Mikor a bank viszi a lakást

Pénzcentrum

2005. november 17. 06:20

Magyarországon az idős emberek jelentős részének vannak anyagi problémái, miközben egy relatív nagyértékű ingatlanban élnek. Költözni nem akarnak, főleg mivel megszokták régi otthonukat. Számukra lehet megoldás egy új termék, amelyet gyakorlatilag úgy kell tekinteni, mint egy fordított jelzálogot. Azonban ennek is megvan a maga árnyékos oldala adó és az örökösök képében, tehát érdemes átgondolni mielőtt belevágunk.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Maga a konstrukció egyszerűen működik. Adott egy pénzügyi intézmény aki gyakorlatilag megvásárolja az idős ember ingatlanát, csak a vételárat nem egy összegben fizeti ki hanem haláláig folyósít neki minden hónapban egy adott összegű életjáradékot, valamint a futamidő kezdetén egy nagyobb összeget, és ezen felül a lakásában maradhat. Majd miután az ügyfél elhalálozott értékesíti az ingatlant, illetve bérbe adja vagy egyéb módon hasznosítja.

Jelenleg hazánkban a HILD Rt. és az OTP Bank Rt. nyújt, illetve fog nyújtani ilyen szolgáltatást. Mindkét szolgáltató esetében a termék szerkezete és feltételrendszere hasonló.

Feltételek

Lakása tulajdonjogát az adhatja el életjáradékért és előlegért cserébe, aki legalább 65 éves, a felkínált ingatlanának értéke 5 millió forintnál nagyobb, és az ingatlana a tulajdonában van, igaz, olyan önkormányzati lakással is megoldható az ügylet, amely megvásárolható. Valamint a leendő ügyfélnek döntés és cselevő képes állapotban kell lennie, tehát más nem kötheti meg a nyugdíjas(ok) nevében a szerződést.

A felajánlott ingatlan a pénzügyi társaság tulajdonába kerül, amelyért cserébe a nyugdíjas egy jelentősebb egyösszegű térítést, majd pedig élete végéig havi járadékot kap. Tulajdonossá váló társaság fizeti továbbiakban a közös költséget, vállalja a lakás karbantartását, illetve az ingatlanra megkötött biztosítás esedékes díjának kifizetését is. Aki leszerződik, a tulajdonjogát átadja, de élete végéig használati joga marad a lakáson.

A szolgáltatást házaspárok is igényelhetik, utóbbi esetben mindkettejük számára kiszámolják az örökjáradékot, és életük végéig mindkettejük a saját otthonukban maradhat. A mennyiben a lakóközösség a ház felújítása mellett dönt, abba is már az új tulajdonos száll be. Mint azt az életjáradéki szerződésben előírják, amennyiben a járadékos úgy dönt hogy életvitelszerűen kiköltözik az ingatlanból (mondjuk nyugdíjas otthonba), a HILD (attól függően hogy a szerződéskötés időpontjától hány év telt el) egyszeri kiköltözési hozzájárulást folyósít a járadékosnak. Ezután az ingatlan (egy türelmi idő után) eladhatóvá válik. Természetesen akár az ingatlanban, akár nyugdíjas otthonban vagy akár rokonánál külföldön lakik, a járadékos

Az előleget és az életjáradékot a lakás forgalmi értéke alapján számolják ki és havonta a bankszámlára utalják (készpénzes fizetésre általában nincs lehetőség). Az értékbecslést a szolgáltatók, az általuk minősített értékbecslőkkel végeztetik el. Az ezzel kapcsolatos költségek nem a nyugdíjast terhelik majd, ahogy más kezdeti költségek sincsenek. Azonban az értékbecslő szava nem szent, ha valaki vitatja lakása felbecsült piaci értékét, az kénytelen saját költségére egy újabb értékbecslőt fogadni.

A járadék összegének számításakor az ügyfél életkorát, nemét és az ingatlan értékét veszik számításba. Így például egy hetvenéves, egyedül álló hölgy esetében, akinek 15 milliós lakása van a 20 százalékos előleg 3 millió, míg a havi életjáradék 65 ezer forint lesz.

Azt, hogy a társaság is a pénzénél maradjon az biztosítja, hogy az induláskor a jelenkori állapotot figyelembevevő forgalmi értéket állapít meg egy független értékbecslő bevonásával. A HILD-nél a KSH és egyéb intézmények kimutatásai alapján alakították ki a járadékszámítási modellt, amivel - ismerve a hazai halálozási statisztikákat – vélhetően biztosra mennek. A cégnél arra készülnek , 10-12 év múlva kell számolniuk azzal, hogy az egyedülállók illetve a házastársak elhalálozásával komolyabb ingatlanportfóliót kell kezelniük.

Az adó amiről jó ha tudunk

A megoldás nagy előnye, hogy nem csak életjáradék de tetemes előleg is jár. Ennek mértéke az ingatlan értékének maximum 20 százaléka. Azonban az ingatlan értékesítését a törvény adókötelessé teszi. A megfizetendő adót – amely alapesetben a forgalmi érték 25 százaléka, mely régi vétel esetén sávosan csökken, 15 éven túl pedig megszűnik – a járadékot biztosító cég automatikusan levonja az előleg összegéből. Ezáltal kevesebb összeget kaphat meg az ügyfél amire számít, és ez nem igazán a legjobb indulás.

Mit szólnak az örökösök ?

Az örökösök sem lehetnek túl boldogok, mivel a bank viszi a lakást, de az is igaz, hogy elvileg így nem kell anyagilag támogatni a szülőket, nagyszülőket életük utolsó szakaszán. Mindkét társaságnál készülnek örökösödési perekre, ám amennyiben a szerződést kötő fél cselekvőképesnek számít és örökhagyási szándékát nem jegyeztette fel a tulajdoni lapra, a helyzet egyértelmű.

Más lehetőség is akad

Létezik ugyanakkor a lakásért életjáradék modellek nemzetközi piacán egy másik is, az úgynevezett fordított jelzálog: ekkor az ügyfél tulajdonába marad az ingatlan , miközben a szerződött partner arra csak jelzálogot jegyeztet be és fizeti a járadékot, illetve bizonyos esetekben egy nagyobb egyszeri tételt.

Ezen termékek esetében általában nincs egyszeri előleg, vagy ha mégis akkor az nagyon alacsony összegű, viszont – mivel nem történik tulajdonos váltás – adófizetési kötelezettség sincs. A járadékos elhalálozása után az örökösök választhatnak: vagy elszámolnak a járadéknyújtóval, azaz maradványértéken eladják számára az ingatlant, vagy megmaradnak tulajdonosnak, s elkezdik jelzáloghitelként törleszteni az elhalálozott által életjáradékként felvett összeget. Ennek a konstrukciónak számos előnye van, azonban a járadéknyújtóknak Magyarországon ez még túl kockázatosnak tűnik.

(forrás: Figyelő)

Kijött a friss településlista: óriásit kaszálhat, aki itt kombinálja a CSOK Pluszt és a falusi CSOK-ot

Szakértők ezúttal annak jártak utána, hogy melyek azok a népszerű települések, amelyek vonzó célpontok lehetnek az otthonteremtés szempontjából.

Kimondták a szörnyű igazságot a hitelekről: még nincs vége a magyarok kínjainak

A hitelkínálat tavaly kezdődött szűkülése még nem ért véget, de a korábbi időszakokban tapasztalt nagy kereslet-kínálati különbség mérséklődése várható.

Berezeltek a magyarok az új babavárótól: 2023-ban ilyen még nem történt, az élelmesek azonnal léptek

A babaváró hitelek esetében idén először fordult elő, hogy az új szerződések értéke meghaladta a tavalyi év azonos időszakában kihelyezett hitelek összegét.

Brutálisan drága, mégsem mondanak le kedvenc hiteleikről a magyarok: mi a fene ütött mindenkibe?

Hasonlóan a jelzáloghitelekhez, októberben a személyi kölcsönök esetében is csökkent az új szerződéskötések értéke az előző hónaphoz viszonyítva.

Kongatják a vészharangot: végleg legatyásodtak a magyarok, alig jut pénzük karácsonyra

A magyar fogyasztók nehezebb helyzetben vannak, mint az előző években bármikor.

Rengeteg magyarnak tehet keresztbe ez az új szabály a bankban: érdemes felkészülni, fogy az idő

Az igazgatási szünet a fővárosi és vármegyei kormányhivatalok ingatlanügyi hatósági feladatait ellátó földhivatali szervezeti egységeire is vonatkozik.

Milliókat buktak azok a magyarok, akik így vettek lakást: jól döntött, aki kivárt - most kell lépni?

Publikálta az MNB az október hónapra vonatkozó, háztartásokkal és nem-pénzügyi vállalatokkal kötött hitel- és betétszerződések forgalmi és árazási adatait.

Itt az újabb kamatplafon: nagyon fontos bejelentést tett Nagy Márton, sokakat érint

Jövőre is rendkívül kedvező feltételekkel lesz elérhető a szabad felhasználású diákhitel, marad 7,99 százalékos kamat.

Jelentős könnyítést kaptak a családok: ezt kell tudni az új CSOK Plusz jogszabályról

2024 márciusáig „türelmi időt” kaptak azok a családok is, akik már jelenleg is babát várnak és fel szeretnék venni a CSOK Plusz kölcsönt.

Kész, vége, ennyi volt: megszüntette egy sor lakáshitelét a Raiffeisen Bank

2023. december 1-től az 5 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatozású jelzáloghitelek forgalmazásának felfüggesztése mellett döntött a Raiffeisen Bank.

Töretlen az érdeklődés a babaváró hitel iránt az MBH Banknál

Az idei évben még a megszokott feltételekkel igényelhetik a családalapító házaspárok a kamattámogatott hitelt, jövő évtől azonban változnak a feltételek.

Indul a végső roham: eddig lehet igényelni a régi Babavárót

Azoknak a pároknak, akik a jelenlegi feltételekkel szeretnének babaváró hitelt felvenni, legkésőbb december 16-ig be kell nyújtaniuk az igénylésüket – figyelmeztet a Bankmonitor.

Indul a végső roham, most 120-200 ezer forintot is zsebre tehetsz, ha így igényled a babavárót

A jóváírásért cserébe elvárt feltételek azonban nem mindenhol azonosak.

Kijöttek a CSOK Plusz részletei: 14 legfontosabb kérdés és válasz az új otthonteremtési támogatásról

Az új rendelettervezet alapján végigvettük az érkező CSOK Plusszal kapcsolatos legfontosabb részletszabályokat, igénylési feltételeket.

Ilyen lesz az új magyar szuperhitel: kiszámoltuk, hogy kapsz súlyos ingyenmilliókat a CSOK Plusszal

Kiszámoltuk, hogy a maximális 25 éves futamidő esetén mekkora lesz a CSOK Plusz-adósok által visszafizetett teljes összeg.

Új módszerrel verik át a magyar nyugdíjasokat: milliós adósságba kerülhet, aki nem figyel eléggé

Egy 68 éves nyugdíjas nevében közel 4 millió forint hitelt vettek fel csalók. A bűnözők a pénzt pedig azonnal tovább is utalták az Egyesült Királyságba.

Nem vitték túlzásba a CSOK Plusz hatásvizsgálatát: megszereztük a feltűnően rövid dokumentumot

Nincs sok információ a CSOK Plusz nemzetgazdasági és költségvetési hatásairól abban a hatásvizsgálati lapban, amelyet a kormány weboldalára töltöttek fel - szúrta ki a Pénzcentrum.

Két kézzel szórják most az ingyenpénzt a magyar bankok: kevesen tudják, hogy erre is jogosultak

A legtöbb hazai bank jóváírást biztosít a náluk Babaváró hitelt igénylő pároknak, így a Bankmonitor megvizsgálta, mely pénzintézeteknél mekkora összegre számíthatnak az ügyfelek.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír