kombinált termékek az életbiztosítás mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, balesetből adódó kockázatokra is fedezetet nyújtanak.
A termékek egyik nagy előnye az igénybe vehető adókedvezmény. Az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény (maximálisan, összevontan igénybevehető kedvezmény 100 ezer forint évente). Igaz, jövőre a kedvezmény igénybevételének felső jövedelemhatára módosul, tehát ez némileg módosíthatja a termékek iránti keresletet.
Buktatók
Kombinált termékek esetében előfordulhat, hogy a futamidő végén a biztosításban nem képződik annyi megtakarítás, amennyi a hitel tőkerészének törlesztéséhez szükséges lenne. Igaz, a biztosítók lehetővé teszik a termék indexálását és az egyszeri befizetéseket is.
A minél jobb eladhatóság érdekében a bankok és biztosítók, valamint az értékesítő partnerek az életbiztosítással kombinált lakáshiteleknek többnyire csak a kedvező vonásait ismertetik. A problémák főleg a futamidő vége felé jelentkeznek majd.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Miután a biztosítást kötők maguk is dönthetnek arról, hogy a biztosító mibe fektesse az életbiztosításban képződő megtakarításukat, rossz választás esetén előállhat az a helyzet, hogy a törlesztés esedékességekor nem áll rendelkezésre akkora összeg, amennyire szükség lenne. (Ha a biztosító maga dönti el, hogy mibe fekteti az ügyfelek pénzét, rossz piaci körülmények között akkor is hasonló helyzet állhat elő.)
A másik "buktató", amelyre mindenképp érdemes figyelni az ügyfeleknek az az árfolyamváltozásból adódó kockázat. Melyekre a biztosító társaságok már részben kínálnak megoldásokat, de természetesen a nagy arányú elmozdulásokat mindenképp az ügyfélnek kell megfizetni.
Külföldi rossz példa
Nagy-Britanniában a mostanában lejáró - még a 90-es évek elején kötött - 8 millió darab életbiztosítással kombinált lakáshitelt kötőkből 2,7 millióan szenvedtek el átlagosan 7200 font (mintegy 3 millió forint) veszteséget. Ennyit kellett még utólag megfizetniük, hogy lezárják a szerződést. (A többieknél kivették a hitelszerződés mögül a biztosítást.) Az ottani felügyelet több intézményt is megbírságolt, a nem megfelelő tájékoztatás miatt, sőt kártalanítaniuk kellett az ügyfeleiket is. A múlt évben minden 10 - pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos - panaszból 6 az ilyen konstrukciók ellen irányult, és amíg az 1980-as években a jelzáloghitelek döntő hányadát ebben a konstrukcióban értékesítették, addig mára marginális a jelentőségük a piacon.
![](https://indexadhu.hit.gemius.pl/redot.gif?id=ncCVfztAySO.03dr2X5LVrdNPzNk9wc.TNJDHNqPjiD.O7/stparam=lecmfugkld/fastid=isqxwjpiqshqdijhwtasxfajlqmo/nc=0)
Révész Tamás 20 évnyi amerikai élet után visszatért Magyarországra és az újabb könyve már itthon, Budapesten készült.
Gombából és növényi szálakból fejlesztett újgenerációs jógamatracot egy fiatal magyar csapat.
Ennek nincs is tücsök íze, ez a leggyakoribb visszajelzés a többféle ízesítéssel gyártott, tücsökfehérjével dúsított proteinszelet, snack és shake kapcsán.
A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.
-
Az élhetőbb városokban az ingatlanok is felértékelődnek (x)
Minél több szolgáltatás és zöld van a közelben, annál jobban.
- Szabotázsakciók Franciaországban az olimpiai megnyitó napján - a nap hírei
- Hét szerrel bővült a tiltott dizájnerdrogok listája
- Kokain, „meth” és euró a buszban – videó
- Kiszorult az Apple a legnagyobbak közül Kínában
- Beindul az olimpia: a páston Szilágyi Áron, a pályán a férfi kézisek, a medencében a női pólósok
- Repeszt a Balaton felé a MÁV által bérelt mozdonyok első példánya
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
Future of Finance 2024
Sustainable World 2024
![](https://cdn.penzcentrum.hu/images/articles/lead/2024/07/1722003032-fYemjX2BC_sm.jpg)
![](https://cdn.penzcentrum.hu/images/articles/lead/2024/07/1721995899-XEn3OCP2C_sm.jpg)
![](https://www.hellovidek.hu/images/site/articles/lead/2024/07/1721916051-kHrQJn3Mh_md.jpg)