Mikor a bank viszi a lakást

Pénzcentrum

2005. november 17. 06:20

Magyarországon az idős emberek jelentős részének vannak anyagi problémái, miközben egy relatív nagyértékű ingatlanban élnek. Költözni nem akarnak, főleg mivel megszokták régi otthonukat. Számukra lehet megoldás egy új termék, amelyet gyakorlatilag úgy kell tekinteni, mint egy fordított jelzálogot. Azonban ennek is megvan a maga árnyékos oldala adó és az örökösök képében, tehát érdemes átgondolni mielőtt belevágunk.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Maga a konstrukció egyszerűen működik. Adott egy pénzügyi intézmény aki gyakorlatilag megvásárolja az idős ember ingatlanát, csak a vételárat nem egy összegben fizeti ki hanem haláláig folyósít neki minden hónapban egy adott összegű életjáradékot, valamint a futamidő kezdetén egy nagyobb összeget, és ezen felül a lakásában maradhat. Majd miután az ügyfél elhalálozott értékesíti az ingatlant, illetve bérbe adja vagy egyéb módon hasznosítja.

Jelenleg hazánkban a HILD Rt. és az OTP Bank Rt. nyújt, illetve fog nyújtani ilyen szolgáltatást. Mindkét szolgáltató esetében a termék szerkezete és feltételrendszere hasonló.

Feltételek

Lakása tulajdonjogát az adhatja el életjáradékért és előlegért cserébe, aki legalább 65 éves, a felkínált ingatlanának értéke 5 millió forintnál nagyobb, és az ingatlana a tulajdonában van, igaz, olyan önkormányzati lakással is megoldható az ügylet, amely megvásárolható. Valamint a leendő ügyfélnek döntés és cselevő képes állapotban kell lennie, tehát más nem kötheti meg a nyugdíjas(ok) nevében a szerződést.

A felajánlott ingatlan a pénzügyi társaság tulajdonába kerül, amelyért cserébe a nyugdíjas egy jelentősebb egyösszegű térítést, majd pedig élete végéig havi járadékot kap. Tulajdonossá váló társaság fizeti továbbiakban a közös költséget, vállalja a lakás karbantartását, illetve az ingatlanra megkötött biztosítás esedékes díjának kifizetését is. Aki leszerződik, a tulajdonjogát átadja, de élete végéig használati joga marad a lakáson.

A szolgáltatást házaspárok is igényelhetik, utóbbi esetben mindkettejük számára kiszámolják az örökjáradékot, és életük végéig mindkettejük a saját otthonukban maradhat. A mennyiben a lakóközösség a ház felújítása mellett dönt, abba is már az új tulajdonos száll be. Mint azt az életjáradéki szerződésben előírják, amennyiben a járadékos úgy dönt hogy életvitelszerűen kiköltözik az ingatlanból (mondjuk nyugdíjas otthonba), a HILD (attól függően hogy a szerződéskötés időpontjától hány év telt el) egyszeri kiköltözési hozzájárulást folyósít a járadékosnak. Ezután az ingatlan (egy türelmi idő után) eladhatóvá válik. Természetesen akár az ingatlanban, akár nyugdíjas otthonban vagy akár rokonánál külföldön lakik, a járadékos

Az előleget és az életjáradékot a lakás forgalmi értéke alapján számolják ki és havonta a bankszámlára utalják (készpénzes fizetésre általában nincs lehetőség). Az értékbecslést a szolgáltatók, az általuk minősített értékbecslőkkel végeztetik el. Az ezzel kapcsolatos költségek nem a nyugdíjast terhelik majd, ahogy más kezdeti költségek sincsenek. Azonban az értékbecslő szava nem szent, ha valaki vitatja lakása felbecsült piaci értékét, az kénytelen saját költségére egy újabb értékbecslőt fogadni.

A járadék összegének számításakor az ügyfél életkorát, nemét és az ingatlan értékét veszik számításba. Így például egy hetvenéves, egyedül álló hölgy esetében, akinek 15 milliós lakása van a 20 százalékos előleg 3 millió, míg a havi életjáradék 65 ezer forint lesz.

Azt, hogy a társaság is a pénzénél maradjon az biztosítja, hogy az induláskor a jelenkori állapotot figyelembevevő forgalmi értéket állapít meg egy független értékbecslő bevonásával. A HILD-nél a KSH és egyéb intézmények kimutatásai alapján alakították ki a járadékszámítási modellt, amivel - ismerve a hazai halálozási statisztikákat – vélhetően biztosra mennek. A cégnél arra készülnek , 10-12 év múlva kell számolniuk azzal, hogy az egyedülállók illetve a házastársak elhalálozásával komolyabb ingatlanportfóliót kell kezelniük.

Az adó amiről jó ha tudunk

A megoldás nagy előnye, hogy nem csak életjáradék de tetemes előleg is jár. Ennek mértéke az ingatlan értékének maximum 20 százaléka. Azonban az ingatlan értékesítését a törvény adókötelessé teszi. A megfizetendő adót – amely alapesetben a forgalmi érték 25 százaléka, mely régi vétel esetén sávosan csökken, 15 éven túl pedig megszűnik – a járadékot biztosító cég automatikusan levonja az előleg összegéből. Ezáltal kevesebb összeget kaphat meg az ügyfél amire számít, és ez nem igazán a legjobb indulás.

Mit szólnak az örökösök ?

Az örökösök sem lehetnek túl boldogok, mivel a bank viszi a lakást, de az is igaz, hogy elvileg így nem kell anyagilag támogatni a szülőket, nagyszülőket életük utolsó szakaszán. Mindkét társaságnál készülnek örökösödési perekre, ám amennyiben a szerződést kötő fél cselekvőképesnek számít és örökhagyási szándékát nem jegyeztette fel a tulajdoni lapra, a helyzet egyértelmű.

Más lehetőség is akad

Létezik ugyanakkor a lakásért életjáradék modellek nemzetközi piacán egy másik is, az úgynevezett fordított jelzálog: ekkor az ügyfél tulajdonába marad az ingatlan , miközben a szerződött partner arra csak jelzálogot jegyeztet be és fizeti a járadékot, illetve bizonyos esetekben egy nagyobb egyszeri tételt.

Ezen termékek esetében általában nincs egyszeri előleg, vagy ha mégis akkor az nagyon alacsony összegű, viszont – mivel nem történik tulajdonos váltás – adófizetési kötelezettség sincs. A járadékos elhalálozása után az örökösök választhatnak: vagy elszámolnak a járadéknyújtóval, azaz maradványértéken eladják számára az ingatlant, vagy megmaradnak tulajdonosnak, s elkezdik jelzáloghitelként törleszteni az elhalálozott által életjáradékként felvett összeget. Ennek a konstrukciónak számos előnye van, azonban a járadéknyújtóknak Magyarországon ez még túl kockázatosnak tűnik.

(forrás: Figyelő)

Hamarosan komoly változások jöhetnek a követeléskezelésben: már ezt kérik az ügyfelek, lassan elkerülhetetlen

Egy friss felmérés szerint a fogyasztók egyharmada a mesterséges intelligenciát választaná a tartozáskezelés során az emberi ügyintézéssel szemben.

Haatalmas könnyítést kapnak a CSOK Pluszt igénylők: egy sor szabály változik, erről érdemes tudni

Megjelent a jogszabály, amely pontosítja a CSOK Plusz igénylők helyzetét. Egyedülálló lehetőséget kaphatnak azok, akiknek tavaly év végén koraszülött babájuk érkezett.

Komoly könnyítést kapott rengeteg magyar hiteles: az is elég jól jár, aki még fel sem vette a kölcsönt

Az éjszaka megjelent a Magyar Közlönyben a Babaváró hitel módosításáról szóló rendelet. Számos esetben könnyebbé válik a Babaváró hitelt igénylők, azzal rendelkezők sorsa

Vízkereszttől startol a pályázat: roham indulhat ezekért a hitelekért, kár lenne lemaradni

Az EXIM Magyarország január 6-tól megnyitja a vállalkozások előtt a Demján Sándor Program keretében indított gazdaságélénkítő kezdeményezéseit összesen 350 milliárd forint értékben.

Ha eddig vettél fel Diákhitelt, akkor jó hírünk van: eddig tart a kamatstopp

A kormány döntése értelmében a december 31-ig megkötött diákhitelszerződéseket továbbra is kamatstoppal védi a kormány.

Érdemes mihamarabb lépni? Újabb banknál drágulnak a lakáshitelek

Módosítja kamatait 2024. december 9-től az MBH Bank. A jelenlegi piaci helyzet és a hosszú pénzpiaci hozamok növekedése áll a drágulás hátterében.

Újra rárepültek a magyarok a kedvenc kedvezményes hitelükre: így azért jó sokat tudnak spórolni

A Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint idén októberben 24,04 milliárd forint volt az új babaváró hitelek szerződéses összege.

Nullás hitelekkel támadnak: óvatosan, simán megégetheted magad a karácsonyi akciókkal!

Ahogy közeledik a karácsony, egyre több áruház kínál 0%-os THM-mel elérhető áruhiteleket.

Nagyon pórul járt a héten az, aki ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

Csökkenő forgalom mellett emelkedett a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe a héten.

Itt a friss jelentés, megvan a hitelminősítő ítélete a magyar gazdaságról: erre kevesen számítottak

Az eddigi negatívról stabilra javította a Magyarország adósbesorolásához tartozó kilátást a Fitch Ratings-nél.

Sose voltak még ennyire éhesek a hitelre a magyarok: mi a fenéért adósodnak el most ennyien?

A személyi hitelek piacán minden idők legerősebb eredményét hozta az idei október.

Új támogatott hitelprogram indul magyar vállalkozóknak: ennek rengetegen fognak most örülni

Előnyük, hogy nulla százalékos fix kamat mellett kínálnak kedvező finanszírozást a digitalizációs megújulást célzó fejlesztésekhez, és akár az igényelt összeg fele vissza nem térítendő támogatássá...

Már most otthonfelújítási lázban ég rengeteg magyar: mutatjuk, milyen kamatokkal vehetik fel a támogatott hitelt

A korábban megjelent jogszabálytervezet alapján jövőre az 5000 főnél kevesebb lakosú kistelepüléseken újraindul az otthonfelújítási program.

Óriási eladósodási lázban ég az ország: mitől félnek ennyire a lakásvásárló magyarok?

Októberben is növekedni tudott az újonnan kihelyezett lakáshitelek szerződéses összege.

Megvan a friss kamatdöntés: fontos lépést jelentett be az MNB

A döntéshozók kiemelték, hogy az előző kamatdöntés óta változékonyan alakult a pénzügyi piaci hangulat.

Újabb pénzügyi vállalat kapott gigabírságot a nyakába: nekik sem kegyelmezett az MNB

Cégeknek kölcsönzött és tartott fenn hitelkeretet engedély nélkül a Noro Financial Investments Zrt.

Életbevágó rendeletet hozott éjjel Orbán Viktor: készülhet a magyar lakosság, már érvénybe is lépett

Újabb 6 hónappal, 2025. június 30-ig meghosszabbították a lakossági kamatstopot. A döntés a Magyar Bankszövetség tiltakozása ellenére született meg.

Erősödéssel indította a kedd reggelt a forint

Erősödött a forint árfolyama kedd reggel a főbb devizákkal szemben az előző esti jegyzéséhez képest.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír